“ซื้อประกันผู้สูงอายุไป สุดท้ายพอเสียชีวิต บริษัทก็ไม่จ่าย”
“หลอกว่าไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ แต่พอถึงเวลาเบิก กลับเบิกไม่ได้”
“โฆษณาซะสวยหรูดูดี หว่านล้อมสารพัด แต่พอเบิก กลับบิดพลิ้ว หาเหตุผลมาไม่จ่ายเราจนได้”
“ข้อมูลสำคัญที่ต้องบอก กลับตุกติก ไม่บอก แล้วก็กลายเป็นทำให้เราผิดเงื่อนไข”
“บริษัทประกันมันโกง! อย่าไปถูกหลอกทำประกันผู้สูงอายุ!!”

นั่นคือเสียงสะท้อนจากใครหลายๆคน เมื่อพูดถึงการทำประกันผู้สูงอายุที่เราเห็นกันบ่อยๆในโฆษณาทางทีวี จนกลายเป็นเรื่องเป็นราวดราม่า ทั้งแชร์ทั้งแฉกันทั้งบนเฟสบุ๊คและเว็บบอร์ดสาธารณะ ทำให้คนทั่วไปเข็ดขยาดกับการทำประกันเป็นแถบๆ

ทำไมมันจึงเกิดปัญหาเหล่านี้ขึ้น? ความผิดพลาดหรือความบกพร่องจริงๆมันอยู่ตรงไหน? บริษัทประกันโกงเราจริงไหม? ทำไมเขาถึงทำแบบนี้กับเราได้? เราควรจะเตรียมตัวรับมือป้องกันตัวเองยังไง? เราจะมีวิธีแก้ไขยังไงบ้าง?

วันนี้ผมจะมาช่วยทุกคนหาคำตอบของคำถามดังกล่าว เพื่อให้เรื่องประเด็นดราม่าประกันผู้สูงอายุนี้มันถูกเคลียร์คัตชัดเจน ต่อจากนี้จะได้ไม่มีคนเสียหายจากการทำประกันผู้สูงอายุกันนะครับ!

แต่ก่อนอื่น ขอทำความเข้าใจก่อนว่า ประกันที่เกี่ยวข้องกับชีวิตและสุขภาพของคนเรา มีอยู่หลายแบบ ถ้าเป็นประกันชีวิตก็มีทั้งแบบเน้นความคุ้มครอง ที่จะจ่ายเงินเฉพาะกรณีเสียชีวิต, แบบสะสมทรัพย์ ที่การันตีเงินคืนรายงวดและเงินคืนเมื่อครบสัญญา, แบบบำนาญ ที่การันตีเงินคืนหลังเกษียณทุกๆปี หรือแบบควบการลงทุน ที่ได้ทั้งเรื่องความคุ้มครองและเหมือนซื้อหุ้นคู่ไปด้วยมีโอกาสที่จะได้ผลตอบแทนสูงขึ้น ถ้าอยากได้ความคุ้มครอง หรือเงินชดเชยเวลาต้องเข้าโรงพยาบาลจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุ ก็จะมีประกันสุขภาพ (ซึ่งเป็นสัญญาเพิ่มเติม) หรือประกันอุบัติเหตุครับ

ดังนั้น ประกันชีวิตผู้สูงอายุ จึงเป็นประกันประเภทหนึ่ง ซึ่งเป็นประกันชีวิต (มักจ่ายเงินเฉพาะกรณีเสียชีวิต) ที่ถูกออกแบบมาเพื่อกลุ่มคนที่มีอายุมาก มีแนวโน้มที่จะมีโรคประจำตัว มากกว่ากลุ่มอื่นครับ

ถาม 1 : ตกลงแล้วเงื่อนไขจริงๆทั้งหมดของการสมัครทำประกันชีวิตผู้สูงอายุ และการจ่ายเงินผลประโยชน์มีอะไรบ้าง?

ตอบ 1 : เงื่อนไขทั้งหมดของการสมัครทำประกันชีวิตผู้สูงอายุ มีดังนี้ครับ

  • ทำได้เฉพาะคนอายุ 50-70 ปี
  • ไม่ต้องตรวจและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ

ส่วนเงื่อนไขการจ่ายเงินผลประโยชน์ของประกันผู้สูงอายุ มีดังนี้ครับ

  • จ่ายเฉพาะกรณีเสียชีวิตเท่านั้น (ถ้าพิการ ป่วย เข้าโรงพยาบาลรักษา ไม่จ่ายนะครับ เพราะไม่ใช่ประกันสุขภาพ ยกเว้นจะไปซื้อแบบที่เค้าขายสัญญาเพิ่มเติมพ่วงด้วย หรือบางทีอาจขายเป็นแพ็คเกจก็พอมีครับ แต่เงื่อนไขของการสมัครทำประกันก็อาจแตกต่างจากที่บอกไปนะครับ)
  • ถ้าเสียชีวิตภายใน 2 ปีนับตั้งแต่วันที่อนุมัติในกรมธรรม์ จะจ่ายต่างกันจาก 2 สาเหตุดังนี้
    ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ = จะจ่ายเท่ากับจำนวนเงินเอาประกันเต็มจำนวน  แล้วยังได้รับเบี้ยที่ เราจ่ายไปทั้งหมดคืน + เงินอีก 2-5% ของเบี้ยนั้น
    ถ้าเสียชีวิตจากกรณีเป็นโรค จะไม่จ่ายเท่ากับจำนวนเงินประกัน แต่จะจ่ายเบี้ยที่เราจ่ายไปทั้งหมดคืน + เงินอีก 2-5% (ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัท)
  • ถ้าเสียชีวิตหลัง 2 ปี นับตั้งแต่วันที่กรมธรรม์เริ่ม บริษัทจะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันเต็มจำนวน ในทุกกรณี ไม่ว่าจะเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือจากโรคก็ตาม

ข้อมูลเพิ่มเติม : ประกันชีวิตผู้สูงอายุ ส่วนใหญ่จะโฆษณาทางทีวี และเราสามารถสมัครทำประกันผ่านทางโทรศัพท์ได้เลยไม่ต้องผ่านตัวแทนนะครับ (อาจจะมีประกันชีวิตผู้สูงอายุบางตัว หรือบางบริษัทที่ขายผ่านตัวแทน)

ทั้งหมดนี้ คือลักษณะของการทำประกันชีวิตผู้สูงอายุนะครับ ถ้าผิดไปจากนี้ ขอให้รู้เลยว่า นั่นไม่ใช่ประกันชีวิตผู้สูงอายุ เป็นประกันแบบอื่นครับ

*note

- เงินเอาประกัน ก็หมายถึง จำนวนเงินเอาประกันภัยที่เราเลือกไว้ ให้บริษัทประกันจ่ายตามที่ระบุในกรมธรรม์ ถ้าเราตาย
- เบี้ยประกัน ก็หมายถึง เงินที่เราจ่ายทุกๆปี หรือทุกเดือน เพื่อเป็นค่าทำประกัน นั่นแหละครับ

ถาม 2 : ไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ไม่ต้องรายงานสุขภาพตัวเองให้บริษัทรู้ จริงๆเหรอ? ถ้าเป็นโรคมาก่อน ก็สามารถทำได้จริงๆใช่ไหม? ทำไมบริษัทยอมให้ทำ? ถ้าตายเพราะโรคที่เป็นมาก่อนบริษัทจะจ่ายเงินแน่นะ?

ตอบ 2 : ไม่ต้องตรวจและไม่ต้องตอบคำถามเกี่ยวกับสุขภาพจริงๆครับ เพราะแบบประกันชีวิตผู้สูงอายุถูกออกแบบมาสำหรับคนที่มีอายุค่อนข้างมาก มีโอกาสเป็นโรคหรืออาจไม่แข็งแรงนัก ทางบริษัทเลยต้องออกแบบประกันชีวิตอีกแบบ แยกออกมาจากประกันชีวิตแบบอื่นๆ เพื่อให้ผู้สูงอายุเหล่านี้ มีโอกาสทำประกันชีวิตได้ (ประกันชีวิตแบบอื่นอาจจะทำไม่ได้ เพราะบริษัทประกันปฏิเสธ หรือต้องเพิ่มเบี้ย) แต่ก็ต้องแลกกับเงื่อนไขที่ว่า ถ้าเสียชีวิตภายใน 2 ปีแรก จากการเป็นโรค ไม่ว่าโรคอะไรก็ตาม บริษัทจะไม่จ่ายเงินเอาประกันให้ (แต่จะจ่ายคืนเบี้ยที่จ่ายมา + เงินอีก 2-5% ของเบี้ยแทน) เพราะบริษัทประกันเขาก็ต้องระวังว่าจะเจ๊งได้ ถ้าเป็นฝ่ายรับความเสี่ยงที่สูงเกินไป หากมีใครมาเคลมเพราะเสียชีวิตจากโรคประจำตัวพร้อมกันเยอะๆเหมือนกันครับ แต่ถ้าเป็นอุบัติเหตุเค้าไม่มีเงื่อนไขนี้ครับ

ถาม 3 : แล้วถ้าทำประกันชีวิตผู้สูงอายุ โดยที่ไม่เคยเป็นโรคอะไรมาก่อน แต่พอทำแล้ว เสียชีวิตเพราะโรคที่เพิ่งเคยเป็น ภายใน 2 ปี แบบนี้จะได้เงินไหม?

ตอบ 3 : ภายใน2ปีแรกถ้าเสียชีวิตจากโรคที่ไม่เคยเป็นมาก่อน ก็ถือว่าเสียชีวิตเพราะโรคเหมือนกัน เพราะฉะนั้น บริษัทจะไม่จ่ายเงินเอาประกันครับ แต่คืนเบี้ยที่จ่ายมาให้+เงินอีก 2-5% (อันนี้ก็แล้วแต่ละบริษัท) ถือเป็นเงื่อนไขที่คนทำประกันชีวิตผู้สูงอายุต้องเข้าใจและยอมรับตรงจุดนี้ครับ (ซึ่งกรณีแบบนี้ ถ้ามั่นใจว่า ตัวเองไม่เคยเป็นโรคมาก่อนแน่ๆ ปัจจุบันไม่มีปัญหาสุข