“หลุมพรางการเกษียณ” ที่มักทำให้พลาดเงินก้อนโตถอด 3 อุปสรรคแผนเกษียณจากหนังสือ ‘เงินไม่ใช่ทุกอย่าง แต่ทุกอย่างเริ่มต้นที่เงิน’

‘เกษียณสำราญ’ ใครๆ ก็อยากเป็นการออมเงินสำหรับใช้จ่ายในยามเกษียณเป็นเรื่องที่สำคัญ และเป็นสิ่งที่หลายคนเริ่มหันมาให้ความสนใจกันมากขึ้นอย่างเห็นได้ชัด แต่กว่าจะสามารถเก็บเงินให้เพียงพอต่อการเกษียณสำราญนั้นกลับไม่ง่ายอย่างที่คิด

บทความนี้ถอดหลักคิด 'เกษียณสำราญ' มาจาก คุณก้อย-วิวรรณ ธาราหิรัญโชติ ในหนังสือ 'เงินไม่ใช่ทุกอย่าง แต่ทุกอย่างเริ่มต้นที่เงิน'

ถอดหลักคิดเตือนใจ 3 กับดักของการ ‘เกษียณสำราญ’

กับดักการรู้ตัวช้า ระวังสายเกินแก้

กับดักแรกที่หลายคนมักจะติดอยู่คือ ‘การรู้ตัวช้าเกินไป’ กว่าจะรู้ตัวว่าต้องเก็บเงินหลังเกษียณก็ปาไปอายุ 40 ปี จะเริ่มเก็บเงินในตอนนี้ก็รู้สึกว่าสายเกินไป อย่างไรก็ตาม การรู้ตัวช้ายังดีกว่าไม่รู้ตัวเลย

ดังนั้น ยิ่งออมเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งเป็นผลดีเท่านั้น เริ่มต้นออมเงินเร็ว ค่อยๆเก็บไปทีละเล็กทีละน้อย เมื่อสะสมนานๆ ก็จะได้จำนวนเงินที่เพียงพอ ดีกว่าการเริ่มทีหลังและต้องเร่งออมเงินในจำนวนที่มากกว่าในแต่ละเดือน

เมื่อก้าวเข้าสู่ชีวิตทำงานการเริ่มออมและลงทุนเพื่อการเกษียณเลยเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด

กับดักการออมน้อยไป เงินเกษียณอาจไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิต

เนื่องจากการออมเงินสำหรับชีวิตเกษียณไม่มีกำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าต้องออมเงินเท่าไหร่ จึงทำให้หลายคนออมเงินในจำนวนที่รัฐหรือสวัสดิการต่างๆกำหนดเท่านั้น

ซึ่งเงินจำนวนนั้นอาจไม่เพียงพอสำหรับการใช้หลังเกษียณด้วยซ้ำ เหมือนเป็นการเอาชีวิตไปแขวนไว้กับโชคชะตาอย่างไรอย่างนั้น แต่จริงๆ แล้ว เราสามารถกำหนดโชคชะตาของตนเองได้

โดยเริ่มจากการคำนวณจำนวนเงินที่เราต้องการใช้ในแต่ละเดือน อ้างอิงจากค่าเงินในปัจจุบันเพื่อความง่าย แล้วคูณด้วยจำนวนปีที่คิดว่าจะอยู่ต่อหลังจากเกษียณ เมื่อได้จำนวนเงินมาแล้วก็นำมาเปรียบเทียบกับจำนวนเงินเก็บของเราในตอนนี้ว่าเพียงพอหรือไม่ ถ้าไม่เพียงพอ มีทางออกอยู่สองทางคือ ออมเงินให้มากยิ่งขึ้น หรือ เกษียณให้ช้าลง

เนื่องจากการออมเงินเกษียณนั้นไม่มีกฎตายตัว แต่ควรจะออม 10-35 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ อาจจะเริ่มจากการการออมในจำนวนที่ไม่มากและค่อยๆเพิ่มไปทีละขั้น ขึ้นอยู่กับภาระรายจ่ายของแต่ละคน

กับดักความกลัว เลือกลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมผลตอบแทนน้อยเกินไป

การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมในที่นี้คือ การฝากเงินในธนาคาร, ซื้อสลากออมสิน, ลงทุนในพันธบัตรหรือหุ้นกู้, การลงทุนในตลาดเงิน พันธบัตร และตราสารหนี้ รวมทั้งกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

หลายคนที่ออมเงินเพื่อเกษียณยังติดอยู่กับกับดักความกลัว คือ กลัวว่าเงินต้นจะหาย กลัวว่าจะเสี่ยงมากเกินไป จึงเลือกนำเงินมาลงทุนแบบอนุรักษ์นิยม โดยการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมนี้ ได้ผลตอบแทนเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์เท่านั้น ไม่ชนะอัตราเงินเฟ้อด้วยซ้ำ

การออมเงินเพื่อการเกษียณถือเป็นการลงทุนระยะยาว ซึ่งการลงทุนระยะยาวนี้สามารถลงทุนแบบความเสี่ยงปานกลาง - สูงได้ โดยแนะนำว่าสัดส่วนหุ้นในการออมเพื่อการเกษียณควรจะมีขั้นต่ำ 10 - 15 เปอร์เซ็นต์ ในระยะปานกลาง ผลตอบแทนที่ได้จะไม่ติดลบ

ดังนั้นในการออมเงินเพื่อการเกษียณจึงไม่ควรกลัวความเสี่ยงจนเกินไป ควรลงทุนในสินทรัพย์ที่เราประเมินแล้วว่าสามารถรับความเสี่ยงได้แทนจะดีกว่า เพราะความเสี่ยงต่อเงินไม่พอใช้หลังเกษียณนั้นน่ากลัวว่าความเสี่ยงในการลงทุนเพื่อการเกษียณอย่างมาก

การออมเงินสำหรับเกษียณสำราญนั้น การลงทุนเป็นสิ่งสำคัญ แนะนำว่านโยบายการลงทุนที่เหมาะสมที่สุดสำหรับชีวิตหลังเกษียณนั้น คือ การลงทุนแบบผสมโดยขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคลว่าสามารถรับความเสี่ยงได้มากหรือน้อยแตกต่างกันไป เลือกสินทรัพย์ที่เราสามารถรับความเสี่ยงได้ ค่อยๆ เรียนรู้และปรับให้สอดคล้องกับตัวเรา

ในการลงทุนไม่มีผิดหรือถูก ไม่มีสูตรตายตัว ทุกอย่างเกิดจากการเรียนรู้ การเรียนรู้ด้วยตนเองจะทำให้เราเก่งขึ้น ลองผิดลองถูกไปเรื่อยๆ แล้วเราจะหาแนวทางที่เหมาะกับตนเองเจอในที่สุด

ที่มา : หนังสือเงินไม่ใช่ทุกอย่าง แต่ทุกอย่างเริ่มต้นที่เงิน เขียนโดย คุณก้อย-วิวรรณ ธาราหิรัญโชติ