คนรวยเงียบๆ แหกกฎการเงิน 10 ข้อนี้มาแล้วทั้งนั้นชวนคิดต่างโดย Tim Denning บล็อกเกอร์พันล้านวิว

เคยสงสัยไหม ทำไมคนส่วนใหญ่ไม่ประสบความสำเร็จสักที?

นักลงทุนและผู้ประกอบการชื่อดังชาน ปุริ (Shaan Puri) เคยกล่าวไว้อย่างน่าคิดว่า

"ความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คนส่วนใหญ่ทำ คือการเป็นหนึ่งในคนส่วนใหญ่"

ตัวเลขจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากและธนาคารแห่งประเทศไทย
ก็สะท้อนสถานการณ์ทางการเงินของคนไทยส่วนใหญ่ได้อย่างชัดเจน

80% ของคนไทยมีเงินฝากน้อยกว่า 50,000 บาท
52.7% ของคนเริ่มทำงานเป็นหนี้ตั้งแต่เริ่มต้นชีวิตการทำงาน
และ 40% ของผู้ที่มีสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำเท่านั้น

หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งข้างต้น วันนี้ aomMONEY มีบทความดีๆ จาก ทิม เดนนิ่ง เรื่อง 'Break Society's Money Rules If You Want to Be a Quiet Millionaire' มาแบ่งปันและ ชวนคิดต่าง แหกกฎการเงิน 10 ข้อที่คนรวยเงียบๆ ใช้เพื่อสร้างเส้นทางความมั่งคั่งของตนเองมานักต่อนัก

กฎต้องแหกข้อที่ 1 ออมอย่างเดียว

เดนนิ่ง ให้ความเห็นว่าการเก็บเงินในธนาคาร มีแต่จะทำให้ธนาคารรวยขึ้นเท่านั้น เพราะดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้นั้นยังต้องถูกเก็บภาษี* แถมดอกเบี้ยเล็กน้อยที่ได้มาก็แทบไม่พอกับเงินเฟ้อเลย

* ตามประกาศของกรมสรรพากรไทยเกี่ยวกับภาษีเงินได้จากดอกเบี้ยออมทรัพย์ หากผู้ได้รับดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์รวมทุกบัญชีจากธนาคารเดียวกันเกิน 20,000 บาทในปีภาษีนั้น ธนาคารมีหน้าที่หักภาษีเงินได้ ณ ที่จ่าย 15% แต่ถ้ามีการฝากออมทรัพย์ในหลายๆ ธนาคารและมีดอกเบี้ยรับรวมกันเกินกว่า 20,000 บาทในปีภาษีนั้น ผู้ฝากมีหน้าที่แจ้งแก่ธนาคารผู้จ่ายดอกเบี้ย เพื่อให้ดำเนินการหักภาษี ณ ที่จ่าย และนำส่งกรมสรรพากรต่อไป

กฎใหม่ แทนที่จะเอาเงินสดทั้งหมดฝากไว้กับธนาคารเท่านั้น คุณอาจมองหาช่องทางในการลงทุนในทรัพย์สินทางการเงิน - Financial assets เช่น หุ้น พันธบัตร ตราสารหนี้

(แต่เราขอเสริมไว้ว่าให้เก็บเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 3-6 เดือนก่อนลงทุน เพื่อให้มั่นใจได้ว่าคุณจะมีความปลอดภัยทางการเงินในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน)

กฎต้องแหกข้อที่ 2 ให้เงินเพื่อนที่เดือดร้อน

เคยกันไหมครับ? เพื่อนทักมายืมเงินทีไร สุดท้ายหายไปทั้งเพื่อน หายไปทั้งเงิน
เดนนิ่งบอกว่า แทนที่จะให้เงินเพื่อน ให้เราลองช่วยเพื่อนหาเงินเพิ่มแทน

กฎใหม่ อย่าให้เพื่อนยืมเงิน ช่วยพวกเขาด้วยวิธีอื่น

กฎต้องแหกข้อที่ 3 ลงทุนใน S&P 500

S&P 500 คือดัชนีที่รวบรวม 500 บริษัทชั้นนำในอเมริกา การซื้อกองทุนดัชนี S&P 500 หมายถึงการกระจายเงินของคุณในบริษัททั้ง 500 แห่ง โดยที่เราไม่ต้องโฟกัสที่การลงทุนใดๆ

ผลลัพธ์ เราจะได้ดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีจาก S&P 500 อยู่ที่ราวๆ 10%

แต่พอหัก:

• การเสื่อมค่าของเงิน
•เงินเฟ้อ
•ภาษี

วิธีนี้อาจทำให้เราต้องใช้เวลาถึง 40 ปี และถึงตอนนั้นก็เงินที่สะสมไว้ก็อาจไม่ได้มีเงินมากพอที่จะใช้ชีวิตอย่างที่ต้องการ

กฎใหม่ ศึกษาการเงินขั้นพื้นฐาน แล้วเจาะลึกหุ้นไม่กี่ตัวที่น่าสนใจ เดนนิ่งเล่าว่าเขาเคยทำแบบนี้เมื่อนานมาแล้ว ในตอนนั้นเขาเลือกลงทุนในหุ้นของ Amazon, Nvidia และ Tesla และตอนนี้หุ้นเหล่านั้น ผลลัพธ์ดีมาก

กฎต้องแหกข้อที่ 4 อย่าซื้อ Bitcoin

“อย่าซื้อ Bitcoin มันคือยาเบื่อหนู”

นี่คือสิ่งที่วอร์เรน บัฟเฟตต์ เคยพูดเอาไว้เมื่อหลายปีก่อนในการประชุมผู้ถือหุ้นของบริษัท แต่ตอนนี้บิตคอยน์เป็นหนึ่งในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงมาก

เดนนิ่ง ให้ความเห็นว่าบัฟเฟตต์ มักจะพลาดเทรนด์เทคโนโลยีสำคัญๆ เสมอ และความผิดพลาดของเขาคือเขาไม่ค่อยเปิดใจรับสิ่งใหม่ ซึ่งอันตรายในโลกปัจจุบันที่เทคโนโลยีเปลี่ยนแปลงเร็วมาก

ใน 2024 นี้ Wall Street ยอมรับ Bitcoin อย่างเป็นทางการและอนุญาตให้ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์นิวยอร์ก ประเทศต่างๆ เริ่มซื้อ Bitcoin บริษัทอย่าง Microsoft ก็กำลังเล็งที่จะซื้อ และรัฐบาลสหรัฐฯ ชุดใหม่กำลังเสนอกฎหมายเพื่อสร้างคลัง Bitcoin

บอกเอาไว้ก่อนว่านี่ไม่ใช่ข้อความเชิญชวนให้ซื้อ Bitcoin แต่เป็นการบอกให้คุณลอง “เปิดใจ” ศึกษา

 กฎใหม่ ลองเปิดใจศึกษาและถือครองสินทรัพย์บางอย่างที่มีจำกัด

กฎต้องแหกข้อที่ 5 เรียนให้จบปริญญา

สังคมมักจะบอกให้เราเรียนต่อเพื่อคว้าปริญญา แต่ในปัจจุบันนี้ คนสมัครงานทุกคนใครๆ ก็มีปริญญากันทั้งนั้น และไม่ว่าจะจบอะไรมามันก็ไม่ใช่ปัจจัยที่สร้างความแตกต่างเลย

เดนนิ่งบอกว่า ปริญญาต้องใช้เวลากว่า 4 ปี และเงินกว่า 100,000 เหรียญ (ราวๆ 3.5 ล้านบาท) ถ้าคุณจะเสียทรัพยากรขนาดนั้น คุณควรคิดให้รอบคอบ ถ้าอยากเป็นหมอ การเรียนปริญญามันอาจจะคุ้ม แต่ถ้าคุณอยากก้าวหน้าในชีวิตในหลายๆ สาขาวิชา การมีปริญญาอาจไม่ได้ช่วยมาก

อย่างเดนนิ่งเอง เขาทำธุรกิจโค้ชชิ่งมา 10 ปี และแทบไม่มีใครเคยถามเขาเลยว่า เขามีปริญญาหรือเปล่า พวกเขาแค่มองที่ผลลัพธ์และพูดว่า “ฉันอยากประสบความสำเร็จแบบคุณ” จากนั้น เขาก็โค้ชลูกค้าให้ไปสู่เป้าหมาย จนลูกค้าได้ผลลัพธ์ตามต้องการ ซึ่งความสำเร็จของคนที่เขาโค้ช ก็จะเป็นใบประกาศนียบัตรให้เขาใช้เพื่อต่อยอดหาลูกค้ารายใหม่

กฎใหม่ ลงทุนเริ่มธุรกิจ ดีกว่าการเรียนปริญญา

กฎต้องแหกข้อที่ 6 กู้เงินซื้อบ้านสักหลังสิ

เดนนิ่งบอกว่า เมื่อคุณตาย บ้านก็ไม่ใช่ของคุณ เราทุกคนเป็นแค่ “ผู้เช่า” ไม่มีใครครอบครองอะไรได้ตลอดไปในชีวิตนี้

แต่ปัญหาเราจะเป็นเจ้าของหนี้ก้อนโต และสิ่งที่เห็นได้ชัดคือการมีหนี้ย่อมสร้างความเครียด

แต่ถ้าใครตามจะรู้ว่าเดนนิ่งก็กู้ซื้อบ้าน แต่สิ่งที่คนไม่ค่อยรู้ก็คือ เขายืมเงินแค่ $1M จากวงเงิน $3M ที่ธนาคารเสนอมา เพราะเขาไม่ได้กู้เพราะต้องการเงิน แต่กู้เพราะอยากใช้ “เลเวอเรจ - Leverage”

*เลเวอเรจ (Leverage) คือ กลยุทธ์การลงทุนที่ใช้เงินกู้ยืมเพื่อเพิ่มมูลค่าการลงทุน โดยช่วยให้นักลงทุนสามารถถือครองสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูงกว่าทุนของตัวเอง วิธีนี้ได้รับความนิยมในตลาดการเงิน เนื่องจากช่วยเพิ่มโอกาสทำกำไรจากการเปลี่ยนแปลงของมูลค่าทรัพย์สิน

ในกรณีของเดนนิ่ง เขาวางเงินดาวน์ 20% เพื่อควบคุมสินทรัพย์ที่มีเลเวอเรจสูงถึง 5 เท่า และยังคงมีความสามารถในการจ่ายหนี้ทั้งหมดได้ทุกเมื่อที่เขาต้องการ

กฎใหม่ อย่าสร้างภาระหนี้เกินตัว เช่น การซื้อบ้านที่ธนาคารเป็นเจ้าของจริง จงใช้เลเวอเรจอย่างชาญฉลาดเพื่อลดความเครียดและเพิ่มความสุขในชีวิต!

กฎต้องแหกข้อที่ 7 ไม่กล้าทำอาชีพเสริม เพราะกลัวเจ้านายรู้

เวลาที่เราพูดกันเรื่องการทำอาชีพเสริม (side-hustle) เรามักคิดไปเองว่า ถ้าเรามีงานประจำแล้วทำอาชีพเสริมจะดูไม่ดีหรือ ถ้าเจ้านายรู้เข้าเราอาจจะโดนไล่ออก แต่เดนนิ่งบอกว่าในความเป็นจริงแล้วมันตรงข้ามเลย

เดนนิ่งบอกว่า นายจ้างชอบคนที่ทำอาชีพเสริม เพราะมันแสดงให้เห็นว่าคุณมีไหวพริบ คิดเองได้ และมีความเป็นผู้ประกอบการ ซึ่งเป็นทักษะที่ดีสำหรับบริษัท

อีกเรื่องหนึ่งคือ รายได้ทางเดียวไม่เคยพอ และที่ทำงานทุกที่จะพยายามจ่ายคุณน้อยที่สุด และใช้ทุกข้ออ้างไม่ขึ้นเงินเดือน เดนนิ่งเล่าว่า เขาเคยทำงานธนาคารแห่งหนึ่ง ในช่วงคริสต์มาสที่ทุกคนรอโบนัส เขาได้รับคำตอบจากที่ทำงานว่า

“ปีนี้ไม่มีโบนัสคริสต์มาสนะ ผลประกอบการแย่มาก”

แต่เขารู้ว่า ที่ทำงานพูดความจริงไม่หมด เพราะว่ากำไรบริษัทในปีนั้นลดลงเพียงเล็กน้อย และยังทำเงินได้เป็นพันล้านในปีนั้น แต่เขากลับไม่ได้อะไรเลย

กฎใหม่ เริ่มอาชีพเสริมเถอะ เพิ่มรายได้ให้ได้หลายๆ ทาง ถ้าอาชีพเสริมทำเงินเกินเงินเดือน 6 เดือนติด คุณก็วางแผนลาออกจากงานประจำไปเลย

กฎต้องแหกข้อที่ 8 รอจนกว่าจะถึงวันของคุณ

ในโลกเก่า คุณต้องไต่เต้าและรอจนกว่าจะถึงคิวของคุณเพื่อไปสู่ตำแหน่งสูงสุดของการทำงาน แต่เดนนิ่งบอกว่าตอนนี้ โลกออนไลน์ทำลายประตูเหล่านั้นไปแล้ว

คุณไม่จำเป็นต้องรออะไรหรือใครอีกต่อไป

กฎใหม่ เลิกรอเวลา วิธีที่ง่ายที่สุดในการปลดล็อกศักยภาพที่ยังไม่ได้ใช้งานของคุณ คือการสร้าง “อาณาจักรเล็กๆ” บนโลกออนไลน์ ลองสร้างอะไรบางอย่างจากสิ่งที่คุณหลงใหล แทนที่จะมัวนั่งรอโอกาสที่ยิ่งใหญ่จากใครสักคน ซึ่งความจริงคือมันไม่มีอยู่จริง

กฎต้องแหกข้อที่ 9 เชี่ยวชาญทักษะเดียวก็เพียงพอ

ในยุคดิจิทัล เดนนิ่งบอกว่า คุณจำเป็นต้องมีทักษะมากมายเพื่อเอาตัวรอด เพราะทักษะเดียวมันไม่เพียงพออีกต่อไป หากคุณเข้าใจเรื่องการบัญชี แต่ไม่มีทักษะด้าน AI เลย คุณอาจหมดตัว ไร้ความสามารถ และไม่สามารถหางานทำได้ภายในปี 2030

กฎใหม่ จงเป็น “คนรู้กว้าง” เริ่มด้วยการสร้างทักษะจากทักษะเล็กๆ

กฎต้องแหกข้อที่ 10 บริจาคเงินให้การกุศล

“คนที่ต้องการสร้างภาพให้ตัวเองดูดีในสายตาสังคม มักจะโอ้อวดผ่านการทำงานการกุศล และตั้งแต่โซเชียลมีเดียเกิดขึ้น เสียงของพวกเขาก็ยิ่งดังขึ้น” เดนนิ่ง กล่าวไว้ในบทความ

หลายครั้งที่เราเลื่อนผ่านฟีดในโซเชียลมีเดีย เรามักจะพบการขอรับบริจาคจากองค์กรต่างๆ แต่หากมองไปที่ข่าวสารต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการที่นักบวชเทรดหุ้น เจ้าของแชร์ลูกโซ่สร้างภาพด้วยการเกื้อกูลนักเทศน์ชื่อดัง

หรือที่เดนนิ่งยกตัวอย่างคือ องค์กรระดับโลกอ้างว่าทำเพื่อเด็กๆ แต่ในปี 2017 กลับถูกเปิดโปงว่ามีการล่วงละเมิดทางเพศเด็กอย่างเป็นระบบ เขาบอกว่าข่าวแบบนี้ก็พอจะทำให้เราเห็นภาพแล้วว่า องค์กรการกุศลบางแห่งทำเรื่องเลวร้าย ในขณะที่เสแสร้งว่ากำลังทำความดี

เดนนิ่งบอกว่า สิ่งที่คนรวยรู้ แต่คนทั่วไปไม่ค่อยรู้คือ ใครๆ ก็สามารถตั้งองค์กรการกุศลขึ้นมาเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีได้ และนี่คือเหตุผลที่องค์กรการกุศลส่วนใหญ่มีอยู่

กฎใหม่ ถ้าคุณอยากช่วยเหลือคนที่ขาดแคลนจริงๆ ให้มอบเงินให้พวกเขาโดยตรง หรืออาสาเวลาของคุณเพื่อช่วยเหลือพวกเขา

 ในโลกที่คนในสังคมส่วนใหญ่เข้าใจผิดเกี่ยวกับเงิน จงเรียนรู้ด้วยตัวเองเพื่อเข้าใจว่าเงินทำงานอย่างไร จากนั้น ลองทำตรงข้ามกับคนส่วนใหญ่ นี่คือวิธีที่ดีที่สุดในการกลายเป็นมหาเศรษฐีอย่างเงียบๆ

** ไม่ใช่คำแนะนำในการลงทุน