ลดเงินผ่อน ได้เงินก้อน กับทริกรีไฟแนนซ์รถยนต์!

ใครต่อใครก็บอกว่า “การไม่มีหนี้ เป็นลาภอันประเสริฐ” แต่ในความเป็นจริงแล้ว คนเราหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้ได้ทุกคนหรอ? ในเมื่อ “หนี้สิน” มันแลกมาด้วยสิ่งที่หลายคนต้องการทั้ง เงินสด บ้าน และรถยนต์

หนี้ไม่ใช่สิ่งที่เราต้องหวาดกลัว หากเรารู้จักวิธีจัดการที่ถูกต้อง! ถ้าคิดจะมีหนี้ซักก้อนหนึ่ง ต้องมีการเตรียมความพร้อม ศึกษารายละเอียดจากหลายๆ แหล่งก่อน และยิ่งถ้าเรารู้ทริกการปรับลดค่าใช้จ่ายต่างๆ จากการเป็นหนี้ ก็ยิ่งช่วยประหยัดเงินในกระเป๋า ...มีหนี้ก็ไม่เห็นจะเป็นอะไรเลย ถูกมั้ย!?

ทำความรู้จักกับเคล็บลับประหยัดหนี้ด้วยการรีไฟแนนซ์

การทำ รีไฟแนนซ์ ก็ถือเป็นเทคนิคหนึ่งที่ช่วยลดต้นทุนทางการเงินอย่าง “ดอกเบี้ยเงินกู้” เหมาะกับคนที่มีหนี้ระยะยาวเกินกว่า 3-5 ปีขึ้นไป เป็นการปรับเปลี่ยนแหล่งเงินกู้ เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ภาระค่าใช้จ่ายลดลง ผ่อนได้หมดไวสบายใจกว่าเดิม คนที่ทำมีแต่ได้กับได้ ฉลาดสุดๆ!!!

อาจจะเป็นเพราะระยะเวลาการผ่อนรถสั้นกว่าที่อยู่อาศัย (ส่วนมากผ่อน 3-5 ปี) มีน้อยคนที่จะให้ความสนใจกับการทำ “รีไฟแนนซ์รถยนต์” เพราะมันดูเป็นเรื่องยุ่งยากหยุมหยิม ถ้าต้องทำขั้นตอนต่างๆ เพื่อลดค่าใช้จ่ายที่เหลืออีกแค่ไม่กี่ปี หรือบางคนก็คิดว่าไม่จำเป็น ไม่รู้ว่าทำไปแล้วได้ประโยชน์อะไรจากมันบ้าง จึงไม่สนใจทำรีไฟแนนซ์รถยนต์กัน

รีไฟแนนซ์รถยนต์ ทำไปเพื่อออออ !?

จุดมุ่งหมายหลักอย่างแรกของคนที่อยากทำรีไฟแนนซ์รถยนต์ ก็คือ “อยากให้ภาระเงินผ่อนต่อเดือนน้อยลง และผ่อนชำระได้นานขึ้น” บางครั้งภาระค่าใช้จ่ายในชีวิตอาจจะเพิ่มขึ้นในระหว่างที่ผ่อนรถอยู่ เราจำเป็นต้องลดค่าใช้จ่ายคงที่จากการผ่อนลดแต่ละงวดให้น้อยลง เพื่อนำเงินที่ประหยัดได้ไปใช้ต่อยอดในส่วนอื่น

เรื่องต่อมาก็คือ “อยากได้ส่วนต่างราคา มาใช้จ่ายหมุนเวียน” เพราะการทำรีไฟแนนซ์รถยนต์มีโอกาสที่จะได้รับเงินส่วนต่างของ ยอดจัดใหม่ (ราคาประเมินรถครั้งใหม่) กับ ยอดค้างเดิม ซึ่งเราสามารถนำเงินส่วนต่างนี้ออกมาใช้หมุนเวียนยามฉุกเฉิน หรือใช้ในวัตถุประสงค์ส่วนตัว 

เหมือนกับการนำรถไปค้ำประกันเงินกู้ ให้ธนาคารประเมินราคา เพื่อรับเงินก้อนมาหมุนเวียน โดยได้ดอกเบี้ยใหม่ที่ 4- 5 % ต่อปี ถูกกว่า การกู้ยืมผ่านบัตรเครดิตที่ 25% ต่อปี ประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้ไปได้เยอะมาก !!

บางคนก็มีวัตถุประสงค์อื่นในการทำรีไฟแนนซ์รถ คือ ความไม่ชอบส่วนตัว ไม่ชอบการทวงหนี้ การบริการ และการดูแลของแหล่งเงินกู้ที่เก่า ก็เลยเปลี่ยนที่ซะเลย หมั่นไส้!

มารีไฟแนนซ์รถยนต์กันเถอะ !!

Car Loan Refinance เรียกทับศัพท์กันว่า รีไฟแนนซ์รถ เป็นการนำรถที่เรากำลังผ่อนชำระอยู่ ยื่นให้ธนาคารที่เดิม หรือที่ใหม่ ทำการประเมินหลักประกัน ขอให้ธนาคารจัดไฟแนนซ์ให้ใหม่กับรถยนต์คันเดิมที่กำลังผ่อนอยู่

ที่ต้องขอให้จัดไฟแนนซ์ใหม่เป็นเพราะรถยนต์ที่เป็นสินทรัพย์ค้ำประกัน มีราคาประเมินปัจจุบันสูงกว่าวงเงินกู้ที่ค้างชำระอยู่ ณ ขณะนี้ เราสามารถนำเงินส่วนต่างนี้ออกมาได้ โดยเสียดอกเบี้ยไม่มาก หรืออยากยืดระยะเวลาการผ่อน เพื่อจำนวนเงินผ่อนในปัจจุบันให้น้อยลงก็ได้

ตัวอย่างเช่น นายปั้น ซื้อรถยนต์ Honda City ปี 2013 ในราคา 700,000 บาท ดาวน์ไปแล้ว 25% ที่ 175,000 บาท มียอดจัดที่เหลือ 525,000 บาท มีเงื่อนไขจากธนาคารกรุงศรีฯ คิดดอกเบี้ยที่ 4% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 60 งวดเดือน (5 ปี)

นายปั้นมี “ดอกเบี้ย” ที่ต้องชำระคืน 525,000 x 4% = 21,000 บาทต่อปี รวมทั้งหมด 5 ปีต้องจ่ายดอกเบี้ยให้ธนาคาร 105,000 บาท เมื่อรวมเงินต้น 525,000 บาท ทำให้นายปั้นต้องใช้เงินคืนธนาคาร 630,000 บาท คิดเป็น 630,000/60 = 10,500 บาทต่องวด

เมื่อเวลาผ่านไป 3 ปี วงเงินกู้ของรถยนต์คันเก่งจะเหลือเพียง 252,000 บาท (เพราะชำระไปแล้ว 10,500× 36 งวด = 378,000 บาท) นายปั้นอยากลดการจ่ายเงินรายงวดให้น้อยลง และยืดเวลาผ่อนไปอีก จึงขอให้ธนาคารกรุงศรีฯ ประเมินราคารถยนต์ให้ใหม่ ได้ราคาประเมินที่ 400,000 บาท

หมายความว่าถ้านายปั้นยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์รถยนต์ จะได้เงินส่วนต่าง 400,000-252,000 = 148,000 บาท (ราคาประเมินหรือยอดจัดไฟแนนซ์ใหม่ - ยอดคงค้างเดิม = เงินส่วนต่าง) สำหรับใช้หมุนเวียนมาก่อน แต่เพิ่มระยะเวลาจากเดิม ที่เหลือ 24 งวด ไปเป็น 60 งวด แถมได้ดอกเบี้ยลดลงเหลือ 3% ต่อปี

เมื่อคิดยอดเงินค้างรวมดอกเบี้ยที่ต้องเริ่มชำระใหม่ นายปั้นจะมียอดค้างชำระ 460,000 บาท หรืองวดละ 7,667 บาทต่อเดือนเท่านั้น ถ้านำเงินส่วนต่างที่ได้จากการรีไฟแนนซ์มาชำระหนี้ก้อนใหม่ด้วย ก็จะเหลือเดือนละ 5,200 บาท

สนใจแล้ว อยากทำรีไฟแนนซ์รถต้องทำยังไง ?

ถ้าอยากที่จะทำรีไฟแนนซ์รถ สามารถถามเงื่อนไขและรายละเอียดการรีไฟแนนซ์รถ จากธนาคารเดิมที่ให้เงินกู้อยู่ พร้อมให้ประเมินราคารถยนต์ที่ติดค้ำประกันดูก่อน เพื่อดูว่าราคาประเมินในปัจจุบันสูงกว่าวงเงินคงเหลือมากน้อยแค่ไหน ประกอบการพิจารณา

หากพอใจในข้อเสนอต่างๆ ก็สามารถทำรีไฟแนนซ์รถได้เลย แต่ถ้าอยากได้เงื่อนไขพิเศษอะไรเพิ่มเติม ลองต่อรองกับธนาคารเดิมดูก่อน สุดท้ายไม่พอใจอย่างไรค่อยมองหาธนาคารใหม่เพื่อทำรีไฟแนนซ์

ซึ่งทางธนาคารกรุงศรีมีข้อมูลเกี่ยวกับเรื่องการทำรีไฟแนนซ์รถยนต์ พร้อมพนักงานให้บริการดีมีมาตรฐาน (สามารถอ่านรายละเอียดเกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์ต่างๆ ได้ที่นี่เลย
https://www.krungsri.com/bank/th/PersonalBanking/LoanProducts/AutoLoan.html)

สรุปแล้ว...รีไฟแนนซ์รถ ดีอย่างไร ??

ข้อดี: การรีไฟแนนซ์รถจะได้เงินก้อนส่วนต่างมาใช้หมุนเวียนยามฉุกเฉิน เหมือนนำรถมาค้ำประกัน กู้ยืมเงินผ่านธนาคารด้วยวิธีรีไฟแนนซ์ แต่ได้ดอกเบี้ยที่ถูก และลดภาระการผ่อนลงได้

ข้อสังเกต: การทำรีไฟแนนซ์รถจะทำให้ระยะเวลาการผ่อนนานขึ้นกว่าเดิม แม้ว่าจะจำนวนเงินผ่อนรายงวดน้อยลง แต่ถ้าสังเกตให้ดี มันทำให้เราเป็นหนี้มากขึ้นกว่าเดิม!!! ถ้าไม่มีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อน หรือ ต้องลดภาระการผ่อนชำระ ผมแนะนำว่าไม่ต้องทำรีไฟแนนซ์ก็ได้ครับ

แม้ว่าจะต้องเป็นหนี้เพิ่ม แต่ถ้าจำเป็นต้องใช้เงินหรือผ่อน