"การวางแผนเกษียณ” ทุกคนรู้ดีว่ามันเป็นเรื่องสำคัญ ยิ่งยังอยู่ในวัยทำงานแล้ว ยิ่งต้องรู้จักและเตรียมตัวสำหรับการเกษียณไว้ให้มากกว่าใคร เพราะเป็นช่วงเวลาที่เรายังมีพลังสำหรับการหาเงินและลงทุนเพื่อเตรียมความพร้อม"

แต่เงินก้อนที่จะใช้สำหรับแผนการเกษียณต้องไม่ใช่เงินจำนวนน้อยๆอย่างแน่นอน เพราะมันเป็นเงินสำหรับใช้ในระยะยาว ผมเชื่อว่าทุกคนต่างก็มีจำนวนเงินก้อนที่ต่างกันออกไปตามความจำเป็นและไลฟ์สไตล์ที่ต่างกัน รวมถึงความต้องการในรูปแบบของเงินสำหรับใช้ในยามเกษียณด้วย โดยหลักๆแล้วการเตรียมเงินสำหรับใช้ในยามเกษียณจะแบ่งได้ 3 วิธี

(1) ใช้เงินจากการลงทุนที่จ่ายผลตอบแทนแบบ Income

คิดง่ายๆเลยก็คือ หากเราต้องการเงินสำหรับใช้จ่ายเดือนละ 20,000 บาท เราต้องลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนรายปีที่ 240,000 บาท ซึ่งถ้าคิดจากการลงทุนที่ได้ผลตอบแทน 1% ต่อปี แปลว่าเราต้องเตรียมเงินลงทุน 24 ล้านบาท

หรือถ้าสามารถรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ แล้วหวังผลตอบแทนที่ 5% ต่อปี เราก็เตรียมเงินก้อนอยู่ที่ 4,800,000 บาท เพื่อให้มันจ่ายผลตอบแทนเป็นกระแสเงินสดให้เราทุกปี ปีละ 240,000 บาท

[คิดจากสูตร : (ค่าใช้จ่ายรายเดือน x 12)/(ผลตอบแทนที่คาดหวัง/100)]

ซึ่งการลงทุนที่จ่ายผลตอบแทนแบบ Income ได้แก่ ดอกเบี้ยจากเงินฝากธนาคาร/ตราสารหนี้ ค่าเช่าจากอสังหาฯ เงินปันผลหุ้น หรือเงินปันผลจากกองทุนรวม เราจะไม่ดึงเงินต้นที่ลงทุนไว้เอามาใช้โดยเด็ดขาด

แต่ความเสี่ยงจากวิธีนี้ คือ การที่เราไม่สามารถรู้ได้แน่นอนว่าเงินลงทุนในสินทรัพย์บางชนิด เช่น กองทุนรวม หุ้น จะจ่ายผลตอบแทนให้เราตามที่คาดหวังมั้ย เพราะผลประกอบการของสินทรัพย์เหล่านี้จะมีความไม่แน่นอนสูงมาก

ถ้าผลประกอบการไม่ดีการงดจ่ายเงินปันผลก็มีโอกาสเกิดขึ้นสูง ดังนั้นหากต้องการเตรียมเงินด้วยวิธีนี้ขอให้เลือกหุ้นหรือกองทุนที่มีประวัติการจ่ายเงินปันผลสม่ำเสมอและให้ %Yield เงินปันผลที่สูงด้วย

เมื่อเราคาดหวังอัตราการจ่ายผลตอบแทนสูงก็ต้องยอมรับความเสี่ยงที่มากขึ้นด้วยนะครับ

(2) ใช้เงินจากการเงินลงทุน

การเตรียมเงินด้วยวิธีนี้พูดง่ายๆคือเอาเงินก้อนที่ลงทุนไว้มาใช้ตามแผนการ ซึ่งหลักการแล้ววิธีนี้เราจะลงทุนโดยเน้นการเพิ่มขึ้นของ NAV หรือมูลค่าเงินลงทุนของเรา โดยอย่างน้อยในวันที่เราเกษียณ เราต้องมีเงินลงทุนไว้แล้วอย่างน้อย 85%-100% ของจำนวนเงินลงทุนที่คาดหวังทั้งหมด

เช่นถ้าเราวางแผนจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี และใช้ชีวิตจนถึงอายุ 90 ปี (คำนวณอายุจากอายุขัยของบรรพบุรุษที่มากที่สุดในปัจจุบัน) เป็นเวลา 30 ปี หากใช้เงินปีละ 240,000 บาท เราต้องมีเงินก้อนสำหรับการเกษียณอย่างน้อย 6.12-7.2 ล้านบาท

[คิดจากสูตร: ค่าใช้จ่ายรายเดือน x 12 x จำนวนปีที่จะใช้ชีวิตหลังเกษียณ]

โดยเงินที่ลงทุนไว้เราสามารถปล่อยให้มันทำงานต่อไปและเพิ่มมูลค่าได้ เพราะวิธีนี้สามารถเอาชนะเงินเฟ้อในอนาคตได้ด้วย

ถ้าใครไม่ชอบความเสี่ยงและกังวลว่าเงินที่เตรียมไว้จะขาดทุน ก็อาจจะเตรียมการโดยสะสมเงินให้ได้ตามเป้าแล้วถอนออกมาเก็บไว้ใช้สำหรับการเกษียณเลยก็ได้ แต่ปั้นเงินไม่แนะนำ เพราะเงินลงทุนจะโดนเงินเฟ้อกัดกินเรื่อยๆ แถมบางช่วงเวลาอาจจะมีค่าใช้จ่ายฉุกเฉินก้อนใหญ่เข้ามากระทบเงินก้อนนี้อีก

อย่าลืมนะว่าตามสูตรทั้งสองวิธีเป็นเพียงวิธีคิดง่ายๆ ผมยังไม่ได้นำเงินเฟ้อเข้าไปร่วมคำนวณเลย

(3) อยากได้ทั้งเงินก้อนและเงินเกษียณแบบ INCOME

วิธีนี้จะเป็นที่นิยมที่สุด และอยากจะแนะนำที่สุดสำหรับการเตรียมตัวเกษียณ เพราะมันช่วยอุดรอยรั่วที่จะโดนเงินเฟ้อกัดกินได้ โดยวิธีการคำนวณจะค่อนข้างซับซ้อน

หากไม่ชอบกดเครื่องคิดเลขการเงินก็สามารถใช้ไฟล์สำหรับวางแผนเกษียณฯที่ปั้งเงินเคยแจกไว้ให้ก็ได้นะ

เพราะเราสามารถทำแผนการเกษียณฯได้หลายรูปแบบ ปรับอายุ จำนวนเงิน และผลตอบแทนเองได้

ถ้าอยากวางแผนสำหรับการเกษียณจริงๆแอดไลน์นายปั้นเงินที่ @artisanmoney
แล้วพิมพ์ข้อความว่า retire ส่งมาในไลน์แอดของปั้นเงินได้เลย

สะดวกวิธีไหนก็จัดแผนกันได้ตามสะดวก แต่อย่าลืมความเสี่ยงต่างๆที่จะเข้ามากระทบแผนการเงินด้วย ขอย้ำว่าปั้นเงินแนะนำวิธีที่สามเพื่อความสบายใจในการวางแผนของเพื่อนๆนะ