“เริ่มออมให้เร็วที่สุด แต่ต้องไม่ใช่การเก็บไว้เฉยๆ” 5 เทคนิควางแผนเกษียณแบบพึ่งตัวเองได้ โดย คุณวิวรรณ ธาราหิรัญโชติ, CFP

มีอยู่ช่วงหนึ่งที่มีข่าวว่า คนรุ่นใหม่เลือกที่จะใช้เงินซื้อความในสุขปัจจุบัน มากกว่าที่จะเก็บออมไว้ใช้หลังเกษียณ ซึ่งก็เป็นเรื่องที่เข้าใจได้นะครับ เพราะเมื่อหันมองรอบตัว เห็นสภาพเศรษฐกิจตอนนี้ การซื้อความสุขที่อยู่ตรงหน้า ดูจับต้องได้มากกว่าการเก็บเงินไว้ แต่ไม่รู้อนาคตจะได้ใช้ไหม

แต่อะไรที่สุดโต่งเกินไปย่อมไม่ดีครับ ยิ่งยุคนี้เทคโนโลยีการแพทย์ก้าวหน้า นั่นแปลว่าเราน่าจะมีอายุยืนยาวขึ้น ถ้าไม่เก็บออมเงินไว้บ้างเลย ตอนแก่อาจจะลำบากได้

เพราะ “ตายไปแล้ว แต่ใช้เงินไม่หมด
ดีกว่าต้องสลด เพราะใช้เงินหมด แต่ยังไม่ตาย”

ไม่ผิดที่จะใช้เงินซื้อความสุข ณ ตอนนี้
แต่อย่าลืมแบ่งเงินส่วนหนึ่ง เก็บออมเพื่อชีวิตบั้นปลายด้วยเช่นกัน

วันนี้เรามีเทคนิควางแผนเกษียณดีๆ มาฝากกันครับ โดยคุณวิวรรณ ธาราหิรัญโชติ ที่ปรึกษาสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ได้ให้แนวทางไว้ผ่านรายการตอบโจทย์ สถานีโทรทัศน์ไทยพีบีเอส มาดูกันครับว่าถ้าเราอยากเกษียณแบบพึ่งพาตัวเอง ไม่เป็นภาระลูกหลาน จะต้องทำอย่างไร

1. สำรวจข้อมูลทางการเงินของตัวเอง

ก่อนที่จะวางแผนเกษียณ เราจำเป็นต้องรู้ข้อมูลเหล่านี้

-ตอนนี้มีเงินออมอยู่เท่าไหร่?
-รับความเสี่ยงในการลงทุนได้มากน้อยแค่ไหน?
-มีภาระค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง?
-ต้องการใช้ชีวิตอย่างไรหลังเกษียณ?
โดยปกติแล้ว เราจะคำนวณการใช้เงินตั้งแต่วันแรกที่เกษียณ จนถึงวันที่เราจากโลกนี้ไป ยิ่งถ้าครอบครัวมีประวัติอายุยืนยาว เราก็ยิ่งควรจะคำนวณเผื่อเข้าไปด้วย

คำแนะนำเพิ่มเติมจาก aomMONEY คือเราคงไม่รู้แน่ชัดว่าจะจากโลกนี้ไปเมื่อไหร่ ดังนั้นสิ่งที่ทำได้คือการคาดการณ์ ข้อมูลจากสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ ระบุว่าอายุขัยเฉลี่ยของผู้ชายอยู่ที่ 73.2 ปี ส่วนผู้หญิงอยู่ที่ 80.4 ปี เราสามารถใช้ตัวเลขนี้มาประเมิน หรืออาจจะบวกไปอย่างน้อยซัก 5 ปี เผื่อว่าเราจะอายุยืนกว่าที่คาด และเผื่อเรื่องภาวะเงินเฟ้อ

สมมติเราอยากเกษียณตอนอายุ 60 ปี
และคาดว่าตัวเองจะมีอายุถึง 85 ปี
ก็มีสูตรคำนวณแบบง่ายๆ คือ

“(ค่าใช้จ่ายต่อเดือน x 12) x จำนวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่
= เงินก้อนที่ต้องมีในวันเกษียณ”

เช่น
(15,000 x 12) x 25
= เงินก้อนที่ต้องมีในวันเกษียณ 4.5 ล้านบาท

2. เริ่มต้นออมและลงทุน ให้เร็วที่สุด

จากข้อแรกคงเห็นกันแล้วว่า เราต้องมีเงินก้อนไม่น้อยเลยทีเดียว ดังนั้นถ้าเริ่มวางแผนเกษียณช้า ก็อาจจะมีเงินออมไม่เพียงพอ เราจึงควรเริ่มต้นออมให้เร็วที่สุด ตั้งแต่วันแรกที่เริ่มทำงานก็ยิ่งดีครับ

ซึ่งการออมในที่นี้ ไม่ใช่แค่ฝากเงินไว้ในบัญชีเฉยๆ แต่ควรนำไปลงทุนให้งอกเงย เพราะตอนที่อายุน้อยต้องทำให้เงินโตเร็วที่สุด เพื่อให้เงินทำงานแทนในช่วงที่ชีวิตที่เหลือ

คุณวิวรรณยกตัวอย่างทางเลือกการออมที่น่าสนใจ เช่น

ประกันสังคม ซึ่งแรงงานและมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่ น่าจะมีกันอยู่แล้ว
กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ที่เป็นการลงทุนให้เงินงอกเงยในระยะยาว
ประกันชีวิตแบบบำนาญ ที่จะจ่ายเงินบำนาญ ให้เรามีเงินใช้หลังเกษียณ

3. ออมขั้นต่ำ 10% และออมเพิ่มถ้ารายได้มากขึ้น

เมื่อเริ่มทำงานมีรายได้ ก็ควรออมขั้นต่ำอย่างน้อย 10% (หรือถ้าใครออมได้มากกว่านี้ก็ยิ่งดีครับ) แต่ไม่จำเป็นต้องเคร่งเครียด จนทำให้อึดอัดเกินไป สิ่งสำคัญคือถ้าเรามีรายได้มากขึ้น ก็ให้เพิ่มสัดส่วนการออมตามไปด้วย

4. ต้องรีบปลดหนี้ให้เร็วที่สุด

พอถึงวัยมีครอบครัว เรามักจะมีภาระทางการเงินมากขึ้น เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ที่เป็นหนี้ก้อนโตระยะยาว ซึ่งก็เหมือนกับเราถูก บังคับออม 30-40% ของรายได้โดยอัตโนมัติ สิ่งที่เราควรทำคือปลดหนี้ทั้งหมดโดยเร็วที่สุด แล้วนำเงินจำนวนเท่าเดิมที่เคยผ่อนภาระต่างๆ ไปเก็บออมและลงทุนแทนครับ

5. อย่ากลัวความเสี่ยงมากเกินไป

ปัญหาที่พบในนักลงทุนส่วนใหญ่คือ “กลัวความเสี่ยงมากเกินไป” ซึ่งก็ถือว่าเป็นความเสี่ยงอย่างหนึ่งเช่นกัน เพราะอาจทำให้มีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ

การลงทุนโดยมีเพียง 1 พอร์ต ที่รวมเป้าหมายทางการเงินทุกอย่างไว้ในก้อนเดียวกัน จะทำให้เราคิดว่า “ต้องลงทุนอย่างปลอดภัยเท่านั้น” ทำให้เสียโอกาสในการลงทุนสร้างผลตอบแทนเพิ่มเติม

เราจึงควรแบ่งการลงทุนอย่างน้อย 2 พอร์ต คือ พอร์ตระยะสั้น มีเป้าหมายเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถ และ พอร์ตระยะยาว มีเป้าหมายเพื่อเกษียณ ซึ่งจะใช้เวลาประมาณ 20-30 ปี พอร์ตส่วนนี้จะรับความเสี่ยงได้สูงกว่าที่เราคิด แม้ว่าตลาดจะผันผวน แต่ในระยะยาวมันจะเติบโตและสร้างผลตอบแทนได้ดี