วันนี้คนที่มีลูกส่วนใหญ่ที่มีความรอบคอบก็มักจะเปิดบัญชีเก็บเงินให้ลูกตั้งแต่ยังเล็ก บางคนเก็บเงินให้เค้าตั้งแต่คลอดเลยก็มี ซึ่งพ่อแม่ที่ตั้งใจเก็บเงินให้ลูกนั้น ก็คงคิดคล้ายๆกันว่า วันนึงเค้าโตขึ้น ถ้าเค้าอยากเรียนต่ออะไร ก็ได้มีเงินก้อนส่งเสียเค้าต่อ หรือ บางคนอาจจะให้เป็นรางวัลเมื่อเรียนจบ เช่น ซื้อรถให้ หรือ ให้เงินไว้เปิดกิจการ ก็เป็นไปได้

ซึ่งพ่อแม่ส่วนใหญ่ก็มักจะเก็บเงินให้กับลูกน้อย ผ่านทางบัญชีธนาคาร แล้วก็ฝากให้เค้าทุกๆ เดือน หรือ ทุกๆปี หรือหากบางคนมีความรู้การเงินการลงทุนเยอะหน่อยก็อาจจะเปิดพอร์ตเป็นหุ้น หรือ กองทุนรวมไว้ ก็เริ่มมีเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เพราะ คนที่ชอบการลงทุนก็มักจะคิดว่า ถ้าลงทุนยาวๆ ก็จะพอรับความเสี่ยงได้มากขึ้น

แต่ไม่ว่าสินค้าการเงินอะไร ที่เราจะลงทุนหรือจะเก็บเงินให้ลูกนั้น ก็จะมีจุดเด่นในตัวสินค้าการเงินนั้นๆ อยู่แล้ว เช่น ถ้าเก็บในธนาคาร ข้อดีคือ ความเสี่ยงต่ำ แถมสภาพคล่องสูง ถ้ามีเหตุฉุกเฉิน ยังสามารถเอาออกมาใช้ก่อนได้ แต่ข้อเสียก็คือ ผลตอบแทนค่อนข้างต่ำ อาจจะน้อยกว่าอัตราเงินเฟ้อเสียด้วย แถมอาจจะไม่มีวินัยการออมที่ต่อเนื่องได้

หรือ ถ้าเก็บในกองทุนหรือหุ้น ข้อดี คือ มีโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงในระยะยาว แถมก็มีสภาพคล่องสูงพอประมาณ เพราะสามารถไถ่ถอนหรือขายคืน เอาเงินออกมาใช้ก่อนก็ได้เช่นกัน แต่ข้อเสียคือ มีความเสี่ยงที่สูง ซึ่งหากเราไม่มีความรู้สินค้าประเภทนี้มากพอ หรือไม่ติดตามบ่อยๆ ก็อาจจะขาดทุนได้

ดังนั้นในเมื่อไม่มีสินค้าการเงินตัวไหนเลยที่สามารถตอบโจทย์ได้ทุกความต้องการ คุณพ่อคุณแม่ที่อยากจะเก็บเงินให้กับลูกน้อยๆ จึงควรต้องผสมผสานด้วยสินค้าการเงินที่หลากหลาย ซึ่งวันนี้จึงขอแนะนำทางเลือกเพิ่มเติมของการจะเก็บเงินให้กับลูก อีกวิธีนึง ซึ่งถือว่าเป็นสินค้าการเงินที่มีประโยชน์หลายจุดมากๆ ที่ไม่เหมือนสินค้าการเงินอื่นๆ และ ควรอย่างยิ่งที่คุณพ่อคุณแม่ทุกๆคน จะแบ่งเงินมาใช้ทางเลือกนี้เพิ่มขึ้น  

ซึ่งวิธีการออมวิธีก็คือ “การเก็บเงินให้ลูก โดยผ่านทางกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์”  โดยวิธีการนี้ มีจุดเด่นอยู่หลายข้อด้วยกันที่ ดูจำเป็นและดูมีความสำคัญมากๆกับทุกครอบครัว  ซึ่งมีทั้งหมด 5 ข้อ ด้วยกันดังนี้

1. ความมีวินัย

ข้อนี้ถือเป็นข้อที่สำคัญที่สุดของการเก็บออม เพราะเป็นข้อของคนที่จะล้มเหลวทางการเงินส่วนใหญ่จะเป็น ดังนั้นการจะทำอย่างไร ให้เราสามารถเก็บออมได้อย่างต่อเนื่อง ทุกๆเดือน ทุกๆปี นั้นต้องถือเป็นเรื่องที่ยากมากๆ เพราะถ้าเรายังไม่มีระบบการเก็บเงินให้กับตัวเองอย่างดีพอ ก็ยากที่คนจะสามารถเก็บเงินให้ตัวเองได้อย่างต่อเนื่องสม่ำเสมอไปจนถึงอายุ 60 ปี ซึ่งแต่แบบประกันสะสมทรัพย์ส่วนใหญ่จะเป็นระบบที่บังคับให้ผู้เอาประกันเก็บเงินอย่างต่อเนื่อง โดยมักจะมีสัญญาบังคับ 15-20 ปี หรือบางทีอาจจะได้คืนถึงอายุ 99 ปี ก็ได้  ซึ่งอย่างน้อยแบบประกันสะสมทรัพย์ก็จะมีใบเตือนมาถึงลูกค้ามาทุกๆงวด ทำให้เราสามารถจะมีการเก็บเงินได้อย่างสม่ำเสมอๆ

2. มีความแน่นอนของจำนวนเงินที่ได้รับ

เพราะ แบบประกันสะสมทรัพย์นั้นจะมีการกำหนดทั้งเบี้ยที่ต้องชำระ และระบุทุนประกันคุ้มครอง ตั้งแต่วันที่ซื้อกรมธรรม์เรียบร้อยแล้ว โดยยังมีการกำหนดไว้ล่วงหน้าว่าด้วยว่าต้องชำระเบี้ยประกันกี่ปี แล้วระหว่างสัญญา มีเงินคืนเท่าไหร่ต่องวด แล้วทั้งโครงการมีทั้งหมดกี่งวด และสุดท้ายคือ การคืนเงินจากโครงการรวมทั้งหมดเท่าไหร่ ส่วนต่างผลตอบแทนเท่าไหร่ ก็สามารถทราบได้ทันที ซึ่งถือว่าเป็นสินค้าการเงินชนิดเดียวที่รู้ผลประโยชน์รวมว่าได้ทั้งหมดเท่าไหร่ ตั้งแต่วันแรกที่เริ่มโครงการ

3. มีความคุ้มครองชีวิตของลูกน้อยด้วย

ซึ่งข้อนี้หลายๆคนที่ตั้งใจเก็บออมให้ลูกผ่านทางแบบประกันชีวิตนั้น มักจะไม่สนใจความคุ้มครองในตัวของลูก เพราะคิดว่าลูกเราอายุยังน้อย คงไม่น่าจะมีเหตุไม่คาดฝันเกิดขึ้นกับลูกตอนนี้หรอก แต่บางทีความสูญเสียที่ไม่คาดคิดนั้นก็อาจจะเกิดขึ้นได้กับทุกครอบครัวเช่นกัน ดังจะเห็นได้จากข่าวบ่อยๆ เช่น เสียชีวิตจากการไปรับน้องต่างจังหวัด หรือ กรณีล่าสุดที่อุบัติเหตุรถตู้คว่ำและไฟไหม้ ซึ่งหนึ่งในผู้เสียชีวิตกำลังศึกษาแพทย์อยู่เลยก็มี ซึ่งถ้าลองคำนวณว่าลูกคนนึงกว่าจะเรียนจบปริญญาตรี ต้องใช้เงินเท่าไหร่ แต่ถ้าต้องจากไปก่อน ก็เท่ากับว่า ต้นทุนที่พ่อแม่ช่วยกันส่งเสียลูกจนโต ก็กลายเป็นศูนย์ไปเปล่าๆ ดังนั้นหากลูกยังมีทุนประกันบ้าง ก็น่าจะเป็นการเยียวยาความสูญเสียให้ลดลงไปได้บ้าง

4. มีความคุ้มครองในส่วนของผู้ปกครองให้ด้วย

ซึ่งข้อนี้ถือว่าเป็นข้อที่สำคัญที่สุดและเป็นจุดเด่นที่ดีที่สุดที่สินค้าการเงินอื่นๆไม่มี เพราะ ผลประโยชน์ข้อนี้คือการที่ผู้ปกครอง ไม่ว่าจะเป็นพ่อหรือแม่ ถ้าซื้อสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองผู้ชำระเบี้ย (เบี้ยประกันคิดตามอายุของผู้ปกครอง อายุลูก และระยะเวลาการชำระเบี้ย) แล้ว หากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับผู้ที่ชำระเบี้ย (พ่อหรือแม่) ไม่ว่าจะเป็นเสียชีวิตหรือพิการทุพพลภาพเมื่อไหร่ บริษัทรับประกันจะเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันของกรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์ฉบับนี้ต่อไปแทน (ลูกค้าไม่ต้องจ่าย) เท่ากับว่าผลประโยชน์ทั้งหลาย ไม่ว่าจะเป็นเงินคืนต่างๆ จะยังถูกจ่ายคืนให้กับลูกน้อยเหมือนเดิม ซึ่งไม่มีสินค้าการเงินตัวอื่นทำแบบนี้ได้ คือ ถ้าไม่มีการออมเงินต่อ เงินก็คืนให้เท่ากับที่เคยออมมาแค่นั้น

5. ผลตอบแทนไม่เสียภาษี

ข้อนี้คือข้อได้เปรียบเล็กน้อยถ้าเทียบกับการเก็บเงินให้กับลูกผ่านทางธนาคาร เพราะ การเก็บออมผ่านทางสินค้าประกันชีวิตนั้นจะได้รับการยกเว้นภาษี ไม่ว่าจะเป็นเงินคืนตามเงื่อนไข หรือ เงินคืนเมื่อตอนครบสัญญา แต่ถ้าเป็นการฝากธนาคาร ดอกเบี้ยที่ได้รับ ยังต้องเสียภาษีอีก 15% อีกด้วย

เดี๋ยวนี้จะเห็นได้ว่าภาพเด็กนักเรียนหยิบมือถือมาเล่น Facebook เล่น IG แชท Line มีกันอยู่เต็มไปหมดจนเป็นเรื่องธรรมดา โดยเฉพาะเด็กนักเรียนในกรุงเทพ หรือเมืองใหญ่ๆ เพราะเนื่องจากเด็กยุคนี้เติบโตมาก็รู้จัก อินเตอร์เนตกันแล้ว แถมราคาโทรศัพท์มือถือที่เป็น Smartphone ก็ไม่แพงเหมือนแต่ก่อน ประกอบกับการที่พ่อแม่ต้องออกไปทำงาน

ดังนั้นพ่อแม่ที่พอมีกำลังก็มักจะซื้อโทรศัพท์มือถือให้กับลูก เพื่อเอาไว้ในการติดต่อสื่อสารกับลูกได้สะดวก

ปัจจุบันเราเลยจัดกลุ่มของเด็กกลุ่มนี้ ว่าเป็นเด็ก Generation Z หรือ เรียกกันย่อๆ ว่า “Gen Z” โดยเด็กกลุ่มนี้ก็จะเป็นเด็กที่เกิดหลังปี 2540 เป็นต้นมา ซึ่งส่วนใหญ่ก็ยังอยู่ในวัยเรียนหนังสือกันอยู่เลย

โดยจะสรุปลักษณะของเด็ก Gen Z แบบคร่าวๆได้ว่า

เด็กกลุ่มนี้จะเติบโตมาพร้อมกับเทคโนโลยี มาพร้อมกับอินเตอร์เนต เลยทำให้เด็กกลุ่มนี้ชอบความสะดวกสบาย บางทีอาจจะมีนิสัยชอบให้ตามใจก็ได้ เด็กยุคนี้มักจะถูกเลี้ยงโดย คุณปู่ย่าตายาย เพราะ พ่อแม่ต้องออกไปทำงาน จึงไม่มีเวลาเลี้ยงดู พอให้ปู่ย่าเลี้ยงก็เลยอาจจะถูกตามใจมากเกินไป

ดังนั้นการที่คุณพ่อคุณแม่จะต้องสอนลูกในยุคนี้ให้มีความรับผิดชอบทางด้านการเงินนั้น จึงเป็นสิ่งที่ท้าทายมากๆ

เพราะยุคปัจจุบันนี้คนสามารถบริโภคสิ่งต่างๆได้สะดวกขึ้น ซื้อสินค้าหรือบริการได้ง่าย มากๆ ผ่านระบบออนไลน์หรือ การถูกเร้าจากสิ่งแวดล้อมโดยเฉพาะจากพวก Social Media ต่างๆ ได้ตั้งแต่ Facebook IG Line หรือ Youtube เป็นต้น

ซึ่งจากการได้ที่ผมได้ทำ Live! กับทางคุณต้าร์ กวิน ผ่านทางเพจ aomMoney ที่ผ่านมาไม่นานนี้ ในหัวข้อ “มนุษย์พ่อมนุษย์แม่จะสอนลูก Gen Z ยังไง ให้ใช้เงินเป็น?” จึงสรุปเป็นเคล็ดลับง่ายๆ ให้กับคุณพ่อหรือคุณแม่ ในการสอนลูก Gen Z ให้ใช้เงินได้อย่างถูกต้อง และคุ้มค่า ดังนี้

1. ให้ลูกรู้จักคุณค่าของเงิน 

โดยใช้หลักการของคนญี่ปุ่น ได้แก่การเปรียบเทียบมูลค่าของเงินในแต่ละรายการว่าอันไหนมาก อันไหนน้อยกว่า โดยการให้เด็กเห็น กองเงินของเงินเดือนว่า ทั้งเดือนคุณพ่อคุณแม่ทำงานมาได้เงินเดือนกองเท่านี้ โดยอาจจะเทียบกับ กองเงินของค่าเทอมของตัวเองว่า กองเงินค่าเทอมใหญ่ขนาดไหน เมื่อเทียบกับ กองเงินเดือนของพ่อแม่

รวมถึงอาจจะให้เค้าเห็นถึงรายจ่ายรายการอื่นๆด้วยว่า ที่จ่ายรายการนี้ไป กองเงินใหญ่แค่ไหน โดยการสอนข้อนี้จะช่วยให้เด็กเข้าใจว่า กองเงินรายการไหนเยอะ อันไหนน้อย เด็กจะเรียนรู้ไปด้วยว่า พ่อกับแม่ออกไปทำงานเพื่อมีเงินเดือนมาเลี้ยงครอบครัว หรือ ส่งลูกเรียนดีๆ

2. ให้ลูกรู้จักเก็บเงินให้ได้ตามเป้าหมายที่ตัวเองต้องการ

ข้อนี้ก็คือการไม่ซื้ออะไรง่ายๆ ให้กับลูก โดยหากเป็นของที่ลูกอยากได้เอง โดยถ้าไม่จำเป็นกับการเรียน ก็ต้องฝึกให้เก็บเงินซื้อเอง แต่ก็อาจจะให้รางวัลสนับสนุนบางส่วนบ้างก็ได้ เช่น ถ้าอยากได้ของเล่นใหม่ ก็อาจจะตั้งเป้าให้เก็บเงินเอง ซึ่งหากเป็นของที่มีประโยชน์ก็จะให้เงินช่วยบางส่วนก็ได้ แต่ห้ามซื้อให้แบบตามใจเด็ดขาด

3. พาลูกไปฝากที่ธนาคาร

หากลูกมีการเก็บเงินได้อย่างสม่ำเสมอทุกอาทิตย์จนสามารถมีเงินใส่กระปุกออมสินจนเต็มแล้ว ก็ให้พาไปเปิดบัญชีที่ธนาคารเลย ซึ่งจะได้อธิบายถึงความสำคัญของธนาคาร ว่าถ้าเราฝากเงินกับธนาคาร เราจะได้อะไรแล้วให้เค้าเห็นเงินเติบโตในบัญชีบ่อยๆ โดยอาจจะ update สมุดบัญชีของลูกบ่อยๆ เพื่อให้ลูกได้เห็นเงินในบัญชีที่งอกเงยขึ้น แถมรู้เรื่องอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารให้เพิ่มอีกด้วย

4. สอนลูกให้บันทึกรายรับรายจ่ายผ่าน Application ใน Smartphone

ต้องยอมรับว่าเด็กยุคนี้เค้าใช้ Application ในมือถือเป็นเรื่องธรรมดา ดังนั้นการจะให้จดลงในสมุดทุกๆวัน อาจจะเกิดความน่าเบื่อในการทำบัญชีรายรับรายจ่าย

ดังนั้นการบันทึกรายรับรายจ่ายลงผ่าน Application ใน Smartphone น่าจะทำให้เด็กเกิดความสนุกได้ แถมอาจจะมีให้รางวัลเพิ่มเติมถ้าทำบัญชีรายรับรายจ่ายผ่าน Application แล้วเอามาส่งให้ตรวจ  ซึ่ง Application ฟรีๆ ที่สามารถเก็บบันทึกบัญชีรายรับรายจ่ายได้ เช่น Spending ,Pocket Expense ,Expensify เป็นต้น

5. พาลูกไปวัดหรือสถานสงเคราะห์ผู้ด้อยโอกาส

คือ การทำให้เด็กมีความคิดต่อเรื่องการเงินดีขึ้น เช่น การพาเด็กไปวัด เพื่อให้เด็กรู้จักการทำบุญ การให้ เช่น ตามวัดจะมีตู้หยอดให้ทำบุญ พ่อแม่ก็จะได้สอนว่าถ้าเราเก็บเงินได้เยอะๆ มากพอ เราก็จะสามารถแบ่งปันช่วยเหลือคนอื่นๆได้ หรือ การพาไปสถานสงเคราะห์ต่างๆ เช่น พาไปทำบุญบ้านพักคนชรา ก็จะได้สอนทั้งเรื่องการให้ แต่สอนในเรื่องของการไม่มีเงินเก็บมากพอ จึงทำให้ต้องมาพึ่งสถานสงเคราะห์ ลูกหลานก็ไม่สนใจ เป็นต้น

6. ฝึกให้ลูกทำกิจกรรมที่เป็นประโยชน์แทน

เช่น การให้ลูกมีกิจกรรมช่วยเหลือครอบครัว เช่น การให้ล้างจาน การให้กวาดบ้าน ถูพื้น ก่อนเล่นเกมส์ เป็นต้นว่า ให้ช่วยกวาดพื้นถูพื้น 1 ชม จะให้เล่นเกมส์ 30 นาที เป็นต้น หรืออาจให้รางวัลเป็นเงินฝากเพิ่มในบัญชีธนาคาร ถ้าทำกิจกรรมให้กับครอบครัวได้ตามตกลงไว้

7. กำหนดงบประมาณในการซื้อของแต่ละครั้ง

วิธีนี้ก็คือการกำหนดให้ลูกรู้ก่อนล่วงหน้าเลยว่า มาห้างนี้ มาร้านนี้ มีกำหนดซื้อได้แค่ 30 บาท เช่น ให้ซื้ออะไรก็ได้ แต่ห้ามเกิน 30 บาทเป็นต้น ซึ่งธรรมชาติของเด็กก็จะหยิบของที่อยากได้ก่อน แต่สุดท้ายพอมารวมราคาอาจจะเกิน 30 บาทไปเยอะ ก็ต้องถึงเวลาที่จะเลือกละครับว่า สรุปแล้วซื้ออะไรดีที่จะได้ประโยชน์ต่อตัวเด็กเองมากที่สุด ซึ่งสามารถใช้กับทั้งการเดินในห้าง ในร้านสะดวกซื้อ หรือร้านหนังสือ ก็ได้ ซึ่งไอเดียนี้ก็เห็นว่ามีหลายๆครอบครัวที่ทำและได้ประโยชน์มากๆเลย ซึ่งก็จะทำให้เด็กรู้คุณค่าของเงินเป็นอย่างดี

8. พาลูกไปดูงานแสดงต่างๆ ที่เกี่ยวกับเรื่องการเงินการลงทุน

ข้อนี้อาจจะใช้กับเด็กที่เริ่มโตสักหน่อย ก็น่าจะประมาณ ระดับประถมศึกษาตอนปลายขึ้นไป ซึ่งพ่อแม่ที่พาไป