แผนการเกษียณที่ดีที่สุด..ไม่มีอยู่จริง

หลังจากที่ปั้นเงินเขียนบทความเกี่ยวกับการเกษียณมาประมาณนึง ก็จะมีคนเข้ามาขอคำอธิบายเกี่ยวกับแผนการเกษียณที่ดีที่สุดที่สามารถนำไปปรับใช้ได้ทันที...อันที่จริงปั้นเงินก็ไม่สามารถให้คำตอบได้ถูกต้องหรอกว่าวางแผนเกษียณแบบไหนถึงจะดีที่สุด

เพราะแผนที่ดีที่สุดสำหรับไลฟ์สไตล์ของคนคนหนึ่ง อาจจะดีไม่พอหรือดีเกินไปสำหรับอีกคนหนึ่ง ต่างคนต่างก็มีแผนการเกษียณที่เหมาะสมของตัวเอง แผนเกษียณที่ดีที่สุดจึงไม่มีอยู่จริง แต่ถ้าถามว่าแผนการเกษียณที่ดีควรมีคุณสมบัติอย่างไรบ้าง อันนี้ปั้นเงินพอจะให้คำตอบกับเพื่อนๆได้

(1) แผนที่เตรียมการในช่วงเวลาที่ดี

เป็นความจริงที่ว่ามีบางคนวางแผนเกษียณช้าเกินไปจนต้องกดดันตัวเองให้ลงทุนหนักๆ และคาดหวังผลตอบแทนสูง ซึ่งช่วงเวลาที่ใกล้จะเกษียณ เป็นช่วงเวลาที่เงินสำหรับการเกษียณไม่ควรรับความเสี่ยงมากจนเกินไป ฉะนั้นถ้าอยากมีแผนเกษียณที่ดีต้องวางแผนให้เร็วที่สุดนะฮะ

(2) แผนที่ป้องกันความเสี่ยงไว้รอบด้าน

ความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นแล้วกระทบเงินในแผนการเกษียณ หลักๆมีอยู่สามเรื่อง

เรื่องแรกคือ “เงินเฟ้อ” แผนการเกษียณคือแผนระยะยาว ดังนั้นค่าใช้จ่ายและราคาข้าวของในอนาคตจะสูงขึ้นเมื่อเทียบกับมูลค่าเงินในวันนี้ นั่นคือเหตุผลที่ว่าทำไมเราต้องนำเงินเฟ้อเข้าไปร่วมคำนวณในแผนการเกษียณ และทำไมเราถึงต้องลงทุน

เรื่องที่สองคือ “โรคภัยไข้เจ็บ และอุบัติเหตุ” ความเสี่ยงนี้ผมเคยพูดถึงในบทความก่อนหน้าว่าโรคร้ายแรงแต่ละชนิดต้องมีค่ารักษาเท่าไหร่ ถ้าวันนึงเงินที่เราเตรียมมาสำหรับเป้าหมายการเกษียณ ถูกดึงไปใช้ในการรักษาตัว แผนเกษียณที่วางไว้อาจจะพังไม่เป็นท่าได้ ดังนั้นทำประกันสุขภาพให้คุ้มครองเงินส่วนนี้ และดูแลสุขภาพให้ดี

เรื่องที่สาม “เหตุฉุกเฉิน” ก่อนจะวางแผนเกษียณควรคิดให้รอบคอบถึงความเป็นไปได้ต่างๆในอนาคต ลูกหลานจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ บ้านจะต้องซ่อมบำรุงมั้ย คิดให้ออกว่าเหตุการณ์ไหนที่มีโอกาสเกิดขึ้นกับเรา แล้วคำนวณเงินส่วนนั้นออกมากันไว้เป็นสภาพคล่องในยามฉุกเฉิน

(3) แผนที่คำนึงถึงระยะเวลาที่เหมาะสม

สิ่งนึงที่เราไม่สามารถกำหนดได้ว่ามันจะมาเมื่อไหร่ก็คือ “ความตาย” เราไม่รู้เลยว่าเราจะมีชีวิตอยู่จนถึงเมื่อไหร่ ความจริงแล้วความตายไม่ใช่สิ่งน่ากลัว แต่เมื่อไหร่ที่เงินหมดแล้วยังไม่ตายนี่สิน่ากลัวกว่า

ปัจจุบันด้วยเทคโนโลยีการแพทย์และความรู้ในการดูแลสุขภาพทำให้มนุษย์มีอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น เราคาดคะเนอายุขัยของตนเองไม่ได้จริงๆ สิ่งที่ทำได้คือเตรียมความพร้อมด้านการเงินให้รอบคอบ

ดังนั้นแผนการเกษียณที่ดีต้องคำนึงถึงระยะเวลาที่เหมาะสมด้วย ถ้าวางแผนการเกษียณประมาทเกินไปก็อาจจะทำให้เงินหมดก่อนที่จะสิ้นอายุขัยได้

(4) แผนที่เลือกใช้เครื่องมือทางการเงินอย่างเหมาะสม

ต่างคนต่างก็มีความสามารถในการรับความเสี่ยงและเป้าหมายทางการเงินเป็นของตัวเอง การเลือกเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสมกับเรามากที่สุดมาใส่ในแผนการเกษียณ ทำให้แผนนั้นมีประสิทธิภาพมากขึ้น

บางคนไม่ชอบเสี่ยงแต่ก็สามารถออมเงินก้อนใหญ่ได้ บางคนชอบลงทุนยาวๆเพื่อปิดความเสี่ยงในระยะสั้น บางคนชอบลงทุนตามสถานการณ์โลก แต่ละคนจึงใช้เครื่องมือต่างกันออกไป รวมถึงวิธีในการลงทุนด้วย

แผนการลงทุนระยะยาวไม่ได้บังคับให้ทุกคนต้องใส่เงินในหุ้น 100% ต้องเอาเงินไปลงทุนในอสังหาฯ หรือต้องทำ Asset Allocation ใครถนัดแบบไหนและมีความพึงพอใจกับสิ่งนั้นก็ทำไป ต่างคนต่างมีเครื่องมือและวิธีทางการเงินที่เหมาะสมกับตนเอง

ไม่ต้องไปลอกเลียนแบบแผนการเกษียณที่ดีที่สุดจากใคร มันก็เหมือนแผนที่สำหรับการเดินทางของชีวิตเรานั่นแหละ ต่างคนต่างมีวิถีทางของตนเอง

ไม่มีนักเดินเรือคนไหนที่อยากเดินทางไปจีนแล้วใช้แผนที่ของอเมริกาหรอก จริงมั้ย?