แค่มองหาเราก็เจอสิ่งที่เราอยากรู้
หลายปีที่แล้วอภินิหารเงินออมเห็นโฆษณาในทีวีว่า ควรให้เงินไปทำงานและแนะนำให้ไปลงทุนหุ้น เราก็สงสัยว่าต้มยำกุ้งปี 40 มีคนเสียหายจากการลงทุนหุ้น แล้วทำไมถึงชักชวนไปลงทุนอีก แปลว่ายังมีอะไรที่เรายังไม่รู้ หลังจากลองศึกษาเองทั้งจากอินเทอร์เน็ต อ่านหนังสือ ทำให้รู้ว่าความเสียหายบางส่วนมาจากความโลภและการลงทุนเกินตัว อย่างการกู้เงินมาลงทุนหุ้นจนเกิดหนี้สิน
ทุกอย่างมีทั้งด้านมืดกับด้านสว่าง การรู้จักด้านมืด
จะทำให้เราเข้าใจและระมัดระวังตัวมากขึ้น
การทำประกันชีวิตก็เช่นกัน มีหลายเรื่องที่เป็นความจริง แต่ได้รับคำอธิบายไม่ครบ จนทำให้หลายคนรู้สึกไม่ดีและทำให้เงินออมเกิดความเสียหาย บทความนี้อภินิหารเงินออมได้รวบรวมความเข้าใจผิดทั้งต่างๆ เพื่อสร้างความเข้าใจที่ถูกต้องก่อนการตัดสินใจทำประกันชีวิต
3 เรื่องความเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันชีวิต
เรื่องที่ 1 เงินฝาก
“เงินฝากดอกเบี้ยสูง เงินฝากประจำ ประกันชีวิต” บางคนได้รับข้อมูลไม่ครบจนทำให้เข้าใจผิดว่าประกันชีวิตเป็นเงินฝากดอกเบี้ยสูงหรือฝากประจำ ทั้งที่ความจริงแล้วทั้ง 3 แบบนี้แตกต่างกัน คือ
รายละเอียด | เงินฝากดอกเบี้ยสูง | เงินฝากประจำ | ประกันชีวิต |
การฝากถอนเงิน | เงินฝากที่ได้รับดอกเบี้ยสูงมากกว่าออมทรัพย์ทั่วไป ฝากถอนตอนไหนก็ได้ | เงินฝากที่ต้องฝากตามระยะเวลา เช่น 12 เดือน , 24 เดือน , 36 เดือน ฯลฯ ด้วยจำนวนเงินที่เท่ากัน ได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าการฝากออมทรัพย์ | มีประกันชีวิตอยู่ 5 แบบ คือ แบบชั่วระยะเวลา แบบตลอดชีพ แบบสะสมทรัพย์ แบบบำนาญ แบบควบการลงทุน ซึ่งแต่ละแบบก็มีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน เช่น มีคืนเงิน ได้รับเงินก้อนเดียว ได้รับเงินรายปีหลังเกษียณ |
ความคุ้มครองชีวิต | - | - | คุ้มครองชีวิต |
เรื่องที่ 2 ผลตอบแทน
บางคนเข้าใจผิดว่า “ประกันชีวิตควบการลงทุน ให้ผลตอบแทนมากกว่ากองทุนรวม” ทั้งที่ความจริงแล้วมีการทำงานที่แตกต่างกัน คือ
=> กองทุนรวม เน้นการลงทุน
=> ประกันชีวิตควบการลงทุน เน้นความคุ้มครองชีวิต
ถ้ามองในแง่ของผลตอบแทน เรานำเงินไปซื้อกองทุนรวมรับผลตอบแทนเต็มๆ ในขณะที่ประกันชีวิตควบการลงทุน เงินที่เราจ่ายเบี้ยประกันไปนั้นจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือ จ่ายเบี้ยประกันและนำไปลงทุนกองทุนรวม ทำให้ผลตอบแทนของกองทุนรวมมากว่าประกันชีวิตควบการลงทุน เพื่อให้เห็นภาพมากขึ้นดูได้ที่ภาพข้างล่างนี้เลยจ้า
สถานการณ์ตัวอย่าง ตอนนี้อายุ 30 มีความรู้เรื่องกองทุนรวมเรียบร้อยแล้ว อยากเก็บสะสมเงินใช้ตอนเกษียณปีละ 24,000 บาท รับความเสี่ยงได้สูงมาก คาดว่าจะได้รับผลตอบแทน 6% ถ้าเก็บเงินไปได้ 10 ปีแล้วเกิดเหตุไม่คาดฝันเสียชีวิต เรามีเงินไว้ดูแลคนในครอบครัวประมาณเท่าไหร่ ?
=> กองทุนรวม ครอบครัวได้รับเงินประมาณ 316,339 บาท
=> ประกันชีวิตควบการลงทุน ครอบครัวได้รับเงินประมาณ 1,751,067 บาท (เงินลงทุน + ทุนประกัน)
เราจะเลือกแบบไหนก็ขึ้นอยู่กับเป้าหมายการเงินของตัวเอง ว่าต้องการใช้เงินก้อนนี้ทำอะไร (เช่น ลดหย่อนภาษี เงินค่าเทอมลูก เงินเกษียณตัวเอง ดูแลพ่อแม่ ฯลฯ) เราอาจจะเลือกเก็บเงินทั้งสองแบบก็ได้ แต่ไม่ว่าจะเลือกแบบไหนควรทำให้เหมาะสมกับสภาพคล่องของตัวเองด้วยนะจ๊ะ
สิ่งสำคัญ คือ เรามีภาระความรับผิดชอบเยอะมั้ย เช่น หนี้สิน ค่าเทอมลูก กลัวว่าหากเสียชีวิตไปก่อนแล้วจะทิ้งภาระหนี้สินให้คนในครอบครัว ลูกต้องลาออกจากโรงเรียนเพราะไม่มีค่าเทอม อาจจะเน้นที่ประกันชีวิตควบการลงทุนเพราะได้รับความคุ้มครองสูง
แต่ถ้าเราเป็นโสดคิดว่าต้องอยู่คนเดียวแน่ๆไปตลอดชีวิต ไม่มีภาระอะไรให้หนักใจ แค่รับผิดชอบตัวเองก็พอ ชอบการลงทุน รักความเสี่ยง เราอาจจะเน้นที่กองทุนรวมเพราะได้รับผลตอบแทนสูง
เรื่องที่ 3 การยกเลิกประกันชีวิต
เขาบอกว่า “เบิกเงินจากประกันชีวิตตอนไหนก็ได้และได้รับเงินคืนทั้งหมด” เป็นความเข้าใจผิดขั้นรุนแรง เพราะประกันชีวิตเป็นความคุ้มครองชีวิต ได้รับเงินตามจำนวนที่เขียนไว้ในเอกสาร ไม่ใช่เงินฝากที่จะถอนออกตอนไหนก็ได้ ถ้ายกเลิกประกันชีวิตจะได้รับเงินคืนตามตารางกรมธรรม์ (ภาพข้างล่างนี้) ส่วนวิธีคำนวณว่ายกเลิกแล้วได้รับเงินเท่าไหร่ ดูได้ที่ลิงค์นี้จ้า http://bit.ly/2IeOCPp
ทุกอย่างมีทั้งเรื่องที่เรารู้และไม่รู้ อภินิหารเงินออมก็เคยเป็นคนหนึ่งที่มองประกันในแง่ลบมาก่อนเพราะไม่เข้าใจ จนกระทั่งได้มีโอกาสเรียนหลักสูตรนักวางแผนการเงิน ทำให้มองเรื่องการเงินได้รอบด้านมากขึ้น แอบหวังลึกๆว่าบทความนี้จะสร้างความเข้าใจและมุมมองใหม่เกี่ยวกับประกันชีวิตได้นะจ๊ะ
