พอดีได้มีโอกาสคุยกับน้องชายผู้น่ารักคนหนึ่งเกี่ยวกับเรื่องชีวิตการทำงานและการเงินของเขา ซึ่งอยู่ๆเขาก็เปิดเผยความลับเกี่ยวกับชีวิตที่น่าสนใจมากๆใน เรื่องปัญหาทางการเงิน วิธีจัดการแก้ปัญหา และผมก็ได้รับอนุญาตเอาเรื่องของเขามีเขียนเป็นวิทยาทาน (โดยไม่บอกว่าเป็นใคร ฮาๆ เพราะเป็นคนดังในวงการอยู่แล้ว กลัวดังเข้าไปใหญ่) 

เรื่องมันมีอยู่ว่าคือคนนี้เขาหล่อไง คือหล่อมาก คนหล่อๆนี่ก็ไม่รู้เป็นยังไงที่ต้องมีประเด็นเรื่องผู้หญิงกันประจำ ปกติก็มีแฟนอยู่แล้วแต่ก็ไปพบรักกับผู้หญิงอีกคนนึง แล้วเวลาที่ผู้ชายหลงผู้หญิงก็สามารถแปลงร่างเป็น "ป๋า" ก็ได้เสมอแม้จะไม่ได้มีเงินมากก็ตาม

ในช่วงเวลาที่มีความสุขนั้นเห็นว่ามีรายได้ต่อเดือน เดือนละ 30,000 บาท ต้องจ่ายค่าหอ ค่าใช้จ่ายส่วนตัวและก็พอจะมีเงินเก็บอยู่ระดับนึง แต่เรื่องมันไม่จบแค่นั้นก็เพราะเมื่อเขามีกิ๊กขึ้นมา ค่าใช้จ่ายในการบริหารความรักก็เพิ่มขึ้นเป็น 2 เท่า แล้วก็ป๋าไง! ป๋าเปย์เอง ป๋าเป็นมิสเตอร์ไทยเปย์ นั่นก็คือทำให้เงินใช้จ่ายเริ่มไม่เพียงพอ 

แต่เรื่องมันยังไม่จบเพราะบังเอิ๊ญว่ากิ๊กเนี่ย ค่อนข้างมีปัญหาทางด้านการเงินด้วยเหมือนกัน ก็จะมีการทยอยหยิบยืมเงิน ทีละ 5,000 - 10,000 - 20,000 ฯลฯ แล้วก็รวมจำนวนเงินที่ยืมไปเบ็ดเสร็จที่ประมาณ 200,000 บาท แล้วก็อย่าถามเลยว่าเขาคืนเงินไหม? แหมมมม เวลาเพื่อนยืมเงินเยอะๆเคยได้คืนกันซักกี่คน เพราะฉะนั้นแล้วก็ต้องรับผิดชอบด้วยตัวของเขาเอง (ใครที่เพื่อนคืนเงินนี่สวรรค์ล้านแปดเลยจริงๆ)

 

เมื่อเป็นหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล

ประเด็นที่น่าสนใจมันอยู่ที่ว่า 200,000 บาท นั้นเป็น สินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งเราสามารถไปทำบัตรเหล่านี้ได้ง่ายๆ เพียงแค่เอาหลักฐานไปสมัคร พอเราได้บัตร Member มา อยากมีเงินใช้เมื่อไหร่ก็โทรสั่งได้แล้วเขาจะโอนเงินเข้าบัญชีเราโดยอัตโนมัติ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ 28% ต่อปี (แม่เจ้า)สามารถจ่ายขั้นต่ำได้ด้วยนะ 

เมื่อเรายืมเงินกู้ลักษณะนี้แล้วดอกเบี้ยจะงอกขึ้นเรื่อยๆหากเราไม่สามารถชำระเงินภายในเวลาที่กำหนดหรือจ่ายเพียงขั้นต่ำ มีการคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน ยิ่งเลทขึ้นเรื่อยๆก็ยิ่งถูกดอกเบี้ยที่งอกกินหัวเข้าไปจนเอาไม่อยู่ ซึ่งน้องเขาก็โดนดอกเบี้ยไปเกือบ 100,000 บาท เมื่อคำนวณ Excel แล้วการจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆนั้นไม่สามารถทำให้เราชำระหนี้ได้ดันดอกเบี้ยงอกได้แน่นอน และอย่าลืมว่านอกจากดอกเบี้ยแล้วยังมีดอกจันทร์และข้อความตัวเล็กๆใต้โบรชัวร์ที่น่ากลัวกว่าดอกเบี้ยอีก ที่เขาจะแจ้งให้ทราบว่าจะมีค่าปรับ ค่าธรรมเนียมอะไรแฝงที่เราไม่ทราบอีก 

ถ้าถามว่าตอนนั้นเป็นอย่างไร เขาก็บอกว่าก็ค่อนข้างมึดแปดด้านเพราะเอาเงินเดือนจากการทำงานมาทยอยชำระดอกเบี้ยแล้วมันไม่หมดและพร้อมจะงอกขึ้นมาอีก เหมือนเวลาเราพยายามเอาอะไรซักอย่างอุดรูที่น้ำทะลัก พออุดได้แปปนึงน้ำก็ทะลักเพิ่มมาอีก 

 

วิธีการแก้ปัญหา

ประเด็นนี้น่าสนใจมากที่เป็นหนี้หลักแสนแถมยังมีดอกเบี้ยมากขึ้นเรื่อยๆอีก เขาก็บอกผมว่ามันเป็นช่วงที่ต้องตัดสินใจ ก็เลยเริ่มต้นคุยกับแฟนว่า "ฉันผิดไปแล้ววว ยกโทษให้ฉันด้วยจะไม่ทำผิดอีก" เพราะถ้าแฟนจับได้เองว่ามีกิ๊กแล้วมีหนี้สินเยอะแยะตามมาขนาดนี้คงจะโดนยำเละอย่างแน่นอน แล้วก็ช่วยกันทางเคลียร์หนี้ก้อนนี้

วิธีการที่เขาใช้ก็คือการเดินไปที่ธนาคารแล้วเล่าสิ่งที่เกิดขึ้นให้ฟัง ซึ่งธนาคารก็เสนอหนทางที่เป็นทางเลือกอันหนึ่งคือการ Refinance หรือ กู้เงินไปโปะอีกเงินกู้เก่าแล้วเปลี่ยนเป็นกู้กับธนาคารแทน แต่ความแตกต่างก็คือธนาคารได้ให้สินเชื่อแบบคงที่ คล้ายๆการผ่อนรถยนต์ (คิดดอกเบี้ยทีเดียว ดอกเบี้ยไม่งอก แต่ต้องจ่ายให้ตรง ยอมจ่ายแพงแต่จบจริง) และทำแผนกับธนาคารว่าจะผ่อนชำระอย่างไรให้หมด

สิ่งที่ทำก็คือต้องสร้างวินัยทางการเงินให้มากขึ้นแล้ว โดยการบริหารรายรับรายจ่ายให้ดี มีการกันสำรอง เงินออมออกมาเพื่อการใข้หนี้และบริหารจัดการให้หมดไปเรื่อยๆ ก็เห็นว่าใกล้จะใช้หนี้หมดแล้วน่ายินดีเป็นอย่างยิ่ง ระยะเวลาแห่งความเป็นความตายของลูกผู้ชายคนนี้ประมาณ 2 ปีครึ่งกับการเป็นหนี้และทยอยใช้หนี้

 

บทเรียนที่ได้รับครั้งนี้

ก็เป็นเรื่องที่น่าขำอยู่เหมือนกันนะครับที่พอเป็นหนี้แล้วเขาก็เลยไม่ต้องไปศึกษาธุรกิจปล่อยเงินกู้ว่าเป็นอย่างไรเลย เอากำไรมาจากไหน พี่แกรู้ด้วยตัวเองเลยว่าบริษัทพวกนี้มีกำไรยังไง ทีนี้จะซื้อหุ้นเพราะการเติบโต หรือ ไม่ซื้อเพราะไม่ชอบธุรกิจที่ทำให้เราและคนอื่นเกิดความยากลำบากทางการเงินแล้ว อันนี้ก็เป็นเรื่องที่ตัดสินใจของแต่ละคนละครับ จากคนที่ไม่รู้เรื่องเงินกู้เลยตอนนี้รู้เยอะมากเพราะติดหนี้มาแล้ว

สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นจริงๆแล้วอาจจะเหมาะสมกับการใช้เงินระยะสั้นๆนะครับ รีบใช้รีบคืน แต่ถ้าจะต้องเป็นหนี้ระยะยาว สินค้าทางการเงินพวกนี้จะอันตรายต่อสถานะทางการเงินของเรามากๆ แนะนำว่าพิจารณาใช้อย่างอื่นหรืออย่าไปเป็นหนี้เลย มีเท่าไหร่ก็ใช้เท่านั้นและเก็บเงินจากเงินออมเพื่อต่อยอดการลงทุนกันดีกว่า

เอาหล่ะก็หวังว่าบทความนี้จะทำให้หลายๆคนรู้จักความน่ากลัวของดอกเบี้ยเงินกู้มากขึ้น หากเรามีวินัยทางการเงินที่ดี ผมว่าเราจะไม่เจอปัญหาที่น่าปวดหัวนะครับ ส่วนใครกำลังมีหนี้สินอยู่เยอะ ลองปรึกษาทางออกกับทางธนาคารดูก็ไม่เสียหายอะไรนะครับ เผื่อมีทางเลือกที่ดีขึ้นมาก็ได้