‘งวดนี้ไม่เป็นไร งวดถัดไปต้องเป็นฉัน!’ สรุปวิธีจัดการ ‘เงินล้าน’ ของว่าที่เศรษฐีคนต่อไป ด้วยหลัก ‘NEEDs-WANTs-SAVINGs’

ดวงคนจะรวยห้ามกันไม่ได้ แต่เราห้ามไม่ให้เงินหมดได้ ด้วยการบริหารเงินที่ดี

วันนี้ aomMONEY จึงขอมาแชร์เทคนิคการจัดสรรเงินออกเป็น 3 ส่วน ‘NEEDs-WANTs-SAVINGs’ บริหารให้พอกับความต้องการในชีวิต ก็ถูกหวยทั้งที จะปล่อยให้เงินหมดไปง่ายๆ ได้อย่างไร สมมติว่า ถูกลอตเตอรี่รางวัลที่ 1 สัก 2 ใบ หรือได้รางวัลประมาณ 12 ล้านบาท (ไม่รวมหักภาษีต่างๆ)

 สัดส่วนที่ 1: หมวด NEEDs
[ 6 ล้านบาท หรือ 50% ]

ในส่วนแรกนี้ เรียกได้ว่าเป็นความจำเป็นเร่งด่วนในการขจัดอุปสรรคทางการเงิน เพื่อสร้างรากฐานความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว โดยจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วนย่อย

 Liquidity : จัดการหนี้ เสริมสภาพคล่อง

นับว่าเป็นเรื่องที่เราต้องทำเป็นอย่างแรกๆ อยู่แล้ว เพราะการมีหนี้นั้นเป็นหนึ่งอุปสรรคที่คอยขัดขวางการเติบโตทางการเงินของเรา พอได้เงินก้อนใหญ่มาทั้งที ก็ควรรีบเอามากำจัดในส่วนนี้ให้หมด

โดยหนี้แบ่งเป็น 2 ประเภท ต้องดูว่าหนี้เราอยู่ประเภทไหน

1.หนี้ที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate): เช่น หนี้บ้าน ที่ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากเงินต้นที่เหลืออยู่ ดังนั้น ถ้าจ่ายเงินต้นคืนเยอะ ดอกเบี้ยก็จะลดเยอะ
2.หนี้ที่คิดดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate): เช่นหนี้รถ ที่ดอกเบี้ยถูกคำนวณไว้ชัดเจนแล้วตั้งแต่ต้น ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้

โดยหนี้ประเภทแรกที่อยากให้จัดการก่อน คือหนี้แบบลดต้นลดดอก เพราะเป็นหนี้ที่ยิ่งเราปิดได้เร็วเท่าไหร่ ก็ยิ่งเสียดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น แล้วค่อยไปปิดหนี้แบบดอกเบี้ยคงที่ เพราะไม่ว่าจะปิดหนี้ช้า หรือเร็วก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิมเพราะดอกเบี้ยถูกกำหนดไว้ตั้งแต่แรกอยู่แล้ว

 Protection : ทำประกันคุ้มครองความเสี่ยง

อีกหนึ่งการบริหารเงินที่อยากให้ทุกคนทำอย่างเร่งด่วน คือการทำ ‘ประกัน’ เพราะเรียกได้ว่าเป็นเกราะคุ้มครองทั้งชีวิต และเงินของเราให้ปลอดภัย อย่างที่เราทราบกันดีว่าค่ารักษาพยาบาลนั้นสูงมาก เรียกได้ว่าการถูกหวยครั้งนี้ก็อาจหมดได้ในคราวเดียวไปกับการรักษาตัวจากโรคร้าย หรืออุบัติเหตุไม่คาดคิด ซึ่งหากเรามีประกัน เขาก็จะดูแลค่าใช้จ่ายส่วนนี้ให้เรา

สำหรับวันนี้ aomMONEY ขอแบ่งการทำประกันออกเป็นสองรูปแบบ คือการทำเพื่อคุ้มครองตัวเราเอง อย่างประกันสุขภาพ และประกันที่ทำเพื่อเป็นหลักประกันให้คนข้างหลัง อย่างประกันชีวิต

 ประกันสุขภาพ

ไม่ว่าจะเมื่อไหร่ การมีสุขภาพที่ดีนั้นเป็นลาภอันประเสริฐยิ่งกว่าถูกหวยเสียอีก ทั้งนี้แม้จะไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอนาคต แต่เราสามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายไปกับการรักษาพยาบาล ทั้งจากโรคภัย และอุบัติเหตุได้ด้วยประกันสุขภาพ

 ประกันชีวิต

สำหรับการทำประกันรูปแบบนี้ไม่เพียงแต่สร้างเกราะคุ้มครองให้ชีวิตของเรา แต่ยังมั่นใจได้ว่าจะมีหลักประกันสำหรับคนที่อยู่ข้างหลังเราด้วย

โดยในปัจจุบันมีประกันชีวิตมากมายหลายรูปแบบ ซึ่งเราสามารถเลือกให้ตอบโจทย์ความกังวล ความเสี่ยง หรือไลฟ์สไตล์ของเราได้ เช่น คนที่มองหาความคุ้มครองชีวิต และอยากลงทุนไปพร้อมกัน ก็อาจจะเลือกเป็นประกันควบการลงทุน Unit-link หรือคนที่ตั้งเป้าหมายอยากเก็บเงินก้อน ก็อาจเลือกประกันแบบสะสมทรัพย์แทน

หลังจากจัดการหนี้ และทำประกันอย่างครอบคลุมแล้วยังเหลือเงินอยู่ ให้นำไปเพิ่มในสัดส่วนถัดไปนั่นคือ ‘SAVINGs’

สัดส่วนที่ 2: หมวด SAVINGs
[4.8 ล้านบาท หรือ 40%]

สำหรับส่วนนี้เรียกได้ว่าเป็นการสร้างความมั่นคงทางการเงินอย่างจริงจัง สู่เป้าหมายทางการเงินที่แต่ละคนตั้งเอาไว้ เช่น อิสรภาพทางการเงิน หรือการเกษียณ ซึ่งขอแบ่งออกเป็น 3 ส่วน

 Emergency Fund: เงินสำรองยามฉุกเฉิน

สำหรับในส่วนนี้ ไม่ว่าเราจะถูกหวยหรือเปล่า ก็เป็นเงินก้อนที่อยากให้ทุกคนสร้างขึ้นมา เพราะจะช่วยให้เรายังสามารถขยับตัวได้ ในวันที่เกิดเหตุฉุกเฉินซึ่งไม่มีใครรู้ล่วงหน้า ซึ่งปกติแล้วค่าใช้จ่ายส่วนนี้จะแนะนำให้คำนวณจากรายจ่ายต่อเดือน เช่น การนำรายจ่ายตามจริงต่อเดือนคูณหก ซึ่งเราก็จะได้รายจ่ายที่ครอบคลุมสำหรับหกเดือน แม้จะไม่มีรายได้เข้ามา

แต่สำหรับคนที่ถูกหวย และมีเงินก้อนใหญ่เข้ามา อาจลองพิจารณาเก็บเงินสำรองยามฉุกเฉินนี้เพิ่ม โดยจากเดิมที่เราคำนวณจาก ‘รายจ่าย’ เป็น ‘รายได้’ แทน เช่น สมมติว่าหลังถูกหวย เรานำเงินไปลงทุนสร้างการเติบโตจนมีรายได้อยู่ที่ 100,000 บาทต่อเดือน เราอาจนำรายได้ตรงนี้คูณหก หรือคูณสิบสอง ก็จะได้เป็น 600,000 - 1,200,000 บาท ซึ่งจะเป็นเงินสำรองยามฉุกเฉินที่ครอบคลุมรายได้ของเราได้อย่างครอบคลุมมากขึ้น มีความปลอดภัยทางการเงินมากขึ้น

 Investment: ลงทุน

แม้การออมเงินจะเป็นเรื่องสำคัญในการสร้างความมั่นคง และการเติบโตด้านการเงิน แต่ก็ต้องบอกว่าการออมเงินอย่างเดียวให้ผลตอบแทนน้อย จึงอยากให้ลองพิจารณาเรื่องการ ‘ให้เงินทำงาน’ สร้าง Passive Income ผ่านการลงทุน โดยเราอาจลองดูช่องทางการลงทุนต่างๆ เช่น กองทุนรวมที่เหมาะสำหรับมือใหม่ เป็นต้น ทั้งนี้ต้องคำนวณเรื่องภาษีสำหรับรายได้ในช่องทางนี้เอาไว้ได้

 Wealth Transfer : ส่งต่อมรดกและความมั่งคั่ง

นับเป็นอีกส่วนที่สำคัญไม่น้อย กับการส่งต่อมรดก และความมั่งคั่งให้กับคนรุ่นหลังต่อไป แม้ส่วนนี้จะสามารถสร้างขึ้นได้ด้วยเงินประกันชีวิตแล้ว แต่เราอาจคิดเรื่องการส่งต่อทรัพย์สินอื่นๆ ด้วย เช่น บ้าน หรือธุรกิจต่างๆ ที่มี

 สัดส่วนที่ 3: หมวด WANTs
[1.2 ล้านบาท หรือ 10%]

หลังจากบริหารเงินสำหรับการเติบโตของตัวเองแล้ว ในส่วนนี้อาจะเรียกได้ว่าเป็นการ ‘ให้รางวัลตัวเอง’ ก็ได้ เช่น การทำบุญ หรือจัดทริปเที่ยวต่างประเทศ ไปจนถึงการให้เป็นของขวัญพ่อแม่ เป็นต้น

ต้องบอกว่าหลักการบริหารเงินออกเป็น 3 ถังนี้ ไม่ว่าเราจะถูกหวยหรือไม่ ทาง aomMONEY ก็อยากจะแนะนำให้ทุกคนทำ เพราะเป็นพื้นฐานการสร้างการเติบโตทางการเงินที่ทุกคนสามารถทำตายได้ไม่ยาก ทั้งยังให้ผลดีด้านการเงิน มีเงินใช้ไม่ขาดมือในระยะยาว แต่จำนวนเงินหรือสัดส่วนในแต่ละด้านสามารถปรับเปลี่ยนได้

เขียน: ชลทิศ ทองไพจิตร
ภาพ: ภควดี เขมะพานิช