ถอดรหัส “หวยเกษียณ” ช่วยวางแผนเกษียณได้จริงไหม? สร้างเงินเก็บก้อนใหญ่พร้อมลุ้นรางวัล ซื้อเดือนละ 3 พัน บั้นปลายได้เงินกี่บาท

เกษียณ

คือ การเปลี่ยนแปลงสถานภาพในการประกอบอาชีพของบุคคลที่ได้รับ การจ้างต้องออกจากงานเมื่อถึงอายุตามที่กฎหมายหรือหน่วยงานกำหนด ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงต่อสภาพความเป็นอยู่ และวิถีชีวิต

ปัจจุบันสถิติต่างๆ ชี้ว่า คนไทยอายุยืนยาวขึ้น แปลว่า ถ้าเรายิ่งมีอายุเยอะมากเท่าไร โอกาสที่จะมีชีวิตอยู่ต่อไปยิ่งยาวมากขึ้น อย่างน้อย หากเรามีอายุถึง 60 ปี เราก็มีโอกาสที่จะมีอายุขัยยาวต่อไปอีก 20 ปี

การบริหารเงินให้พอใช้สำหรับระยะเวลา 20 ปีหลังเกษียณที่ไม่มีรายได้ แถมมีปัญหาสุขภาพ จึงต้องใช้เงินก้อนใหญ่มากๆ และเป็นเงินที่มีความสำคัญมาก เงื่อนไขสำคัญสำหรับการวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณ คือ

(1) เงินต้องเติบโต ชนะเงินเฟ้อ และมีจำนวนที่มากพอสำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ
(2) ความเสี่ยงเหมาะสม การลงทุนต้องมีความปลอดภัยจากการขาดทุน เพราะเป็นเงินก้อนใหญ่ก้อนเดียวที่คนเกษียณต้องพึ่งพา
(3) ต้องมีสภาพคล่อง หรือให้กระแสเงินสม่ำเสมอหลังเกษียณ เพื่อสามารถนำมาใช้จ่ายได้

ส่วนหวย

ถ้าดูความหมายตามวิกิพีเดีย สารานุกรมเสรี เป็น การพนันโดยผู้เสี่ยงทายต้องเลือกหรือซื้อหมายเลขหวยที่ต้องการ แล้วรอการออกรางวัล ตามจำนวนที่ตกลง ถ้าถูก ก็ได้รางวัล ถ้าไม่ถูก เงินที่ซื้อหวยก็สูญ

ดูๆ แล้ว หวยกับการออมเงินเพื่อเกษียณจึงไม่น่าไปด้วยกันได้ แล้วอย่างนี้ “หวยเกษียณ” จะช่วยวางแผนเกษียณได้จริงไหม และถ้าช่วยได้ วางแผนอย่างไรดี

หวยเกษียณ คือ สลากสะสมทรัพย์เพื่อเงินออมยามเกษียณเป็นสลากขูดแบบดิจิทัลที่ออกโดยกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) ใบละ 50 บาท เพื่อขายให้กับสมาชิก กอช. ผู้ประกันตนมาตรารา 40 และแรงงานนอกระบบ ซื้อได้ไม่เกิน 3,000 บาท ต่อเดือน

จุดเด่นของหวยเกษียณ

หากไม่ถูกรางวัล เงินที่ซื้อสลากจะไม่หายไป แต่จะถูกเก็บสะสมเป็นเงินออม และสามารถถอนเงินออกมาได้เต็มจำนวนเมื่ออายุครบ 60 ปี แปลว่าไม่มีความเสี่ยงที่จะขาดทุน เงินต้นไม่หาย แต่จะถอนได้ก็ต่อเมื่ออายุครบ 60 ปี แต่หากเสียชีวิตก่อน เงินทั้งหมดนั้นจะถูกส่งคืนทายาท ตามลำดับ

ซื้อหวยเกษียณ 3,000 บาททุกเดือน อายุ 60 ปี ได้เงินเท่าไหร่?

เริ่มอายุ 15 ปี (ระยะเวลารวม 45 ปี) = 1.62 ล้านบาท
เริ่มอายุ 25 ปี (ระยะเวลารวม 35 ปี) = 1.26 ล้านบาท
เริ่มอายุ 35 ปี (ระยะเวลารวม 25 ปี) = 9 แสนบาท
เริ่มอายุ 45 ปี (ระยะเวลารวม 15 ปี) = 5.4 แสนบาท
เริ่มอายุ 55 ปี (ระยะเวลารวม 5 ปี) = 1.8 แสนบาท

สรุปง่ายๆ คือ ช่วยสร้างวินัยให้เราออมเงินเพื่อเงินก้อนสำหรับใช้ในยามเกษียณ ถ้าเราออมได้ 3,000 บาท/เดือน ตอนอายุ 60 เราอาจมีเงินก้อนได้ถึงล้านกว่าบาท

ผลตอบแทนของหวยเกษียณ

แบ่งเป็น

(1) เงินรางวัล ซื้อหวยได้ทุกวัน แต่รางวัลออก “ทุกวันศุกร์” เวลา 17.00 น. ถ้าสัปดาห์นี้ ไม่ถูก สัปดาห์หน้าอยากถูกรางวัล สัปดาห์ต้องซื้อใหม่ เหมือนหวยทั่วไป ต่างกันแค่ “หวยเกษียณ” เงินต้นไม่หาย โดยเงินรางวัลมาจากงบประมาณแผ่นดิน (ไม่ได้เอามาจาก กอช.) สัปดาห์ละ 15 ล้านบาท ถ้าถูกรางวัลจะได้เงินรางวัลทันที (ไม่ต้องรอเหมือนเงินต้นที่ต้องรอถอนตอนอายุ 60) เงินรางวัลแบ่งเป็น

· รางวัลที่ 1 จำนวน 1,000,000 บาท จำนวน 5 รางวัล
· รางวัลที่ 2 จำนวน 1,000 บาท จำนวน 10,000 รางวัล

(2) ผลตอบแทนจากการบริหารเงินซื้อหวยโดย กอช. (ซึ่งอาจพิจารณาให้ดอกเบี้ย) แต่ถอนได้พร้อมเงินต้นเมื่ออายุครบ 60 ปี

“หวยเกษียณ” ต่างกับ “กอช.” อย่างไร?

1. เงินซื้อ “หวยเกษียณ” ลดหย่อนภาษีไม่ได้ แต่เงินออม “กอช.” ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด ไม่เกิน 30,000 บาท/ปี

2. “หวยเกษียณ” ไม่มีเงินสมทบจากภาครัฐ แต่เงินออมใน กอช. ภาครัฐสมทบให้สูงสุด 1,800 บาท/ปี

วางแผนการออมเงินใน “หวยเกษียณ” อย่างไรดี

ข้อดีของ “หวยเกษียณ” คือ จำกัดขาดทุน แต่ไม่จำกัดกำไร เงินต้นไม่หาย แต่มีโอกาสได้กำไรจากเงินรางวัลและผลตอบแทนในการบริหารของ กอช. ดังกล่าว แต่โอกาสได้เงินรางวัลมีน้อย ดังนั้น “หวยเกษียณ” โดยผลตอบแทนขั้นต่ำน่าจะให้ผลตอบแทนเท่ากับผลตอบแทน กอช. ก็คือ ไม่ต่ำกว่าดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือนเฉลี่ย 7 ธนาคาร

ข้อควรคำนึง คือ เงินต้นถอนได้เมื่ออายุครบ 60 ปี ดังนั้นเงินที่จะมาซื้อ “หวยเกษียณ” ควรเป็นเงินเย็นที่เราสามารถออมได้ระยะยาว

สรุป“หวยเกษียณ” จึงเป็นอีกหนึ่งผลิตภัณฑ์การเงินที่น่าสนใจ นอกจากสร้างเงินก้อนไว้ใช้ยามเกษียณดีกว่าการไปซื้อหวยทั่วไปที่หากไม่ถูกรางวัล เงินต้นก็สูญ แต่ควรเป็นการออมเงินเพื่อเกษียณเสริมจากการออมเงินเพื่อเกษียณอื่นที่มีเงื่อนไขถอนได้เมื่ออายุเกษียณเช่นกัน แต่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี และให้โอกาสของผลตอบแทนที่คาดหวังโดยเฉลี่ยมากกว่าอย่างเช่น RMF, SSF, ThaiESG, ประกันบำนาญ, กอช., กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เป็นต้น

เขียนโดย: สาธิต บวรสันติสุทธิ์, นักวางแผนการเงิน CFP