อายุสั้นกับอายุยืน เราจัดการเงินอย่างไร

“เกิด แก่ เจ็บ ตาย” เป็นเรื่องปกติที่เราต้องเจอ มันต้องเกิดขึ้นแน่ๆ แต่ไม่รู้ว่าเป็นวันไหน การเตรียมความพร้อมไว้รอก่อนจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เริ่มจากสรุปทรัพย์สิน หนี้สิน รายได้ รายจ่าย ทำให้เราเห็นภาพการเงินของตัวเองชัดเจนขึ้น หลังจากนั้นค่อยวางแผนว่าถ้า “อายุสั้นหรืออายุยืน”  เราจะจัดการเงินอย่างไร

อายุสั้น

ลองหลับตา 5 นาทีแล้วคิดว่าถ้าตอนนี้เราไม่มีลมหายใจ เราจะคิดถึงเรื่องอะไรบ้าง?

เราอาจจะกำลังคิดว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่จัดการให้ศพให้ตัวเอง พ่อแม่จะมีความเป็นอยู่อย่างไร ลูกจะเรียนที่ไหน เดินทางไปโรงเรียนอย่างไร ใครจะมาผ่อนบ้าน ผ่อนรถแทนเรา สุนัขและแมวที่เลี้ยงไว้เจ้าของใหม่จะดูแลพวกมันดีหรือไม่ ฯลฯ

การคิดเฉยๆมันดูฟุ้งๆ ถ้าต้องการทำให้เป็นรูปธรรมและทำได้จริง เราควรเขียนทุกความกังวลออกมาแล้ววางแผนว่าจะจัดการแต่ละเหตุการณ์อย่างไร หากเรื่องจริงไม่เกิดอะไรขึ้นเลย เงินก้อนที่เก็บไว้นั้นจะทำให้เรามีเงินเกษียณเพิ่มขึ้น 

=> ค่าจัดงานศพของเรา

ค่าใช้จ่ายในการจัดงานขึ้นอยู่กับแต่ละพื้นที่ ส่วนใหญ่จะใช้เงินประมาณ 200,000 บาท มีการเตรียม 2 แบบ

1. ออมทรัพย์

เรารับผิดชอบตัวเองโดยเตรียมเงินก้อนไว้ในบัญชีออมทรัพย์ 200,000 บาท สามารถถอนออกมาจัดงานศพได้ทันที 

2. ประกันชีวิต

ให้บริษัทประกันรับผิดชอบ เลือกแบบจ่ายเบี้ยประกันน้อย ความคุ้มครองสูง เช่น ญ อายุ 30 ซื้อประกันแบบตลอดชีพ เบี้ยประกันปีละ 3,622 บาท หากอายุสั้นมีเงินดูแลครอบครัว 200,000 บาททันที

ถ้าเงินก้อนนี้เก็บไว้แล้วไม่ได้ใช้ แสดงว่าเรามีเงินเกษียณเพิ่มขึ้น 200,000 บาท

=> ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หนี้สหกรณ์และหนี้สินอื่นๆ

เราซื้อบ้านและรถยนต์เพื่อให้ครอบครัวอยู่ด้วยกันและเดินทางสะดวก แต่ถ้าเราอายุสั้นก็ไม่สามารถผ่อนบ้าน รถยนต์และหนี้สินอื่นๆได้ มรดกหนี้ก้อนนี้ครอบครัวก็จะมารับช่วงต่อ

ในขณะที่คนทำประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (MRTA) ไว้ หากเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ บริษัทประกันก็จะผ่อนบ้านแทนเรา ขณะที่หนี้สหกรณ์ตอนกู้เจ้าหน้าที่จะให้ทำประกันเพื่อคุ้มครองหนี้สินก้อนนี้ไว้ด้วย ทั้งหมดนี้จึงไม่กลายเป็นภาระให้คนในครอบครัว

=> เงินดูแลพ่อแม่และลูก

เมื่อเราอายุสั้น รายได้ในอนาคตของเราก็จะหายไปด้วย เช่น ตอนนี้อายุ 30 เรามีรายได้เดือนละ 30,000 บาท มีเวลาทำงานอีก 360 เดือน รวมรายได้ประมาณ 10,800,000 บาท เป็นเงินขั้นต่ำที่ดูแลพ่อแม่และลูกของเรา ถ้ารายได้ของเราเพิ่มขึ้นทุกปี รายได้รวมจะมากกว่านี้ นั่นแปลว่า หากเราอายุสั้นก็จะไม่มีเงิน 10,800,000 บาทให้ครอบครัว

การสร้างทรัพย์สินไว้ให้ครอบครัว 10,800,000 บาททันทีอาจจะเป็นวิธีการที่หนักเกินไป อีกแนวทางที่น่าสนใจ คือ ใช้เงินก้อนเล็กไปซื้อเงินก้อนใหญ่ ซึ่งประกันแต่ละแบบและแต่ละบริษัทขายเงินก้อนใหญ่ในราคาที่แตกต่างกัน

ตัวอย่าง เราต้องการซื้อเงินก้อนใหญ่ 10,000,000 บาทกับบริษัทประกันชีวิต XXX เราต้องจ่ายเบี้ยประกันเท่าไหร่ (ทุนประกันชีวิต 10,000,000 บาท คือ ถ้าเสียชีวิตมีเงินดูแลครอบครัว 10 ล้าน)

1. แบบชั่วระยะเวลา 10 ปีเบี้ยประกันปีละ 21,000 บาท (ไม่มีมูลค่าเงินสด)

2. แบบตลอดชีพจ่าย 20 ปี เบี้ยประกันปีละ 161,000 บาท 

3. แบบควบการลงทุนจ่าย 10 ปี เบี้ยประกันปีละ 40,000 บาท 

ถ้าเก็บแล้วไม่ได้ใช้ เงินก้อนตอนครบกำหนด เลือกรับมูลค่าเงินสดหรือขายกองทุนรวมมาเป็นเงินเกษียณของเราได้

อายุยืน

หลังจากเราเกษียณอายุ 60 แล้วคาดว่าอายุสุดท้ายของเราอยู่ที่ไหน อายุ 80 , 90 , 100++ จะทำให้เรารู้ว่าควรเตรียมเงินเกษียณเท่าไหร่ ตัวอย่าง ตอนนี้เราอายุ 30 ต้องการใช้เงินหลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท คาดว่าอายุสุดท้าย 80 รวมมีชีวิตอีก 240 เดือน แสดงว่า…

=> หลังเกษียณเราควรเตรียมเงินแบบไม่รวมเงินเฟ้อ 30,000 x 240 = 7,200,000 บาท

=> ถ้ารวมเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% แล้ว ความจริงเราควรเตรียมเงินประมาณ 25,000,000 บาท ตัวเลขนี้มีที่มาอย่างไร อยู่ในภาพนี้เลยจ้า

=> เราจะแบ่งเงินเก็บแต่ละก้อนใช้ตอนอายุเท่าไหร่ เพื่อเกลี่ยเงินให้พอใช้ไปตลอดชีวิต 

“เก็บเงินอย่างไรมีเงินใช้ไปตลอดชีวิต" คลิกอ่านได้ในลิงค์นี้นะคะ https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2635034939867440 

=> ในช่วงยุคสุดท้ายของคนอายุยืน ร่างกายมักอ่อนแอทำอะไรเองไม่ได้ จึงต้องจ้างคนมาดูแล เราสำรวจราคาค่าใช้จ่ายดูแลผู้สูงอายุไว้ล่วงหน้า เพื่อคำนวณว่าในอนาคตจะต้องเตรียมเงินเท่าไหร่เพื่อจ้างคนมาดูแลตัวเอง

อ่านแนวคิดและประมาณค่าใช้จ่ายได้ในลิงค์นี้นะคะ https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2696472760390324

=> การทำให้เงินเติบโตมีใช้หลังเกษียณมากขึ้น อาจจะฟังดูง่ายเพราะแค่ใส่เงินเข้าไปแล้วให้เงินทำงาน แต่ระหว่างทางมันมีความผันผวน ทำให้เงินของเราขึ้นๆลงๆ ความหวั่นไหวของเราทำให้วินัยการลงทุนเสียหายได้ แต่ถ้าเราเข้าใจแล้วลงทุนอย่างมีระบบ เป้าหมายที่ฝันไว้เป็นจริงได้แน่นอนจ้า

อ่านเพิ่มเติมได้ที่โพสต์ การลงทุนระยะสั้นและยาวผลตอบแทนและความเสี่ยงแตกต่างกันอย่างไร https://www.facebook.com/media/set/?vanity=miracleofsaving&set=a.1641931715844439

=> กังวลเรื่องความผันผวน ต้องการได้รับเงินแน่นอนหลังเกษียณ ควรเลือกเป็นประกันชีวิต แต่จะเลือกแบบของบริษัทอะไรเราควรเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ

อ่านเพิ่มเติมได้ที่ “แนวทางเปรียบเทียบประกันชีวิตของแต่ละบริษัท” คลิกอ่านได้ที่ลิงค์นี้นะคะ https://www.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.640806552623632/2290282724342665

เราเริ่มต้นเองได้...

เรื่องวางแผนการเงินเป็นเรื่องที่เราจัดการเองได้ แอดมินรวมเรื่องที่ควรรู้ไว้ที่บทความนี้แล้ว อ่านให้ครบ ยิ่งเรารู้มากเท่าไหร่ เราก็จะสร้างทางเลือกให้กับแผนการเงินของตัวเองได้มากเท่านั้น

สำหรับคนที่ต้องการทางลัดหาตัวช่วยเพื่อรู้ว่าตัวเองควรจัดการเงินอย่างไร ใช้เวลาประมาณ 2 ชั่วโมง แอดมินมี Workshop วิธีจัดการเงินขั้นเทพ ที่เชียงใหม่และออนไลน์ผ่าน Zoom อ่านรายละเอียดได้ที่ลิงค์นี้นะคะ https://bit.ly/2Dvegib

เพจอภินิหารเงินออม