อาชีพทำงานอิสระหรือที่เราเรียกว่า “ฟรีแลนซ์” นั้นก็เป็นอีกหนึ่งอาชีพที่ใฝ่ฝันของใครหลายๆ คน เพราะมีความเป็นอิสระที่เราสามารถออกแบบการทำงานของตัวเองได้ มีความยืดหยุ่นสูงทั้งเรื่องเวลาและสถานที่ทำงาน เพราะเลือกได้ว่าจะทำเมื่อไหร่ ที่ไหนก็ได้ บางคนเลือกทำฟรีแลนซ์เป็นงานอดิเรกจึงทำควบคู่กับงานประจำ แล้วยังรู้สึกอุ่นใจหากช่วงไหนไม่มีงานฟรีแลนซ์ก็ยังมีรายได้ที่มาจากเงินเดือนเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

ขณะที่บางครั้งเรามีความฝันที่ตั้งเป้าหมายว่าจะต้องไปถึงให้ได้ จึงเลือกทุ่มเทเป็นฟรีแลนซ์เต็มเวลา ซึ่งอาจจะต้องเข้มงวดกับตัวเองมากขึ้นเป็น 2 เท่า เพราะเราจะต้องควบคุมตัวเองให้มีความรับผิดชอบกับงานที่ทำ และรายได้ขึ้นอยู่กับผลงานอย่างแท้จริง งานมาเงินจึงมี แต่ถ้างานไม่มีเงินก็ไม่มา บางช่วงอาจจะมีรายได้ปรี๊ดเพราะลูกค้าจ่ายเงินพร้อมกัน ในขณะที่บางครั้งก็อาจจะมีตื่นเต้นบ้าง หากมีรายจ่ายมานอนกวักมือเรียกอยู่ตรงหน้าแล้ว แต่ยังเก็บเงินจากลูกค้าไม่ได้

ฟรีแลนซ์แต่ละคนก็มีความเก่งในแบบฉบับที่เป็นตัวเอง แต่ส่วนใหญ่จะเป็น "เก่งงาน" ซึ่งฟรีแลนซ์ที่มีความสามารถสูง มีเอกลักษณ์เฉพาะตัวที่โดดเด่นและมีชื่อเสียงก็มักจะมีรายได้สูง แต่ว่ารายได้ของฟรีแลนซ์นั้นไม่แน่นอน บางครั้งเดือนนี้อาจจะมีเข้ามามาก เดือนต่อไปอาจจะมีมาน้อยมากซึ่งเป็นเรื่องธรรมดา นี่เป็นจุดอ่อนที่สำคัญของฟรีแลนซ์ที่จะมีชีวิตที่เฟื่องฟูมากในช่วงที่เงินเข้า และอาจจะต้องกินบะหมี่กึ่งสำเร็จรูปหากลูกค้าจ่ายเงินล่าช้า วันนี้เราจะมาเรียนรู้สุดยอดเคล็ดลับการบริหารเงินของฟรีแลนซ์อย่างเราๆ ให้มีเงินใช้ทุกช่วงเวลาไม่ว่าจะมีงานเข้ามาหรือไม่ก็ตาม

5 สุดยอดเคล็ดลับการบริหารเงินของฟรีแลนซ์

1. ต้องรวดเร็ว

ฟรีแลนซ์มีเวลาเป็นเงินเป็นทอง ไม่ควรมาเสียเวลากับเรื่องไม่เป็นเรื่องจนเสียเวลาทำงาน ซึ่งเทคโนโลยีเกิดขึ้นมาเพื่อทำให้ชีวิตเราง่ายขึ้น รวมถึงเรื่องการทำธุรกรรมทางการเงินแบบออนไลน์ที่เราเรียกกันจนคุ้นปากว่า “ธนาคารออนไลน์” ที่จะทำให้เราเช็คยอดเงินลูกค้าได้ทันทีว่าโอนเงินมาแล้วรึยัง รวมถึงการโอนเงินจ่ายค่าสินค้าและบริการต่างๆ ที่ทำได้อย่างรวดเร็ว

2. ต้องคล่องตัว

ความเป็นอิสระของฟรีแลนซ์ที่จะทำงานที่ไหนก็ได้ เพราะไม่มีที่ทำงานประจำ จึงทำให้วิธีการบริหารเงินที่เป็นแบบออนไลน์นั้นเหมาะสมกับฟรีแลนซ์ซึ่งต้องการความคล่องตัวสูงมากที่สุด ไม่ว่าจะเป็นการฝาก ถอน หรือโอน เช่น เราต้องการฝึกวินัยการออมเงินให้ตนเอง แต่ไม่สามารถทำได้อย่างสม่ำเสมอเพราะทุกเดือนรายได้ไม่คงที่ เข้าเร็วบ้าง ช้าบ้าง บางวันเราตื่นเช้ามาก็กดแอพของธนาคารเพื่อดูว่าได้รับเงินจากลูกค้ารึยัง ถ้าเงินเข้าแล้วเราก็จัดการส่งคำสั่งออมเงินออนไลน์ทันทีแม้ว่าพึ่งตื่นนอน เงินของเราก็ย้ายที่อยู่ไปเข้าบัญชีเงินออมได้ทันที แหม…คล่องตัวจริงๆ

3. ต้องประหยัดเวลา

อาชีพฟรีแลนซ์นั้นต้องบริหารเวลาให้เกิดประโยชน์สูงสุด ซึ่งการเลือกรูปแบบการทำธุรกรรมทางการเงินก็เช่นกัน จะต้องทำให้เราประหยัดเวลา การใช้ธนาคารออนไลน์ตอบโจทย์ข้อนี้ได้เป็นอย่างดีเพราะจะตามเราไปทุกที่ทุกเวลา ทำให้เราไม่ต้องไปยืนรอต่อคิวที่หน้าเคาน์เตอร์ธนาคารให้เสียเวลา เอาเวลาไปคิดแพลนงานหรือพรีเซนท์โปรเจ็คใหม่ๆ เสนอลูกค้าดีกว่า

4. ต้องมีความปลอดภัย

อาชีพฟรีแลนซ์มีรายได้ขึ้นลงตลอดเวลา บางเดือนได้มาก บางเดือนได้น้อยหรือบางเดือนอาจจะ ไม่ได้เลยเพราะไม่มีงาน จึงทำให้ต้องมีเงินสำรองฉุกเฉินไว้เตรียมใช้จ่ายในยามจำเป็นในช่วงวิกฤต การมีที่เก็บเงินที่มีความปลอดภัยสูงนั้น ทำให้ไม่ต้องมานั่งกังวลตรวจสอบบัญชีบ่อยๆเพราะกลัวว่า เงินจะหาย จึงทำให้ฟรีแลนซ์อย่างเรารู้สึกอุ่นใจ  มีเวลาไปรับทำงานอื่นได้อย่างสบายใจ

5. ต้องผลตอบแทนสูง

ปัจจุบันดอกเบี้ยเงินฝากมีแนวโน้มลดต่ำลงเรื่อยๆ มันจึงไม่ค่อยคุ้มค่าที่จะนำเงินไปพักไว้ที่ฝาก ออมทรัพย์ทั่วไปที่ได้รับผลตอบแทนต่ำเตี้ยเรี่ยดิน ซึ่งฟรีแลนซ์ควรให้ความสำคัญกับที่เก็บเงิน ด้วยบัญชีการออมที่ให้ผลตอบแทนสูงและความเสี่ยงต่ำ เพราะเงินจะได้ทำงานสร้างความมั่งคั่ง ไปพร้อมกับเรา  

“ME by TMB” สามารถตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์การใช้เงินของฟรีแลนซ์ได้เป็นอย่างดีในทุกๆ ด้านที่เป็นความรวดเร็วทันใจ เหมาะกับยุคเทคโนโลยีทันสมัยแบบนี้ จะทำธุรกรรมที่ไหนก็ได้เพราะมีความคล่องตัวสูง ทำให้ประหยัดเวลาไปได้มากและที่สำคัญยังคุ้มค่าเพราะให้ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากเงินประเภทเดียวกัน ซึ่งปัจจุบันให้มากกว่าออมทรัพย์ทั่วไปถึง 5 เท่า หรือ 2.55% ต่อปีเลยทีเดียว แถมยังให้เราสามารถดูดอกเบี้ยให้ชื่นใจได้ทุกวันอีกด้วย

ถ้าเราอยากจะรู้ว่า “ME by TMB” นั้นตอบโจทย์ของชีวิตฟรีแลนซ์ได้อย่างไรเรามาลองฟังบทสัมภาษณ์ฟรีแลนซ์ 3 ท่านนี้ที่บริหารเงินโดยใช้ “ME by TMB” กันนะคะ

คนแรก : น้องปอนด์

นักศึกษาที่เป็นฟรีแลนซ์หารายได้ระหว่างเรียน อยากจะแบ่งเบาภาระของครอบครัวจึงใช้ความสามารถของตนเองมาสร้างรายได้ ด้วยความที่เป็นเด็กรุ่นใหม่ที่ต้องทำงานหน้าคอมพิวเตอร์ตลอดเวลา จึงชอบทำกิจกรรมหลายๆ อย่างแบบออนไลน์เพราะสะดวกและไม่เสียเวลาทำงาน ซึ่ง “ME by TMB” ทำให้น้องปอนด์รู้ทุกครั้งที่มีเงินเข้าออก หากผู้ว่าจ้างจ่ายเงินค่าจ้างระบบจะส่ง SMS แจ้งเตือนทันที มันสะดวกแบบนี้น้องปอนด์เลิฟเลย

คนที่สอง : คุณธาวิน

นักลงทุนไฮเปอร์ที่ชอบทำธุรกิจหลายอย่าง ไม่ค่อยมีเวลาว่างเพราะต้องหาโอกาสต่อยอดทางธุรกิจตลอดเวลา แล้วก็ไม่ค่อยอยู่เป็นที่สักเท่าไหร่เพราะแต่ละวันจะต้องไปพบลูกค้าหลายๆที่ ทำให้ต้องเลือกแหล่งพักเงินที่คล่องตัว ประหยัดเวล&#x

เรื่องที่อยู่อาศัยนั้นเป็นหนึ่งในความฝันของใครหลายๆ คน ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้านใหม่ การต่อเติมและซ่อมแซมบ้าน หรือการซื้อเฟอร์นิเจอร์ใหม่ตกแต่งบ้าน แต่ละเรื่องนั้นต้องใช้เงินก้อนใหญ่แทบทั้งสิ้น จึงทำให้การวางแผนเก็บเงินเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นจะต้องใช้เวลาและวินัยการออมเงินเป็นอย่างมาก ซึ่งเราสามารถสร้างระบบการออมแบบบังคับเพื่อให้ตนเองเก็บเงินครบตามเป้าหมายได้ด้วย “การฝากประจำแบบปลอดภาษี”  

แต่หลายคนก็อาจจะเริ่มกังวลว่าถ้าฝากประจำแบบปลอดภาษี ถอนเงินออกมาใช้ระหว่างทางไม่ได้ หากเกิดเหตุฉุกเฉินจะมีเงินส่วนไหนมาใช้จ่าย ดังนั้น เราควรแบ่งเงินออกมาบางส่วนเพื่อเก็บไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน เช่น อาจจะแบ่งมาลงทุนใน “กองทุนรวมตราสารหนี้” เพื่อสร้างสภาพคล่องในระยะสั้น

การเก็บออมในรูปแบบของเงินฝากประจำปลอดภาษีและการลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้จะทำให้การเงินของเราสมดุลกัน ระหว่างความต้องการเก็บเงินให้ถึงเป้าหมาย (ระยะปานกลาง) และการเก็บเงินเพื่อใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน (ระยะสั้น) ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการสร้างวินัยในการออมเงินและจังหวะเวลาในการใช้เงิน

2 กระปุกดีกว่ากระปุกเดียว

กระปุกที่ 1 เก็บเงินให้ครบตามเป้าหมาย

การตั้งเป้าหมายการออมเงินนั้นจะทำให้เรารู้ว่าจะนำเงินก้อนนี้ไปทำอะไร เพื่อจะได้เลือกวิธีการฝากได้เหมาะสมกับช่วงเวลาที่จะนำมาใช้งาน โดยเริ่มต้นที่ 3 คำ คือ "อะไร เท่าไหร่ เมื่อไหร่" เช่น ต้องการเก็บเงินเพื่อต่อเติมและซ่อมแซมบ้านจำนวน 240,000 บาท ในอีก 2 ปีข้างหน้า เราคำนวณแล้วว่าต้องเก็บเงินเดือนละ  10,000 บาท  (240,000 บาท/24 เดือน)

วิธีออมเงินภาคบังคับใจตนเอง ก็คือ “การฝากประจำแบบปลอดภาษี”  ที่เราสามารถตั้งเป้าการออมและเลือกระยะเวลาการฝากได้ เช่น บัญชีเงินฝากสินมัธยะทรัพย์ทวี เพียงแค่เก็บออมเงินอย่างสม่ำเสมอเป็นประจำทุกเดือน เดือนละเท่าๆกัน เช่น

ต้องการเก็บเงิน 240,000 บาท ภายใน 2 ปี ก็ฝากเดือนละ 10,000 บาทเท่ากันทุกเดือน เป็นระยะเวลา 2 ปี

ซึ่งการฝากแบบนี้ให้ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากเงินฝากประจำ 12 เดือน และไม่ต้องเสียภาษีเงินได้จากดอกเบี้ยที่ได้ เมื่อฝากครบตามเงื่อนไข ที่สำคัญยังทำให้เราเก็บเงินครบตามเป้าหมาย เพราะจะไม่ถอนออกก่อนครบกำหนด นอกจากนี้ ยังสามารถใช้บริการโอนเงินตามคำสั่ง ให้โอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีสะสมทรัพย์ เพื่อเข้าบัญชีเงินฝากสินมัธยะทรัพย์ทวีได้ตรงตามวันและเวลาที่เรากำหนดไว้ทุกเดือน ช่วยลดภาระและประหยัดเวลาได้เป็นอย่างดี

กระปุกที่ 2 สร้างสภาพคล่องด้วยการเก็บเงินฉุกเฉิน

นอกจากเงินที่เราแบ่งฝากทุกเดือนแล้ว เราก็ยังต้องเตรียมเงินสำรองไว้ใช้ยามฉุกเฉินด้วย ยกตัวอย่างเช่น

เรามีค่าใช้จ่ายอยู่ที่ 300 บาทต่อวัน เราต้องสำรองเงินเก็บไว้ 3 – 6 เดือนของค่าใช้จ่าย (300 บาท x 30 วัน x 3 – 6 เดือน) เงินสำรองยามฉุกเฉินก็จะเท่ากับ 27,000 – 54,000 บาท

โดยเราสามารถนำเงินมาลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ เพื่อสร้างสภาพคล่องระยะสั้น ในเวลาที่เราต้องการใช้เงินฉุกเฉินก็สามารถขายหน่วยลงทุนเอาเงินสดออกมาใช้ได้

การเก็บเงินระยะสั้นนี้ไม่จำเป็นต้องเก็บในรูปแบบบัญชีออมทรัพย์ 100% เพราะผลตอบแทนต่ำ ทางเลือกที่น่าสนใจ คือ การเก็บไว้ในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนมากกว่าการฝากออมทรัพย์ เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ ตัวอย่างกองทุนที่น่าสนใจ คือ กองทุนเปิดบัวหลวงธนทวี ที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าฝากออมทรัพย์ ความเสี่ยงต่ำ และมีสภาพคล่องใกล้เคียงเงินสด เพราะสามารถส่งคำสั่งซื้อหรือขายหน่วยลงทุนวันนี้ (ก่อน 15.30 น.) โดยปกติก็จะได้รับหน่วยลงทุนหรือรับเงินสดได้ในวันทำการรุ่งขึ้น

สรุปว่า…

การวางแผนใช้เงินเรื่องที่อยู่อาศัยนั้นควรแบ่งแยกบัญชีการออมไว้เป็นสัดส่วน เพื่อทำให้เราไปถึงเป้าหมายได้อย่างราบรื่น โดยเก็บเงิน 2 กระปุก คือ ใช้บัญชีเงินฝากสินมัธยะทรัพย์ทวี เพื่อเก็บเงินครบตามเป้าหมายในระยะปานกลาง สร้างวินัยการออมด้วยการออมเงินต่อเนื่องทุกเดือน ได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าฝากประจำ 12 เดือน และยกเว้นภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก เมื่อฝากครบตามเงื่อนไข  และกระปุกที่ 2 คือ กองทุนเปิดบัวหลวงธนทวี สำหรับเก็บไว้เป็นแหล่งเก็บเงินฉุกเฉิน เพื่อสร้างสภาพคล่องระยะสั้น ในเวลาที่เราต้องการใช้เงินฉุกเฉินก็สามารถขายหน่วยลงทุนเอาเงินสดออกมาใช้ได้

"บัญชีหนึ่งเก็บเงินเพื่อเป้าหมาย บัญชีหนึ่งเก็บเงินเพื่อรักษาสภาพคล่อง
เก็บเงิน 2 กระปุกเพื่อสร้างอิสระทางการเงิน"

สามารถติดตามอ่านบทความได้ ที่นี่ 

ศูนย์รวมเคล็ดลับทางการเงินดีๆ

www.bangkokbank.com/moneytutor