วิธีลาออกจากชีวิต “มนุษย์เงินเดือน” ทำอย่างไร?

เขียนใบลาออกซิ… ม่ายใช่ล่ะ 555

ผมว่าประเด็นการถกเถียงเรื่องนี้มีมากมายในช่วงหลังนะครับ ยิ่งเด็กๆในยุคใหม่ ยิ่งไม่ต้องการทำงานประจำที่ต้องการความมั่นคงในชีวิตเลย  ง่ายๆ ว่าไม่อยากเป็นมนุษย์เงินเดือน ทุกคนพร้อมที่จะเสี่ยงและมีอิสระในการทำอะไรต่ออะไรมากกว่าการที่จะต้องอยู่ในกฎเกณฑ์ต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นเรื่อง ไม่ต้องการตอกบัตรเข้าทำงาน การให้คนอื่นมาตัดสินเงินเดือนของตัวเอง การต้องทำอะไรในสิ่งที่ตัวเองไม่ชอบแต่ต้องทำเพื่อหารายได้ การอยู่ในสังคมที่บางครั้งอาจจะเจอการทำงานแบบเจ้าขุนมูลนาย ที่ต้องทำตามนายสั่งทุกอย่าง หรืออาจจะเจอแนวการทำงานแบบ ผู้ใหญ่คนนี้เอา อีกคนไม่เอา งานก็เสร็จไม่ทัน นัดประชุมก็ยาก กดดันเราอีก

หลายคนคงกำลังรู้สึกอยู่และหลายคน

กำลังต้องการหาทางออกไปทำอะไรของตัวเองบ้าง

อยากใช้ชีวิตชิวๆ ด้วยการมีอิสรภาพทางการเงินบ้าง

นอกจากการเบื่อแนวทางการทำงานประจำแล้วอีกปัจจัยหนึ่งที่หลายๆคนอาจจะกังวล รวมทั้งผมด้วยคือ ชีวิตเรามันไม่ได้เป็นอมตะ เรามีชีวิตถึงวัยเกษียณเพียงแค่ถึงอายุ 60 ปีเท่านั้น เอาง่ายๆก็คือมีเลข ศูนย์เพียง 5 ครั้ง หากเราสบายใจในการทำงานเป็นมนุษย์เงินเดือนไปเรื่อยๆก็คงไม่เป็นไร แต่ถ้าเราจะหาทางกำหนดแนวทางชีวิตของเราเองนั้นมันก็ต้องเริ่มทำ

ส่วนตัวผมเองผมเริ่มคิดตั้งแต่ตอนทำงานใหม่ๆแล้วล่ะ แต่ความพร้อมของผมอายุที่ช่วงอายุ 20 ปลายๆ ตอนนั้นมองว่าตอนนั้นประสบการณ์ก็พอมีแล้ว ถือว่าโตในระดับหนึ่งและ ถ้าเราไม่เริ่มอะไรที่เป็นชีวิตของตัวเองภายในช่วงอายุ 30 นี้แล้ว ผมอาจจะต้องทำงานประจำต่อไปจนเกษียณเลยก็ได้

จากการที่เราจะพบเงื่อนไขต่างๆที่ทำให้สามารถเปลี่ยนแปลงหลายๆสิ่งหลายๆอย่างได้ยากขึ้น มีประสบการณ์และพลังที่จำกัด คุณอาจจะต้องมีภาระเรื่องครอบครัว พ่อแม่แก่แล้วต้อง อาจจะมีภรรยาสามีและลูกต้องดูแล คุณอาจจะต้องล้มเลิกความตั้งใจหลายๆอย่างที่เป็นความฝันไปเพราะแก่เกินจะทำ

 ผมไปดูละครเวทีเรื่อง ซูสีไทเฮา แล้วชอบเพลงมากๆเลยครับ

ชีวิตมันมีแค่ครั้งเดียวจะรีบทำอะไรก็ทำเลย

“ชีวิตคนเราล้วนเกิดมาแค่คราเดียว ย่อมมีครั้งเดียวที่จะไขว่คว้า….”

“ไม่มั่วร่ำรอ เฝ้าคอยวาสนา ไม่คอยชะตาลิขิตชีวิต…”

—– ซูสีไทเฮา เดอะ มิวสิคัล —–

มาถึงตรงนี้ หลายๆคนก็คงสงสัยว่า ผมไม่ได้ยกประเด็นเรื่องเงินเดือนเลยหรอ? การออกจากการเป็นมนุษย์เงินเดือนมาทำงานอิสระนี่มันได้มากได้น้อยกว่ากันอย่างไร?

สำหรับผมแล้วจริงๆเงินมันไม่ได้เป็นประเด็นอะไรมากหรอกครับ มีเงินมากๆมันก็ดีอยู่หรอก ผมเองก็อยากมีเงินเยอะๆ แต่ประเด็นที่สำคัญกว่านั้นผมมองว่ามันอยู่ความสุขในการมีชีวิตอยู่ หลายๆคนมองว่าเงินมันสร้างความสุขได้ก็เลยพยายามหาเงินให้ได้เยอะๆ ต้องทำงานหนักๆ ต้องหาทางมีเงินเดือนสูงๆ ทำงานเอาเป็นเอาตาย เอาเงินมาซื้อบ้าน ซื้อรถ ไปเที่ยว หรือตอบสนองความต้องการของตัวเราเอง ก็ไม่ผิดหรอก ผมเองก็เคยเป็นอย่างนั้นนะ

แต่พอกลับมามองอีกที จริงๆแล้วความสุขมันไม่ได้เกี่ยวกับเงินทองมากขนาดนั้นหรอก ถ้าผมต้องซื้อบ้านใหญ่โตหรูหราแต่ต้องออกไปทำงานงกๆ ผมก็ไม่รู้ว่าผมกำลังสร้างความสุขจริงหรือเปล่า? หรือผมกำลังสร้างที่นอนให้ผมแต่สร้างที่อยู่ให้คนรับใช้และสุนัขเฝ้าบ้านก็ไม่ทราบเหมือนกันนะครับ

หลายคนอาจจะคิดว่าต้องหาเงินให้มากๆเพื่อจะได้มีความสุขในภายหลัง

แต่จริงๆแล้วเราสามารถสร้างความสุขได้ในตอนนี้โดยไม่ต้องใช้เงินมากขนาดนั้นก็ได้

เล่าความหลังของตัวเองซะเยอะ ผมจะให้ดูภาพที่สำคัญในชีวิตที่จะเป็นจุดเริ่มต้นของการลาออกจากการเป็นมนุษย์เงินเดือนให้ดู ภาพนี้มันง่ายมากจนคุณอาจจะคิดไม่ถึงก็ได้ว่ามันมีแค่นี้

นั่นก็คือ รายรับ รายจ่าย และ เงินออม

จุดเริ่มต้นมันมีแค่นี้เองล่ะ ถ้าคุณมีรายรับจากการทำงานข้างนอก

มากกว่ารายจ่าย คุณออกจากงานประจำได้เลย

อย่างที่ผมบอกนั่นแหละครับวิธีคิดของผมง่ายมากเลยว่าจะออกจากการเป็นมนุษย์เงินเดือน ก็คือ คิดเรื่องความสุขมากกว่าเงินที่คุณจะต้องหามา ถ้าคุณหาเงินได้มากและคุณใช้มาก ใช้เกินทำให้ติดหนี้สาระพัด ให้ตายชาตินี้คุณก็ออกจากงานประจำไม่ได้เพราะไม่รู้ว่าจะไปเริ่มอย่างไร

เมื่อคุณออกจากงานแล้ว แถมภาระหนี้สินยังจ่อคอหอย มันก็ไม่ต่างกับหนูที่วิ่งบนจักรที่มีดอกเบี้ยวิ่งไล่ล่าชีวิต ก็ต้องทำงานต่อไปเพื่อให้มีข้าวกิน ถ้าหยุดวิ่งเมื่อไหร่ก็เจ๊ง

คุณลองถามตัวเองดูก่อนว่า

ตอนนี้คุณมีภาพของการบริหารเงินเป็นแบบนี้หรือเปล่า?

รายจ่าย

ผมจะคำนวณตลอดเวลานะว่ารายจ่ายของผมมีอะไรบ้าง บางอย่างมันมีรอบในการจ่ายที่ไม่เหมือนกัน เช่นค่าใช้จ่ายทั่วไปคิดเป็นรายวัน ค่าโทรศัพท์ก็คิดรายเดือน จ่ายประกันก็จ่ายเป็นรายปี ผมพยายามควบคุมอยู่ตลอดเวลานะ วันๆเราใช้อะไรกันบ้างล่ะ?

สำหรับผมก็ไม่ได้อดข้าวอดน้ำจนอับจนหรอก ก็กินโน้นกินนี่กับเพื่อนเยอะแยะไป ขอให้แค่อยู่ใน Limit รายจ่ายของเราก็พอแล้ว ผมลองคิดเล่นๆนะว่ารายจ่ายของผมเวลาไปทำงานมีอะไรบ้าง

1.  ค่ารถ จ่ายแน่นอนวันละ 120 บาท ผมไม่ได้ขับรถหรอกแม้จะมีใบขับขี่ และผมไม่มีภาระในการผ่อนรถ ทำประกัน ซ่อมดูแล

2. ค่ากิน ขั้นต่ำก็ 120 บาท (กินมื้อละ 40 x 3 มื้อนอกบ้าน แต่บางทีก็ทำเอง) ถ้ากินหรูหราก็มือละ 300-500 บาท ก็กินมันแค่อาทิตย์ละครั้ง 2 ครั้งก็พอแล้ว

3.  ค่าใช้จ่ายจิปาถะ ขนม นม อ้วนแล้ว แต่ว่าก็อยากมีค&#

ในช่วงหลังนี้เวลาที่มีโอกาสได้คุยกับนักลงทุนมือใหม่ที่กำลังหาข้อมูลเกี่ยวกับการลงทุนแล้ว อีกหนึ่งคำถามที่เจอค่อนข้างบ่อยก็คือจะเอาเงินไปออมหุ้น/กองทุนรวม (DCA) หรือ เลือกคอนโดที่เจ๋งๆซักที่เพื่อมาลงทุน (ผ่อนธนาคาร)?

จริงๆแล้วผมก็ตอบไม่ได้นะครับว่าอะไรดีกว่ากันเนอะ การลงทุนทั้ง 2 แบบนั้นมันก็ดีหมดนะครับหากเราเข้าใจในพื้นฐานและความเสี่ยง เพราะท้ายสุดแล้วหากเราประสบความสำเร็จในการลงทุนก็สามารถเพิ่มความมั่งคั่งให้กับเราได้แบบชนะอัตราเงินเฟ้อด้วยครับ อีกทั้งทรัพย์สินเหล่านี้ก็สามารถสร้างกระแสเงินสดให้เราได้เช่นกัน ดังตารางนี้นะครับ

แต่อย่างไรก็ตาม ในการใช้เงินออมเพื่อให้ได้มาของทรัพย์สินนั้นกลับมาความแตกต่างกันในทางปฏิบัติ การออมหุ้น-กองทุนรวมนั้นเราจะต้องใช้เงินสดที่เรามีทยอยออมไป ในขณะที่คอนโดเราจะต้องใช้ออมของเราบางส่วนและการกู้เงินกับธนาคารในบางส่วน ซึ่งนักอสังหาหลายคนมองว่า นี่คือการลงทุนที่ใช้เงินน้อยแต่ได้เป็นเจ้าของทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงทันที ผมทำภาพข้างล่างให้ดูนะว่า ลักษณะของกระบวนการในการลงทุนมีความแตกต่างกันอย่างไร

1. ออมในหุ้น-กองทุนรวม (DCA)

การลงทุนในหุ้นและกองทุนรวมนั้น เราจะนำเงินออมของเราในแต่ละเดือนมาลงทุนและทยอยซื้อทรัพย์สินที่ดีและมีอนาคต ซึ่งข้อดีของการสะสมไปเรื่อยๆนั้นจะทำให้

• พอร์ตการลงทุนในส่วนของเงินต้นของเราใหญ่ขึ้น
• การเติบโตของหุ้นและกองทุนรวมจะสร้างมูลค่าที่ลงทุนไปเพิ่มมากขึ้น

แน่นอนว่าธนาคารไม่ปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำมาให้เราซื้อหุ้นและสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวอยู่แล้วเพราะเป็นทรัพย์สินที่มีความเสี่ยง เราเลยต้องเก็บออมด้วยตัวเอง รูปภาพข้างล่างนี้จะเป็นลักษณะของการลงทุนและการเติบโตของหุ้นและกองทุนรวมนะครับ แต่ผมไม่ได้ทำภาพที่แสดงให้เห็นความผันผวนนะครับเพราะกองทุนมีหลายรูปแบบเลยใช้ตัวอย่างที่เป็นเส้นตรง

2. ลงทุนในคอนโด (ผ่อนแบงค์)

รูปแบบจะมีความแตกต่างกันไปเพราะเราจะต้องมีการกู้เงินจากธนาคารซึ่งทำให้เราเป็นเจ้าของทรัพย์สินเลยแม้ยังชำระไม่ครบก็ตาม ข้อดีของการลงทุนในคอนโดมีดังนี้ครับ

• ใช้เงินคนอื่นในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินนั้นๆและทยอยผ่อนชำระที่หลัง
• มูลค่าของคอนโดสามารถเพิ่มขึ้นได้จากความต้องการของอสังหานั้นๆ

จากรูปจะเห็นได้ว่าเมื่อเราทำการกู้เงินเพื่อมาซื้อคอนโดแล้ว และมีการโอนแล้วเราถือว่าเป็นเจ้าของทันที และจะถูกกำหนดให้ชำระตามสัญญาเงินกู้ตามที่ระบุไว้ ซึ่งนั่นเป็นต้นทุนที่เกิดขึ้นทั้งหมดในการได้มาของทรัพย์สิน เงินที่เราผ่อนไปจะสะสมไปเรื่อยๆจนถึงจุดที่เป็นต้นทุนทั้งหมดหลังจากผ่อนหมดในขณะเดียวกันเราก็สามารถได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการเพิ่มขึ้นของมูลค่าคอนโด เทียบกับต้นทุนที่ได้เช่นกัน การเพิ่มของมูลค่าคอนโดนั้นจะมีบางช่วงเช่นช่วงสร้างเสร็จที่ราคาปรับตัวสูงขึ้นแบบกระโดดได้

หลายๆคนก็คงจะเห็นภาพและเห็นความแตกต่างคร่าวๆแล้ว ต้องลองไปดูรายละเอียดปลีกย่อยของการลงทุนเพิ่มเติมนะครับ เพราะมีอีกหลายเรื่องที่แตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นเรื่องภาวะของการลงทุนในปัจจุบัน แนวโน้มอุตสาหกรรม สภาพคล่อง การจัดการพอร์ตการลงทุน การหาคนเช่าและ Renotave ในคอนโด เป็นต้น

แต่สิ่งหนึ่งที่เราจะลืมไม่ได้เลยก็คือ การลงทุนนั้นเราจะต้องศึกษาให้ดีและต้องเริ่มต้นตั้งแต่อายุยังน้อยนะครับ เพราะเราสามารถนำเงินออมที่สะสมมาใช้ได้มากกว่าตอนอายุเยอะ  การลงทุนในหุ้นและกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูงนั้นยิ่งเราแก่ลงการรับความเสี่ยงก็ทำได้ลดลง ซึ่งไม่ต่างกับการลงทุนในคอนโดเลยที่เราจะต้องสร้างเครดิตของตัวเองให้ธนาคารได้เห็นตั้งแต่ในช่วงที่เรามีความสามารถที่จะทำได้ หากเรามากู้ตอนอายุเยอะก็ยากที่ธนาคารจะปล่อยเงินกู้ให้ด้วยครับ

ขอให้ทุกท่านโชคดีในการลงทุนครับ

หลายคนที่มีความคิดที่จะ “ลงทุน” เชื่อว่าคงมีคำถามค้างคาใจกันว่า เอ…เราจะ ออมหุ้น หรือออมกองทุนหุ้น ดีนะ? ช่วงนี้กระแส Investment Saving Plan กำลังมาแรงมาก เพราะหลายคนไปเห็นดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารที่น้อยจนไม่รู้จะน้อยยังไง คิดถึงว่าจะเก็บเงินไปเรื่อยๆ เพื่อให้มีใช้ในยามเกษียณก็ดูเหมือนจะเป็นเรื่องที่ไม่ง่ายเลย ของก็แพงขึ้นทุกวันๆ ก็เลยมองว่าการหาที่อยู่ให้เงินออมใหม่นั้นจะทำได้อย่างไร

ถ้าติดตามในเพจของ @TarKawin ก็คงทราบกันดีอยู่แล้วว่า 2 เครื่องมือที่พี่ต้าร์มักจะแนะนำก็คือ การออมหุ้นและการออมในกองทุนรวมหุ้น ซึ่งปัจจุบันง่ายมาก เริ่มต้นแค่ 1,000 บาทก็เริ่มลงทุนกันได้แล้ว

เอาล่ะ บทความนี้ก็เกิดมาจากบทสนทนาระหว่างผมและมาดามฟินนี่ที่ถกประเด็นข้อดีข้อเสียของการออมหุ้น และ การออมในกองทุนรวมหุ้น กันอย่างสนุกสนานเฮฮา หลายคนก็คงสงสัยละนะ ว่าแต่มันต่างกันอย่างไรนะ? มาดูกันเลย

1. ออมหุ้นกับออมกองทุนหุ้นมันต่างกันยังไง!

การซื้อหุ้นคือการซื้อกิจการ เราจะเป็นเจ้าของบริษัท ซึ่งมีส่วนได้ส่วนเสียในกิจการไม่ว่าจะเป็นทรัพย์สิน ผลกำไร เงินปันผล สามารถเข้าร่วมการประชุมผู้ถือหุ้น ลงคะแนนเสียงได้ ได้รับการจัดสรรหุ้นเพิ่มทุนได้ แต่กองทุนรวมนั้นแตกต่างกันเนื่องจากเป็นการรวมเงินของนักลงทุนมากองรวมกันไว้และให้ผู้จัดการกองทุนเป็นผู้ตัดสินใจในการลงทุน ตามนโยบายที่กำหนดไว้ของกองทุนนั้นๆ เราจะเป็นสถานะเป็นผู้ถือหน่วยลงทุน ในส่วนความเสี่ยงนั้นทุกคนก็คงทราบกันอยู่แล้ว โดยพื้นฐานหุ้นมีความเสี่ยงสูงกว่ากองทุนรวมอยู่แล้ว โอกาสที่หุ้นจะได้รับผลตอบแทนก็ย่อมสูงกว่า (แต่ก็มีหลายครั้งที่กองทุนรวมให้ผลตอบแทนดีกว่านะ)

2. มีงบน้อยแค่ 1,000 บาท ซื้ออะไร! ได้อะไร!

การออมหุ้น 1 ตัว กับ การออมกองทุนรวมหุ้น 1 กอง นั้นมีความแตกต่างกัน การซื้อหุ้นเราจะเป็นเจ้าของหุ้นตัวที่เราซื้อ ในขณะที่กองทุนรวมหุ้นผู้จัดการกองทุนจะนำเงินของกองทุนไปจัดพอร์ตการลงทุนในหุ้นที่หลากหลายและกระจายความเสี่ยง หากเรานำเงินออมมา 1,000 บาทมาออมหุ้น ก็อาจจะซื้อได้เพียงแค่ตัวเดียว ในขณะที่การลงในกองทุนรวมดัชนี SET50 ก็หมายถึงว่าเราสามารถซื้อหุ้นผ่านกองทุนได้ถึง 50 บริษัทด้วยเงินที่เท่ากัน

3. วิธีการเลือกลงทุนมันต่างกันไหม?

การเลือกออมหุ้นนั้นเราจะต้องเริ่มจากการวิเคราะห์ปัจจัยต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการวิเคราะห์เศรษฐกิจ อุตสาหกรรม ตลอดจนวิเคราะห์เชิงลึกของบริษัททั้งในด้านคุณภาพของบริษัท (ผู้บริหาร วิสัยทัศน์ สินค้าบริการ กลยุทธ์) และในด้านปริมาณ (ผลการดำเนินงานตั้งแต่อดีตจนถึงปัจจุบัน ความสามารถในการทำกำไร) ในส่วนของกองทุนรวมนั้น ผู้จัดการกองทุนเขาจะวิเคราะห์หุ้นให้เราตามที่ผมบอกนี่ล่ะ เราเพียงดูว่าผู้จัดการกองทุนนั้นเขามีผลการดำเนินงานที่ดีไหม

4. ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องล่ะ?

ในการซื้อขายหุ้นแต่ละครั้งเราจะต้องจ่ายค่า Commission ให้กับโบรกเกอร์ที่เราใช้บริการอยู่ ซึ่งแต่ละที่จะมีการเก็บที่แตกต่างกัน บางที่มีขั้นต่ำต่อว่าว่าถ้าซื้อจะต้องเก็บเงินเท่าไหร่ ซื้อผ่านช่องทางไหน ในกรณีที่เราซื้อกองทุนรวมนั้นก็ขึ้นอยู่กับว่าแต่ละกองทุนจะเก็บค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง เช่น ค่าธรรมเนียมในการซื้อขาย ค่าธรรมเนียมในการจัดการกองทุนรวม (กองทุนผู้จัดการกองทุนเขามีค่าจัดการ ส่วนซื้อหุ้นเราจัดการตัวเราเอง ไม่ต้องจ่ายให้ใคร)

5.ว่าแต่เรื่องภาษีมีสิทธิประโยชน์อะไรให้ไหม?

โดยปกติกองทุนรวมหุ้นทั่วไป ลดหย่อนภาษีไม่ได้ มีแค่เฉพาะกองทุนรวมหุ้นประเภท LTF RMF เราสามารถใช้สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีได้ตามข้อกำหนดของสรรพากรนะครับ ตรงนี้ต้องเช็ค Update กันเรื่อยๆนะเผื่อมีการเปลี่ยนแปลงนะครับ ในส่วนของหุ้นนั้นไม่สามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้ แต่อย่างไรก็ตามในการได้เงินปันผลจากหุ้นนั้น รัฐบาลจะเก็บภาษีบริษัทจดทะเบียนก่อนแล้วมาเก็บเราอีกทีหนึ่ง ซึ่งทำให้เราจ่ายภาษีเกินฐานที่เราได้รับ ก็ลองเอารายได้จากเงินปันผลมาคำนวณเครดิตภาษีเงินปันผลได้นะครับ เผื่อจะได้เงินคืน โดยเฉพาะคนที่ฐานภาษีน้อยๆ รายละเอียดเพิ่มเติมลองหาไปหาอ่านเรื่อง เครดิตภาษีเงินปันผล ดูนะครับ

6. จะเริ่มออมแล้วต้องทำยังไง!

การออมหุ้นและกองทุนรวมหุ้นด้วยลักษณะวิธีการก็ไม่ได้ต่างกันนะครับ เราจะต้องวางแผนด้วยการนำเงินออมในแต่ละเดือนมากำหนดไว้ว่าจะลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมหุ้นตัวไหน จำนวนเงินเท่าไหร่ ซื้อในวันที่เท่าไหร่ของเดือน และก็ทำการซื้ออัตโนมัติทุกๆเดือนครับ ปัจจุบันนี้ผมเชื่อว่าทุกกองทุนรวมมีบริการซื้ออย่างสม่ำเสมอให้ทุกท่านอยู่แล้ว แต่ในส่วนของการออมหุ้นนั้นปัจจุบันมีโบรกเกอร์ให้บริการอยู่ 5 ที่นะครับ รายละเอียดการให้บริการของแต่ละที่ก็แตกต่างกันไป ต้องลองเช็คดูนะครับ

ถ้ามีเวลามากๆและชอบการวิเคราะห์ธุรกิจอยู่แล้วก็เลือกหุ้นมาออมดู แต่ถ้าไม่มีเวลามาก ต้องการผู้เชี่ยวชาญจัดการลงทุนให้ การออมในกองทุนรวมหุ้นก็เหมาะสมดีนะ

จะเห็นได้ว่าการออมหุ้นและการออมกองทุนรวมนั้น ในปรเภทของทรัพย์สิน การวิเคราะห์ ค่าธรรมเนียม ตลอดจนสิทธิประโยชน์ทางภาษีนั้น มีความแตกต่างกันอยู่พอสมควร แต่ในวิธีการซื้อด้วยการออมแบบประจำนั้นไม่ได้แตกต่างกันเลย ตรงนี้เราจะต้องถามตัวเองนะครับว่าเราชอบลงทุนในรูปแบบไหนมากกว่ากัน สำหรับตัวผมเองนั้นอยากจะเสนอว่าถ้ามีเวลาก็ลองศึกษาทั้ง 2 แบบดูเลยก็ดีนะ แต่ถ้ามีเวลามากๆ และชอบการวิเคราะห์ธุรกิจอยู่แล้วก็เลือกหุ้นมาออมดู แต่ถ้าไม่มีเวลามาก ต้องการผู้เชี่ยวชาญจัดการลงทุนให้ การออมในกองทุนรวมหุ้นก็เหมาะสมดีนะครับ

ในตอนนี้เราจะมาคุยกันว่าวิธีการวางแผนออม “กองทุน”  LTF และ RMF ตั้งแต่ต้นปีจะต้องทำอย่างไร ถ้าเราบริหารเงินดีๆ เราจะได้ประโยชน์ทั้งภาษีและเงินทองงอกเงยด้วยนะครับ

เรื่องมีอยู่ว่าในช่วงเทศกาลยื่นแบบภาษีบุคคลธรรมดาในปีนี้ ก็เป็นช่วงที่หลายๆคนมีความสุขในการได้รับเงินภาษีคืนกัน (เอ่ะ… หรือว่าต้องชำระเพิ่มกันนะ แฮร่…) เอาล่ะ ไม่ว่าเราจะได้ภาษีคืนหรือไม่ในปีนี้มันก็ผ่านมาแล้ว สิ่งที่เราควรจะทำก็คือเริ่มวางแผนภาษีกันตั้งแต่ต้นปีดีกว่าเนอะ ซึ่งน่นอนว่าการวางแผนภาษีในแบบฉบับพี่ต้าร์โดยการซื้อ LTF และ RMF นั้นไม่ได้ยากเลย ใช้วิธีที่ธรรมดามากๆ มาดูขั้นตอนกันนะครับว่าจะเริ่มกันอย่างไรให้เราได้ออมในกองทุนอย่างเป็นประจำและเป็นระบบได้อย่างไรบ้างนะครับ

1. คำนวณภาษีที่ต้องจ่ายในปีนี้

การคำนวณภาษีนั้นเราจะต้องมองรายได้ 2 ประเภทนะครับ

รายได้ที่คาดการณ์ได้

สำหรับเพื่อนๆที่ทำงานเป็นมนุษย์เงินเดือนนั้นสามารถจัดการตรงนี้ได้ไม่ยาก เพราะช่วงต้นปีเราจะทราบแล้วว่า หลังจากปีใหม่รายได้ต่อเดือนของเราขึ้นกี่เปอร์เซ็นต์ แต่ละเดือนจะมีรายได้เท่าไหร่ ตัวอย่างเช่น เงินเดือนในปีนี้ 30,000 บาท คำนวณคร่าวๆแล้วรายได้ที่คาดการได้คือ 360,000 บาท

รายได้ที่คาดการณ์ไม่ได้

เราอาจจะมีรายได้อื่นๆอีกนะครับ ไม่ว่าจะเป็นโบนัส งานเสริมที่เป็นรายได้ที่จะต้องเสียภาษี ซึ่งเราจะไม่รู้หรอกว่าจะได้เงินในส่วนนี้มาเท่าไร่ ตรงนี้รวมถึงรายได้แบบฟรีแลนซ์ด้วยนะครับ โดยปกติผมจะคำนวณในเบื้องต้นจากฐานของปีที่ผ่านมาว่าเงินในส่วนนี้น่าจะได้มากหรือน้อยกว่าปีที่แล้วและกะเป็นจำนวนเงินคร่าวๆเพื่อนำไปวางแผนภาษี เช่น ปีที่แล้วโบนัส 2 เดือน เงินเดือน 25,000 แต่ปีนี้งินเดือน 30,000 โบนัสน่าจะได้ไม่ต่างจากเดิมที่ 2 เดือน น่าจะได้เงินส่วนนี้มา 60,000 บาท

แล้วเราก็ลองประเมินรายได้คร่าวๆครับว่าประมาณเท่าไหร่ เช่น เงินเดือน 360,000 โบนัสน่าจะ 60,000 บาท รวมเป็น 420,000 บาท และภาษีที่เราจะประเมินได้คร่าวๆคือกี่บาท

2. ตั้งเป้าหมายในการออมและการลงทุน

การซื้อ LTF และ RMF มีกติกาอยู่แล้วว่าเราจะซื้อได้เท่าไหร่ตามกำหนดของสรรพากร แต่ไม่ใช่ว่าเราจะต้องใช้สิทธิในการลดหย่อนเต็มจำนวนก็ได้ เพราะแต่ละคนเองก็มีภาระที่แตกต่างกันในการดำรงชีวิต บางคนมีเงินเดือนใช้คนเดียวก็ออมได้เยอะ บางคนต้องนำเงินไปใช้ดูแลครอบครัว ต้องให้เงินแม่ ต้องส่งน้องเรียน การออมก็จะทำได้น้อยกว่า

ข้อแนะนำของผมก็คือลองคำนวณค่าใช้จ่ายของเราดีๆ ว่าเท่าไหร่ถึงเหมาะสมกับเราในแต่ละเดือน ที่เหลือเป็นเงินออมที่จะนำมาลงทุนกี่บาท ซื้อ LTF และ RMF อย่างละกี่บาท พอเราคำนวณได้แล้วก็ตั้งเป็นเป้าหมายต่อเดือนเลยครับว่าจะต้องออมเท่าไหร่นะครับ

ทั้งนี้หลายคนก็อาจจะบอกว่าถ้ารายได้ที่มันคาดการไม่ได้ มันมีท้ายๆปีจะทำอย่างไร ตรงนี้ก็แล้วแต่วิธีการบริหารของแต่ละคนนะครับ อย่างผมเองจะออมเผื่อไปเลย (เผื่อซัก 20% ก็ยังดี) แต่บางคนอาจจะออมในส่วนที่คาดการได้ไปก่อน ส่วนที่คาดการไม่ได้ก็อาจจะรอดูความชัดเจนแล้วค่อยจัดการที่หลังนะครับ ตรงนี้อยู่ที่ศิลปะการจัดการเงินของแต่ละคนล่ะ

พอมาถึงขั้นนี้เราจะทราบแล้วว่า เราควรจะออมเท่าไหร่ในแต่ละเดือนเพื่อผลประโยชน์ทางภาษี เช่น ออมได้เดือนละ 8,000 บาท เอามาซื้อ LTF และ RMF รวมกัน 5,000 บาท

3. เลือกกองทุนรวมที่เยี่ยมยอดและซื้อเป็นประจำ

ขั้นตอนต่อมาเราจะต้องเลือกกองทุนรวมที่เหมาะสมกับเรานะครับ โดยดูในเรื่องของนโยบายการลงทุนและความเสี่ยงกองทุนรวมว่าเหมาะสมกับตัวเราไหม ในส่วนของ RMF จะมีประเภทกองทุนให้เราเลือกหลากหลายความเสี่ยงกว่า แต่ใน LTF จะเน้นในการลงทุนหุ้นเป็นหลักนะครับ เมื่อดูความเสี่ยงแล้วอาจจะต้องดูในเรื่องของผลตอบแทนย้อนหลังว่าเป็นอย่างไร การบริหารพอร์ตการลงทุนมี Style อย่างไร เลือกลงทุนในทรัพย์สินแบบไหนบ้าง นอกจากนี้แล้วถ้าหากเรามีโอกาสได้ติดตามผลงานและวิสัยทัศน์ของผู้จัดการกองทุนรวมด้วยก็จะเป็นเรื่องดีนะครับ และที่สำคัญก็คืออย่าลืมเช็คเรื่องค่าธรรมเนียมด้วยนะครับว่าเทียบกับกองทุนอื่นๆแล้วเป็นอย่างไรบ้าง

เมื่อเราเลือกกองทุนรวมได้แล้ว ก็อย่าลืมใช้กลยุทธ์การลงทุนแบบประจำ เรียกง่ายๆว่าออมกองทุนรวม (ใช้หลักการ Investment Saving Plan ด้วย Dollar Cost Average (DCA) นะครับ กำหนดเงินที่เราจะลงทุนในกองทุนรวมที่เราต้องการและให้ทางธนาคารตัดเงินซื้ออย่างเป็นประจำครับ แล้วปลายปีอาจจะมาดูอีกทีว่าเรามีรายได้ที่คาดการไม่ได้ที่ต้องเสียภาษีเพิ่มอีกขนาดไหน ก็แบ่งเงินจากรายได้ตรงนี้มาลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษีเพิ่มตามสะดวกนะครับ

การลงทุนในลักษณะนี้จะทำให้ทุกท่านสามารถผ่อนการลงทุนจากเดิมต้องหาเงินก้อนใหญ่ๆไปซื้อปีละครั้งมาเป็นทยอยซื้อในแต่ละเดือน คิดดูสิครับว่าเดิมทีเราจะต้องขุดเงินก้อนมา 60,000 บาทในปลาปี ถ้าตอนนั้นไม่มีเงินพอก็ช็อตซะงั้น แต่ถ้าเราทยอยทีละเดือน เดือนละ 5,000 บาทมันก็เหมือนกับการใช้จ่ายทั่วไปในชีวิตประจำวันที่ไม่หนักมากเท่าครับ และอีกเหตุผลหนึ่งที่มันแสนดีเยี่ยมก็คือในระหว่างทางที่เราทะยอยออมไป แล้วกองทุนที่เราซื้อมีการปันผลด้วยในกลางปี เราก็จะได้รับปันผลกับเขาด้วยนะครับ ถ้าซื้อปลายปีอดนะ

เห็นไหมครับว่าการลงทุนแบบนี้ทำให้ทุกอย่างง่ายขึ้น ใช้เงินน้อยลง ออมได้ให้ไปถึงเป้าหมายขึ้นเรื่อยๆ เพราะฉะนั้นแล้วเราควรจะวางแผนกันตั้งแต่ต้นปีนะครับ ได้ทั้งผลประโยชน์ทางภาษีและได้ความมั่งคั่งเป็นผลตอบแทนจากการลงทุนในระยะยาวด้วย