“ประกันชีวิต” เป็นสินค้าทางการเงินเพียงอย่างเดียวที่การันตีทั้งกรณีอายุสั้นและอายุยืนว่าเราจะมีเงินดูแลครอบครัวเท่าไหร่ แบบไม่ต้องลุ้นเหมือนการลงทุนที่มีความผันผวนขึ้นๆลงๆตลอดเวลา ดังนั้น เราควรแยกเงินว่าก้อนไหนเพื่อดูแลครอบครัวและก้อนไหนลงทุนระยะยาวเพื่อเกษียณของตัวเองนะคะ

ตอนนี้คุณยายของอภินิหารเงินออมอายุ 93 ปี นอกจากเราจะต้องวางแผนการเงินเผื่ออายุยืนทะลุ 90 ปีแล้ว ยังต้องเผื่ออายุสั้นเป็นแผนสำรองไว้ด้วย หากเราเป็นอะไรไปจะได้มีเงินก้อน 10,000,000 บาทดูแลแม่และน้องชาย โดยจ่ายเบี้ยประกันปีละ 55,000 บาท

อ่านเพิ่มเติม “รีวิวประกันชีวิตแบบควบการลงทุน แบบเน้นความคุ้มครองสูง”

แนวทางการเลือกประกันชีวิต

1. เราต้องการซื้อประกันชีวิตเพื่ออะไร

เพราะประกันแต่ละแบบตอบโจทย์ความต้องการที่แตกต่างกันเช่น เน้นสร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว เน้นสร้างวินัยสะสมเงินสม่ำเสมอ เน้นมีรายได้หลังเกษียณแน่นอน ฯลฯ

2. เปรียบเทียบเบี้ยประกันแต่ละแบบ

หากมีหลายบริษัทยิ่งดีเพื่อเราจะได้มีทางเลือกมากขึ้น

3. เรามีงบเท่าไหร่

เบี้ยประกันที่เราจ่ายได้แบบไม่กระทบสภาพคล่อง เพราะประกันชีวิตเป็นระยะยาว ควรมีสูงสุดไม่เกิน 20% ของรายได้ ส่วนอีก 80% ที่เหลือก็เป็นเงินออม จ่ายหนี้และใช้จ่ายส่วนตัว (ตัวเลขนี้เป็นหลักการเท่านั้น ควรปรับให้เหมาะสมกับความเป็นจริงของแต่ละคนนะคะ)

4. เลือกแบบประกันที่เหมาะสมกับสภาพคล่อง

เมื่อเรามีหลายทางเลือกก็ค่อยๆตัดทิ้งทีละข้อ จนเหลือแนวทางที่เหมาะสมกับตัวเองมากที่สุด

ตัวอย่างการเลือกประกันชีวิต

สาวสวยน่ารักอายุ 30 ปี รายได้ปีละ 900,000 บาท ต้องการสร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว หากอายุสั้นกว่าที่คิดจะได้มีเงินก้อนมาดูแลพ่อแม่ 10,000,000 บาท มีทางเลือกจ่ายเบี้ยประกันเท่าไหร่บ้าง

1. เราต้องการซื้อประกันชีวิตเพื่ออะไร

สร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว จึงเน้นความคุ้มครองสูง

ถ้าสาวสวยคนนี้ทำงานอีก 20 ปี สร้างรายได้ให้ครอบครัวอย่างน้อย 18,000,000 บาท หากเงินเดือนเพิ่มขึ้นเรื่อยๆน่าจะได้มากกว่านี้ แต่ถ้าอายุสั้น เงินที่จะได้รับ 18,000,000 บาทก็จะหายไปด้วย จึงวางแผนว่าจะซื้อประกันชีวิตที่มีความคุ้มครองเบื้องต้นก่อน 10,000,000 บาท หากมีสภาพคล่องเหลือค่อยทำเพิ่มขึ้นในอนาคต

2. เปรียบเทียบเบี้ยประกัน

ถ้าต้องการทุนประกัน 10,000,000 บาท แต่ละแบบจะต้องจ่ายเบี้ยประกันเท่าไหร่ เราหาข้อมูลมาได้ 5 แบบ  คือ

แบบที่ 1 ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา : เน้นความคุ้มครองสูง

=> จ่ายเบี้ย 20 ปีๆละ 24,400 บาท

=> ความคุ้มครอง 20 ปี ไม่มีมูลค่าเงินสด

=> ทุนประกัน 10,000,000 บาทคงที่

แบบที่ 2 ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ : เน้นความคุ้มครองสูง

=> จ่ายเบี้ยประกัน 20 ปีๆละ 161,000 บาท

=> ความคุ้มครองถึงอายุ 99 ปีและรับเงินก้อน

=> ทุนประกัน 10,000,000 บาทคงที่

แบบที่ 3 ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ : เน้นสะสมเงินสม่ำเสมอ

=> จ่ายเบี้ยประกัน 15 ปีๆละ 805,000 บาท 

=> ความคุ้มครอง 25 ปี ได้รับเงินคืนปีละ 100,000 บาทและปีสุดท้ายได้รับเงินก้อน 12,100,000 บาท

=> ทุนประกัน 10,000,000 บาท เพิ่มขึ้นถึง 13,500,000 บาท

แบบที่ 4 ประกันชีวิตแบบบำนาญ : เน้นใช้เงินหลังเกษียณ

=> จ่ายเบี้ยประกัน 30 ปีๆละ 258,000 บาท

=> ได้รับเงินคืนตั้งแต่อายุ 60 - 85 ปีละ 595,000 บาท รวมทั้งหมด 26 ครั้ง 15,470,000 บาท

=> ทุนประกัน 270,900 บาท เพิ่มขึ้นถึง 10,000,000 บาทที่อายุ 59 ปี

แบบที่ 5 ประกันชีวิตแบบควบการลงทุน : เน้นความคุ้มครอง + กองทุนรวม

=> จ่ายเบี้ยประกันอย่างน้อย 10 ปีๆละ 55,000 บาท

=> ความคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี หากทุพพลภาพได้รับเงินก้อน 10,000,000 บาท หากเสียชีวิตได้รับเงินก้อน 10,000,000 บาทกับเงินที่อยู่ในกองทุนรวม แต่ถ้าอายุยืนก็จะกลายเป็นเงินเกษียณถอนเงินออกมาใช้ได้  

=> ทุนประกัน 10,000,000 บาท

หมายเหตุ : เบี้ยประกันเป็นของบริษัทประกันแห่งหนึ่ง นำมาเป็นตัวอย่างเพื่อเปรียบเทียบสร้างความเข้าใจเท่านั้น หากต้องการรู้เบี้ยประกันของตัวเองจำนวนที่แน่นอน ควรสอบถามตัวแทนประกันบริษัทอื่นๆอีกครั้ง รายละเอียดของประกันแต่ละแบบแตกต่างกัน เพศและอายุทำให้เบี้ยประกันไม่เท่ากัน

3. เรามีงบเท่าไหร่

รายได้ปีละ 900,000 บาท สามารถจ่ายเบี้ยประกันได้มากที่สุด 180,000 บาท เพราะเราต้องจ่ายเบี้ยระยะยาว ควรคำนวณสภาพคล่องที่ไม่กระทบกับรายจ่ายส่วนอื่นๆ

4. เลือกแบบประกันที่เหมาะสมกับสภาพคล่อง

เราต้องการทุนประกัน 10,000,000 บาท เบี้ยประกันชีวิตแต่ละแบบไม่เท่ากัน แบบที่เราจ่ายไหว คือ แบบชั่วระยะเวลา แบบตลอดชีพและแบบควบการลงทุน สุดท้ายดูรายละเอียดของประกันแต่ละแบบอีกครั้งก่อนตัดสินใจ

อภินิหารเงินออมหวังว่าบทความนี้น่าจะเป็นแนวทางในการตัดสินใจเลือกประกันชีวิตที่เหมาะสมกับตัวเองได้นะคะ อ่านแล้วควรหาข้อมูลเพิ่มเติมแล้วปรับใช้ให้เหมาะสมกับแผนการเงินของเรานะคะ

------------

ขอบคุณแฟนเพจที่สนับสนุนนะคะ

=> สั่งซื้อหนังสือวิธีจัดการเงินขั้นเทพ ฉบับลงมือทำ , จอง Workshop , 

คอร์สออนไลน์สอนเขียนเรื่องการเงิน อ่านรายละเอียดได้ที่ลิงค์นี้นะจ๊ะ

https://web.facebook.com/miracleofsaving/photos/a.641428715894749/3570624459641812/

เพจอภินิหารเงินออม

Tag :