จัดการหนี้หลายก้อนแบบ “หิมะถล่ม” กับ “ก้อนหิมะกลิ้งลงเขา” ต่างกันยังไง? แบบไหนที่เหมาะกับคุณ

เมื่อวันก่อนโพสต์หนึ่งในเพจพันทิปประเด็นเรื่อง “อายุ 25 ปี หนี้บัตรเครดิต 3 แสน เงินเดือน 22,000 บาท แก้หนี้ยังไงดี?”

ก่อนอื่นเลยเห็นตัวเลขอายุและตัวเลขหนี้ถือว่าน่าตกใจอยู่ไม่น้อย

ไม่แปลกใจครับที่เจ้าของกระทู้จะเครียดกับปัญหาหนี้ที่กำลังเกิดขึ้นในตอนนี้

ส่วนสาเหตุเจ้าของกระทู้เองบอกว่าเป็นการใช้จ่ายเกินตัวของตัวเอง หลังจากนั้นก็ลิสต์หนี้บัตรเครดิตต่างๆ ที่ตัวเองมีอยู่ให้ดู

หนี้หลายก้อน ดอกเบี้ยแตกต่างกันออกไป จะเริ่มตรงไหนดี?

อย่างแรกที่ต้องทำคือ “หยุดก่อหนี้ใหม่”

ตรงนี้สำคัญมาก เหมือนคำกล่าวหนึ่งของ วอร์เรน บัฟเฟตต์ (Warren Buffett) นักลงทุนเน้นคุณค่าที่ประสบความสำเร็จและร่ำรวยมากที่สุดคนหนึ่งของโลกที่บอกว่า

“ถ้าคุณพบว่าตัวเองกำลังอยู่ในหลุม จงหยุดขุดต่อ”

เพราะฉะนั้นตอนนี้เราอยู่ในหลุม ยิ่งก่อหนี้ หลุมยิ่งลึกไปเรื่อย ๆ หยุดก่อนครับ

ทีนี้จะแก้ยังไงดี?

มีเทคนิคสองอย่างให้เลือกครับ

1) “ก้อนหิมะกลิ้งลงเขา” (Snowball) : หนี้หมดช้ากว่า แต่เริ่มทีละนิดแล้วมีกำลังใจ

2) “หิมะถล่ม” (Avalanche) : หนี้หมดเร็ว แต่ใช้แรงฮึดเยอะ

ไม่ว่าจะอย่างไหนสิ่งที่ต้องทำเลยคือ หาเวลาว่าง ๆ สมองโล่ง ๆ สักวันหนึ่ง (ถ้าเป็นครอบครัวก็เอาสามีและภรรยามานั่งด้วยกันจะดีมาก ๆ) แล้วก็เอาหนี้ทุกอย่างมากางบนโต๊ะเลยครับ เอาออกมาวางให้หมด ขั้นตอนแรกคือการ ‘ยอมรับ’ ก่อนเลยว่าเรากำลังมีปัญหาและต้องเริ่มแก้ไขอย่างจริงจังแล้ว

พร้อมแล้วก็มาเริ่มกันเลยครับ

Snowball (ก้อนหิมะกลิ้งลงเขา)

1. ซอยหนี้ออกเป็นก้อน ๆ เรียงจากเล็กที่สุดไปหาใหญ่ที่สุด (ถ้ามีหนี้หลายประเภทก็เอามาใส่ไปเป็นข้อ ๆ ไป หนี้บัตรเครดิต หนี้ กยศ. หนี้รถยนต์ ฯลฯ)

2. ให้โฟกัสไปที่หนี้ก้อนเล็กที่สุด (ไม่ต้องสนเรื่องดอกเบี้ย)

3. วางแผนเพื่อจะแก้หนี้ก้อนหนี้ให้หมดให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ หนี้ก้อนอื่นๆ ก็ยังต้องจ่ายนะครับ เป็นขั้นต่ำไปก่อนไม่เป็นไร หรือจะขอพักชำระหนี้อะไรก็ว่าไป แต่หนี้ทุกก้อนต้องจ่าย แต่โหมเงินทุกบาทไปที่หนี้ก้อนที่เล็กที่สุดก่อน

4. เมื่อหนี้ก้อนเล็กหมด เดือนต่อมาก็นำเงินที่เคยจ่ายหนี้ก้อนเล็กตรงนี้ไปจ่ายหนี้ก้อนที่ใหญ่ขึ้นเป็นลำดับถัดมา แล้วทำอย่างนี้ไปเรื่อย ๆ จนกว่าหนี้ทุกก้อนจะจ่ายจนหมดครับ

ข้อดีของเทคนิคแก้หนี้ก้อนหิมะกลิ้งลงเขา

1. สร้างแรงจูงใจและพลังขับเคลื่อน

การให้ความสำคัญกับหนี้ที่มียอดเล็กน้อยก่อนจะทำให้เราไปถึงชัยชนะหรือเป้าหมายแรกได้อย่างเร็ว เพิ่มแรงจูงใจและความรู้สึกว่ากำลังก้าวหน้า แรงบันดาลใจให้คุณมุ่งมั่นในการชำระหนี้ต่อไป

2. ความง่ายและผลกระทบทางจิตวิทยา

ความเรียบง่ายของวิธีนี้ทำให้ง่ายต่อการปฏิบัติและติดตามความคืบหน้า ผลกระทบทางจิตวิทยาของการชำระหนี้รายการเล็กๆ ทำให้คุณรู้สึกภาคภูมิใจและมั่นใจในความสามารถในการจัดการหนี้ที่ใหญ่กว่า

3. ผ่อนคลายไม่ตึงจนเกินไป

ความผ่อนคลายตามมาทันทีเมื่อปลดหนี้รายการเล็กๆ ได้ ลดจำนวนเจ้าหนี้และภาระรายเดือน สิ่งนี้อาจบรรเทาความเครียดด้านการเงินและให้ความรู้สึกมีการควบคุมสถานการณ์ทางการเงินได้ดีขึ้น

 Avalanche (หิมะถล่ม)

1. ซอยหนี้ออกเป็นก้อน ๆ เรียงจากดอกเบี้ยมากสุดไปหาน้อยสุด (ถ้ามีหนี้หลายประเภทก็เอามาใส่ไปเป็นข้อ ๆ ไป หนี้บัตรเครดิต หนี้ กยศ. หนี้รถยนต์ ฯลฯ)

2. จ่ายหนี้ทุกก้อนเป็นขั้นต่ำไปก่อน แล้วเงินที่เหลือ เอามาโป๊ะหนี้ก้อนที่ดอกเบี้ยเยอะสุดก่อน

3. เมื่อหนี้ก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดหมด ก็เอาเงินตรงนั้นไปโป๊ะหนี้ก้อนที่ดอกเบี้ยเยอะรองลงมา

ข้อดีของวิธีแก้หนี้แบบหิมะถล่ม

1. ประหยัดต้นทุน

ข้อได้เปรียบหลักของวิธีนี้คือการมุ่งเน้นลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย โดยการให้ความสำคัญกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน คุณสามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่สะสมได้มากกว่าวิธีอื่น และประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากเมื่อแก้หนี้จบ

2. ชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

การจัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยทำให้คุณสามารถชำระหนี้ที่มีต้นทุนสูงได้ก่อน ด้วยเหตุนี้จึงช่วยให้ปลดหนี้ได้เร็วกว่าวิธีก้อนหิมะกลิ้งลงเขา

3. เป็นเหตุเป็นผล

วิธีนี้มีพื้นฐานมาจากการชำระหนี้อย่างมีเหตุผล การจัดการหนี้ที่มีภาระทางการเงินมากที่สุดก่อนมีประสิทธิภาพสูงสุดและลดผลกระทบจากดอกเบี้ยทบต้น

แล้วเราควรใช้แบบไหน?

ทั้งสองวิธีมีข้อได้เปรียบที่แตกต่างกัน แต่กลยุทธ์การชำระหนี้ที่ดีที่สุดนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงิน แนวคิด และเป้าหมายของแต่ละบุคคล

ลองพิจารณาปัจจัยต่อไปก่อนตัดสินใจว่าวิธีใดเหมาะสมที่สุด:

1. ปัจจัยทางจิตวิทยา

วิธีแบบก้อนหิมะกลิ้งลงเขาอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณต้องการแรงจูงใจและกำลังใจทันที อย่างไรก็ตาม วิธีหิมะถล่มอาจเหมาะสมกว่าหากคุณมีวินัยและรู้สึกมีกำลังใจมากกว่าเมื่อรู้ว่าปลายทางสามารถประหยัดเงินได้ในระยะยาว

2. อัตราดอกเบี้ย

ประเมินอัตราดอกเบี้ยของหนี้สินทุกก้อนดูก่อน หากความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยของหนี้แต่ละก้อนไม่เยอะมาก ประโยชน์ทางจิตวิทยาของวิธีก้อนหิมะกลิ้งลงเขาอาจสูงกว่าการประหยัดดอกเบี้ยจากวิธีหิมะถล่ม แต่ในทางกลับกัน หากคุณมีหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงแตกต่างกันมาก วิธีหิมะถล่มจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายให้คุณมากกว่าในระยะยาว

3. เป้าหมายทางการเงินระยะยาว

พิจารณาเป้าหมายทางการเงินโดยรวมของคุณ หากวัตถุประสงค์หลักของคุณคือการปลดหนี้โดยเร็ว วิธีหิมะถล่มจะมีประสิทธิภาพมากกว่า แต่หากคุณให้ความสำคัญกับชัยชนะเล็กๆ น้อยๆ และไม่เครียดจนเกินไป วิธีก้อนหิมะกลิ้งลงเขาก็สอดคล้องกับเป้าหมายมากกว่า

สุดท้ายครับไม่ว่าจะเลือกวิธีไหน กุญแจสำคัญของการชำระหนี้ให้ประสบความสำเร็จคือความสม่ำเสมอ วินัย และความเข้าใจสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองอย่างชัดเจน

ประเมินเป้าหมายของตัวเอง ดูว่าอะไรที่สำคัญ วิเคราะห์ข้อดีและข้อเสียของแต่ละวิธี และเลือกวิธีที่สอดคล้องกับเป้าหมายและสร้างแรงบันดาลใจให้คุณทำได้อย่างต่อเนื่องและมีวินัย

ที่สำคัญอย่าลืม “ถ้าคุณพบว่าตัวเองกำลังอยู่ในหลุม จงหยุดขุดต่อ” อย่าก่อหนี้เพิ่มระหว่างที่กำลังพยายามปลดหนี้ เพราะไม่งั้นมันจะไม่จบ

เส้นทางการเงินเป็นเรื่องเฉพาะบุคคล วิธีการปลดหนี้แต่ละคนนั้นแตกต่างกัน สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการหาวิธีที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตัวคุณเอง และมุ่งมั่นไปให้ถึงเป้าหมายให้จงได้

ปล. ของอะไรที่ขายได้ ถ้าไม่จำเป็นต้องใช้ ขายเป็นเงินเอามาปลดหนี้ก่อนแบบนี้ก็จะช่วยให้ขั้นตอนเร็วขึ้นด้วยครับ