จากบทความก่อนหน้านี้ เรื่อง “ชีวิตง่ายไม่มีเงิบกับเงินฉุกเฉิน” ทำให้เรารู้แล้วว่าเงินฉุกเฉินมีความสำคัญอย่างไรและต้นทุนของเงินฉุกเฉินที่ไหนถูกที่สุด คำถามต่อมา คือ แล้วเราจะเก็บเงินฉุกเฉินที่ไหนดีหว่า?

เก็บในฝากประจำได้ไหม สลากออมสินดีรึเปล่าเผื่อได้ลุ้นถูกหวยด้วย หรือว่าใช้บัญชีออมหุ้นเป็นที่เก็บเงินฉุกเฉินเพราะจะได้ผลตอบแทนที่มากขึ้นด้วย เฮ้อ…มีทางเลือกเยอะก็ไม่รู้จะทำยังไง แนวคิดหนึ่งของเงินฉุกเฉิน คือ มีเงินใช้ทันใจและเงินต้นปลอดภัย แล้วจะเก็บยังไงมาดูต่อเลยจ้า

4 กลเม็ดเคล็ดไม่ลับสร้างเงินฉุกเฉิน

ข้อที่ 1 การออมเงินฉุกเฉิน

ที่มา : 4 ขั้นตอนสร้างบัญชีเงินเดือนขั้นเทพ (https://aommoney.wpenginepowered.com/?p=15325 )

เราจะเห็นว่าเงินฉุกเฉินนั้นเป็นเงินออมระยะสั้น ส่วนแรกที่โคตรสำคัญกับลมหายใจของเรามากๆ ควรมีให้ครบก่อนเงินส่วนอื่นๆ จากหลักทฤษฎีการเงินกล่าวไว้ว่าควรออมเงินเริ่มที่ 10% ของรายได้ แล้วขยับเงินออมเพิ่มขึ้นไปเรื่อยๆ ในขณะที่บางคนออมมากกว่านั้นก็ได้ผู้เขียนเคยเห็นแฟนเพจบางท่านออมเงินถึง 50% ของรายได้ก็มี นั่นขึ้นอยู่กับความสามารถของแต่ละคน

สำหรับบางท่านที่มีภาระค่าใช้จ่ายมากอลังการอาจจะเห็นตัวเลข 10% แล้วเริ่มท้อใจคิดว่า “บ้าไปแล้วใครจะไปทำได้ แค่มีใช้ให้ครบเดือนก็จะแย่แล้ว” โอ๋ๆๆๆๆ ใจเย็นๆ เมื่อมีน้อยเราก็ออมน้อยนะจ๊ะ เริ่มต้นเพื่อเป็นกำลังใจให้ตนเอง เช่น เริ่มที่ 3% ของรายได้ เพื่อให้เกิดความเคยชิน เราจะไม่รู้สึกอึดอัดหรือบังคับใจตนเองมากเกินไป เมื่อปรับตัวได้แล้วก็เพิ่มการออมเงินขึ้นไปเรื่อยๆได้เช่นกัน

ข้อที่ 2 รู้จักแหล่งเก็บเงิน

แหล่งพักเงินที่เหมาะสมจะทำให้เงินฉุกเฉินปลอดภัย

เมื่อเราออมเงินได้แล้วก็ต้องหาแหล่งพักเงิน จากภาพนี้จะเป็นภาพรวมรูปแบบการลงทุนที่มีความเสี่ยงกับผลตอบแทนที่แตกต่างกัน คือ ความเสี่ยงต่ำ(สีเขียว) ผลตอบแทนก็ต่ำ และความเสี่ยงสูง(สีแดง) ผลตอบแทนสูง

เพิ่มเติม :  ถ้ามีคนมาชวนลงทุนอย่างอื่นแล้วบอกว่า “ความเสี่ยงต่ำมากและได้ผลตอบแทนสูง” ระวังเงินในกระเป๋าให้ดีๆ เพราะมันเป็นแชร์ลูกโซ่ที่ทำให้เราหมดตัวนะจ๊ะ

เงินฉุกเฉินในบทความนี้จะเลือกที่ทำให้เงินปลอดภัยมากที่สุด (ไม่รวมผลกระทบจากเงินเฟ้อ) คือ ฝั่งซ้ายมือที่เป็นสีเขียว  เป็นประเภทเงินฝากและกองทุนรวมตลาดเงิน เพราะอะไรเรามาดูกันที่ข้อต่อไปเลยนะจ๊ะ

ข้อที่ 3 รู้จักผลตอบแทนจากการลงทุน

ภาพนี้เป็นผลตอบแทนจากการลงทุนย้อนหลัง 10 ปี ที่มีระดับความเสี่ยงต่ำ กลางและสูง เราจะเห็นว่ามีการปรับตัวขึ้นลงตลอดเวลา นี่เองที่เขาชอบพูดกันว่าการลงทุนมีความผันผวน อาจจะได้รับผลตอบแทนมากหรือน้อยแตกต่างกันไปตามช่วงเวลา เช่น

ในปี 2008 ช่วงที่เกิดวิกฤตแฮมเบอร์เกอร์ มีผลตอบแทนการลงทุน ดังนี้

• การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงในตราสารทุน (หุ้น) ติดลบ 47.5%
• การลงทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางในตราสารหนี้ (พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้) บวก 18.78%
• การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำในเงินฝาก 2.48%

ในปี 2009 หลังจากวิกฤต มีผลตอบแทนการลงทุน ดังนี้

• การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงในตราสารทุน (หุ้น) บวก 63.25%
• การลงทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางในตราสารหนี้ (พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้) ติดลบ 4.18%
• การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำในเงินฝาก 0.84%

เรื่องของแหล่งเก็บเงินและผลตอบแทนจากการลงทุนมีผลกับ “เงินฉุกเฉิน” เป็นอย่างมาก เพราะถ้าเราเลือกแหล่งเก็บเงินที่ไม่เหมาะสมจะทำให้เงินต้นของเราหายไปในช่วงที่ต้องรีบใช้เงินได้เช่นกัน ลองคิดดูว่าหากเจอวิกฤตชีวิตต้องใช้เงินด่วน ในขณะที่แหล่งเก็บเงินผันผวนมากจนทำให้เงินที่จำเป็นต้องใช้มันมูลค่าลดลง (ลงทุนไป 100 บาท เหลือกลับมา 60 บาท) ชีวิตเราจะดราม่ามากๆ มีเรื่องเยอะจนเสียใจไม่ทันกันเลยทีเดียว

จากภาพนี้จะเห็นว่า “เงินฝาก” แม้ว่าจะได้ผลตอบแทนไม่สูงเท่ารูปแบบอื่น แต่มีความผันผวนน้อยกว่า จึงทำให้เงินฝากเป็นแหล่งเก็บเงินที่เหมาะสมของเงินฉุกเฉิน แต่ก็มีอีกรูปแบบหนึ่งที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าเงินฝากแล้วยังมีสภาพคล่องใกล้เคียงเงินสด คือ กองทุนรวมตลาดเงิน เพราะอะไรเรามาดูต่อกันเลยจ้า

ควรศึกษาเรื่องกองทุนรวมให้เข้าใจก่อนการลงทุน

ภาพนี้เป็นตัวอย่างของกองทุนรวมตลาดเงินกองหนึ่งที่มีผลตอบแทนไม่ได้โดดเด่นที่สุดในตลาด แต่นำมาให้ดูภาพรวมว่าผลตอบแทนยังสูงกว่าเงินฝาก ดูรูปแบบการจัดพอร์ตว่ามีการลงทุนในอะไรบ้าง เป็นสัดส่วนเท่าไหร่ ซึ่งส่วนใหญ่เก็บไว้ในรูปแบบเงินสด/เงินฝากและตราสารหนี้ จึงทำให้กองทุนรวมตลาดเงินมีความเสี่ยงต่ำ

จากสัดส่วนการลงทุนนี้ทำให้ได้รับผลตอบแทนในตารางข้างล่าง ซึ่งเงินฉุกเฉินของเรานั้นจะเก็บไว้ในช่วงสั้นๆ สมมติว่าเราเก็บเงินฉุกเฉินไว้ 1 ปี ถ้าเก็บไว้ในกองทุนรวมนี้ 1 ปี เราจะได้รับผบตอบแทน 1.36%

อ้าววว ตอนรีบใช้เงินแล้วต้องขายออกมา ราคาลดลงไหมอ่ะ?

ภาพข้างล่างนี้เป็นตัวอย่างราคาหน่วยลงทุนตั้งแต่เปิดกองทุน ซึ่งกองทุนรวมกองนี้มีมาตั้งแต่ปี 2548 ราคาก็จะปรับตัวขึ้นต่อเนื่องอย่างเชื่องช้า แต่ถ้าดูภาพรวมภายใน 1 ปีที่ผ่านมาก็ยังคงมีราคาขึ้นต่อเนื่องอย่างกระดืบๆ

จากข้อมูลนี้เรามั่นใจในระดับหนึ่งได้ว่ากองทุนรวมตลาดเงินสามารถเป็นแหล่งเก็บเงินฉุกเฉินได้ แล้วตอนขายออกเพื่อนำเงินมาใช้ในช่วงเร่งด่วนยังได้ผลตอบแทนมากกว่าการฝากออมทรัพย์อีกด้วย โดยก่อนจะใช้เงินนั้นเราจะต้องขายล่วงหน้า  1 วันเพราะระบบจะสั่งขาย ณ สิ้นวัน คือ หากสั่งขายหน่วยลงทุนวันนี้ เราจะได้รับเงินวันรุ่งขึ้น

ข้อที่ 4 เก็บเงินฉุกเฉินทันที!!

ข้อนี้สำคัญมากๆเพราะบทความนี้จะเกิดประโยชน์กับผู้อ่านก็ต่อเมื่อลงมือทำทันทีนะจ๊ะ แนวทางการเลือกที่เก็บเงินฉุกเฉินว่าทำอย่างไรให้ปลอดภัยนั้นขึ้นอยู่กับความเข้าใจในการลงทุนและความเสี่ยงของแหล่งเก็บเงิน

หากเราเก็บเงินฉุกเฉินไว้ที่ความเสี่ยงต่ำเป็นรูปแบบเงินฝากหรือกองทุนรวมตลาดเงิน ผลลัพธ์ที่เลวร้ายที่สุดก็เสมอตัว เงินต้นอยู่ครบ (ไม่รวมผลกระทบจากเงินเฟ้อ) แต่ถ้าหากเราเก็บเงินฉุกเฉินไว้ที่แหล่งเก็บเงินที่มีความเสี่ยงสูงเพื่อหวังผลตอบแทนสูงควบคู่กันไปด้วย ก็ต้องทำใจเผื่อไว้ว่าอาจจะมีขาดทุนสูงด้วยเช่นกัน ทำให้เงินฉุกเฉินของเราไม่ปลอดภัย เพราะเงินต้นลดลง

สรุปว่า…

เงินออมอันดับแรกที่เราควรมี คือ เงินฉุกเฉิน โดยเริ่มต้นที่ 10% ของรายได้ จากนั้นก็เลือกแหล่งเก็บเงินที่ทำให้เงินของเราปลอดภัย โดยมีความเสี่ยงที่เรายอมรับได้ สุดท้ายก็ต้องลงมือเก็บเงินฉุกเฉินทันที ไม่ควรมองว่าแค่เงินฉุกเฉินจะเก็บที่ไหนก็ได้ เพราะความจริงแล้วการเลือกแหล่งเก็บเงินที่เหมาะสมนั้นสำคัญ นั่นหมายถึงความปลอดภัยของเงินฉุกเฉินนะจ๊ะ

ขณะที่กำลังอ่านบทความนี้ รบกวนหันไปมองสิ่งของต่างๆรอบตัวเราว่ามีอะไรบ้าง

• สิ่งของบางชิ้นที่เราซื้อมาแล้วยังอยู่ในถุงไม่ได้แกะออกมาใช้งาน
• ของแถมบางอย่างที่เราได้จากบัตรเครดิตจากการทุ่มเงินหลายพันบาทซื้อของเพื่อสะสมแต้ม ตอนนี้ของแถมนั้นวางให้ฝุ่นจับอยู่บนหลังตู้
• ตู้เก็บเสื้อผ้าที่มีเสื้อผ้าทะลักออกมาเพราะมีเยอะเกินกว่าจะใส่ได้ครบ ในขณะที่บางตัว ยังไม่เคยได้ใส่ #เหมือนเสื้อผ้ามันจะเล็กลงเลยใส่ไม่ได้ ^^!
• มองไปที่โต๊ะเครื่องแป้งก็เห็นเครื่องสำอางที่ไปแย่งซื้อมาได้ในช่วงโปรโมชั่นซื้อ 2 แถม 2 ตอนนี้ยังอยู่ในสภาพเดิมที่สำคัญคือ มันหมดอายุแล้ว!!

สิ่งของที่มีประโยชน์นั้นเป็นสิ่งของที่ถูกใช้งาน ของบางอย่างเราอยากเก็บไว้ ไม่อยากใช้เพราะเสียดาย จนกระทั่งกลายเป็นของเก่าเก็บ เสียหายและใช้งานไม่ได้ สุดท้ายก็กลายเป็นขยะ นับเป็นรอยรั่วของราย จ่ายที่สำคัญ แต่โชคดีที่เราสามารถควบคุมได้ โดยใช้วิธีคิดให้ดีก่อนซื้อหรือเปลี่ยนของเหลือใช้ให้เป็นเงิน

5 วิธีเปลี่ยนของเหลือใช้ให้เป็นเงินออม

1. ดัดแปลง
สิ่งของบางอย่างกลายเป็นของเก่าเก็บอยู่ในห้องเก็บของ หากนำมาดัดแปลงก็ยังสามารถนำมาใช้งาน ต่อได้ โดยสามารถหาไอเดียได้จากทาง YouTube เช่น รายการแข่งขันของญี่ปุ่นที่นำเฟอร์นิเจอร์โต๊ะไม้เก่า มาดัดแปลงเป็นเตียงนอน จากหีบไม้ใส่รุ่นคุณทวดของกลายเป็นโต๊ะเขียนหนังสือ ฯลฯ การดัดแปลง ของเก่านี้จะทำให้ของที่เคยถูกทิ้งคิดว่าหมดประโยชน์ใช้สอย ได้กลับมาใช้งานอีกครั้ง รวมทั้งยังเป็น ของชิ้นเดียวในโลกที่ไม่เหมือนใคร จุดสำคัญ คือ ประหยัดเงินแล้วยังทำให้เรามีเงินเหลือมากขึ้น

2. ขาย
สิ่งของบางอย่างที่เรามีมากเกินความจำเป็นก็สามารถนำมาขายต่อในตลาดมือสองเปลี่ยนเป็นเงินกลับ มาได้ ซึ่งในปัจจุบันมีช่อง ทางการขายที่เข้าถึงง่ายมาก ใช้เวลาน้อย เข้าถึงคนซื้อได้กว้างมาก ช่องทางที่ว่านี้ คือ  การขายของผ่านอินเตอร์เน็ต ซึ่งจะทำให้คนซื้อและคนขายเจอกันง่ายขึ้น เพียงเราถ่ายรูปสิ่งของที่จะขาย แล้วอัพภาพ พร้อมบรรยายรายละเอียดของที่จะขาย เมื่อมีคนติดต่อซื้อก็ส่งของและรับเงิน ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับ เว็ปไซด์ที่เราฝากขายและเงื่อนไขของเราด้วย ตัวอย่างช่องทางแบบออนไลน์  ร้านค้ามือสองแบบออนไลน์ โพสที่หน้า Facebook ของตนเอง เป็นต้น

3. ให้เช่า
สิ่งของบางชิ้นเราเสียดายไม่อยากขาย แต่ว่าเก็บไว้เฉยๆก็ไม่สร้างรายได้ การให้เช่านั้นเป็นทางเลือกหนึ่ง ที่เรายังเป็นเจ้าของเหมือนเดิมแล้วยังสามารถสร้างรายได้กลับมาให้เราอีกด้วย ตัวอย่างธุรกิจให้เช่า เช่น การเช่ากระเป๋าแบรนด์เนม การให้เช่ารถหรู การให้เช่าบ้านเพื่อถ่ายทำละคร การให้เช่าเสื้อผ้าออกงานต่างๆ เป็นต้น

4. แลกเปลี่ยน
สิ่งของบางอย่างเราใช้จนเบื่อแล้ว แต่ไม่รู้จะทำอย่างไร หากทิ้งไปก็เสียดายเพราะยังใช้ประโยชน์ได้ ช่องทางอินเตอร์เน็ตทำให้เราเจอคนที่เราต้องการแลกของใช้กันได้ง่ายขึ้น แลกสิ่งของที่เราอยากได้ ไม่ว่าจะเป็น เสื้อผ้า กระเป๋า รองเท้า เครื่องใช้ไฟฟ้า และอีกสารพัดที่ไม่ผิดกฎหมายสามารถนำมาแลกได้ นอกจากใช้สิ่งของให้เกิดประโยชน์สูงสุดแล้วยังประหยัดเงินที่จะต้องไปซื้อของชิ้นใหม่อีกด้วย

5. บริจาค
การให้นั้นเป็นทางเลือกหนึ่งที่จะทำให้ของใช้เกิดประโยชน์สูงสุด ยังมีกลุ่มคนอีกมากที่ไม่มีแม้แต่ เงินซื้อเสื้อผ้าใส่ ขาดแคลนของใช้จำเป็นภายในบ้าน เราสามารถนำของที่มีอยู่ไปบริจาคสร้างประโยชน์ ให้แก่ผู้อื่นได้ ผู้บริจาคก็อิ่มใจ รู้จักเสียสละ ไม่ยึดติดกับสิ่งของรอบตัว ส่วนผู้รับก็ประหยัดเงินไม่ต้อง ซื้อของชิ้นใหม่

แนวทางการเปลี่ยนของเหลือใช้ให้เป็นเงินออมนั้น ผู้อ่านสามารถนำมาประยุกต์ใช้กับตนเองได้ ไม่ว่าจะเป็น การดัดแปลง การขาย การให้เช่า การแลกเปลี่ยนและการบริจาค เพื่อให้สิ่งของต่างๆได้ใช้ให้เกิดประโยชน์ สูงสุด ลดปริมาณขยะ ประหยัดเงินเพราะไม่ต้องซื้อของชิ้นใหม่ซึ่งของเก่าบางอย่างก็สามารถสร้างรายได้ ให้เราได้อีกด้วย