ผ่อนรถไม่ไหวแล้วคืนรถ ทำไมยังไม่หมดหนี้ (คนซื้อและคนค้ำประกันต้องรู้)

คืนรถแล้วทำไมยังไม่หมดหนี้!!

เรื่องราวที่กำลังจะเล่าต่อไปนี้เป็นเหตุการณ์จริงของคนใกล้ตัว (ขอใช้นามแฝงว่า คุณ ฿) ที่เคยเข้าใจว่า ถ้าผ่อนรถไม่ไหวแล้วคืนรถให้ไฟแนนซ์ไป ทุกอย่างก็จบ ไม่มีหนี้สินต่อกันอีก แต่ความจริงแล้วมันไม่ใช่แบบนั้น!!

เมื่อปี 2550 คุณ ฿ เป็นผู้ค้ำประกันให้เพื่อนที่จะซื้อรถยนต์ราคาประมาณ 1,100,000 บาท จ่ายเงินดาวน์ไป 200,000 บาท เข้าไฟแนนซ์เพื่อผ่อนต่ออีก 900,000 บาท หลังจากผ่อนมาได้ 1 ปี เพื่อนก็ผ่อนต่อไม่ไหว จึงคุยกับไฟแนนซ์ว่าจะคืนรถได้มั๊ย ซึ่งทางไฟแนนซ์ก็บอกว่าคืนได้

หลังจากคืนรถให้ไฟแนนซ์ไปได้ 3 เดือนก็ได้รับเอกสารแจ้งกลับมาว่า รถคันนั้นถูกประมูลไปได้ 5 แสนกว่าบาท จึงยังมีหนี้ค้างอีก 3 แสนกว่าบาท!! คุณ ฿ ซึ่งเป็นผู้ค้ำประกันก็ตกใจ เพราะเข้าใจว่าคืนรถไปแล้วหนี้สินที่มีก็หายกัน

หลังจากนั้นคุณ ฿ ผู้ค้ำประกันก็ไม่ได้ตามเรื่องของเพื่อนที่ผ่อนรถว่าเป็นอย่างไรต่อไปเพราะคิดว่าเพื่อนน่าจะจัดการทุกอย่างเรียบร้อย ในขณะเดียวกันคุณ ฿ ก็ตรวจเครดิตบูโรของตัวเองจึงรู้ว่าถ้าเป็นคนค้ำประกันจะไม่เสียประวัติในเครดิตบูโร ก็โล่งใจไปได้ระดับหนึ่ง

เมื่อปลายปี 2560 เรื่องค้ำประกันรถผ่านมาแล้ว 9 ปี 11 เดือน (ไฟแนนซ์รถได้ขายหนี้ให้บริษัทอื่นไปแล้ว) คุณ ฿ ผู้ค้ำประกัน “ถูกฟ้อง” ว่าจะต้องไปขึ้นศาลเพื่อชำระหนี้รถที่ค้างไว้ 3 แสนกว่าบาท แต่ทุกอย่างจบในขั้นตอนการไกล่เกลี่ยต่อรองหนี้เหลือ 150,000 บาท โดยผ่อนจ่ายเดือนละ 5,000 บาท

เรื่องที่เราได้เรียนรู้จากเรื่องของคุณ ฿

ข้อแรก คืนรถแล้วแต่หนี้ยังไม่จบ

สำหรับคนที่ถูกยึดรถหรือเต็มใจที่จะคืนรถให้ไฟแนนซ์เพราะตัวเองผ่อนไม่ไหวนั้น อย่าคิดว่าจะหมดหนี้ เพราะขั้นตอนหลังจากคืนรถแล้ว ทางไฟแนนซ์จะนำรถคันนั้นไปประมูลขายทอดตลาด มีแนวโน้มที่…

• หมดหนี้ : ถ้ารถถูกประมูลซื้อไปในราคามากกว่ายอดหนี้ที่เรามี ทางไฟแนนซ์ก็จะคืนส่วนต่างให้เรา เช่น ยอดหนี้รถยนต์ของเรา 800,000 บาท ถูกประมูลไป 850,000 บาท เมื่อหักค่าใช้จ่ายต่างๆแล้วส่วนที่เกินมาไฟแนนซ์ก็คืนเงินให้เรา (ส่วนใหญ่แล้วมีโอกาสน้อยมากเพราะราคารถจะลดลงทุกวัน)

• มีหนี้เพิ่ม : ถ้ารถของเราถูกประมูลซื้อไปน้อยกว่ายอดหนี้ที่เรามี เราก็จะต้องจ่ายส่วนต่างที่ขาดหายไป เช่น ยอดหนี้รถยนต์ของเรา 800,000 บาท ถูกประมูลไปได้ 500,000 บาท เมื่อรวมกับค่าใช้จ่ายต่างๆและส่วนต่างที่หายไป เราจะต้องไปหาเงินมาจ่ายให้ครบ นี่เองที่บอกว่าคืนรถแล้วก็เป็นหนี้ได้

ความโหดร้ายหนึ่งที่บางคนเคยเจอ คือ การที่มีคนวงในมาประมูลแข่งราคา แต่กดราคาให้ต่ำมาก ทำให้ลูกหนี้ต้องจ่ายส่วนต่างมากขึ้น ในขณะที่คนวงในที่ประมูลได้ก็นำรถไปขายต่อทำกำไร  เพื่อป้องกันเหตุการณ์นี้เกิดขึ้น กฎหมายให้ระบุรายละเอียดเกี่ยวกับการขายทอดตลาดไว้แล้วเพื่อไม่ให้ผู้ซื้อรถเสียเปรียบ อ่านรายละเอียดได้ที่ิลิงค์ข้างล่าง (หน้าที่ 3)

อ่านเพิ่มเติม : ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญาเช่าซื้อ 2561

http://www.ratchakitcha.soc.go.th/DATA/PDF/2561/E/035/6.PDF

ข้อสอง ประวัติการชำระหนี้

บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด ซึ่งมีสมาชิกเป็นธนาคาร บริษัทเงินทุนและสถาบันการเงินอื่นๆ ซึ่งจะส่งรายการข้อมูลเกี่ยวกับการขอสินเชื่อ ข้อมูลสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติและประวัติการชำระหนี้ให้แก่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เพื่อจัดเก็บข้อมูลไว้ หากสมาชิกต้องการปล่อยสินเชื่ออื่นๆ ในอนาคตก็จะเข้ามาดูข้อมูลในเครดิตบูโร เพื่อประกอบการพิจารณาการปล่อยสินเชื่อได้

ในกรณีของคุณ ฿ ผู้ค้ำประกันจะไม่เสียประวัติในเครดิตบูโรเพราะไม่ใช่เจ้าของรถ แต่สำหรับคนที่ส่งค่างวดรถล่าช้า 30 วัน หรือหยุดการส่งจนกระทั่งถูกยึดรถไปนั้น ข้อมูลการส่งค่างวดทั้งหมดจะถูกบันทึกไว้ในเครดิตบูโรเป็นเวลา 3 ปี ผลเสียที่ตามมา คือ ถ้าเราเสียประวัติในเครดิตบูโรแล้ว ในอนาคตก็จะขอสินเชื่ออื่นๆยากขึ้น

ภาพนี้เป็นตัวอย่างการเก็บข้อมูลการชำระหนี้ของเครดิตบูโร ในกรณีค้างชำระเกิน 90 วัน ก็จะมีช่องสีเหลี่ยมสีแดง พร้อมข้อมูลการค้างชำระ (ถ้าไม่เคยมีประวัติการค้างชำระจะเป็นสีเขียว) เราควรตรวจเครดิตของตัวเองเพื่อจะได้รู้ว่าตัวเองมีหนี้ที่ไม่ใช่ของตัวเองรึปล่า เพื่อเตรียมตัวก่อนไปขอสินเชื่อ หรือตรวจดูข้อมูลส่วนตัวว่าถูกต้องหรือไม่

เราสามารถยื่นเรื่องตรวจเครดิตบูโรของตัวเองได้ที่ 

https://www.ncb.co.th/all-about-credit-bureau

อภินิหารเงินออมลองถามเพื่อนที่อยู่ฝ่ายสินเชื่อบ้านว่าถ้ามีประวัติค้างชำระการผ่อน 3 งวด แล้วกู้ซื้อบ้านจะผ่านมั๊ย เนื่องจากตอนนี้ธนาคารปรับกฎระเบียบให้เข้มงวดกับการปล่อยสินเชื่อมากขึ้น ถ้าเสียประวัติในเครดิตบูโรแบบนี้ก็เสียคะแนนและเป็นสัญญาณว่าไม่มีวินัยการชำระหนี้ จึงกู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน จะต้องกลับไปชำระหนี้เพื่อทำประวัติให้เป็นปกติเสียก่อนถึงจะมีแนวโน้มกู้ผ่านมากกว่า

ข้อสาม คนค้ำประกันเดือดร้อน

เมื่อเพื่อนไม่ยอมไปชำระหนี้คงค้าง ทำให้คุณ ฿ ผู้ค้ำประกันจึงถูกฟ้องให้ไปชำระหนี้แทนเพื่อน นอกจากเสียเงินแล้วยังอาจจะทำให้เกิดปัญหาการทำธุรกรรมอื่นๆในอนาคต เช่น การขายบ้านติดจำนอง

คุณ ฿ เล่าใฟ้ฟังว่าก่อนหน้าการถูกฟ้องเรื่องหนี้รถยนต์ คุณ ฿ ได้ขายบ้านที่ติดจำนองกับธนาคารแห่งหนึ่ง ซึ่งกระบวนการก่อนขายบ้านนั้นจะต้องให้นิติกรไปเช็คประวัติว่าตนเองเคยถูกฟ้องอะไรหรือไม่ ถ้าเคยมีประวัติการถูกฟ้องก็จะขายบ้านไม่ได้ จะต้องไปจัดการเรื่องหนี้สินที่ถูกฟ้องให้เรียบร้อยก่อน โชคดีที่จัดการขายบ้านเสร็จก่อนถูกฟ้องในฐานะผู้ค้ำประกันรถยนต์ จึงขายบ้านได้โดยไม่ติดปัญหาอะไร

การค้ำประกันยังจำเป็นกับการขอสินเชื่อและไม่ใช่สิ่งเลวร้าย หากคนที่เราไปค้ำประกันนั้นมีวินัยทางการเงิน จ่ายหนี้ครบตรงเวลา เพื่อให้ผู้ค้ำประกันมั่นใจมากขึ้น กฎหมายใหม่ที่เริ่มใช้ปี 2558 นี้จะคุ้มครองผู้ค้ำประกันมากขึ้น จึงเบาใจได้ว่าภาระไม่หนักเหมือนสมัยก่อนอีกต่อไป (อ่านเพิ่มเติม Ch.3 : กม. คุ้มครองคนค้ำประกันเริ่มใช้วันแรก 11/2/2558 https://youtu.be/DBt2Wyl1ZWk)

เคล็ดลับเตรียมความพร้อมก่อนซื้อรถ

การซื้อรถโดยที่ยังไม่เตรียมความพร้อมให้ดีก่อนนั้น จะเป็นจุดเริ่มต้นในการเกิดปัญหาอื่นๆตามมาอีกบานตะไท ทั้งความเครียด หนี้สินและเครดิตที่ยับเยิน ทางที่ดีคนที่จะซื้อรถควรซ้อมเป็นหนี้โดยการฝึกออมเงินรายเดือนเท่ากับค่างวดรถให้คุ้นเคยเสียก่อน ถ้าปรับวิถีชีวิตให้อยู่กับเงินรายเดือนที่น้อยลงได้สัก 6 เดือนแล้วก็จะทำให้เรามั่นใจมากขึ้นว่าเราผ่อนหนี้รถอีก 5 ปีที่เหลือหมดแน่นอน แล้วยังนำเงินที่ซ้อมผ่อนนี้เป็นค่าดาวน์รถ เพื่อจะได้กู้ยืมเงินลดลงด้วย

ขอบคุณประสบการณ์ของคุณ ฿ ที่มอบให้เป็นตัวอย่างความรู้ให้แก่ผู้อื่น นำมาปรับใช้ในชีวิตประจำวันของตัวเองได้ เชื่อว่าอ่านถึงตรงนี้แล้วจะทำให้หลายๆคนวางแผนการซื้อรถได้ดียิ่งขึ้น คนกล้าที่จะค้ำประกันเพราะมีกฎหมายที่คุ้มครองผู้ค้ำประกันมากขึ้น แล้วยังได้ประโยชน์กับบริษัทไฟแนนซ์ที่จะได้ลูกหนี้ที่มีคุณภาพอีกด้วย