ประกันแบบบำนาญ ไม่ใช่ของสำหรับคนแก่ แต่เป็นคนวัยทำงานต่างหาก

"ประกันชีวิตแบบบำนาญน่ะเหรอพี่จำเป็นด้วยเหรอครับ? เอาเงินไปลงทุนไม่ดีกว่าเหรอ"

เมื่อพูดถึงประกันชีวิตแบบบำนาญ หลายคนมักจะตั้งคำถามแบบนี้ขึ้นมา หรือว่าเอาไปเปรียบเทียบกับทางเลือกในการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีแบบอื่น เพราะคิดว่าน่าจะได้ผลตอบแทนที่ดีกว่า

ถ้าหากมองถึงผลตอบแทนก็ถือว่าถูกส่วนหนึ่ง แต่เรื่องของการจัดการการเงินนั้นมันเป็นการมองภาพรวมของเป้าหมายชีวิต ผมคิดว่ามันน่าจะมีอะไรที่ต้องคิดเพิ่มเติมอีกสักหน่อย เพราะสิ่งที่ประกันชีวิตแบบบำนาญมีให้นั้นมีความพิเศษแตกต่างกันไปครับ

"เราลองมาเข้าใจก่อนว่า ประกันชีวิตแบบบำนาญนั้น มีรายละเอียดแบบไหนยังไงบ้างครับ"

อ้างอิงข้อมูลจาก : กฏหมายภาษีเงินได้บุคคลจากกรมสรรพากร

จากตารางข้างต้น เราจะเห็นว่าสิ่งที่ประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นให้ความสำคัญจริงๆนั้น มันคือเป้าหมายในการใช้งานครับ แม้ว่าจะเป็นเครื่องมือที่ใช้ป้องกันความเสี่ยงเหมือนกัน แต่จะมุ่งไปที่เป้าหมายในการจัดการด้านเกษียณเป็นหลัก หรือการจ่ายคืนผลประโยชน์เป็นรายปีหลังจากที่มีอายุครบตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์กำหนดไว้ เรียกได้ว่าเหมือนกับการจ่ายบำนาญคืนให้กับเรานั่นเองครับ

ควรทำประกันชีวิตแบบบำนาญไหม และประกันชีวิตแบบบำนาญเหมาะกับใครกันแน่?

สำหรับเรื่องนี้ ผมมองว่าการทำประกันชีวิตแบบบำนาญนั้น เหมาะกับคนที่ต้องการวางแผนการเงินไว้ใช้หลังเกษียณในจำนวนที่แน่นอน ซึ่งแปลว่าสามารถรับความเสี่ยงได้น้อยกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณช่องทางอื่นๆ พร้อมกับต้องการสิทธิประโยชน์ในการป้องกันความเสี่ยงตามมา และสุดท้ายคือการได้รับสิทธิในการลดหย่อนภาษีเป็นของแถมครับ

สำหรับตัวผมเอง เมื่อก่อนก็เคยมองว่าประกันชีวิตแบบบำนาญไม่ใช่เรื่องสำคัญนัก แต่เมื่อเวลาผ่านไป ผมก็เข้าใจว่าบางทีแล้วการวางแผนเกษียณที่ดีนั้น ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและความเสี่ยงที่รับได้ของเราด้วย และที่สำคัญคือ ถ้าจ่ายตอนอายุน้อยๆ เบี้ยประกันภัยรายปีจะถูกกว่าครับ (ฮา)

ตัวอย่างตารางแสดงอัตราเบี้ยประกันภัยในแต่ละช่วงอายุ ต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท

ตารางข้างบนเป็นตัวอย่างของประกันชีวิตแบบบำนาญของทางเมืองไทยประกันชีวิตครับ มีชื่อว่า “โครงการเมืองไทย รีเทิร์น รีไทร์” ที่เบี้ยประกันภัยสามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรครับ

สำหรับคนที่ให้ความสำคัญกับการวางแผนเกษียณโดยใช้ประกันชีวิตแบบบำนาญเป็นเครื่องมือ สามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 300,000 บาทครับ (กรณีที่มีรายได้มากกว่าปีละ 1.33 ล้านบาท) เพราะเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญสามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในส่วนของเบี้ยประกันชีวิตแบบทั่วไปได้ด้วยนั่นเองครับ (แต่ก็ต้องไม่มีประกันชีวิตแบบทั่วไปที่สามารถนำมาใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เลยนะครับ ถึงจะได้รับสิทธิครบถ้วนตามนี้)

ถ้าหากใครสนใจรายละเอียดของประกันชีวิตแบบบำนาญตัวนี้ก็สามารถดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่
https://goo.gl/KRG5Xn

ถ้าหากอ่านมาถึงตรงนี้ แล้วยังไม่แน่ใจว่าควรจะซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญหรือไม่ ผมขอยกตัวอย่างของเพื่อนผมคนหนึ่งให้ฟังครับ เขาชื่อ 'คุณจ๋อม'

คุณจ๋อมเป็นคนที่วางแผนลดหย่อนภาษีดีมากครับ เค้าซื้อ LTF RMF ประกันชีวิตมาตลอดเลย เรียกได้ว่าจัดเต็มสิทธิ์เท่าที่จะได้รับสิทธิลดหย่อนภาษี แต่อยู่มาวันหนึ่งเขาก็ตัดสินใจซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญขึ้นมา ผมเลยถามเค้าว่า ทำไมถึงตัดสินใจซื้อ?

ผม : ทำไมถึงซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญ?

จ๋อม : อ้อ เราอยากได้จำนวนเงินที่แน่นอนตอนเกษียณอีกส่วนหนึ่งให้มั่นใจ

ผม : ไหนเมื่อก่อนบอกว่าแค่ RMF ก็พอแล้วไม่ใช่เหรอ

จ๋อม : ใช่ แต่เรามาคิดดู บางทีแล้วถ้าผลตอบแทนที่วางไว้ตอนใกล้เกษียณ ไม่เป็นไปตามที่คิด ก็ยังมีตัวนี้มาช่วยอุดช่องโหว่ไง ปลอดภัยไว้ก่อนบ้าง

ผม : แต่อย่าลืมนะพวกเรื่องเกษียณ RMF ประกันชีวิตแบบบำนาญ กองทุนสำรองเลี้่ยงชีพ รวมกันแล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท

จ๋อม : เรียบร้อย ไม่เกินแน่นอน เราวางแผนไว้แล้ว

บทสนทนาที่บอกมานี้ ไม่ได้บอกว่าประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นดีกว่าตัวเลือกอื่นนะครับ แต่สิ่งที่คุณจ๋อมตอบมา เค้าสะท้อนให้เห็นว่า "เป้าหมายที่เขาวางไว้นั้นเปลี่ยนไป และเขาเลือกสินทรัพย์ทางการเงินที่ทำให้เขาบรรลุวัตถุประสงค์ตามที่ตั้งใจไว้ต่างหาก"

ถ้าใครที่อยากทำความเข้าใจว่าทำไมประกันชีวิตแบบบำนาญ ไม่ใช่ประกันชีวิตสำหรับคนแก่ เป็นตัวช่วยวางแผนการเงินของคนทำงาน เรามาลองดู Infographic กันตามภาพด้านล่างนี้ได้เลยครับ

บทสรุป

ทุกเครื่องมือการเงินมีข้อดีและข้อเสียของมันครับ แต่สำหรับคนที่เข้าใจว่าตัวเองต้องการอะไร ผมคิดว่าคนนั้นจะเลือกเครื่องมือที่เหมาะสมกับตัวเองได้ดีที่สุดครับ และเชื่อว่าคนที่ได้อ่านบทความนี้ก็ต้องคิดเหมือนกันกับผม จริงไหมครับ

สนใจติดต่อ-สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมของ โครงการเมืองไทย รีเทิร์น รีไทร์ คลิกได้ที่นี่เลย
คำเตือน : ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง