เรามีความต้องการไม่จำกัด เพราะมีความจำเป็นต้องซื้อบ้าน ซื้อรถ ค่าเรียนลูก ค่าท่องเที่ยวและอีกสารพัดเรื่องที่ต้องใช้เงิน ในขณะที่เรามีเงินค่อนข้างจำกัด ทำให้เราซื้อทุกอย่างในเวลาเดียวกันไม่ได้ นั่นแปลว่าเราจะต้องใช้เงินแต่ละบาทคุ้มค่ามากที่สุด หนึ่งในเป้าหมายการเงินที่สำคัญ คือ การคุ้มครองรายได้ เพื่อให้เห็นภาพมากขึ้น อภินิหารเงินออม อยากให้ลองมาคิดเรื่องนี้ไปพร้อมกัน


ทางเลือกของเรา

มือถือเครื่องเก่าพัง แล้วจำเป็นต้องซื้อเครื่องใหม่ เรากำลังตัดสินใจซื้อมือถือราคา 20,000 บาท เราไปที่ร้านมีให้เลือก 2 ราคา คือ

  • ราคาที่ 1 ขายราคา 20,000 บาท 

ทางร้านขายขาด ถ้าเราซื้อไปใช้งานแล้วเกิดปัญหา ทางร้านไม่รับผิดชอบ เอาเครื่องมาเปลี่ยนไม่ได้


  • ราคาที่ 2 ขายราคา 20,500 บาท 

เราจ่ายแพงขึ้น 500 บาท โดยมีเงื่อนไขว่าภายใน 15 วัน ถ้าเราเอาไปใช้งานแล้วตัวเครื่องหรือโปรแกรมภายในมีปัญหา สามารถเอามาเปลี่ยนเป็นเครื่องใหม่ได้ทันที


เราเลือกจ่ายราคาไหน?

  • จ่าย 20,000 บาท

แปลว่า เราเลือกที่จะแบกรับความเสี่ยงไว้เอง ถ้าเครื่องเสียหายน้อยก็ทนใช้ต่อไป แต่ถ้าเสียหายมากก็ต้องทำใจและหาเงินเพิ่มไปซื้อเครื่องใหม่


  • จ่าย 20,500 บาท

แปลว่า เราเลือกที่จะจ่ายเพิ่มอีก 500 บาท เพื่อโอนความเสี่ยงให้บริษัทประกันรับผิดชอบ อุ่นใจ ถ้าเครื่องเสียหายภายใน 15 วันก็เอามาเปลี่ยนได้


ราคามือถือ = รายได้ตลอดชีวิตของเรา

สมมติว่ามือถือเครื่องนี้ คือ ความสามารถของเราในการหารายได้ให้คนในครอบครัวที่รัก เราเลือกที่จะจ่ายเงินเพื่อปกป้องรายได้ตลอดชีวิตนี้จำนวนเท่าไหร่?

ตัวอย่าง : เราอายุ 30 มีรายได้เดือนละ 30,000 บาท ทำงานอีก 30 ปีก็จะเกษียณตอนอายุ 60 ถ้าคิดแบบเงินเดือนคงที่ แปลว่าตลอดชีวิตเราหารายได้ให้ครอบครัวได้อย่างน้อย 10 ล้านบาท อนาคตที่จะเกิดขึ้นมี 2 แบบ คือ อายุยืนและอายุสั้น เราสามารถคุ้มครองรายได้อย่างไร


เรารับประกันรายได้ให้ครอบครัว ต้องใช้เงินเท่าไหร่

ภาพจาก : http://bit.ly/2rbJdkL


ประกันชีวิต คือ การป้องกันความเสี่ยงของชีวิตที่วิธีการเก็บเงินแบบอื่นทำไม่ได้ เช่น ลงทุนหุ้น หากเสียชีวิต ครอบครัวได้รับเงินมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับว่าช่วงนั้นหุ้นขึ้นหรือลง ในขณะที่ประกันชีวิตจ่ายเบี้ยหลักหมื่น คุ้มครองหลายล้านบาท ซึ่งประกันชีวิตแต่ละแบบเหมาะกับเป้าหมายการเงินและมีรายละเอียดแตกต่างกัน


แบบประกันชีวิตที่เหมาะกับการคุ้มครองรายได้ คือ 

แบบชั่วระยะเวลา แบบตลอดชีพ แบบควบการลงทุน


จากตัวอย่างนี้เป็นน้องหญิงอายุ 30 - 60 หารายได้ให้ตัวเองและครอบครัวประมาณ 10,800,000 บาท (ความจริงต้องมากกว่านี้เพราะน้องหญิงมีความสามารถหารายได้เพิ่มขึ้นทุกปี)


3 แบบประกันที่เหมาะสมกับเป้าหมายคุ้มครองรายได้ 10,000,000 บาท


แบบที่ 1 แบบชั่วระยะเวลา 

  • จ่าย 20 ปีๆละ 24,400 บาทรวม 488,000 บาท ไม่มีมูลค่าเงินสด 
  • เบี้ยประกันนำมาลดหย่อนภาษีได้ 100%
  • การได้รับเงิน คือ กรณีเสียชีวิตภายใน 20 ปีเท่านั้น ครอบครัวถึงได้รับเงินคุ้มครองรายได้ 10,000,000 บาท ถ้าเกินกว่า 20 ปีทุกอย่างกลายเป็นศูนย์


แบบที่ 2 แบบตลอดชีพ 

  • จ่าย 20 ปีๆละ 161,100 บาทรวม 3,222,000 บาท มีมูลค่าเงินสด กู้กรมธรรม์ได้ 
  • เบี้ยประกันนำมาลดหย่อนภาษีได้ 100%
  • ได้รับเงิน 2 กรณี คือ
    • อายุสั้นเสียชีวิตมีเงินดูแลครอบครัว 10,000,000 บาท
    • อายุยืนเพราะดูแลตัวเองดี อายุ 98 ได้รับเงินก้อนเพื่อดูแลตัวเอง 10,000,000 บาท ถ้าเราต้องการใช้เงินเร็วกว่าอายุ 98 สามารถเวนคืนกรมธรรม์มาใช้ได้ แต่จะได้เท่าไหร่ก็ต้องดูว่าคุ้มกับเงินที่จ่ายไปหรือยัง (วิธีคำนวณอยู่ข้างล่างบทความจ้า)


แบบที่ 3 แบบควบการลงทุน 

  • เราเลือกจ่ายกี่ปีก็ได้แต่ควรจ่ายมากกว่า 10 ปี ถ้าจ่าย 20 ปีๆละ 40,000 บาท รวมทั้งหมด 800,000 บาท 
  • เบี้ยประกันนำมาลดหย่อนภาษีได้บางส่วน คือ เฉพาะส่วนที่คุ้มครองชีวิตเท่านั้น ส่วนที่เป็นการลงทุนนำมาลดหย่อนภาษีไม่ได้
  • ได้รับเงิน 3 กรณี คือ
    • หากทุพพลภาพ : ได้รับเงินก้อนมาดูแลตัวเองก่อน 10,000,000 บาท
    • โชคร้ายทุพพลภาพแล้วเสียชีวิต : รับเงินทุพพลภาพ 10,000,000 บาทเพื่อดูแลตัวเองและกรณีเสียชีวิตมีเงินดูแลครอบครัว 10,000,000 + เงินจากการลงทุนในกองทุนรวม
    • เราสุขภาพดี : อายุยืน ถอนเงินจากประกันชีวิตมาใช้ได้ 


เบี้ยประกันแตกต่างกันตามเพศและอายุ ในตัวอย่างนี้เป็นเบี้ยประกันของบริษัทแห่งหนึ่ง หากต้องการรู้ของตัวเองสอบถามได้กับตัวแทนประกันที่ดูแลได้เลยจ้า


สรุปว่า…

เราต้องการทำงานหารายได้ให้ครอบครัว ถ้าเรามีชีวิตอยู่ ครอบครัวแฮปปี้มีรายได้แน่นอน แต่ถ้าเราอายุสั้น เสียชีวิตเร็วกว่าที่คิด ก็ยังมีประกันชีวิตที่คุ้มครองรายได้ให้ครอบครัวจำนวน  10,000,000 บาท แต่เราจะเลือกประกันแบบไหน ควรเข้าใจว่าประกันแต่ละแบบแตกต่างกันอย่างไรและที่สำคัญ ควรเลือกให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของเราด้วยนะจ๊ะ




ความรู้เพิ่มเติม : เรื่องประกันชีวิตที่ควรรู้

  • วิธีคำนวณมูลค่าเงินสดของประกันชีวิต (เงินเวนคืน) http://bit.ly/36H273a