หนี้สินเป็นอีกปัญหาหนึ่งในระดับชาติเลยนะครับ ยิ่งสมัยนี้ผมเองก็ได้อ่านข่าวที่มีอ้างอิงข้อมูลทางสถิติพบว่า ปัญหามันลามมาถึง Gen Y ซึ่งเป็นวัยที่เริ่มต้นทำงานกันแล้ว หลายคนมีหนี้สินเยอะมากและไม่สามารถชำระได้ ก็เลยมาปรึกษาเรื่องการใช้หนี้ว่าจะต้องทำอย่างไรบ้างเพราะมันสร้างความลำบากให้กับชีวิตเหลือเกิน ไม่ว่าจะเป็นหนี้เพื่อนฝูง หนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หนี้สินเชื่อบริโภค บทความนี้ก็เลยจะนำเสนอทางเลือกในเบื้องต้นนะครับ เผื่อลองพิจารณากันว่าจะนำไปประยุกต์ใช้กันได้บ้าง

1. หยุดก่อหนี้เลยตั้งแต่วันนี้  

หากเราเข้ามาอยู่ในสถานะที่เกิดวิกฤติทางการเงินเป็นที่เรียบร้อยแล้ว รู้สึกว่าชำระหนี้ไม่ไหว หรือมีการผิดนัดชำระหนี้ (จ่ายไม่ไหวนะตัวเอง ขอไม่จ่ายแล้วหายใจก่อนน้า) เราควรจะต้องเริ่มจัดการที่ตัวเองเลยด้วยการหยุดก่อหนี้ใดๆ ไม่ไปรูดบัตรเครดิตกดเงินสดออกมาเพื่อมาผ่อนชำระสินค้าใดๆ ไม่เช่นนั้นหนี้มหาศาลก็จะเข้ามาในชีวิตเพิ่มขึ้นนะครับ

2. ลองหาทางลดค่าใช้จ่ายกัน

บางคนอาจจะบอกว่า อ้าวก็ไม่มีเงินจะให้ทำยังไง ช่วงนี้ใช้จ่ายเยอะ เราก็ต้องกดเงินออกมาใช้จ่าย เอาบัตรเครดิตผ่อนไปก่อนเพื่อให้มันอยู่รอดได้ แหม… อันนี้ผมจะขอเสนอให้ลองทบทวนค่าใช้จ่ายกันอีกทีนะครับ ว่าจริงๆ รายจ่ายไหนที่เราสามารถสร้างทางเลือกให้กับตัวเองได้ ไม่ว่าจะเป็นเดิมที กินแต่ร้านหรู ก็ลงลดระดับชีวิตลงให้อยู่ง่ายๆ ขึ้น หรือเมื่อก่อนนั่งแต่แทคซี่ก็เปลี่ยนมาเป็นนั่งขนส่งสาธารณะอื่นๆ การลดรายจ่ายและสร้างทางเลือกให้กับตัวเองจะทำให้เราใช้จ่ายน้อยลง ทำให้เงินในกระเป๋าเหลือมากขึ้น ไม่ต้องไปพึ่งบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด และหากเงินเราเหลือก็ยังเหลือเก็บก็ยังเอาไปใช้หนี้ได้อีก

3. คุยกับเจ้าหนี้เพื่อขอผ่อนชำระให้สะดวกขึ้น

จำไว้ว่าเวลามีหนี้ อย่าหนี เพราะเราไม่สามารถหนีไปไหนได้และการเบี้ยวหนี้นั้นก็ทำให้เราเสียประวัติ เสียเครดิตในชีวิต เนื่องจากธนาคารเขาสามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลประวัติทางการเงินของแต่ละคนได้ และถ้าเราเบี้ยวเงินธนาคารขึ้นมาก็ทำให้ธนาคารอื่นรู้ และทำให้ยื่นกู้เงินต่างๆ ไม่ได้ (ภาษาชาวบ้านเรียกติดเครดิดบูโร) นอกจากนี้แล้วเรื่องผิดสัญญาการชำระหนี้ก็อาจจะทำให้เราถูกฟ้องร้องได้ด้วยนะครับ

เพราะฉะนั้นแล้วหากเกิดเหตุการณ์ที่เราชำระหนี้ไม่ไหว ก็ลองติดต่อเจ้าหนี้ดูว่าจะให้ผ่อนชำระให้สะดวกขึ้นอย่างไรได้บ้าง เขาก็อาจจะให้ผ่อนต่อเดือนน้อยลงและยึดเวลาให้ยาวขึ้น แต่อาจจะต้องจ่ายมากขึ้นกว่าเดิมนะ ตัวอย่างสมมติ เช่น มีหนี้ 100,000 บาท ผ่อนเดือนละ 10,000 เป็นเวลา 10 เดือน ถ้าเรามองว่าเงินเดือนเราหักมาใช้หนี้ไหวแค่เดือนละ 5,000 บาท เขาก็อาจจะยึดหนี้ให้เป็นผ่อน 24 เดือนก็ได้ แต่อย่างที่บอกนะครับ การยืดหนี้เขาจะคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเข้าไปด้วย ในกรณีสมมตินี้จะจ่ายเพิ่มเป็น 120,000 บาท (5,000 x 24 เดือน) แต่มันก็ทำให้เราหายใจคล่องขึ้นได้

อันนี้ต้องลองพูดคุยกับเจ้าหนี้ในแต่ละรายนะครับ แต่ละที่อาจจะมีนโยบาย วิธีการและเงื่อนไขที่แตกต่างกัน

4. ขายทรัพย์สิน หาเงินเพิ่มมาชำระหนี้ (หายามารักษา)

เชื่อไหมว่าหลายคนเป็นหนี้จากการผ่อนซื้อสินค้าราคาแพง ไม่ว่าจะเป็น เสื้อผ้า รองเท้า กระเป๋า โทรศัพท์มือถือ เรียกได้ว่ามี Collection พร้อมในการออกงานได้ตลอด บางคนมีเสื้อผ้าอยู่เต็มตู้เลย บางอย่างเราซื้อมาปัจจุบันไม่ได้ใช้แล้ว มันก็สามารถเปลี่ยนเป็นเงินได้ นอกจากเราจะสามารถเปลี่ยนของกลับเป็นเงินมาชำระหนี้ก็ยังช่วยคืนความสุขให้กับตู้เสื้อผ้าด้วยเหมือนกันนะครับ จะขายตาม Online อย่างใน Facebook หรือ Instagram ก็ได้ หรือจะไปเปิดท้ายขายเป็นของมือ 2 ตามตลาดนัดก็ได้

หลายคนที่ผมรู้จักไม่เคยขายของเป็นเลย แต่พอเป็นหนี้ขายของเก่งมากและพอมีทักษะการขายจากการเรียนรู้เกี่ยวสินค้า ลูกค้า การพัฒนาการบริหาร จนกระทั่งมีลูกค้าที่ชอบเรามากขึ้น กลับกลายเป็นนักขายมืออาชีพ และไปสั่งของมาขายอีก สร้างผลกำไรต่อยอดให้กับตัวเอง จากที่เป็นหนี้เยอะๆ กลายเป็นคนรวยไปเลย ทำให้ผมเข้าใจเลยว่าทำไมคนที่เคยเป็นหนี้ 10 ล้าน ถึงกลายมาเป็นนักธุรกิจ 100 ล้านกันได้

แต่ที่ผมเล่าให้ฟังนั้นไม่ใช่ว่าจะหมายถึงการขายของเท่านั้น หลายคนอาจจะสร้างรายได้เพิ่มด้วยวิธีการอื่นๆ ตามที่ตัวเองถนัดนะครับ บางคนอาจจะไปรับจ้างสอนพิเศษ บางคนอาจจะไปรับจ้างออกแบบกราฟฟิค อยู่ที่เราเลยว่าจะหารายได้เพิ่มยังไงได้บ้างเพื่อมาช่วยรายได้หลักของเราในการชำระหนี้ครับ

สรุป หากเรามีหนี้ อย่าไปเครียดนะครับ การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด ไม่ต้องอายที่จะเปิดเผยปัญหา เราจะได้หาทางแก้ด้วยกัน หากเป็นหนี้ก็ต้องหยุดก่อหนี้ หาทางชำระหนี้ไม่ว่าจะลดค่าใช้จ่ายหรือเพิ่มรายได้ของตัวเองและพูดคุยกับเจ้าหนี้ในเรื่องการชำระเงินดูเผื่อทำให้ชีวิตเรามีทางออกนะครับ

TarKawin

ผมเชื่อว่าใคร ๆ ก็อยากรวย อยากมีความมั่งคั่ง บางคนก็มีเป้าหมายในชีวิตที่คิดเป็นตัวเลขเอาไว้เลยว่าอย่างน้อยจะต้องมีเงินก้อนแรกให้ได้ 1 ล้านบาท และคงกำลังค้นหาวิธีการให้เราไปสู่เป้าหมายเงินล้านนั้นอยู่ว่าจะต้องทำอย่างไร หลายคนอาจจะเริ่มจากการเก็บเงินในธนาคาร ค่อย ๆ ฝากทีละนิด ๆ เช่น เดือนละ 5,000 บาท เพื่อให้ถึงเป้าหมาย แต่พอคิดไปคิดมา ก็รู้สึกว่ากว่าจะมีล้านแรกได้ด้วยการสะสมเงินเก็บเอาไว้ในธนาคารทำไมมันใช้เวลาที่ยาวนานเหลือเกิน

จริงๆเรื่องของการสร้างเงินล้านนั้นมันไม่ได้ยากเกินความสามารถของพวกเราทุกคนนะครับ เพียงแค่เราจะต้องรู้เคล็ดลับของการสร้างความมั่งคั่งกันเสียก่อน จากการศึกษาในเรื่องการบริหารเงินและการลงทุนนั้นพบว่าวิธีการที่เราจะเพิ่มพลังเงินงอกเงยให้ไปสู่เป้าหมายที่ต้องการได้อย่างเร็วขึ้น มันก็มีอยู่ 2 ประการนะครับ คือ

เก็บเงินให้มากขึ้นจะทำให้เราไปสู่เป้าหมายที่เร็วขึ้น

เชื่อไหมว่าเมื่อเราเก็บเงินได้มากขึ้น จะยิ่งรวยเร็วขึ้น ตัวอย่างง่ายๆ เช่น เดิมที่เราเก็บเงินไว้ 5,000 บาทต่อเดือน แล้วนำไปลงทุนแทนการฝากเงินในธนาคาร ถ้าจะไปให้ถึง 1 ล้านบาท ลองคำนวณแล้วพบว่า จากอัตราผลตอบแทนหรือที่เรียกกันสั้น ๆ ว่าดอกเบี้ยเงินฝากปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 1 % เราจะใช้เวลาเก็บเงินทั้งหมด 15 ปีกับอีก 5 เดือน แต่ถ้าหากเราออมเงินมากขึ้น เช่น เพิ่มเงินออมเป็น 6,000 บาท หรือใครมีการเก็บออมที่เยอะขึ้นถึง 10,000 บาท ก็ย่อมทำให้เราไปถึงเป้าหมายเงินล้านได้เร็วขึ้น ในส่วนนี้มันขึ้นอยู่กับการบริหารรายรับรายจ่ายของแต่ละคนแล้วครับ ใครเงินเดือนเยอะและเก็บออมได้มากก็ย่อมไปสู่เป้าหมายได้เร็วกว่าคนอื่น

เพิ่มผลตอบแทนให้มากขึ้นด้วยการลงทุนจะทำให้เราถึงเป้าหมายเร็วกว่า

ในเมื่อเราทราบแล้วว่าการเก็บเงินที่ให้ผลตอบแทนในรูปแบบดอกเบี้ยเงินฝากนั้นมันมีผลตอบแทนน้อยและในอนาคตก็ไม่รู้ว่าจะน้อยลงเรื่อย ๆ อีกไหม ก็ต้องเปลี่ยนแนวทางการเก็บเงิน ด้วยการแบ่งเงินบางส่วนที่เราออมได้ในแต่ละเดือนมาจัดพอร์ตการลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับตัวเอง ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวมหุ้น กองทุนรวมตราสารหนี้ ซึ่งการลงทุนในกองทุนรวมนั้นตามสถิติแล้วจะให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าการฝากเงินไว้ในธนาคารและทำให้เราไปสู่เงินล้านได้เร็วขึ้นไปอีก

สรุปง่าย ๆ ก็คือ เราควรจะเก็บออมมากขึ้นอย่างมีวินัยในแต่ละเดือนในกองทุนรวม

นี่แหละครับคือ 2 ข้อที่จะทำให้เราไปถึงเงินล้านแรกได้  และ Tips ที่จะทำให้ถึงเงินล้านไว้ขึ้นคือ เมื่อมีรายได้มากขึ้น ก็ออมให้มากขึ้น และเมื่อมีเงินเก็บมากขึ้น ก็แบ่งเงินไปลงทุนกองทุนรวมให้มากขึ้น

ความน่าสนใจของกองทุนรวมนั้นมีอยู่มากมายเลยนะครับ อย่างแรกสุดเลยก็คือเหมาะสำหรับคนที่ไม่มีเวลาติดตามข่าวสารเกี่ยวกับการลงทุน ไม่สามารถเฝ้าหน้าจอหุ้น ซึ่งการลงทุนในกองทุนรวมเขาก็มีผู้จัดการกองทุนเป็นผู้นำเงินของเราไปบริหารให้งอกเงยแทน นอกจากนี้แล้ว หากคุณเป็นนักลงทุนมือใหม่ที่ยังไม่เข้าใจในเรื่องการลงทุนเท่าไหร่ การลงทุนในกองทุนรวมก็จะช่วยลดความเสี่ยงจากความไม่รู้ที่อาจจะสร้างความผิดพลาดในการลงทุนด้วยตัวเองได้ และที่สำคัญ ใช้เงินเริ่มต้นลงทุนไม่มาก ปัจจุบันนี้แค่ 1,000 บาทก็ลงทุนในกองทุนรวมได้แล้วครับ

สูตรของการลงทุนนั้นไม่ยากเลยเห็นไหมครับ แค่เราเก็บออมให้มากขึ้นและนำเงินนั้นไปลงทุนในทรัพย์สินต่างๆอย่างสม่ำเสมอและสร้างวินัยในการลงทุนให้ดีก็จะสามารถทำให้เงินงอกเงยให้ทุกคนได้นะครับ

แล้วจะเริ่มลงทุนอย่างไรกันดี? มี 3 ขั้นตอนง่ายๆมาแนะนำกันครับ

ขั้นตอนที่ 1 เริ่มต้นจัดพอร์ตการลงทุนกันเลยไม่ต้องรอช้า

เริ่มวางแผนกันตั้งแต่วันนี้ได้เลยครับ มาเริ่มตั้งเป้าหมายในการลงทุนของเรา เช่นจะเก็บเงินให้ได้ 1 ล้านบาท และวางเป้าหมายเงินเก็บว่าจะเก็บเงินเท่าไหร่ต่อเดือน หลังจากนั้นให้เราประเมินความเสี่ยงที่เรารับได้เพื่อนำมาสู่การจัดพอร์ตเลือกสินทรัพย์การลงทุนที่เหมาะสมกับตัวเราเอง และสร้างเป็นแผนการลงทุนของชีวิตให้ไปสู่เป้าหมายที่ต้องการได้

ขั้นตอนที่ 2 กำหนดการลงทุนของเราให้สม่ำเสมอ

ในการลงทุนนั้นเราจะต้องสร้างวินัยให้มีการลงทุนอย่างสม่ำเสมอ วิธีการที่ง่ายที่สุดก็คือการกำหนดการลงทุนเดือนละครั้งและเมื่อสมัครใช้บริการซื้อกองทุนรวมก็อย่าลืมแจ้งพนักงานให้ตั้งระบบการลงทุนรายเดือนแบบอัตโนมัตินะครับ โดยกำหนดการลงทุนให้ตรงกับวันที่เงินเดือนออกหรือถัดจากวันเงินเดือนออกไม่เกิน 3 วันนะครับ เพราะไม่เช่นนั้นพอปล่อยเวลาไปเราอาจจะใช้เงินไปจนหมดซะก่อน เช่น กำหนดเงินเพื่อลงทุนเดือนละ 5,000 ในวันที่ 25 ของทุกเดือนซึ่งเป็นวันที่เงินเดือนออก

ขั้นตอนที่ 3 ติดตามผลการลงทุนของเราและต่อยอดการลงทุนอย่างต่อเนื่อง

สำหรับมือใหม่ทุกท่านอาจจะยังไม่มีความรู้มากในการลงทุนเราอาจจะพบกับการขาดทุนบ้าง กำไรบ้างในช่วงเริ่มต้น ไม่ต้องสนใจในเรื่องราคาซื้อขายนะครับ ให้คิดเสมอว่าถ้าราคาหน่วยลงทุนถูกลงก็ดี จะได้ซื้อจำนวนเยอะขึ้นด้วยเงินเท่าเดิม ถ้าราคาขึ้นก็ดีเพราะได้กำไรมากขึ้นด้วย หลังจากนั้นก็มาดูกันว่าเป้าหมายของการลงทุนเราผ่านไป 1 ปี 3 ปี 5 ปีแล้วเป็นอย่างไรบ้าง หลังจากนั้นแล้วเราเองก็ต้องศึกษาหาความรู้ให้มากขึ้นไปอีก จะตัดสินใจได้ดีขึ้นว่าเราจะปรับเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนอย่างไรให้ได้ประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น ขอบอกเลยว่าแล้วจะติดใจการลงทุน สนุกมากจริงๆ มีความสุขที่เห็นเงินงอกเงยด้วย แถมรวยด้วย

อยากลงทุนกันแล้วใช่ไหม? ส่วนตัวผมก็อยากจะแนะนำให้เพื่อนได้เริ่มลงทุนอย่างเร็วที่สุด