ในยุคที่ “การลงทุน” กลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิต ผมมักจะเจอประโยคคำถามเด็ดๆ เป็นประจำ ตั้งแต่ถามสั้นๆว่า “มีเงินเก็บ 100,000 บาทจะเอาไปลงทุนอะไรดี” “กองทุนแบบนี้ดีไหม” “หุ้นตัวนี้เป็นอย่างไร” ไปจนถึงการลงทุนทางเลือกในวิธีอื่นๆอีกมากมาย

ที่จริงคำถามแบบนี้ ถ้าคิดอีกด้านแล้วอาจจะเป็นคำถามที่ “ผิด” และทำให้ชีวิตการลงทุนของเราล้มเหลวได้เลย เพราะมันไม่มีคำตอบที่ตายตัวสำหรับทุกคน จะให้บอกว่า ถ้ามีเงิน 100,000 บาทให้ไปลงทุนในทอง หุ้นกองทุนในสัดส่วนเท่านี้แบบนี้แล้วจะได้ผลตอบแทนดี๊ดี เอ่อ… ถ้าชีวิตจริงง่ายแบบนี้ เห็นทีจะรวยกันหมดทุกคนแล้วล่ะคร้าบบบ

ดังนั้น.. ถ้าชีวิตไม่ใช่เรื่องง่าย
อย่า “มักง่าย” กับการใช้ชีวิต
#การลงทุนก็เช่นกัน

ถ้าแบบนี้ เราลองเริ่มต้นจากคำถามที่ “ถูกต้อง” ก่อนไหมครับว่า ตัวเราเองนั้นต้องการผลตอบแทนเท่าไรจากการลงทุน รับความเสี่ยงได้แค่ไหน และมีแผนการจัดการชีวิตตัวเองในอนาคตอย่างไรบ้าง

เริ่มต้นที่ถามคำถามเหล่านี้…
เพื่อจะได้ไม่ต้องพูดคำว่า “รู้งี้” ในภายหลัง 

แหม่.. คุณหนอมพูดแบบนี้เพราะไม่รู้ใช่ไหมล่ะว่ากองทุนไหนดี หุ้นที่มีตัวไหนเด่น ผมบอกตรงๆเลยนะครับว่า “ใช่ครับ” ผมไม่รู้จริงๆ เพราะถ้าผมรู้ ผมคงไม่อยู่เฉยๆแบบนี้อย่างแน่นอน  แต่สิ่งหนึ่งที่จำเป็น และผมอยากให้ทุกคนรู้ไว้ คือ ถ้าตอนนี้ยังไม่รู้จะลงทุนแบบไหนและอย่างไร โปรดกำเงินที่มีอยู่ไว้ให้แน่นๆและเริ่มต้นศึกษาหาความรู้เพื่อลงทุนในตัวเองก่อนดีกว่าครับ

เมื่ออ่านมาถึงตรงนี้  หลายคนมีคำถามต่อมาทันทีว่า แล้วระหว่างที่กำลังลงทุนในตัวเองโดยการศึกษาหาความรู้อยู่แบบนี้ เราครจะเอาเงินไปฝากที่ไหนดีถึงจะได้ผลตอบแทนสูงๆ และเป็นที่น่าพอใจ ใช่ไหมครับ

แหม่.. ถ้าเป็นคำถามนี้ผมคงต้องขอถามกลับไปทันทีว่า

1. ตอนนี้คุณมีที่พักเพื่อสำรองเงินไว้ลงทุนแล้วหรือยัง
2. และถ้าคำตอบข้อ 1  คือยังไม่มี จะดีไหมถ้ามีที่พักเงินเพื่อให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้นถึง 2 ต่อ

หลายๆคนคงเคยเห็นคลิป Viral VDO ที่แชร์ต่อๆกันใน Facebook ได้ไหมครับ คลิปนี้เป็นเรื่องของชายหนุ่มคนหนึ่งผู้เสียสละลูกชิ้นให้กับเจ้าหมาหิวข้างทาง แต่กลับส่งผลดีตามมามากมายจนคาดไม่ถึง!!! ตั้งแต่ที่จอดรถดีๆ ไปจนถึงโอกาสดีๆอีกมากมายในชีวิต ที่คุณต้องถึงกับหลั่งน้ำตา (มีคลิป!)

แต่ผมกลับคาดไม่ถึง (ยิ่ง) กว่าว่า เจ้าคลิปที่อิ่มเอมใจพร้อมหมาน้อยน่ารัก มันกลับกลายเป็นคลิปโฆษณาที่ปิดท้ายด้วยสโลแกนว่า “ลงทุนง่ายๆ ผลตอบแทนได้เกินคาด” แถมยังเป็นโฆษณาเงินฝากธนาคาร บัญชี KK Smart Invest บัญชีออมทรัพย์คู่การลงทุน

บางคนอาจจะนึกสงสัยขึ้นมาว่า เฮ้ย!!! แค่บัญชีเงินลงทุนก็พอแล้ว จะมีบัญชีออมทรัพย์คู่การลงทุน ไปทำไมมันมีข้อพิเศษและข้อดียังไงกันบ้าง หรือว่าจริงๆแล้วมันก็เป็นการตลาดธรรมดาแค่นั้นเอง

บัญชี KK Smart Invest คืออะไร

เจ้า KK Smart Invest ที่ว่านี้เป็นการเปิด บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ พร้อมกับ กองทุนรวมตราสารหนี้ ที่จะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับเราตลอดเวลา โดยจะมีระบบตรวจสอบยอดเงินทุกวันทำการ หากมีเงินในบัญชีมากกว่าวงเงินที่เรากำหนดไว้ ธนาคารจะนำเงินส่วนที่เกินนี้ไปลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้อย่างอัตโนมัติ (กองทุนเปิดภัทร ตราสารหนี้พลัส ของ บลจ.ภัทร) เพื่อสร้างโอกาสในการรับผลตอบแทนที่มากกว่า

และถ้าหากเรามีเงินในบัญชีคงเหลือต่ำกว่าที่ตั้งไว้ ธนาคารจะช่วยขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ เพื่อให้เงินคืนกลับเข้ามาในบัญชี KK Smart Invest เตรียมพร้อมสำหรับการใช้จ่ายอื่นๆ ต่อไป

ปัจจุบันผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีของ กองทุน Phatra Plus สูงถึง 2.29% * (ไม่ต้องเสียภาษี) ส่วนผลตอบแทนของดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์จะอยู่ที่ 1.25% ซึ่งถ้ามองดีๆแล้วก็คือการสร้างโอกาสในการรับผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น ดีกว่าทิ้งเงินเอาไว้ในบัญชีออมทรัพย์เฉยๆใช่ไหมครับ

*ผลตอบแทนเฉลี่ยย้อนหลัง 1 ปี ณ วันที่ 24 เม.ย 58

สมมุติเรากำหนดวงเงินต่ำสุดในบัญชี (Min) คือ 50,000 บาท และ วงเงินสูงสุดในบัญชี (Max) คือ 80,000 บาท เมื่อเงินฝากในบัญชีออมทรัพย์มากกว่า 80,000 บาท ระบบ KK Smart Invest จะซื้อกองทุน Phatra Plus ให้เราทันที โดยมีจำนวนซื้อขั้นต่ำไม่น้อยกว่า 5,000 บาท

และ เมื่อเงินในบัญชีออมทรัพย์ของเราต่ำกว่า 50,000 บาท ระบบ KK Smart Invest จะขายคืนกองทุน Phatra Plus เพื่อให้เท่ากับวงเงินสูงสุด (Max) ที่เรามีอยู่ โดยยอดขายคืนจะไม่ต่ำกว่า 5,000 บาทเช่นเดียวกัน

ทีนี้เรามาดูกันต่อครับว่า เจ้าบัญชี KK Smart Invest นั้นมีคุณสมบัติอะไรที่น่าสนใจบ้าง

1. ได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น 2 ต่อ จากการฝากเงินในบัญชีธนาคารและจากการลงทุนในกองทุน
2. เป็นทางเลือกในการบริหารจัดการเงินแบบอัตโนมัติ เพื่อความสะดวกและประหยัดเวลา
3. เริ่มต้นง่ายๆ เพราะเปิดบัญชีขั้นต่ำเพียง 1,000 บาท
4. ใช้เป็นที่พักเงินในการลงทุน และเป็นการเริ่มต้นเรียนรู้การลงทุนแบบง่ายๆ
5. ป้องกันปัญหาการใช้จ่ายและสร้างวินัยทางการเงินไปพร้อมๆกัน

เทคนิคเล็กๆ สำหรับบัญชี KK Smart Invest เกี่ยวกับระบบขายอัตโนมัติ สำหรับผู้ที่ไม่อยากเสียโอกาสในการลงทุนที่ได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น สามารถทำได้โดยการบริหารจัดการเงินไม่ให้ถึงจุดต่ำสุดที่กำหนดไว้ครับ หรือตั้งวงเงินต่ำสุดในบัญชี ไว้ที่ 0 บาทก็ได้ครับ ถ้าทำได้แค่นี้ก็ลงทุนได้อย่างสบายใจแล้วล่ะคร้าบบบ

อย่างไรก็ตามการลงทุนมีความเสี่ยง รวมถึงการลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ ซึ่งบางครั้งอาจมีความเสี่ยงเช่นเดียวกัน (แต่มีเพียงเล็กน้อยเท่านั้น) ผมมองว่าในช่วงที่ทิศทางดอกเบี้ยนโยบายมีแนวโน้มปรับตัวลดลง อาจจะถือเป็นจังหวะที่ดีที่เราจะมีทางเลือกในการออมและการลงทุนที่สร้างโอกาสรับผลตอบแทน 2 ต่อไปพร้อมๆกันครับ

ดังนั้นถ้าใครสนใจเรื่องลงทุนและอยากได้ผลตอบแทนที่มากกว่าก&#xE32

ตั้งแต่ปีใหม่มาจนถึงตอนนี้ @TAXBugnoms เชื่อเหลือเกินว่า หลายๆคนคงเตรียมตัวยื่นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสำหรับปี 2557 กันแล้วใช่ไหมครับครับ แต่ก่อนจะยื่นรายการภาษีนั้น วันนี้เรามาตรวจสอบดูว่า  "ค่าลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสำหรับมนุษย์เงินเดือน" นั้นมีอะไรบ้าง จะได้ลดหย่อนถูกวิธีและครบถ้วน เพื่อไม่ให้เสียสิทธิประโยชน์ด้านภาษีที่เราควรได้ ไม่งั้นอายพี่สรรพากรแย่เลยคร้าบ

แต่ก่อนอื่น เรามารู้จักกันก่อนว่า เจ้าค่าลดหย่อนนั้น คือ "รายการต่างๆที่กฎหมายได้กำหนดไว้ให้นำไปหักออกจากเงินได้เพิ่มขึ้นหลังจากที่หักค่าใช้จ่ายแล้ว" ยกตัวอย่าง มนุษย์เงินเดือนอย่างเราๆที่พูดไปแล้วก็ช้ำใจ ว่าทำไมชีวิตตรูทำไมถึงหักค่าใช้จ่ายได้สูงสุดแค่ 40% ของเงินเดือนในปีนั้นแต่ไม่เกิน 60,000 บาทเท่านั้น!! มายก้อดดด แบบนี้มันต้องเพิ่มตัวช่วยในการลดภาษีตัวอื่นๆกันบ้างล่ะ  ซึ่งค่าลดหย่อนสำหรับมนุษย์เงินเดือนอย่างเราๆ นั้น ประกอบด้วยรายการต่อไปนี้คร้าบบบบ

โดยค่าลดหย่อนแต่ละประเภทนั้น หลังจากที่เรานำมรายได้มาหักค่าใช้จ่ายในอัตรา 40% ของรายได้แต่ไม่เกิน 60,000 บาทแล้ว สามารถหักค่าลดหย่อนดังต่อไปนี้ครับ

1. ค่าลดหย่อนส่วนตัวจำนวน 30,000 บาท คือ ค่าลดหย่อนสำหรับคนมีเงินได้ทุกคนที่ยื่นแบบแสดงรายการ สามารถใช้สิทธิค่าลดหย่อนนี้ได้เต็มที่ 30,000 บาทอย่างไม่มีเงื่อนไขใดๆ (นี่เต็มที่แล้วหรือ? เอ๊ะ.. เสียงใครกระซิบ)

2. ค่าลดหย่อนคู่สมรสจำนวน 30,000 บาท คือ ค่าลดหย่อนของคู่สมรส กรณีที่คู่สมรส (สามี-ภรรยา) ของเราที่ไม่มีเงินได้ หรือเลือกยื่นแบบแสดงรายการรวมกัน เราจะได้สิทธิค่าลดหย่อนส่วนเพิ่มอีกจำนวน 30,000 บาท โดยมีเงื่อนไขดังนี้ครับ

• คู่สมรสที่ว่า…ต้องมีการจดทะเบียนสมรส
• คู่สมรสต้องไม่มีเงินได้ในระหว่างปี หรือมีแต่เลือกที่จะนำมารวมคำนวณภาษีกับเรา

3. ค่าลดหย่อนบุตร 15,000 บาท และ ค่าลดหย่อนการศึกษาบุตร 2,000 บาท 

• คำว่า “บุตร” หมายถึง บุตรโดยกฎหมายหรือบุตรบุญธรรม หักลดหย่อนได้ คนละ 15,000 บาท
• หักบุตรตามอายุได้สูงสุดไม่เกิน 3 คน (นับเฉพาะทีมีชีวิต) โดยเราต้องเป็นคนเลี้ยงดูบุตร
• บุตรต้องมีอายุไม่เกิน 20 ปี แต่ถ้าอายุอยู่ในระหว่าง 21-25 ปี ต้องศึกษาอยู่ในระดับ ปวส. ขึ้นไป
• การนับจำนวนบุตรที่นำมาลดหย่อน ต้องนับตามจำนวนบุตรที่มีชีวิตอยู่ทุกคน
• สำหรับบุตรที่กำลังศึกษาภายในประเทศ จะได้รับค่าลดหย่อนเพิ่มเติมอีกคนละ 2,000 บาท โดยคำว่าการศึกษาหมายถึงตั้งแต่ ชั้นอนุบาลไปจนถึงปริญญาเอก (ไม่รวมชั้นเตรียมอนุบาล) 
• บุตรต้องไม่มีเงินได้ในปีภาษีตั้งแต่ 15,000 บาทขึ้นไป

4. ดอกเบี้ยเงินกู้ยืม จำนวน 100,000 บาท ดอกเบี้ยเงินกู้ยืม คือ ดอกเบี้ยเงินกู้ที่เราจ่ายไปเพื่อซื้อบ้านหรือคอนโดเพื่ออยู่อาศัย โดยสามารถหักได้ตามที่จ่ายไปจริง ในจำนวนเงินสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท และในกรณีที่เป็นการกู้ร่วมกันหลายคน ให้แบ่งดอกเบี้ยคนละเท่าๆกัน แต่รวมกันแล้วต้องไม่เกิน 100,000 บาทครับ

5. ค่าเลี้ยงดูบิดามารดา คนละ 30,000 บาท สูงสุด 120,000 บาท ถ้าหากเราหรือคู่สมรสมีคุณพ่อคุณแม่ที่อายุมากกว่า 60 ปี และมีรายได้ทั้งปีไม่เกิน 30,000 บาท เราก็จะมีสิทธิหักลดหย่อนค่าเลี้ยงดูได้คนละ 30,000 บาท ซึ่งส่วนนี้จะหมายความรวมถึงคุณพ่อคุณแม่ของคู่สมรส (ในกรณีที่คู่สมรสไม่มีรายได้) แต่มีเงื่อนไขนิดหน่อยครับว่าตัวคุณพ่อคุณแม่ที่นำไปลดหย่อนนั้น จะต้องออกหนังสือรับรองว่าลูกคนไหนเป็นคนเลี้ยงดู และลูกจะสามารถใช้สิทธิได้เพียงคนเดียวเท่านั้นครับ

6. เบี้ยประกันชีวิต มี 2 ประเภท คือ

• ประกันชีวิต (แบบทั่วไป) ลดหย่อนได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท 
• ประกันชีวิต (แบบบำนาญ) ลดหย่อนได้ 15% ของเงินได้ สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท 

โดยประกันชีวิตแบบทั่วไปนั้นในกรณีที่คู่สมรสไม่มีรายได้ การหักค่าเบี้ยประกันจะหักได้สูงสุด 10,000 บาท แต่ถ้าหากมีรายได้จะหักสูงสุดได้ถึง 100,000 บาทครับ

สำหรับใครที่สงสัยว่าประกันชีวิตของตัวเองเป็นแบบไหน ให้สอบถามจากตัวแทนประกันได้เลยครับ และอย่าลืมสังเกตใบเสร็จรับเงินค่าประกันด้วยว่า ได้ระบุว่าสามารถนำไปลดหย่อนได้จำนวนเท่าไหร่ครับ 

7. ค่าลดหย่อนค่าอุปการะเลี้ยงดูคนพิการหรือคนทุพพลภาพ 60,000 บาท หากเราเป็นผู้ดูแลคนพิการตามกฎหมายว่าด้วยการส่งเสริมและพัฒนาคุณภาพชีวิตคนพิการ เราสามารถนำมาหักลดหย่อนได้คนละ 60,000 บาท โดยมีเงื่อนไขว่าต้องเป็นคนพิการซึ่งมีบัตรประจำตัวคนพิการตามกฎหมายว่าด้วยการส่งเสริมและพัฒนาคุณภาพชีวิตคนพิการ หรือเป็นคนทุพพลภาพที่มีรายได้ไม่เกิน 30,000 บาทต่อปีครับ

อ่านเพิ่มเติมได้ที่บทความ
2 วิธีลดหย่อนภาษีสำหรับลูกกตัญญู

8. เบี้ยประกันสุขภาพบิดามารดา ในกรณีที่คุณพ่อคุณแม่มีรายได้ไม่เกิน 30,000 บาทต่อปี หากเรามีการซื้อประกันสุขภาพให้ท่าน สามารถนำค่าเบี้ยประกันสุขภาพมาลดหย่อนได้สูงสุดถึง 15,000 บาท และค่าเบี้ยประกันนี้สามารถหารกันสำหรับลูกหลายๆคนได้ด้วยครับ 

9. เงินสมทบ กบข. และ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ จำนวน 500,000 บาท เงินสมทบกบข. (สำหรับข้าราชการ) และเงินสมทบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (สำหรับเอกชน) สามารถลดหย่อนภาษีได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่รวมกันแล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท 

10. กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) นำมาลดหย่อนได้ 15% ของเงินได้ สูงสุด 500,000 บาท  กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ หรือ RMF เป็นกองทุนรวมประเภทหนึ่งที่ไว้สำหรับวางแผนเกษียณ โดยผู้ลงทุนจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเป็นผลตอบแทน

แต่มีเงื่อนไขเพิ่มเติมนิดนึงสำหรับค่าลดหย่อนกลุ่มนี้ คือ
ผลรวมของ RMF + กบข./กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ + ประกันชีวิตแบบบำนาญ
เมื่อรวมกันทั้งหมดแล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท!!!

11. กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) ลดหย่อนได้ 15% ของเงินได้ สูงสุด 500,000 บาท กองทุนรวมหุ้นระยะยาว หรือ LTF เป็นกองทุนรวมประเภทหนึ่ง ที่จัดตั้งขึ้นมาเพื่อส่งเสริมกา&#

เมื่อพูดถึงคำว่า “หนี้” กับคำว่า “จน” ทีไร
มักจะเกิดคำถามตามมาว่า “เพราะจนถึงต้องมาเป็นหนี้” 
หรือมาจากเหตุผลที่ว่า “เพราะเป็นหนี้เลยต้องจน”

คำว่า “เพราะว่าจนถึงต้องมาเป็นหนี้” นั้นหมายถึง การที่เรามีรายได้ไม่พอเพียงต่อค่าใช้จ่าย จนสุดท้ายต้องหาทางกู้หนี้ยืมสินมาเพื่อใช้จ่ายไปเรื่อยๆ สุดท้ายก็เลยตกอยู่ในวังวนแห่งหนี้ ในขณะที่คำว่า “เพราะว่าเป็นหนี้เลยต้องจน” นั้นกลับหมายถึงว่า การมีหนี้ทำให้เรามีภาระที่ต้องจ่ายไปเรื่อยๆทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยจนไม่สามารถหลุดพ้นจากความยากจนได้

จากบทความของสถาบันวิจัยเพื่อการพัฒนาประเทศไทย (TDRI) ได้ให้ข้อสังเกตเรื่องนี้ในหัวข้อ “คนเป็นหนี้คือคนจน” ไว้ได้อย่างน่าสนใจดังนี้ครับ

1. เมื่อเปรียบเทียบ ‘โอกาสเป็นหนี้’ ระหว่างคนจนกับคนไม่จน พบว่าคนไม่จนมีโอกาสเป็นหนี้มากกว่าคนจน และที่น่าสนใจยิ่งขึ้นคือในระยะหลังโอกาสเป็นหนี้ของคนจนลดลงในระยะ 4-5 ปีหลังนี้
2. เรื่องแหล่งเงินกู้ บทความนี้อธิบายไว้ว่า คนที่มีหนี้ส่วนใหญ่จะเป็นหนี้ในระบบ ส่วนหนี้นอกระบบมีสัดส่วนค่อนข้างน้อย และที่สำคัญมีแนวโน้มที่จะลดความสำคัญลงไปเรื่อยๆ เรื่องนี้ส่วนหนึ่งแสดงถึงการเข้าถึงหนี้ในระบบได้ดีขึ้น คาดว่าจะเป็นเพราะสถาบันการเงินในระบบแผ่ขยายฐานลูกค้าส่วนหนึ่ง และอีกส่วนหนึ่งมาจากฐานะของคนไทยที่ดีขึ้นเรื่อยๆ ทำให้มีความน่าเชื่อถือเพิ่มขึ้นในสายตาของเจ้าหนี้ในระบบ ดูเผินๆ ปรากฏการณ์นี้น่าจะทำให้คนจนมีหนี้มากขึ้น แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นไปได้ว่า การที่ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงๆ ให้กับเงินกู้นอกระบบอาจทำให้คนจนบางส่วน (ที่มีวินัยการเงินดี) ปลดหนี้ได้ด้วย

นั่นคือที่มาของคำถามของผมในบทความนี้ว่า “คนที่มีปัญหาหนี้สินจริงๆ คือ คนแบบไหน” ซึ่งผมเชื่อว่าหลายๆคนอาจจะได้คำตอบในใจแล้วว่า ไม่ใช่คนจน คนไม่จน คนรวย แต่คือ “คนที่ไม่มีวินัยการเงินที่ดี” ต่างหาก เพราะบางครั้ง การที่เราเป็นหนี้นั้น มันไม่ได้แปลว่าชีวิตของเราจะเลวร้ายหรือผิดพลาด แต่มันอาจจะเป็นหนทางในการเอาตัวรอดเมื่อเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินในชีวิตต่างหาก

และตัวอย่างที่ผมกำลังจะเล่าต่อไปนี้ คือ เรื่องของการเป็นหนี้ที่เรียกว่า สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)  โดยขออนุญาตใช้ข้อมูลจากทาง สินเชื่อบุคคลซิตี้ ซึ่งกำหนดคุณสมบัติผู้สมัครไว้ดังนี้ครับ

• สัญชาติไทย มีอายุ 21 ปีขึ้นไป ( รวมระยะเวลาผ่อนชำระแล้วไม่เกิน 60 ปี )
• มีรายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 20,000 บาทขึ้นไป และมีอายุงานตั้งแต่ 4 เดือนขึ้นไป สำหรับพนักงานบริษัท
• ดำเนินธุรกิจประเภทเดียวกันอย่างน้อย 2 ปี สำหรับเจ้าของกิจการ

โดยผู้ที่กู้ยืมสินเชื่อส่วนบุคคลนี้จะได้รับ วงเงินสูงสุดไม่เกิน 5 เท่าของเงินเดือน โดยอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมใดๆ เมื่อรวมกันแล้วสูงสุดไม่เกิน 28%

สมมุติว่า นาย A กับ นาย B เป็นมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน และต้องการที่จะกู้ยืมเงินในวงเงินสูงสุด 100,000 บาท เพื่อไปจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตที่ค้างอยู่ โดยกำหนดระยะเวลาชำระที่แตกต่างกัน คือ นาย A เลือกผ่อนในระยะเวลา 30 เดือน ส่วน นาย B เลือกผ่อนในระยะเวลา 60 เดือน

จากการคำนวณพบว่า นาย A จะต้องจ่ายเงินเดือนละ 4,672 บาท แทนการผ่อนชำระหนี้บัตรเครดิต 10,000 บาทต่อเดือน (จำนวนจ่ายขั้นต่ำของหนี้บัตรเครดิตเดิม) ทำให้ประหยัดไปได้เดือนละ 5,328 บาท ซึ่งนาย A สามารถนำเงินก้อนนี้มาหมุนเวียนใช้จ่ายได้สะดวกสบายกับชีวิตมากขึ้น โดยเงินทั้งหมดที่นาย A จ่ายสำหรับหนี้ก้อนนี้ คือ 140,160 บาท (4,672×30) ซึ่งคิดเป็นดอกเบี้ยจำนวน 40,160 บาทจากเงินกู้ตั้งต้นจำนวน 100,000 บาทครับ

ในขณะที่ นาย B จะจ่ายเงินเดือนละ 3,114 บาท แทน 10,000 บาทต่อเดือน ทำให้ประหยัดไปได้เดือนละ 6,886 บาท (ประหยัดได้มากกว่านาย A) แต่เงินทั้งหมดที่นาย B ต้องจ่ายคือ 186,840 บาท (3,114×60) คิดเป็นดอกเบี้ย 86,840 บาทจากเงินกู้ตั้งต้นจำนวน 100,000 บาทครับ

จากการคำนวณในระยะเวลาที่แตกต่างกัน เราจะเห็นว่ายิ่งระยะเวลากู้นานเท่าไร เราจะยิ่งประหยัดรายจ่ายต่อเดือนมากขึ้นเท่านั้น แต่ก็แปลว่าเราจะต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในระยะยาวด้วยเช่นเดียวกัน

ตัวอย่างการคำนวณข้างต้นนี้ คือ วิธีการเลือกที่จะบริหารการเงินของนาย A และนาย B เพื่อการจัดการชีวิตที่มีหนี้สินและภาระที่ต้องชำระเดือนละ 10,000 บาท ให้ลดลงเพื่อความอยู่รอดของชีวิต ถึงแม้ว่าอาจจะต้องเสียดอกเบี้ยในระยะยาวที่มากหน่อยก็ตาม แต่ถ้ามองลึกลงไปถึง “โอกาส” ในการจัดการปัญหาเฉพาะหน้าแบบสั้นๆให้สามารถมีชีวิตผ่านไปได้ครับ เพราะคงไม่มีใครอยากเป็นหนี้ถ้าไม่จำเป็นจริงๆ ใช่ไหมครับ

ดังนั้นในวันที่เรามีปัญหาด้านการเงิน การเลือกที่จะเป็นหนี้อาจจะถือเป็นหนึ่งในทางออกที่จะต่อยอดชีวิตเราต่อไปได้ในอนาคต แม้จะไม่ใช่ทางที่ดีที่สุดก็ตาม แต่สิ่งที่สำคัญกว่าการเป็นหนี้ คือ เราต้องมั่นใจว่า เรามีวินัยในการใช้หนี้ในระยะยาว เพราะมิฉะนั้นดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นพอกพูนยิ่งกว่าเงาตามตัวอย่างแน่นอนครับ

ผมมีความเชื่อนะครับว่า การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด แต่การเป็นหนี้แบบผิดๆจะทำให้ชีวิตพังต่างหาก และผมขอเป็นกำลังใจให้คนทุกคนที่เป็นหนี้สามารถผ่านพ้นวิกฤตของชีวิตได้อย่างรวดเร็วที่สุดนะครับ

และสุดท้ายนี้.. ไม่ว่าเราจะจนเพราะเป็นหนี้ หรือเป็นหนี้เพราะจน
ผมอยากฝากย้ำไว้อีกคำหนึ่งว่า “ต่อให้จะเป็นหนี้แค่ไหน อย่าลืมใช้ให้หมด” ด้วยคร้าบบบ

หมายเหตุ : ขอขอบคุณสินเชื่อส่วนบุคคลซิตี้ของซิตี้คอร์ป ลิสซิ่ง ประเทศไทยที่ให้ข้อมูลสนับสนุนบทความนี้ครับ และถ้าหากใครสนใจสินเชื่อบุคคลก็สามารถสมัครได้ตาม ลิงค์นี้  ครับ

     บทความนี้เป็นตอนที่ 9 แล้วนะ มีชื่อตอนว่า “วิธีใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้อง”  ผมไม่แปลกใจเลยที่ทำไมยังมีคนที่เล่นหุ้นเทคนิคมาตั้งนานแต่ก็ยังทำกำไรกันไม่ได้จริง ๆ จัง ๆ ซักที เพราะมีการแนะนำวิธีใช้งาน Indicators ที่ไม่ถูกต้องกันอย่างแพร่หลาย ไม่ว่าจะเป็น การใช้งาน Moving Average ที่ไม่ถูกต้อง การใช้งาน MACD ที่ไม่ถูกต้อง และในบทความนี้จะแนะนำวิธีการใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้องให้ได้รู้จักกัน

     อย่างแรกผมจะแนะนำสัญญาณ 2 ประเภทที่น่าสนใจ จาก RSI ให้ได้รู้จักกันก่อน ได้แก่ สัญญาณ Overbought Oversold  และ  Divergence   จากนั้นก็จะแนะนำวิธีใช้งาน RSi แบบผิด ๆ พร้อมยกตัวอย่างให้เห็นอย่างชัดเจนว่าทำไมถึงใช้งาน RSI แบบนั้นไม่ได้  

Overbought / Oversold

     ในการวาดกราฟเส้น RSI นั้น โปรแกรมที่วิเคราะกราฟหุ้น จะมีการลากเส้นแนวนอนของค่า RSI เท่ากับ 30 และ 70 เอาไว้ด้วย และตั้งชื่อพื้นที่ในส่วนที่ RSI มากกว่า 70 ว่าเขต Overbought และตั้งชื่อพื้นที่ในส่วนที่ RSI น้อยกว่า 30 ว่า Oversold

รูปแสดงพื้นที่ Overbought และ Oversold

     คำว่า Overbought ได้มีมีการแปลเป็นภาษาไทยว่า “ซื้อมากเกินไป” และคำว่า oversold มีการแปลเป็นภาษาไทยว่า “ขายมากเกินไป”  จึงมีหลายคนตีความว่าถ้า ค่า RSI ขึ้นไปสูงกว่า 70 แปลว่ามีคนซื้อหุ้นมากเกินไปอนาคตหุ้นจะลง ให้ขายหุ้น หรือ เมื่อ RSI มีค่าต่ำกว่า 30 แปลว่ามีคนขายมากเกินไปอนาคตหุ้นจะขึ้น ให้ซื้อหุ้น  ซึ่งเป็นวิธีแปลความหมาย RSI ที่ไม่ถูกต้อง

รูปตัวอย่างแสดงการใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้องโดยการขายหุ้นเมื่อ RSI > 70 และซื้อหุ้นเมื่อ RSI <30

จากสูตรการคำนวณ RSI

     การที่ RSI มาค่ามากกว่า 70 แปลความหมายได้ว่า ค่า Average Gain / Average Loss มากกว่า 2.333.. หมายความได้ว่าราคาหุ้นขึ้นมาเยอะ มี Momentum เชิงบวกมาก ไม่ได้หมายความว่าราคาหุ้นจะต้องลง

     การที่ RSI มาค่าน้อยกว่า 30 แปลความหมายได้ว่า ค่า Average Gain / Average Loss น้อยกว่า 0.428… หมายความได้ว่าราคาหุ้นลงมาเยอะ มี Momentum เชิงลบมาก ไม่ได้หมายความว่าราคาหุ้นจะต้องปรับตัวขึ้น

การลงมือขายหุ้นทันทีที่ RSI ต่ำลงจนเข้าเขต Oversold หรือลงมือซื้อหุ้นทันที่ที่ RSI เข้าเขต Overbought เป็นวิธีในการใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้อง

Divergence

     ความหมายของ Divergence ในการวิเคราะห์ Indicators คือ การที่ Indicators ให้ข้อมูลไม่สอดคล้องกับการเคลื่อนที่ของกราฟราคาหุ้น โดยการพิจารณาสัญญาณ Divergence มักจะใช้กับ Indicators ประเภทที่ให้ข้อมูลเกี่ยวกับ แรงส่งของราคา (Momentum) และ Indicators ประเภทที่ให้ข้อมูลเกี่ยวกับความแข็งแกร่งของแนวโน้ม

     ยกตัวอย่างกรณีที่กราฟราคาหุ้นกับกราฟ Indicators ไม่สอดคล้องกัน เช่น  ราคาหุ้นมีการปรับตัวสูงขึ้นแต่ Indicators กลับให้ข้อมูลว่า Momentum หรือแรงส่งของราคาหุ้นในทิศทางขาขึ้นเริ่มอ่อนแรง หรือในทางตรงข้ามกรณีที่ราคาหุ้นมีการปรับตัวลดลงแต่ Indicaotors กลับให้ข้อมูลว่า Momentum หรือแรงส่งของราคาหุ้นในทิศทางขาลงเริ่มอ่อนแรง

     วิธีการพิจารณาสัญญาณ Divergence ที่นิยมคือ การเปรียบเทียบจุดสูงสุดของกราฟราคาหุ้นกับจุดสูงสุดของกราฟเส้น Indicators และการเปรียบเทียบจุดต่ำสุดของกราฟราคาหุ้นกับจุดต่ำสุดของกราฟเส้น Indicators เพื่อดูว่ามีทิศทางเดียวกัน (Convergence) หรือทิศทางไม่สอดคล้องกัน (Divergence)

ในกรณีที่กราฟราคาหุ้นกับกราฟ Indicators ไม่เป็นไปในทางเดียวกัน (Divergence) ได้แก่

1) กรณีที่กราฟราคาหุ้นสามารถทำจุดสูงสุดใหม่ แต่กราฟ Indicators ประเภท Momentum ไม่สามารถสร้างจุดสูงสุดใหม่ได้เช่นเดียวกับกราฟของราคา ซึ่งแปลความหมายได้ว่า Momentum ที่จะเป็นแรงส่งให้ราคาปรับตัวสูงขึ้นในครั้งนี้ต่ำลงกว่าก่อนหน้า จึงเป็นสัญญาณเตือนล่วงหน้า ให้เราใกล้ชิดกับกราฟของราคาให้มากขึ้น เพราะในอนาคตราคาหุ้นอาจมีการเปลี่ยนแปลงทิศทางของแนวโน้มจากทิศทางขาขึ้นเป็นทิศทางขาลงแล้วก็เป็นไปได้  (Bearish Divergence : คาดว่าราคาหุ้นน่าจะเปลี่ยนเป็นแนวโน้มขาลง)

2) กรณีที่กราฟราคาหุ้นทำจุดต่ำสุดใหม่ แต่กกราฟ Indicators ประเภท Momentum ไม่สามารถสร้างจุดต่ำสุดใหม่เช่นเดียวกับกราฟของราคา ก็จะแปลความหมายได้ว่า Momentum ที่จะเป็นแรงส่งให้ราคาปรับตัวลดลงต่อในครั้งนี้เริ่มลดลงกว่าครั้งก่อนหน้า ก็จะเป็นสัญญาณเตือนล่วงหน้าให้ติดตามกราฟราคาหุ้นอย่างใกล้ชิดเช่นเดียวกัน เพราะในอนาคตราคาหุ้นอาจมีการเปลี่ยนแปลงทิศทางของแนวโน้มจากทิศทางขาลงเป็นทิศทางขาขึ้นก็ได้ (Bullish Divergence : คาดว่าราคาหุ้นน่าจะเปลี่ยนเป็นแนวโน้มขาขึ้น)

รูปแสดงตัวอย่างกรณีราคาหุ้นและ Indicators มีสัญญาณ Divergence

กราฟเส้น RSI เป็น Indicators ที่ให้ข้อมูลเกี่ยวกับ Momentum แต่การที่ลงมือขายหุ้นทันทีที่ RSI ส่งสัญญาณ Beraish Divergence หรือลงมือซื้อหุ้นทันทีเมื่อ RSI ส่งสัญญาณ Bullish Divergence เป็นวิธีการใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้อง เพราะสัญญาณ Divergence เป็นเพียงสัญญาณเตือนล่วงหน้าเท่านั้น ยังไม่ใช่สัญญาณที่จะให้ลงมือซื้อหรือขายหุ้นทันที   

ทำไมถึงบอกว่าห้ามซื้อขายทันทีหลังเกิดสัญญาณจาก RSI

     เหตุผลที่ผมห้ามซื้อขายทันทีหลังเกิดสัญญาณ Overbought , Oversold หรือ Divergence จาก RSI เป็นเหตุผลเดียวกับการใช้งานใช้งาน Indicators ตัวอื่น ๆ เช่น  การใช้งาน EMA ที่ไม่ถูกต้อง และการใช้งาน MACD ที่ไม่ถูกต้อง นั่นก็คือ ลงมือซื้อขายด้วยวิธีนี้แล้ว ในระยะยาวจะไม่ได้กำไร และมีโอกาสขาดทุนสูงนั่นเอง

     ลองมาดูรูปตัวอย่าง 4 รูปด้านล่างกันครับ ถ้าตัดสินซื้อหรือขายหุ้นเมื่อเกิดสัญญาณ Overbought หรือ Oversold  หรือ Divergence จาก RSI ทันที คุณอาจจะเจอกับเหตุการณ์ ขายหมู หรือซื้อของแพงก็เป็นไปได้

รูปตัวอย่างแสดงการขายหุ้นเมื่อ RSI อยู่ในเขต Overbought แต่พบว่าราคาหุ้นยังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

รูปตัวอย่างแสดงการซื้อหุ้นเมื่อ RSI อยู่ในเขต Oversold แต่พบว่าราคาหุ้นยังลดลงอย่างต่อเนื่อง

รูปตัวอย่างแสดงการขายหุ้นเมื่อ RSI เกิดสัญญาณ Bearish Divergenceแต่พบว่าราคาหุ้นยังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

Posted in บทความทางเทคนิคLeave a Comment on 3 ตัวช่วยรวยด้วยหุ้นเทคนิค ตอนที่ 9 “วิธีใช้งาน RSI ที่ไม่ถูกต้อง”