5 ขั้นตอนสร้างหนี้ให้ปลอดภัย

มันรู้สึกเป็นอิสระและภาคภูมิใจอยู่ลึกๆที่เราทำงานมีรายได้จนกระทั่งยืนบนขาของตัวเองได้ จากแต่ก่อนต้องแบมือขอเงินพ่อแม่ใช้ก็กลายเป็นเราให้เงินพ่อแม่ใช้บ้าง #ชีวิตดี๊ดี จากนั้นก็เริ่มวางแผนสร้างครอบครัว ซื้อบ้านเพื่อให้ทุกคนได้อยู่กันพร้อมหน้า ซื้อรถยนต์เพื่ออำนวยความสะดวกในการเดินทาง ซื้อจักรยานยนต์ขี่ไปทำงาน ฯลฯ

มันก็มีแต่เรื่องที่ต้องใช้ “เงิน เงิน เงิน และสร้างหนี้ หนี้ หนี้”

แหม!! ถ้าส่งรหัสใต้ฝาชิงโชคได้รางวัลมาก็ดีซิ แต่วาสนาไม่ถึง กดส่งเลขจนมือหงิกก็ยังไม่เคยได้รางวัลสักครั้ง หวังพึ่งดวงได้ของฟรีนี่ก็ลำบาก เส้นทางที่ชัวร์และได้เงินแน่ๆก็ต้องพึ่งพาท่อนขาล่ำๆของตัวเองหนะดีที่สุดล่ะ

เมื่อการสร้างหนี้นั้นทำให้เราและครอบครัวมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้น แต่ก็รู้สึกเป็นกังวลว่าหนี้ก้อนนี้เราจะผ่อนไหวไหม เพราะเห็นตัวอย่างจากคนรอบข้างบางคนที่มีหนี้คล้ายกัน มั่นใจเกินร้อยว่าหนี้ก้อนนี้ชำระได้ครบแน่ๆ แต่ก็มีชีวิตลุ่มๆดอนๆแทบเอาตัวไม่รอด

อ้าว...แล้วเราจะเป็นเหมือนคนอื่นไหม เริ่มหวั่นใจแล้วซิ แต่อย่าพึ่งกลุ้มใจไปล่วงหน้า เราสร้างหนี้ให้ปลอดภัยเสริมความมั่นใจง่ายๆด้วยการทดลองสร้างหนี้ (ปลอม) กันนะจ๊ะ

5 ขั้นตอนสร้างหนี้ให้ปลอดภัยจากการซ้อมสร้างหนี้ (ปลอม)

1. ทำไมควรสร้างหนี้ (ปลอม)

ก่อนจะลงสนามจริง เราก็ต้องเป็นสิงห์สนามซ้อมกันก่อนซิจ๊ะ การทดลองด้วยการสร้างหนี้ปลอมนั้น เพื่อปรับตัว ปรับการใช้ชีวิตประจำวันและปรับสภาพจิตใจให้พร้อมรับก่อนที่จะเจอหนี้จริงที่กำลังจะเกิดขึ้น ในอนาคต หากในขั้นตอนทดลองเกิดปัญหาเงินไม่พอใช้หรือผิดพลาดจากแผนที่วางไว้ก็ยังมีเวลาแก้ไข เช่น

• ตรวจเงินในกระเป๋าว่าพร้อมสร้างหนี้ไปกับเราไหม (อ่านเพิ่มเติมได้ที่บทความ “3 ข้อควรรู้ก่อนผ่อน 0%” https://aommoney.wpenginepowered.com/?p=18190)
• ซื้อของราคาถูกลงให้อยู่ในขอบเขตที่เราสามารถจ่ายได้ (เช่น ซื้อรถยนต์มือสองคุณภาพดี แทนการออกรถใหม่ป้ายแดง)
• ปรับยอดหนี้ที่ต้องจ่ายรายเดือนให้ลดลง
• จัดลำดับความสำคัญโดยเลื่อนเวลาการสร้างหนี้ออกไป

เราควรสร้างหนี้ปลอมก่อนสร้างหนี้จริง ดีกว่าการเล่นจริง เจ็บจริง แล้วมานั่งเสียใจทีหลังว่า “รู้งี้ไม่น่ารีบสร้างหนี้” มันเจ็บ!! แต่หนี้ไม่จบเพราะดอกเบี้ยยังคงบานสะพรั่งต่อไป #จบข่าว

2. ควรสร้างหนี้ (ปลอม) อย่างไร

เราจำลองสถานการณ์เป็นหนี้จริงที่จะต้องชำระแบบรายเดือนก็ต้องใช้วิธีการออมเงินรายเดือนโดยแยกบัญชีไว้ต่างหากเพื่อป้องกันการสับสนแล้วเผลอหยิบออกมาใช้จ่าย เมื่อเงินเดือนออกแล้ว ก็ตัดไปออมในบัญชีนั้นทันที เราจะใช้เฉพาะเงินส่วนที่เหลือในบัญชีเงินเดือนเท่านั้น เพื่อจะได้ปรับสภาพการใช้ชีวิตให้เข้ากับจำนวนเงินที่ลดลง

3. ควรสร้างหนี้ (ปลอม) เท่าไหร่

ซ้อมหนีไฟก็ยังต้องใช้สถานการณ์จริง เพื่อให้รู้ว่าเวลาเกิดเหตุเพลิงไหม้เราจะต้องปฎิบัติตัวอย่างไรเพื่อให้รอดพ้นจากกองไฟออกมาได้ การซ้อมสร้างหนี้(ปลอม) ก็เช่นกัน เราต้องทำให้สมจริงด้วยการออมเงิรายเดือนเท่ากับยอดหนี้ที่กำลังจะสร้างขึ้น

สมการอภินิหารเงินออม

รายได้ - เงินออม - หนี้ (ปลอม) = รายจ่ายส่วนตัว

สมมติว่า...

เรารู้คร่าวๆแล้วว่าบ้านที่เราเล็งไว้จะต้องผ่อนเดือนละ 10,000 บาท เราควรทำให้สมจริงด้วยการออมเงินรายเดือนๆละ 10,000 บาท สะสมเงินไปเรื่อยๆตั้งแต่วันที่เริ่มคิดจะซื้อบ้าน จนกระทั่งมั่นใจว่าปรับตัว ปรับพฤติกรรมการใช้เงินส่วนตัวให้เข้ากับเงินที่ลดลงได้แล้วจึงลงมือซื้อบ้าน ซึ่งการซ้อมสร้างหนี้ครั้งนี้เพื่อให้เราอยู่กับหนี้สินอย่างสงบสุขในอนาคต ที่สำคัญยังมีเงินดาวน์บ้านอีกด้วย

4. ควรสร้างหนี้ (ปลอม) ที่ไหน

หากเป็นคนออมเงินรายเดือนอยู่แล้วก็จะปรับตัวเข้ากับการจ่ายหนี้รายเดือนได้ง่ายมาก แต่ถ้าไม่เคยออมเงินเลยก็จะต้องใช้เวลาสักระยะเพื่อให้เกิดความมั่นใจ เช่น อาจจะใช้เวลา 1 ปีในการฝึกออมเงินและปรับปรุงแผนการออมให้เกิดข้อผิดพลาดน้อยที่สุด ซึ่งการเวลา 1 ปีนั้นเป็นการออมระยะสั้น ดังนั้น เราควรเลือกแหล่งเก็บเงินระยะสั้นด้วยเช่นกัน

สิ่งสำคัญที่สุด คือ ต้องมีความเสี่ยงต่ำ เพราะเป้าหมายการซ้อมสร้างหนี้ (ปลอม) นั้น เพื่อสร้างความพร้อมก่อนสร้างหนี้จริงด้วยการฝึกออมเงิน ไม่ใช่ซ้อมเพื่อรับผลตอบแทนสูงสุด ตัวอย่างสินทรัพย์ทางการเงิน  

• ฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง
• ฝากประจำปลอดภาษี
• กองทุนรวมตลาดเงิน  

แม้ว่าจะได้ผลตอบแทนต่ำ แต่เงินต้นปลอดภัยมีใช้แน่นอนในวันที่ต้องถอนไปผ่อนหนี้จริง ในทางตรงกันข้าม หากเราหวังที่จะซ้อมสร้างหนี้(ปลอม) และรับผลตอบแทนสูงพร้อมกัน เช่น ลงทุนในที่ที่มีความเสี่ยงสูง (การซื้อหุ้น การซื้อกองทุนรวมตลาดทุน) มันก็มีโอกาสเกิดขึ้น 3 ทาง คือ

• ได้รับผลตอบแทนสูง ได้เงินมากกว่าที่ลงไปแบบนี้เราได้ประโยชน์ ยิ้มลั้นลากันไป
• ได้เสมอตัวเท่าทุนที่ลงไป
• ได้ผลตอบแทนติดลบ หุ้นตกระเนระนาดเงินของเราก็จะหดหายไปด้วยเช่นกัน #รู้งี้ #ไม่คุ้มเลยจริงๆ

5. ควรสร้างหนี้ (ปลอม) เมื่อไหร่

เริ่มทันที!! ตอนนี้!! เดี๋ยวนี้!!

ข้อนี้สำคัญมากให้ใส่เครื่องหมายดอกจันไว้ล้านตัว ถ้าอยากรู้ว่าเราสร้างหนี้แล้วมีวี่แววว่าไปรอดไหม ขอให้เริ่มสร้างหนี้ (ปลอม) ทันทีนะจ๊ะ

ก่อนที่เราจะตวัดปลายปากกาเซ็นรับสภาพหนี้ ว่าชีวิตนี้ต้องมีหนี้เพื่อให้ครอบครัวเรามั่นคงขึ้น เราควรมีการเตรียมพร้อมกันสักนิดนึงด้วยการ “ฝึกออมเงินรายเดือนเท่ากับยอดหนี้” เพื่อจะได้ปรับพฤติกรรมการใช้เงินของตนเองก่อนสร้างหนี้จริงจะได้เจ็บตัวน้อยที่สุดนะจ๊ะ