รายได้น้อย แต่อยากออม มีทางเลือกอะไรบ้าง?

เศรษฐกิจแบบนี้หลายคนมีรายได้ลดลง เพราะผลกระทบจากโควิด หรือบางคนก็เพิ่งเริ่มทำงาน เงินเดือนอาจจะยังไม่สูงนัก คำถามคือ “ถ้าคนกลุ่มนี้อยากออมเงินเพื่อสร้างเนื้อสร้างตัว จะทำได้ไหม?” aomMONEY ก็ขอตอบว่า "ทำได้ครับ" ขอแค่มีรายได้ > รายจ่าย ยังไงก็สามารถออมเงินได้แน่นอน วันนี้ผมมีทางเลือกดีๆ ทำได้จริง สำหรับคนรายได้น้อยมาฝาก จะมีอะไรบ้างไปดูกัน

1. ฝากออมทรัพย์/ฝากประจำ

วิธีออมเงินแบบเบสิกที่สุด เข้าถึงง่ายที่สุด ก็คือการนำเงินไปฝากธนาคารนั่นเอง ข้อดีคือมีความเสี่ยงต่ำ เงินต้นไม่หายแน่นอน

 ฝากออมทรัพย์ สำหรับคนที่อยากออมสบายๆ มีสภาพคล่องสูง ได้ผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ยประมาณ 0.25% ต่อปี

 ฝากประจำ สำหรับคนที่อยากสร้างวินัยการออมสม่ำเสมอ ได้ดอกเบี้ยประมาณ 0.80% ต่อปี

2. ซื้อสลากรูปแบบต่างๆ

วิธีนี้คือการออมเงินอีกรูปแบบหนึ่งที่ไม่ต้องรับความเสี่ยงใดๆ และเงินต้นไม่หายอีกเช่นกัน โดยจะมีจุดเด่น/เงื่อนไขดังนี้

 ขั้นต่ำแค่ 20 บาท/หน่วย ไม่ต้องมีเงินเยอะก็ออมได้

 สลากที่ซื้อจะมีสิทธิ์ลุ้นโชคทุกงวด อาจถูกรางวัลเงินล้านไม่รู้ตัว

 ต้องถือสลากให้ครบระยะเวลาที่กำหนด มีตั้งแต่แบบ 1 ปี, 2 ปี, 3 ปี และ 5 ปี จึงจะได้รับดอกเบี้ยตามสัญญา แต่ถ้าต้องถอนเงินออกมาก่อน ก็จะได้รับดอกเบี้ยในอัตราลดหลั่นลง

 เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจะทำให้เรามีเงินก้อน นำไปลงทุนหรือทำสิ่งที่ต้องการ

3. ซื้อพันธบัตรรัฐบาล

วิธีออมเงินในรูปแบบตราสารหนี้ ที่รัฐบาลเป็นผู้ออกเพื่อกู้เงินจากประชาชน จึงมีความเสี่ยงต่ำ (เพราะเจ้าหนี้ของเราคือรัฐบาล) มักจะต้องถือพันธบัตรเป็นระยะเวลา 3 ปีขึ้นไป ส่วนใหญ่แล้วยิ่งเป็นประเภทที่ต้องถือนาน ก็จะยิ่งได้ดอกเบี้ยสูง

4. ออมทอง

เดี๋ยวนี้ทอง 1 บาทราคาสูงมากครับ แต่โชคดีที่เราสามารถ “ออมทอง” ได้ หลักการของมันก็คือการซื้อทองคำเก็บสะสมไปเรื่อยๆ เริ่มต้นแค่ 1,000 บาท เมื่อสะสมได้น้ำหนักครบก็จะได้รับทองคำจริง ไม่ต้องจ่ายเงินก้อนเพื่อซื้อทองอีกต่อไป การออมทองมี 2 แบบให้เลือกคือ

 ออมแบบรายเดือน ซื้อเดือนละ 1 ครั้ง เลือกตัดบัญชีอัตโนมัติเพื่อกันลืมได้เลย

 ออมตามใจ เลือกเวลาซื้อเองได้ ไม่จำเป็นต้องออมทุกวัน ส่วนใหญ่มักจะซื้อตอนที่ราคาทองต่ำลง

5. ออมหุ้น (DCA)

ไม่ต้องมีเงินทุนเยอะก็เล่นหุ้นได้ครับ ผ่านวิธีที่เรียกว่า “ออมหุ้น” หรือ Dollar Cost Averaging (DCA) นั่นเอง โดยเราจะเปิดบัญชีกับโบรกเกอร์ที่มีบริการออมหุ้น แล้วจะให้โบรกเกอร์ช่วยเลือกหุ้นที่น่าสนใจ หรือจะออมหุ้นอัตโนมัติด้วยตัวเองก็ได้ หลักการก็ง่ายๆ ดังนี้

 เลือกหุ้นดีที่น่าลงทุนในระยะยาว

 ซื้อหุ้นเป็นจำนวนเท่าๆ กันสม่ำเสมอทุกเดือน เช่น เดือนละ 1,000 บาท โดยไม่ต้องสนใจว่าราคาหุ้นจะเป็นอย่างไร

 วิธีนี้จะทำให้เราซื้อหุ้นได้จำนวนมากขึ้น เมื่อราคาต่ำลง หรือได้จำนวนน้อยลง เมื่อราคาสูงขึ้น

 ลดความเสี่ยงจากการเล่นหุ้นเต็มรูปแบบ

6. ลงทุนในกองทุนรวม

เหมาะสำหรับคนที่มีความรู้ด้านการเงินระดับหนึ่งแล้ว วิธีนี้คือการที่เรานำเงินไปให้มืออาชีพอย่าง “ผู้จัดการกองทุนรวม” ช่วยลงทุนแทนในกองทุนรวมนั่นเอง ซึ่งผมแนะนำให้เลือกกองทุนรวมประเภทตราสารเงิน หรือตราสารหนี้ระยะสั้น เพราะมีความเสี่ยงต่ำ ค่อนข้างปลอดภัยต่อเงินต้น ข้อดีคือได้ผลตอบแทนราว 5-10% ต่อปี ซึ่งดีกว่าการฝากเงินในธนาคาร

ไม่ว่าจะมีรายได้มากน้อยแค่ไหน จะแบ่งออมได้เท่าไร แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือ “การลงมือทำ” ครับ เริ่มต้นออมตั้งแต่วันนี้ ก็ยิ่งได้เปรียบคนอื่น และมีโอกาสได้ผลตอบแทนมากขึ้น ดีกว่าการผัดวันประกันพรุ่ง ไม่ลงมือสักที เพราะเราจะเสียต้นทุนอันมีค่าที่สุดไป นั่นคือ “เวลา”