คลิปเสียงสรุปบทความฉบับย่อนะจ๊ะ


การเล่นกีฬาทำให้ร่างกายแข็งแรง เช่น วิ่ง ปั่นจักรยาน ว่ายน้ำ ฟุตบอล ตีแบต ฯลฯ ในขณะที่กีฬาแต่ละประเภทก็มีกติกาการเล่นที่แตกต่างกัน  ถ้าเราเข้าใจก็จะสนุกกับการเล่นหรือชมการแข่งขันเชียร์นักกีฬาในดวงใจได้


วิธีการเก็บเงินก็เช่นกัน ผลิตภัณฑ์ทางการเงินมีให้เราเลือกหลากหลายและในอนาคตก็จะยิ่งมากขึ้นเรื่อยๆ แม้ว่าจะเป็นการเก็บเงินเหมือนกัน แต่ก็มีกติกาที่แตกต่างกัน อภินิหารเงินออมมองว่าปัจจุบันความรู้การเงินมีท่วมอินเทอร์เน็ต อยากรู้อะไรก็ค้นหาเปิดอ่านเองได้ แต่ชีวิตของเราจะเกิดการเปลี่ยนแปลเมื่อลงมือทำ เหมือนกับการขับรถยิ่งขับบ่อยๆเรายิ่งชำนาญ


หลังจากอภินิหารเงินออมออกแบบวิธีเก็บเงินให้หลายคนมาแล้วก็อยากจะแชร์แนวคิดนี้ให้กับเพื่อนร่วมอาชีพได้นำไปปรับใช้กับลูกค้าของตัวเอง รวมถึงคนที่จัดการเงินเองนำไปประยุกต์ใช้กับแผนการเงินของตัวเองได้นะจ๊ะ 


เก็บเงินวันนี้ใช้เงินวันไหน ตอน เก็บเงินใช้หลังเกษียณมีแบบไหนบ้าง

 

ไอเดียแบ่งเงินใช้หลังเกษียณนี้แบ่งออกเป็น 3 ส่วนหลักๆ คือ หลังเกษียณได้รับเงินแบบเป๊ะๆ รับเงินแบบขึ้นๆลงๆและใช้สร้างสภาพคล่อง ส่วนความรู้ที่ควรอ่านเพิ่มเติมแอดมินจะรวมไว้ที่ลิงค์ข้างล่างจ้า


1. รับเงินแบบเป๊ะๆ

แนวคิด คือ เงินที่เราได้รับแน่นอน


ตัวอย่างการเก็บเงิน

  • เงินบำนาญ : ข้าราชการเลือกได้ว่าหลังเกษียณจะรับเป็นเงินบำนาญหรือรับเงินก้อน ถ้าไม่ต้องการให้เงินหมดเร็ว ควรเลือกรับเป็นบำนาญ ทยอยรับไปเรื่อยๆตลอดชีวิต ส่วนเราจะรับเงินเกษียณเดือนละเท่าไหร่ดูได้ที่แอพของ กบข. นะจ๊ะ


  • ประกันสังคม : กรณีส่งมาเกิน 180  เดือนจะได้รับบำนาญชราภาพ


  • ตราสารหนี้ :  มีทั้งพันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ของเอกชน เราจะได้รับดอกเบี้ยตามที่ระบุไว้ตามสัญญาเป๊ะๆ บางคนได้รับเงินก้อนใหญ่ เช่น ประกันชีวิตที่ครบกำหนด กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ RMF ขายอสังหาฯ ฯลฯ เรานำเงินก้อนสุดท้ายนี้มารับดอกเบี้ยจากตราสารหนี้ เพื่อรักษาเงินต้นให้ปลอดภัยและได้รับเงินคืนสม่ำเสมอ


แต่ว่า!! เราไม่ควรเลือกที่ผลตอบแทนเพียงอย่างเดียว ควรดูเครดิตของผู้ออกตราสารหนี้ด้วย ความรู้สึกเหมือนให้เพื่อนยืมเงิน ถ้าเพื่อนคนนี้ยืมแล้วคืนตรงต่อเวลา ไม่เคยเบี้ยวเลย แม้ว่าเราจะได้ดอกเบี้ยไม่สูงมาก แต่เราก็อุ่นใจเพราะได้รับเงินคืนแน่นอน ต่างกับเพื่อนที่ยืมเงินแล้วไม่ค่อยช้า เครดิตไม่ค่อยดี ถ้าเราให้ยืมเงินก็ต้องคิดดอกเบี้ยแพงๆ


  • ประกันชีวิต : นอกจากความคุ้มครองชีวิต ยังได้รับเงินคืนตามสัญญาเป๊ะๆอีกด้วย เช่น ประกันชีวิตแบบบำนาญ แบบสะสมทรัพย์ แบบตลอดชีพ ทำให้เรารู้ล่วงหน้าว่าแต่ละอายุเราจะได้รับเงินคืนเท่าไหร่ 


  • เงินปันผลหุ้นสหกรณ์ : เงินที่เราสะสมในสหกรณ์แต่ละก้อนเติบโตไม่เท่ากัน วิธีที่ทำให้เงินเติบโตเร็วสุด คือ ต้องนำเงินปันผลไปซื้อหุ้นสหกรณ์ต่อ ไม่นำออกมาใช้ เมื่อเงินต้นมากขึ้น เราก็จะได้รับเงินปันผลสูงขึ้นด้วย ถ้าเราอยากรู้ว่าตัวเองจะได้รับเงินปันผลใช้หลังเกษียณจากสหกรณ์เท่าไหร่ ควรให้เจ้าหน้าที่คำนวณให้หรือโหลดโปรแกรมของสหกรณ์มาคำนวณเองได้นะจ๊ะ


  • ทำ Reverse Mortgage : เมื่อเงินทุกก้อนใช้หมดแล้วอายุยืนกว่าที่คิดไว้ ไม่มีใครเลี้ยงดูเรา สุดท้ายก็ต้องขายทรัพย์สินสำคัญ คือ ที่อยู่อาศัย นำบ้านที่ผ่อนหมดแล้วเข้าไปหาธนาคารอีกครั้ง รอบนี้ธนาคารจะซื้อบ้านของเราโดยทยอยจ่ายเงินค่าบ้านเป็นรายเดือนจนกระทั่งเราเสียชีวิต ระหว่างนั้นเรายังพักอาศัยในบ้านนั้นได้จนเสียชีวิตเช่นกัน เมื่อเราเสียชีวิตแล้วธนาคารก็จะนำบ้านของเราขายทอดตลาดต่อไป


2. รับเงินแบบขึ้นๆลงๆ

แนวคิด คือ การได้รับเงินตามสภาพเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอน ถ้าช่วงขาขึ้นรายได้อู่ฟู่ นักลงทุนได้รับเงินปันผลสูงขึ้น แต่ถ้าช่วงขาลง เศรษฐกิจซบเซาหรือยับเยิน นักลงทุนอาจจะได้รับเงินปันผลน้อยลงหรือไม่ได้รับเลย


ตัวอย่างการเก็บเงิน 

  • เงินปันผลหุ้นรายตัว ควรซื้อหุ้นที่มีพื้นฐานดีมีประวัติการจ่ายเงินปันผลสม่ำเสมอ เราสามารถหาหุ้นแบบนี้ได้ในดัชนี SET HD เพราะตลาดหุ้นมี 700 กว่าบริษัท ทางตลาดหลักทรัพย์คัดเลือกมาให้แล้ว ถ้าอ่านแล้วชอบอนาคตของธุรกิจนี้ก็ซื้อลงทุนยาวๆ ซึ่งตลาดฯก็จะมีหลักเกณฑ์การปรับหุ้นเข้าออกตลอดเวลา 


  • เงินปันผลกองทุนรวม แต่ละกองทุนรวมจ่ายเงินปันผลไม่เท่ากัน เราสามารถอ่านนโยบายของแต่ละกองทุนได้ในหนังสือชี้ชวน เราได้รับเงินจากกองทุนรวมแบบอัตโนมัติมี 2 แบบ คือ 
    • กองทุนจะจ่ายเงินปันผลให้เราในรูปแบบของการขายคืนหน่วยลงทุน เป็นการขายกองทุนอัตโนมัติ ไม่ต้องถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 

    • แบบได้รับเงินปันผล ถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 10% แต่ถ้าเราฐานภาษีไม่ถึง 10% สามารถนำมายื่นภาษีเพื่อขอคืนเงินได้


  • กองทุนรวมที่ไม่จ่ายปันผล เวลาต้องการใช้เงินก็ทยอยถอนออกมาใช้จ่าย


  • รายได้จากการให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ ถ้ามีผู้เช่าเต็มตลอดเราก็สบายใจเพราะรู้รายได้แน่นอนว่าแต่ละเดือนจะได้เท่าไหร่ แต่ถ้าเหตุการณ์เปลี่ยน คนที่มาเช่าถูกเลิกจ้าง ทำให้มีคนมาเช่าน้อยลงหรือไม่มีมาเช่าเลย ก็อาจจะต้องปรับไปทำอย่างอื่น เช่น บูทีคโฮเทล (ขึ้นอยู่กับพื้นที่และงบประมาณของแต่ละคน)


3. สร้างสภาพคล่อง

แนวคิด คือ แหล่งพักเงินเพื่อสร้างสภาพคล่องระหว่างรอรับเงินแต่ละก้อน 

เช่น เพื่อรักษาสุขภาพ(กรณีหมดความคุ้มครองจากประกันชีวิตแล้ว) เจ็บป่วยกระทันหัน สวัสดิการที่ได้รับไม่ครอบคลุมถึงตัวยาที่เราจะต้องใช้รักษา ทำให้ต้องจ่ายเงินเอง จะเก็บไว้เท่าไหร่ก็ขึ้นอยู่กับสุขภาพร่างกายของแต่ละคนนะจ๊ะ


ควรทำให้เห็นภาพรวมว่าเราจะได้รับเงินหลังเกษียณมาจากทางไหนบ้าง โดยการทำตารางสรุปเงินทั้งชีวิต(ภาพข้างล่าง) ทำให้เราเห็นภาพชัดเจนขึ้นว่าช่วงไหนที่จะขาดสภาพคล่อง เพื่อที่จะได้ถอนเงินข้อ 3 นี้ไปใช้ ตารางนี้ควรอัพเดทอย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง เผื่อมีอะไรเปลี่ยนแปลงจะได้ปรับแผนทัน


ในตารางภาพนี้ก็จะเห็นว่าช่วงหลังอายุ 60 (สีฟ้า) เราจะมีเงินก้อนไหนเข้ามาแน่นอน ลำดับการถอนเงินออกมาใช้ได้ เมื่อนำช่องรายได้(สีเหลือง) ลบกับรายจ่าย(สีชมพู) จะกลายเป็นช่องกระแสเงินสด(สีเขียว) ส่วนช่องสุดท้ายเป็นเงินสะสม เราสมมติว่าถ้าเงินที่เหลือแต่ละปีนำไปเก็บไว้ทั้งหมด สุดท้ายสีดำเป็นช่วงที่เงินติดลบ ทำให้เราวางแผนได้ว่าตอนนี้ต้องหาวิธีเก็บเงินเพิ่มขึ้นเท่าไหร่ ลดรายจ่ายส่วนไหนได้บ้าง 


เก็บเงินวันนี้ใช้เงินวันไหน ตอน เก็บเงินใช้หลังเกษียณมีแบบไหนบ้าง

ตัวอย่างการเก็บเงิน

  • เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เมื่อเราได้รับเงินก้อนจากที่ต่างๆ เช่น เงินคืนจากประกันชีวิต ประกันสังคม เราค้างเงินไว้ที่นี่ก่อนแล้วค่อยทยอยถอนออกมาใช้ เงินจะได้หมดช้าลง


  • เงินฝากออมทรัพย์สหกรณ์ ได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าการฝากเงินที่ธนาคารและดอกเบี้ยไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วย ถ้าที่ทำงานใครมีสหกรณ์ก็เก็บเงินฉุกเฉินไว้ที่นี่ได้


  • ประกันชีวิตควบการลงทุน หากช่วงไหนขาดสภาพคล่อง เราสามารถถอนเงินจากประกันแบบนี้ออกมาใช้ได้ โดยที่ยังได้รับความคุ้มครอง แต่ถ้าใช้เงินไม่หมดก็จะมีเงินก้อนเป็นมรดกให้ลูกหลาน


  • ทองคำ มีหลายรูปแบบ เช่น ทองคำรูปพรรณ ทองคำแท่ง ออมทอง กองทุนรวมทองคำ ETFทองคำ ซึ่งแต่ละแบบก็จะมีรายละเอียดยิบย่อยแตกต่างกัน แต่โดยรวมแล้วลงทุนทองคำเหมือนกัน



"เมื่อเราเข้าใจวิธีการเก็บเงินแต่ละแบบว่ามีกติกาอะไรบ้าง 

ก็จะมีทางเลือกในการจัดการเงินของตัวเองมากขึ้น"



อภินิหารเงินออมรวมรวมลิงค์ที่ควรอ่านเพิ่มเติมไว้ที่ข้างล่างนี้แล้ว เราจะอ่านอะไรก่อนก็แล้วแต่ความสนใจของแต่ละคนเลยจ้า


เรื่องการเงินที่ควรอ่านเพิ่มเติม

1. เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน (ตารางสรุปเงินทั้งชีวิตของเรา)

http://bit.ly/2kMEDH0


2. วิธีดูเงิน กบข. และเงินบำนาญของข้างราชการ

https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2162453820458890/?type=3&theater


3. การคำนวณประกันสังคม กรณีชราภาพ

https://www.facebook.com/pg/miracleofsaving/photos/?tab=album&album_id=1742346695802940


4. การเลือกแบบประกันแบบประกันเองได้แบบออนไลน์

https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2290282724342665/?type=3&theater


5. ความรู้เรื่องตราสารหนี้

http://www.thaibma.or.th/EN/Education/Default.aspx


6. Reverse Mortgage คืออะไร?

https://www.bot.or.th/Thai/FIPCS/Documents/FPG/2560/ThaiPDF/25600303.pdf


7. หลักเกณฑ์การทำดัชนีของตลาดหลักทรัพย์

https://www.set.or.th/th/products/index/files/SET_Index_Methodology_May2015.pdf


8. หุ้นที่ให้เงินปันผลสูง SET HD

https://marketdata.set.or.th/mkt/sectorquotation.do?sector=SETHD&language=th&country=TH


9. สุดยอดกองทุนรวม 20 อันดับแรก

http://www.thaimutualfundnews.com/new/content/view/396


10. ประกันชีวิตควบการลงทุนคืออะไร

https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2413020942068842/?type=3&theater