หนี้ไม่เกิน 2 เท่าของทรัพย์สิน รายได้ต้องเพิ่มขึ้น 15% ทุกปี และออมให้ได้ 40% ทุกเดือน เทคนิควางแผนจัดการเงินให้ดีขึ้นทุกปี โดย คุณไม้แบด อนุพงศ์ กูรูด้านการเงินและอสังหาฯ

การมีอิสรภาพทางการเงิน ดูจะเป็นเรื่องยากขึ้นในปัจจุบัน ทั้งด้วยสภาพเศรษฐกิจฝืดเคือง และค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่สวนทางกับรายได้ แต่มันยังสามารถเป็นไปได้ถ้าเราตั้งเป้าหมาย และวางแผนอย่างมีประสิทธิภาพ

ซึ่งคุณไม้แบด-อนุพงศ์ ชัยยะราษฎร์ กูรูด้านการเงินและอสังหาริมทรัพย์ชื่อดัง ก็เป็นหนึ่งในมนุษย์เงินเดือนที่อยากมีอิสรภาพทางการเงินเช่นกัน เขาตั้งเป้าหมายเกษียณจากงานประจำตอนอายุ 45 ปี จึงวางแผนบริหารรายได้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ทั้งเรื่องการออมและการลงทุน ด้วย 6 เทคนิคต่อไปนี้ที่จะมาแชร์ให้ชาว aomMONEY นำไปปรับใช้กันครับ

1. กำหนดสูตรวางแผนการเงิน

คุณไม้แบดจะกำหนด “อัตราส่วนทางการเงิน” และท่องไว้ในใจเสมอ คือ

-ออม 40% ของรายได้ เพื่อให้มั่นใจว่าจะมีเงินใช้มากพอในตอนเกษียณ
-รายได้ต้องเพิ่มขึ้น 15% ทุกปี
-หนี้สินต้องไม่เกิน 2 เท่าของทรัพย์สิน

นอกจากนี้ การมีรายได้หลายทาง ก็จะทำให้เราออมเงินได้มากขึ้น คุณไม้แบดจึงให้ความสำคัญกับการจัดการเวลา เพื่อเพิ่มช่องทางในการสร้างรายได้ ซึ่งปัจจุบันเขาทำงานประจำ, เสนอขายบัตรเครดิต, เป็นบล็อกเกอร์/วิทยากรให้ความรู้ และเป็นนักลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ

2. ซื้อบ้าน ก่อนที่จะซื้อรถ

คุณไม้แบดสนใจการลงทุนในอสังหาฯ มากเป็นพิเศษ โดยมองว่า “คนเราควรซื้อบ้าน ก่อนที่จะซื้อรถ” เพราะรถยนต์เป็นสินทรัพย์ที่มูลค่าลดลงตามกาลเวลา แต่บ้านหรืออสังหาฯ นั้นกลับมีแต่จะมูลค่าเพิ่มขึ้น ถึงตอนนี้อาจจะดูซบเซา แต่จะกลับมาฟื้นตัวได้ในระยะยาว โดยคุณไม้แบดทำธุรกิจอสังหาฯ คอนโดฯ ทั้งปล่อยเช่า และขายดาวน์ ซึ่งเป็นช่องทางการลงทุนที่ชื่นชอบ และสร้างกำไรได้มากที่สุด

3. ลงทุนความเสี่ยงต่ำ 50% ความเสี่ยงสูง 50%

ถึงแม้ว่าคุณไม้แบด จะเป็นกูรูด้านการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ แต่ก็มีการกระจายความเสี่ยงไปลงทุนในรูปแบบอื่นๆ ด้วย โดยแบ่งสัดส่วนดังนี้

• ลงทุนสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ 50% : แบ่งเป็น ตราสารหนี้ 35% ประกัน 10% บัญชีออมทรัพย์ 5%
• ลงทุนสินทรัพย์ความเสี่ยงสูง 50% : แบ่งเป็น อสังหาริมทรัพย์ 30% LTF 15% ตลาดหลักทรัพย์ 5%

ไม่ใช่แค่การลงทุนในสินทรัพย์เท่านั้น แต่คุณไม้แบดยังให้ความสำคัญกับ “การลงทุนในตัวเอง” โดยเพิ่มคุณค่าให้ตัวเอง ทั้งในแง่การศึกษา การเดินทางท่องเที่ยวเปิดหูเปิดตา รวมถึงการดูแลสุขภาพอีกด้วย

4. จ่ายค่าผ่อนบ้าน 2 เท่า และรีไฟแนนซ์ทุก 3 ปี

เทคนิคประหยัดดอกเบี้ยในการซื้อบ้าน ก็คือการจ่ายค่าผ่อนบ้านเป็น 2 เท่า ของจำนวนที่ธนาคารกำหนดต่อเดือน เช่น ค่างวดเดือนละ 10,000 บาท คุณไม้แบดก็จะจ่ายเป็น 2 เท่า คือ 20,000 บาท ก็จะช่วยให้ลดเงินต้นได้เร็วขึ้น

และอย่าลืมยื่นขอรีไฟแนนซ์ทุกๆ 3 ปี โดยเลือกธนาคารที่ให้เงื่อนไขดีที่สุด คุณไม้แบดแอบกระซิบมาว่า เทคนิคนี้ทำให้หนี้สินเชื่อบ้านจาก 30 ปี สามารถลดเหลือเพียง 9 ปีเท่านั้น!

การรีไฟแนนซ์คืออะไร?

สินเชื่อบ้านมักจะมีดอกเบี้ยต่ำแค่ช่วง 3 ปีแรก แต่หลังจากนั้นจะเป็นดอกเบี้ยลอยตัว ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาด “รีไฟแนนซ์” ก็คือการรีสตาร์ทกลับไปยังจุดเริ่มที่ดอกเบี้ยต่ำ โดย “ขอย้ายค่าย” จากธนาคารหนึ่ง ไปอีกธนาคารหนึ่ง ทำให้เราได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ผ่อนบ้านต่อเดือนน้อยลง จึงปลดหนี้ได้เร็วขึ้นนั่นเอง

5. ทำประกัน เพื่อลดค่าใช้จ่าย

ฟังไม่ผิดหรอกครับ หลายคนมักจะคิดว่าการทำประกัน คือการจ่ายเบี้ยทิ้งไปโดยเปล่าประโยชน์ แต่จริงๆ แล้วการทำประกันต่างๆ ทั้งประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ฯลฯ มันคือการบริหารความเสี่ยง หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน บริษัทประกันก็จะเป็นคนรับผิดชอบค่าใช้จ่ายแทนเรา ดังนั้นการทำประกัน จึงเป็นเหมือนการช่วยลดค่าใช้จ่าย ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตนั่นเอง

6. ต้องไม่เสียภาษีเกิน 10% ของรายได้

การเสียภาษีเป็นหน้าที่ของคนไทยที่มีรายได้ถึงเกณฑ์ แต่ก็สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนได้เต็มที่เช่นกัน โดยคุณไม้แบดมองว่า เราควรจะต้องจ่ายภาษีไม่เกิน 10% ของรายได้ จึงจะเป็นการวางแผนภาษีที่ดี ซึ่งเมื่อเราจ่ายภาษีลดลง ก็จะทำให้มีเงินเหลือเพิ่มขึ้น สามารถนำไปออมและลงทุนเพิ่มเติมได้ครับ

จะเห็นได้ว่า หลักการสำคัญที่คุณไม้แบดยึดถือ ก็คือ “การออมเงิน” และ “การนำเงินออมนั้นไปต่อยอด” ซึ่งถ้ายิ่งเริ่มเร็ว และมีจำนวนเงินต้นมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งไปถึงเป้าหมายอิสรภาพทางการเงินได้เร็วขึ้นเท่านั้นครับ