ในตอนนี้ผมเชื่อว่า หลายคนคงเริ่มคุ้นหูกับ“ยูนิตลิงค์” หรือ “ประกันควบการลงทุน” กันไปบ้างแล้ว (ใครที่ยังไม่รู้จัก และอยากศึกษาข้อมูลเบื้องต้นก่อน แนะนำให้อ่านบทความนี้ครับ : ลิงค์บทความ เจาะลึก! ประกันประกันควบการลงทุน Unit-Linked) แต่อาจจะมีบางคนยังสงสัยอยู่ว่า แล้วยูนิตลิงค์มันดียังไง? หรือจะพิจารณาเอามาใช้บริหารการเงิน หรือวางแผนการเงินยังไงได้บ้าง? ดังนั้น วันนี้ผมจะมาไกด์ไลน์ให้ฟังครับว่า เราจะนำยูนิตลิงค์มาใช้วางแผนการเงินกันยังไง

คุณสมบัติของ “ยูนิตลิงค์” ที่นำมาใช้วางแผนการเงินได้

1. “สร้าง” ความมั่งคั่ง ด้วย “การออม”

ยูนิตลิงค์ ก็เปรียบเสมือนประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ สำหรับคนที่มีจุดประสงค์ต้องการออมเงิน แต่พิเศษกว่าตรงที่สามารถออกแบบการออมเองได้ โดยเป็นการออมผ่าน “กองทุนรวม” ซึ่งเลือกได้ว่าจะออมแบบเสี่ยงมากหรือเสี่ยงน้อย จะออมกี่ปี จะถอนเงินเท่าไหร่ เมื่อไหร่ และยังสามารถออมเพิ่มได้เรื่อยๆ โดยการจ่าย “เบี้ยสำหรับออม” โดยเฉพาะ ซึ่งเบี้ยตัวนี้จะคิดเฉพาะค่าบริหารจัดการ ไม่เสียค่าใช้จ่ายในการทำประกันใดๆ ทำให้ยูนิตลิงค์สามารถใช้เป็นเครื่องมือหนึ่งเพื่อช่วยส่งเสริมให้เราออมเงิน ทำให้เรามีเงินเก็บต่อยอดไปบริหารจัดการการเงินเรื่องอื่นๆ ที่เป็นจุดเริ่มต้นของความมั่งคั่งได้นั่นเอง

2. “ปกป้อง” ความมั่งคั่ง ด้วย “วงเงินคุ้มครองชีวิต”

ขึ้นชื่อว่าเป็น “ประกันชีวิต”ยูนิตลิงค์จึงมีส่วนของผลประโยชน์ที่เป็น “ความคุ้มครองชีวิต” พ่วงมาด้วยกับการออมระยะยาว ซึ่งเป็นประโยชน์ในการบริหารความเสี่ยง กรณีที่ตัวเราเกิดจากไปกะทันหัน แล้วยังต้องดูแลครอบครัวอยู่ จึงควรมีประกันชีวิตไว้เพื่อเป็นทุนประกันให้ครอบครัวไม่เดือดร้อน เราก็สามารถใช้ยูนิตลิงค์ในการวางแผนสร้างวงเงินคุ้มครองชีวิต ไปพร้อมๆ กับการมีเป้าหมายการออมได้ เช่น ใช้ “วางแผนการศึกษาบุตร” โดยระหว่างที่เรามีชีวิตอยู่ ก็จะใช้ยูนิตลิงค์เป็นเครื่องมือการออมเงินเพื่อเป็นค่าเล่าเรียนลูกในอนาคต แต่หากเราจากไปกะทันหัน ยูนิตลิงค์ก็จะจ่ายทุนประกันชีวิตให้กับลูก เพื่อเป็นค่าเลี้ยงดูและค่าเล่าเรียนทันที ทำให้เราอุ่นใจได้ว่า ไม่ว่าเราจะอยู่หรือไม่ ลูกของเราก็จะมีเงินเรียนไปจนเรียนจบได้อย่างแน่นอน

3.“สะสม” ความมั่งคั่ง ด้วย “การลงทุน”

การออมโดยใช้ยูนิตลิงค์เป็นเครื่องมือ คือการออมผ่าน “กองทุนรวม” ซึ่งนำเงินออมของเราไปลงทุนต่อในสินทรัพย์ที่มีผลตอบแทนและความเสี่ยงที่ต่างกัน ทั้งเงินฝาก, ตราสารหนี้, ตราสารทุนหรือหุ้น ทั้งในประเทศและต่างประเทศ รวมถึงอสังหาริมทรัพย์ เป็นต้น ซึ่งหากเรารู้จักบริหารการลงทุนด้วยการ “จัดพอร์ต” กระจายความเสี่ยงการลงทุน โดยกระจายเงินไปลงทุนในหลายๆ สินทรัพย์ดังกล่าวอย่างเหมาะสม มีการลงทุนอย่างต่อเนื่องอย่างมีวินัย และมีระยะเวลาการลงทุนที่ยาวนานเพียงพอ ผลจากการลงทุนก็จะทำให้เงินออมของเราค่อยๆ ถูกสะสมจนเติบโตขึ้น ทำให้ความมั่งคั่งของเราเพิ่มสูงขึ้น เพื่อเป็นทุนทรัพย์ไว้ใช้ตามเป้าหมายการเงินต่างๆ หรือเมื่อยามเราเกษียณนั่นเอง แต่ต้องอย่าลืมทำความเข้าใจเรื่องความเสี่ยงและความผันผวนของเงินลงทุนไว้ให้ดี และวางแผนการลงทุนเพื่อให้ได้อัตราผลตอบแทนที่สอดคล้องกับระยะเวลาการลงทุนที่มีอยู่อย่างเหมาะสมด้วย

4. “ส่งต่อ” ความมั่งคั่ง ด้วย “การวางแผนมรดก”

สำหรับบางคนที่สามารถวางแผนการเงินต่างๆ  เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเงินของตัวเองได้หมดแล้ว และเริ่มมองหาวิธีการจัดการกับทรัพย์สินของตัวเองที่จะเหลือทิ้งไว้ให้ผู้ที่อยู่ข้างหลังต่อไป เมื่อตัวเองจากไป ก็สามารถใช้ ยูนิตลิงค์ เป็นเครื่องมือในการวางแผนส่งมอบมรดกให้ลูกหลานได้ เพราะประกันชีวิตเป็นเครื่องมือที่สามารถการันตีเงินที่จะส่งมอบให้ทายาทเมื่อเราจากไปได้ จึงสามารถวางแผนกำหนดเงินมรดกที่แน่นอนให้ลูกหลานได้ อีกทั้งเงินที่ได้จากประกันชีวิตถือเป็นเงินปลอดภาษี ทำให้สำหรับใครที่มีทรัพย์สินเกิน 100 ล้าน แล้วต้องเสียภาษีมรดก ก็สามารถวางแผนส่งมอบมรดกผ่านประกันชีวิตได้โดยไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วย

ซึ่งตัวอย่างของประกันชีวิตแบบ ยูนิตลิงค์ที่ผมจะขอลองยกมาแนะนำให้รู้จักกันในครั้งนี้ คือยูนิตลิงค์ที่ชื่อว่า “iInvest” ของบริษัท กรุงไทย-แอกซ่า ที่เป็นยูนิตลิงค์แบบที่เน้นการออม โดยชำระเบี้ยประกันหลักแค่ครั้งเดียว และหลังจากปีที 2 เป็นต้นไปสามารถจ่ายเบี้ยเพื่อการออมเพิ่มเติมได้ ในส่วนของความคุ้มครอง ก็มีทุนประกันให้ 110% ของเบี้ยที่จ่ายมา หรือของมูลค่าเงินลงทุนในกรมธรรม์ (แล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่าในขณะนั้น)

และในส่วนของการลงทุน ก็มีกองทุนให้เลือกลงทุนอย่างหลากหลาย จากบลจ.อเบอร์ดีน และบลจ.กรุงไทย ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวมตลาดเงิน / กองตราสารหนี้ไทยและต่างประเทศ / กองหุ้นไทยและต่างประเทศ รวมถึงกองทุนรวมแบบผสม ที่ทางบลจ.จะเป็นผู้เลือกสัดส่วนการลงทุนในแต่ละสินทรัพย์ เหมือนจัดพอร์ตมาให้เราเรียบร้อย โดยมีผลตอบแทนและความเสี่ยงในระดับที่เหมาะสม

สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ https://goo.gl/wg7f2d

จะเห็นได้ว่า ประกันควบการลงทุนอย่างยูนิตลิงค์ สามารถตอบโจทย์การวางแผนการเงินได้ทุกลำดับขั้นของการวางแผนการเงิน ตามหลักการได้อย่างถูกต้องได้แทบทั้งสิ้น ซึ่งใครที่กำลังสนใจ หรือตัดสินใจจะซื้อยูนิตลิงค์ ก็ควรวางแผนให้ดีว่า จะใช้เพื่อตอบโจทย์อะไรบ้าง เป็นจำนวนเท่าไหร่ และที่สำคัญคือ จะมีการวางแผนจัดพอร์ตการลงทุนอย่างไร เพื่อให้ได้ผลตอบแทนและความเสี่ยงที่เหมาะสม ที่จะสามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายนั้นๆ ได้ ดังนั้น อย่าลืมพิจารณาตัวแทน หรือที่ปรึกษาที่สามารถให้คำปรึกษาทางการเงิน และแนะนำแผนการใช้ยูนิตลิงค์อย่างเหมาะสมให้แก่เราได้เป็นอย่างดี เอาไว้ด้วยนะครับ

บทความนี้เป็น Advertorial

พูดถึงการวางแผนออมเงินเพื่อการเกษียณ ผมเชือว่าทุกวันนี้ หลายคนน่าจะเริ่มหันเข้าหาการลงทุนมากขึ้น จากเดิมที่คุ้นเคยกับการออมแต่ในบัญชีเงินฝากเป็นหลัก เพราะอย่างที่เรารู้ๆกันดีว่า การออมแบบเดิมๆอย่างการฝากแบงค์ ยังไงเงินก็คงไม่โตแน่ เพราะดอกเบี้ยต่ำเตี้ยติดดิน แถมแพ้เงินเฟ้ออีกต่างหาก ก็เลยต้องหันไปหาเครื่องมือการออมตัวอื่น โดยใช้การลงทุนอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่พอลงทุน ส่วนใหญ่ก็มักจะลงทุนกันแต่ในหุ้น หรือถ้าซื้อกองทุน ก็ซื้อกองทุนที่ไปลงทุนในหุ้นกันเป็นส่วนใหญ่ ไม่ว่าจะเป็น LTF หรือ RMF ที่เป็นกองหุ้น เพราะเชื่อมั่นว่า มันให้ผลตอบแทนดีสุด ช่วยให้รวยเร็วสุด โดยไม่ต้องใช้เงินลงทุนมาก เงินก็สามารถโตเป็นก้อนใหญ่ได้ เร็ว และมากกว่าไปลงทุนในสินทรัพย์อื่นๆ ซึ่งผมเห็นแล้วก็คิดว่าเป็นสิ่งที่ดีมากๆ ที่คนเริ่มตระหนักถึงการเตรียมเงินเพื่อการเกษียณ และรู้จักเอาเงินเกษียณมาบริหารจัดการ ด้วยการลงทุนกันมากขึ้น

แต่ปัญหาก็คือ เราเข้าใจเรื่องความเสี่ยงได้ดีแค่ไหน?

อย่างที่เพิ่งผ่านไป ทันทีที่สหรัฐได้โดนัลด์ ทรัมป์ เป็นประธานาธิบดีคนใหม่ หรือย้อนไปถึงตอน Brexit ที่สหราชอาณาจักรโหวตขอออกจากสหภาพยุโรป รวมไปถึงเหตุการณ์ความไม่แน่นอน หรือเหตุการณ์สะเทือนขวัญต่างๆ ทั้งในประเทศ และต่างประเทศ ล้วนมีผลทำให้ตลาดหุ้นเกิดความผันผวน พอคนเกิดความตื่นตระหนกที ตลาดหุ้นก็ตกหนักที ยิ่งถ้าเกิดเหตุการณ์วิกฤติมากๆ เช่น วิกฤติการเงิน ตลาดหุ้นก็อาจจะยิ่งตกหนักมาก -50 ถึง -60% ของเงินต้น เป็นระยะเวลาติดต่อกันหลายปี

เราอาจจะคิดว่า ถึงหุ้นจะเสี่ยง ขาดทุน แต่ถ้าถือตัวดีๆไปยาวๆ ทนผ่านช่วงขาดทุนให้ได้ ยังไงก็น่าจะกำไรเยอะน่า คำถามก็คือ จริงรึเปล่า?

ถ้าตอนที่เราเข้าไปซื้อ เราดันไปซื้อตอนที่มันแพงสุดๆล่ะ ถึงแม้หุ้นมันอาจจะกลับมาราคาขึ้นจากตอนราคาตกต่ำสุดได้ แต่เราจะแน่ใจได้ไหม ว่ามันจะกลับมาขึ้นสูงกว่าตอนที่เราซื้อ?

ถึงแม้เราอาจจะซื้อตอนไม่แพง หรือเฉลี่ยซื้อแล้วก็ตาม แต่ถ้าหุ้นมันเกิดตกหนักๆอีกที ตอนที่เราใกล้จะเกษียณ หรือตกหนักตอนอยู่ในวัยเกษียณที่ต้องใช้เงินจากเงินเก็บ จนทำให้เงินเก็บ/เงินลงทุนของเราตกลงจาก 10 ล้าน เหลือแค่ 5 ล้าน เราจะทำยังไง?

สำคัญที่สุดก็คือ ที่บอกว่า “ทนให้ผ่านช่วงขาดทุนไปได้” แน่ใจเหรอว่าจะทนได้จริงๆ?ถ้าเกิดช่วงที่เราลงทุนอยู่หุ้นเกิดตกหนักๆ -40 ถึง -50% ติดต่อกันหลายปี เราจะทนไหวจริงๆเหรอ? (ปกติแต่เห็นตัวแดงๆติดต่อกันอาทิตย์นึงก็เครียดแล้ว นี่แดงติดต่อกันเป็นปีๆเชียวนะ)

ก่อนจะบอกตัวเองว่า เราเข้าใจและรับความเสี่ยงได้แล้วจริงๆน่ะ เราเข้าใจความเป็นจริงในเรื่องต่างๆเหล่านี้แล้วรึยัง?

1. ระยะเวลาการทำงานหาเงิน หรือการลงทุนของเรา มีอยู่อย่างจำกัด แต่โอกาสและจังหวะขาดทุน มีได้ไม่จำกัด

ลองคิดดูว่า ถ้าเราอุตส่าห์ทำงาน เก็บเงินมาหลายสิบปี หรือเก็บมาทั้งชีวิตเพื่อเกษียณ กว่าจะได้เห็นเงินล้าน แต่อยู่ๆ วันดีคืนดี เจอเหตุการณ์ความไม่นอน หรือวิกฤติเข้าไป แล้วเงินทั้งหมดหายวับไปกับตา หรืออาจจะเหลือแค่ครึ่งเดียว เราจะรู้สึกยังไง? แล้วถ้าเจอเหตุการณ์ความไม่แน่นอนต่างๆเหล่านี้หลายๆครั้ง (ซึ่งมันเกิดได้ตลอดเวลา ได้อย่างไม่จำกัด) เงินเราจะเหลือเท่าไหร่? อย่าลืมว่า ระยะเวลาการทำงานของเรามีจำกัด ถ้าเราขาดทุนไปแล้วต้องเริ่มเก็บเงินลงทุนใหม่ เราจะมีกำลังใจกลับมาทำใหม่ได้ไหม? หรือ ระยะเวลาทำงานที่เหลือ จะเพียงพอให้เราสะสมเงินขึ้นมาใหม่ให้พอเกษียณ ได้ทันไหม? ยิ่งถ้าเป็นคนที่เกษียณแล้ว เอาเงินทั้งหมดมาเล่นหุ้น ถ้าเจ๊งที ไม่มีโอกาสแก้ตัวอีกแล้ว แล้วคุณจะหาเงินจากไหนมาใช้ใหม่? ต้องหางานทำตอนแก่อีกเหรอ? มันเป็นเรื่องที่สำคัญมากๆเลยนะ

2. ความล้มเหลวของการลงทุน หรือการเก็บเงินก็คือ เรามักจะทนเห็นการขาดทุนหนักๆอย่างต่อเนื่องไม่ได้

ถึงแม้ต่อให้เรารู้ว่า หลังผ่านพ้นวิกฤติ หุ้นมักดีดตัวกลับมาได้เสมอ แต่พอถึงเวลานั้นจริงๆ เชื่อเถอะว่า เราจะไม่แน่ใจแบบนี้ เพราะตอนเกิดวิกฤติ ไม่มีใครบอกเราว่า มันจะเกิดต่อไปอีกนานแค่ไหน มันอาจจะเกิดต่อไปอีกหลายปีก็ได้ ซึ่งถ้ามันนานขนาดนั้น เราจะเริ่มไม่แน่ใจ ไม่เชื่อใจ หดหู่ สิ้นหวัง จนทนต่อสภาวะแบบนั้นต่อไปไม่ได้ จนอาจจะต้องยอมขายขาดทุน เพื่อตัดความเจ็บปวดนั้นทิ้งไป นั่นทำให้หลายคน ไม่สามารถประสบความสำเร็จในการลงทุนระยะยาวได้ เพราะถูกอารมณ์ความกลัว ความเจ็บปวด เข้าครอบงำ จนลงทุนต่อไปไม่ไหว

แล้วจะทำยังไง ให้ลงทุนสำเร็จ ให้เรามีโอกาสมีเงินเกษียณเพียงพอ ได้อย่างปลอดภัยมากขึ้นดีล่ะ?

คำแนะนำของผมก็คือ เราต้อง “กระจายความเสี่ยง”

โดยเอาเงินส่วนหนึ่งไปออม หรือไปลงทุนในอะไรที่ “ปลอดภัย” บ้าง (เน้นว่าส่วนหนึ่งนะครับ ไม่ใช่ทั้งหมด เพราะยังไงเราก็ยังควรจะต้องลงทุนอยู่เพื่อโอกาสได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น) แต่ ต้องเป็นที่ที่ปลอดภัย ที่ผลตอบแทนยังโอเคอยู่ (ไม่ได้ต่ำเตี้ยเหมือนเงินฝาก) เพื่อที่ว่า เวลาหุ้นตกหนัก หรือมีความไม่แน่นอน เงินอีกส่วนของเรายังอยู่รอดปลอดภัย และมีผลตอบแทนที่ยังโอเค (แม้จะไม่สูงมาก แต่ปลอดภัยกว่า) เราจะได้รับผลการขาดทุนได้ (เมื่อดูจากเงินทั้งหมดอาจจะเห็นว่าขาดทุนไม่มาก หรืออาจจะยังมีกำไรก็ได้) และยังลงทุนต่อไปได้

แล้วจะเอาเงินไปออมในอะไรดีล่ะ ที่ปลอดภัย แต่ว่าผลตอบแทนยังดีอยู่?

สินทรัพย์ที่ค่อนข้างปลอดภัย และผลตอบแทนยังน่าสนใจอยู่ สำหรับที่คนทั่วไปอาจจะพอรู้จักบ้างก็คือ “ตราสารหนี้” เช่น พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้เอกชน ซึ่งผลตอบแทนและความเสี่ยงก็แล้วแต่ความน่าเชื่อถือของคนออก หรือถ้าไปซื้อเป็นกองทุนตราสารหนี้ ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีอาจจะ&