สวัสดีค่ะทุกท่านวันนี้เจ๊มาเล่าเรื่องพร้อมสาระเนื้อหาความรู้จากกูรูตุ๊ดอย่างเจ๊ให้ทุกนางได้เข้าใจว่า สมัครบัตรเครดิตยังไงให้ธนาคารอนุมัติไว กรี๊ดดด อันที่จริงเจ๊ก็ไม่ค่อยอยากเล่าเรื่องเกี่ยวกับบัตรพวกนี้เล้ยเล้ยยยยเพราะกลัวอินักบุญการเงินมันจะมาด่าเจ๊ว่าทำให้คนเป็นหนี้ แต่เจ๊ไม่สนใจค่ะ เจ๊สวย อยากเล่าค่ะ ลูกเพจหลายคนก็มากระซิบที่หลังไมค์ว่าเล่าให้ฟังเรื่องบัตรเครดิตและเม้าท์เรื่องการใช้เงินใช้ทองแบบคนฉลาดๆให้ฟังหน่อยยยย เจ๊ทนไม่ได้ค่ะ ลูกเพจหล่อมาก  มาอ้อนวอนขนาดนี้ก็เลยต้องจัดให้นะค่ะเธอว์ๆๆๆๆ

ทำไมหล่อนถึงอยากมีบัตรเครดิตกันย่ะ?

เท่าที่เจ๊สังเกตพวกลูกหาบแมงดาห่าหอยหลายๆนางมีวัตถุประสงค์การใช้บัตรไม่เหมือนกัน ด้วยจำนวนส่วนมากที่พอจะนับได้ก็มีวัตถุประสงค์หลักในการใช้เงินอนาคตไปกับการซื้อของผ่อนชำระสินค้าที่ราคาแพง ดังตัวอย่างเช่น ไปทำคอร์สโบท็อกเพราะกลัวไม่สวย  ซื้อตู้เย็นตู้กับข้าว ซื้อมือถือเอาไว้แช็ทกับผ่องเพื่อนบุรุษ ตุ๊ด และ ชะนี ยังมีอีกสารพัดที่เจ๊นึกไม่ออก

กลุ่มต่อมาก็คือพวกที่ เอาไว้หักรายจ่ายทั่วไปที่ต้องจ่ายอยู่แล้ว อารมณ์ว่า เดี๋ยวอิพวกบิล ค่าน้ำ (น้ำประปานะยะห้ามทะลึ่ง) ค่าไฟ ค่าเช่าบ้าน ค่าห่า ค่าเหว ที่พวกหล่อนต้องจ่ายอยู่แล้วเป็นรายเดือนมันจะมาเก็บ พวกหล่อนก็มองว่าการตัดบัตรนสบายดีที่ไม่ต้องไปวิ่งวุ่นวายจ่ายทีละอันกับเรื่องพวกนี้ ก็ตัดแม่มผ่านบัตรไปเลยดีกว่า สวยๆ

และสุดท้ายก็คือพวกที่มีเงิน รวย และดันหมุนเงินเก่งสัส ไม่จ่ายอะไรออกไปจากชีวิตก่อนง่ายๆ เขี้ยวลากดิน คล้ายๆอิพวกทำธุรกิจแล้วเก็บเงินสดไว้ก่อนจนวันปลอดดอก (ดอกเบี้ย) หมดไปค่อยเอาเงินไปจ่ายเจ้าหนี้ ภาษาที่อิพวกนักลงทุนตัวแม่เขาเรียกกันคือ อิพวกนี้มีแคชไซเคิลติดลบ

มีกลุ่มอื่นอะไรอีกหล่อนๆก็ลองสำรวจดูแล้วมาบอกเจ๊ด้วยนะคะ เจ๊ไม่ค่อยอยากให้พวกหล่อนเป็นกลุ่มแรกกันเลย ขอร้องจริงๆเจ๊ขอร้อง ไม่อยากให้ใครติดหนี้ พอพวกหล่อนติดหนี้ก็ชอบมาใช้บริการเจ๊ โทรมาทั้งวันทั้งคืน “เจ๊ครับ รักเจ๊” เจอแบบนี้รู้เลยจะมายืมเงินไปจ่ายบัตร ระวังจะเจอมุก “ฮัลหราาา ใครอ่ะ ไม่ได้ยินเลย สัญญาณไม่ดี”

หนี้สินนะค่ะพวกหล่อน เพลาๆ แต่หัดมาบริหารเงินให้มัน เบิ้มๆ กันเถอะ

สมัครบัตรเครดิตอย่างไรให้อนุมัติไว

พวกหล่อนต้องเข้าใจพื้นฐานหรือ พริ้นซิเพิ่ล ของธนาคารก่อนนะค่ะ ธนาคารเนี่ยมันเป็นองค์กรที่ไม่ค่อยจะช่วยเหลือหล่อนตอนที่หล่อนต้องการเงินหรอก เพราะชีวิตหล่อนมีความเสี่ยงต่อการปล่อยกู้เมื่อไหร่ เขาก็ไม่ปล่อยหรอกย่ะ ไม่รู้ปล่อยไปจะเป็นหนี้เน่าเปล่า ธนาคารมันหากำไรนะคะ อะไรไม่กำไรมันไม่ปล่อยหรอกเธอว์

ในทางกลับกันถ้าหล่อนไม่ต้องพวกวงเงินการเมื่อไหร่ แบบว่า สวยและรวยมากเรียบร้อยแล้ว ธนาคารถึงจะมารุมข่มขืนหล่อนทางโทรศัพท์เพื่อขายประกันและบัตรเครดิตนะยะ คนสวยๆรวยๆอย่างเจ๊แม่มวันๆรับโทรศัพท์จนหูชาเลยค่ะ จนตอนนี้เจ๊ไปนั่งไล่ปิดบัตรเต็มไปหมดเลย เอาไว้เดี๋ยวเจ๊ว่างๆจะมารีวิวเรื่องอะไรแบบนี้ให้ฟังเรื่อยๆนะคะ

เมื่อรู้อย่างงี้แล้วหล่อนก็พอจะเดาได้แล้วใช่ไหมว่าธนาคารจะอนุมัติบัตรให้หล่อนง่ายๆเร็วๆได้ยังไง

1. หล่อนต้องทำตัวขาวสะอาด ไม่มีหนี้มาก่อน

สวยใสแบบมีพรมจรรย์ทางการเงินเนี่ย มันทำให้หล่อนดูดีมีสกุลรุนชาตินะยะ พอธนาคารเห็นหล่อนไม่มีหนี้สินมาก่อนเขาก็มองแล้วว่าน่าคบหา หรือถ้าหล่อนเคยมีหนี้มีสินและมีประวัติทางการเงินที่ดี รูดไปรูดมาแล้วจ่ายเงินคืนครบ ไม่เคยเบี้ยวหนี้ จ่ายหมดยกเซ็ต มันก็ทำให้เขามองว่าหล่อนมีวินัยทางการเงินดี แต่ถ้าหล่อนมีพื้นฐานทางเศรษฐกิจของตัวเองที่ไม่ดีนัก แบบแว่… ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่าย ฟ้องล้มละลายกุสิ ธนาคารมันก็จะไม่ไว้วางใจหล่อนแล้ว บางทีเขาก็จะส่งชื่อหล่อนไปให้เครดิตบูโร แฉประวัติค้างชำระหล่อนให้รู้ทั่วกันในหมู่สถาบันการเงิน หล่อนไปขอกู้ที่ธนาคารอื่นเขาก็รู้กันหมดล่ะค่ะ พวกธนาคารถึงเขาจะเป็นคู่แข่งกันแต่เรื่องหนี้สินของลูกค้านี่มันขับไล่ไสส่งรวมกันนะยะ จะสมัครบัตรได้เร็วๆประวัติหล่อนต้องดี เตรียมพร้อมก่อนนะคะ

2.รายรับเลิศๆของหล่อนเอามาโชว์ซะ

อย่างที่เจ๊บอกนะคะว่าธนาคารเขาจะคบหล่อนถ้าหล่อนมีเงิน ถ้าหล่อนไม่มีเงินใครจะไปปล่อยกู้ให้ยะ ปล่อยไปแล้วไม่มีเงินมาคืนนี่เอาไปใช้เองไม่ดีกว่าหรอ แอร้ยยยย พูดตรงใจชาวธนาคารชิมิคะ เรื่องนี้พวกหล่อนต้องเข้าใจธนาคารด้วย นอกจากประวัติทางการเงินที่ดี หล่อนต้องมีรายได้ที่ให้เขาเห็นว่าหล่อนมีมากพอที่จะชำระหนี้ได้ ถ้าเจ๊ยกให้เห็นภาพนะคะ

อันที่หนึ่ง เขาจะดูรายได้หล่อนก่อน หล่อนอาจจะมีรายได้ 50,000 บาทต่อเดือน

อันที่สอง เขาจะดูต่อว่าหล่อนมีหนี้คงค้างในชีวิตที่ต้องผ่อนจ่ายเดือนละเท่าไหร่ ผัวเก่าเจ๊ที่เคยทำงานธนาคารบอกว่าหล่อนควรจะมีหนี้ไม่เกิน 70-80% ของรายได้ ไม่งั้นเขาจะมองว่าหล่อนเสี่ยงต่อโรคหนี้ค่ะ เช่นถ้าหล่อนต้องผ่อน 10,000 บาทต่อเดือน ธนาคารก็ยังยินดีที่จะอนุมัติบัตรค่ะ หล่อนยังสวย

แต่ทว่าถ้าหล่อนมีหนี้บานเบ่อ แบบต้องจ่ายห่าเหวถึง 42,000 บาทต่อเดือน อันนี้ธนาคารก็คิดแล้วคิดอีกที่จะปล่อยนะยะ ถ้าหล่อนกระสันอยากจะได้บัตรเครดิตจริงๆ หล่อนต้องหารายรับเลิศมาเพิ่มเพื่อให้ธนาคารได้เห็นว่าหล่อนน่ะ มีตังใช้หนี้ได้

สลิปเงินดือนเตรียมเลยค่ะ… อาชีพอิสระทั้งหลายหล่อนก็เอาใบภาษีหัก ณ ที่จ่ายมาให้เขาดูว่ารายได้หล่อนเป็นยังไง

3. ทำตัวให้ธนาคารรู้จักว่าหล่อนมีเงินเยอะ

บางทีหล่อนก็อาจจะไม่มีรายได้หรือกระแสเงินสดมากนัก แต่ถ้าหล่อนมีบัญชีเงินฝากธนาคารที่เป็นหลักประกันในชีวิตให้เขาเห็นว่าหล่อนมีเงิน มันก็จะช่วยทำให้เขาพอจะเห็นได้ว่าหล่อนมีเงินจ่ายคืน แน่สิ ถ้าหล่อนไม่มีรายได้เยอะอะไรแต่หล่อนมีเงินในบัญชีซัก 100 ล้าน โธๆๆๆๆ เธอข๋าใครๆก็อยากคลานเข่ามาคุยกับเธอเพื่อให้เ

การวางแผนแต่งงานนั้น มันจะเริ่มต้นขึ้นได้ ก็เมื่อความรักของคู่รักสองคนนั้นสุกงอมและยินยอมพร้อมใจทั้งชายและหญิงเข้าสู่ประตูวิวาห์ แต่สิ่งสำคัญนอกจากความรักที่สุขงอมและลิสต์เพลงงานแต่งงานที่เจ้าบ่าวและเจ้าสาวต้องเตรียมให้พร้อม ไม่ใช่แล้วครับ!! มันมีเรื่องสำคัญอีกเรื่องทีต้องพูดถึงก่อน นั่นคือ “ความพร้อมทางด้านการเงิน”

@TAXBugnoms เชื่อว่าเรื่องของความพร้อมทางด้านจิตใจไม่ใช่เรื่องยาก ถ้าฝ่ายชายตอบตกลงหรือขอแต่งงานเมื่อไร นั่นคือการตอบรับกลายๆว่าเขาพร้อมแล้วที่จะดูแลฝ่ายหญิงไปตลอดชีวิต หรือไม่พร้อมก็ต้องพร้อมแล้วแหละ!!!  เหมือนกับเพลงที่ร้องว่า “เธอทำให้ฉันรู้ และ เข้าใจคำว่าสองเรา ไม่ว่าจะร้อน หรือ ว่าจะหนาวก็ไม่กลัว มีเธอที่รักข้างในจิตใจ . . . ให้ฉันก้าวเดินต่อไป ต่อจากนี้” #ของขวัญ #Musketeers

เอาล่ะครับ เมื่อตรวจสอบความพร้อมเรียบร้อยแล้ว ทีนี้ก็ ถึงวิธีการวางแผนแต่งงานแล้วบ้างว่า จะทำอย่างไรให้ประหยัดกันแบบสุดๆ เรียกได้ว่าได้ทั้งใจของผู้ใหญ่ และใจของคู่รักกันไปพร้อมๆกัน วันนี้เลยมีเคล็ดลับ 5 ข้อมาเล่าสู่กันฟังครับ

ตรวจสอบความต้องการของทั้งสองฝ่าย

ความพร้อมคือจุดเริ่มต้น แต่ความต้องการคือจุดจบ นั่นคือ เมื่อเรารู้ตัวว่าพร้อมแต่ง หลังจากนั้นเราต้องวางแผนแต่งงานต่อว่า แล้วเราต้องการอะไรบ้างในงานแต่งงานของทั้งคู่ จะวางแผนงานใหญ่ งานเล็ก งานน้อย หรูหราไฮโซ โก้เก๋โชว์พาวเวอร์ หรือแค่มีฉันกับเธอก็พอแล้ว อันนี้เลือกได้เลยครับ แต่สิ่งที่สำคัญอยู่สิ่งเดียวที่ต้องระวัง นั่นคือ ขอให้แน่ใจว่า สิ่งที่เราต้องการนั้นมันคือความต้องการของทั้งสองฝ่าย

รายจ่ายในการจัดงานต้องวางแผนให้ชัด

หลังจากจัดการความต้องการเสร็จ สิ่งทีต้องทำคือการจดรายละเอียดสิ่งที่ต้องใช้ ต้องทำออกมาตามลำดับ และส่วนนี้แหละครับที่สำคัญ เพราะมันจะเป็นการกำหนดถึงเรื่องของการใช้จ่าย เพราะการวางแผนการเงินสำหรับงานแต่งงานนั้น มันคือการวางแผน “ใช้เงิน” เป็นหลัก ไม่ใช่การบริหารจัดการรายรับรายจ่ายเหมือนการออมเงินหรือวางแผนทางการเงินปกติทั่วไป

ดังนั้นเมื่อเป็นเรื่องของรายจ่าย สิ่งที่เราทำได้นั้นคือ “การประหยัด” ให้มากที่สุดสำหรับคนที่ต้องการแต่งงานแบบประหยัด อาจจะต้องตรวจสอบขั้นตอนนี้กันละเอียดว่าตกหล่นอะไรบ้างไหม และแต่ละเรื่องนั้นมีงบประมาณเท่าไร ไม่ใช่จดๆมาแล้วก็จ่าย แบบนั้นได้ใช้กันแบบสบายกระเป๋าชนิดที่เรียกว่าไม่เหลือเงินแน่นอนครับ

อย่าคิดเดินทางลัดด้วยการสร้างหนี้ (ที่ไม่จำเป็น)

เมื่อ “ความต้องการ” ไม่สอดคล้องกับ “งบประมาณ” สิ่งที่ตามมาคือสองทางเลือก ระหว่างเลือกที่จะ “ขอยืม” เพื่อให้งานเป็นไปตามที่ต้องการ หรือเลือกที่จะ “ขอลด” เพื่อให้เงินไม่หมดก่อนเวลา อันนี้ก็อยู่ที่ว่าใครจะตัดสินใจยังไง

ถ้าเราต้องการแต่งงานแบบประหยัด สิ่งที่เราต้องคิดก็คือ “เราต้องไม่สร้างรายจ่ายเพิ่มหลังจากจบงานแต่ง” เพราะสิ่งไม่มีชีวิตที่เรียกว่า “ดอกเบี้ย” นั้นอาจจะทำให้ชีวิตหลังแต่งงานของเรากลายเป็นสมรภูมิขนาดย่อมได้เหมือนกันครับ

ตกลงให้ดีเรื่องการเงินในอนาคต

สิ่งหนึ่งที่หลายๆคนลืมตกลงก่อนจะแต่งงาน นั่นคือเรื่องของการเงินในอนาคตว่าจะแบ่งความรับผิดชอบกันอย่างไรบ้าง อย่าลืมนะครับว่าการแต่งงานคือ “การที่คนสองคนมาร่วมกันเติมเต็มความสุขของกันและกันให้มากขึ้น”

ดังนั้นเรื่องการเงินในอนาคต มันไม่ได้หยุดแค่วันแต่งงานเท่านั้น แต่มันยังส่งผลต่อชีวิตที่เหลืออยู่ของคู่รักได้เช่นเดียวกัน  เพราะฉะนั้น อย่าลืมตกลงกันให้แน่ใจว่า หลังแต่งงานแล้ว การจัดการด้านการเงินจะเป็นอย่างไร จะแยกกันจัดการ หรือจะให้สามีจัดการ แต่สุดท้ายภรรยาจัดการทุกทีครับ ไม่รู้ทำไมเหมือนกัน แฮร่

อดทนหารายได้เพิ่ม เพื่อเติมเต็มความฝันชีวิตคู่

เมื่อแต่งงานกันแล้ว แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายก็ต้องเพิ่มขึ้น บางคู่อาจจะซื้อบ้านใหม่ ตกแต่งบ้านใหม่ หรือลงทุนในสินทรัพย์อื่นๆมากขึ้น ทำให้เงินออมลดน้อยหรืออาจจะต้องกู้หนี้ยืมสิน ดังนั้นในช่วงนี้แหละครับ คือช่วงที่ทั้งคู่ต้องลำบากไปด้วยกัน อาจจะกัดก้อนเกลือกินบางครั้ง อาจจะเจ็บบางที แต่เราต้องยิ้มสู้ครับ อดทนต่อไป หาหนทางสร้างรายได้เพิ่ม เพือให้ชีวิตคู่ของเราสมบูรณ์ แต่ที่สำคัญคืออย่าให้สิ่งที่เราอยากได้อยากมีนั้นเกินตัวจนลืมความสุขในครอบครัวนะครับ

สุดท้ายนี้… การวางแผนการเงินแต่งงานนั้นถือเป็นเรื่องที่สำคัญสำหรับทุกคู่รัก อย่าละเลยจนไม่เห็นความสำคัญ เพราะหนึ่งในปัจจัยที่ทำให้ความรักสมบูรณ์นั้น ความพร้อมทางการเงินก็เป็นเรื่องที่ไม่ควรมองข้ามนะคร้าบบบ

เอาล่ะสัส เมื่อวานมีคนถามกรุว่า พี่เกรย์ครับผมจะควบคุมจิตใจและนิสัยที่ชอบใช้จ่ายเงินของตัวเองได้ยังไง ตอนแรกกรุก็ด่ามันไปว่าทำไมไม่รู้จักห้ามใจตัวเอง แต่คิดไปคิดมาแล้วมันก็คงเป็นอย่างที่พี่ตูน บอดี้แสลมเคยบอกไว้แหละว่า #ไม่มีสิทธิที่จะไปห้ามให้เธอไม่ไป

เมื่อคิดได้แบบนี้ กรุเลยไปค้นคว้าว่า นิสัยการจ่ายเงินของพวกมรุงนั้น มันมาจากจิตใต้สำนึกที่เค้าเรียกว่า.. เรียกว่าอะไรวะ เออ ช่างมันเหอะ เอาเป็นว่ามันมีวิธีง่ายๆในการที่มรุงจะควบคุมจิตใจตัวเองให้ว่า ทำยังไงให้เลิกอาการเสพติดใช้เงินสักที ซึ่งวันนี้กรุจะมาเปิดเผยวิธีให้พวกมรุงฟังแบบถึงแก่น

แต่ก่อนอื่น มรุงต้องรู้ก่อนว่า เงินมันไม่มีอารมณ์ แต่มันคือสิ่งของชิ้นหนึ่งที่ใช้เพื่อแลกเปลี่ยนเท่านั้น ดังนั้นคนที่ใช้จ่ายเงินคือ ตัวมรุงที่สร้างอารมณ์ใช้จ่ายจอมปลอมมาหลอกตัวเองว่า ใช้แล้วดี ใช้แล้วเด่น ใช้แล้วโดน แต่จริงๆแล้วมันเป็นเพียงการตอบสนองต่อมตัณหาความอยากของมรุงเท่าน้นแหละว่า “ใช้แล้วจะทำให้รู้สึกดี” ทั้งๆที่แม่มไม่มีอะไรเลยครับสัส #ว้ายคนอ่อนแอ

และวิธีของกรุที่กรุจะแนะนำนั่นคือการปรับปรุง “อารมณ์ของมรุงก่อนที่จะใช้เงิน” ซึ่งมันมีเคล็ดลับด้วยกัน 3 ข้อ อ่านแล้วกรุณาทำตามด้วยนะสัสดวกส์

ข้อแรก จะซื้ออะไร จงรอไปห้าวัน

เมื่อไรจะสัสที่มรุงอยากจะซื้อของ และของชิ้นนั้นแม่มไม่สำคัญ #อารมณ์ประมาณไม่มีก็ไม่ตาย มรุงจงรอต่อไปอีกสักห้าวัน ระหว่างนั้นมรุงจงเดินไปลูบๆคลำๆแม่มทุกวัน แต่ห้ามซื้อ แล้วถามตัวเองก่อนสัสว่า มรุงจะซื้อไปทำห่านอะไรวะสัสดวกส์

ข้อสอง คำนวณราคาด้วยเวลางานมรุง

ต่อมา มรุงจงคำนวณของที่มรุงอยากได้ ด้วยเวลางานของมรุง สมมติ มรุงมีรายได้วันละ 500 บาท ถ้ามรุงอยากซือของราคา 10,000 บาท นั่นเท่ากับว่ามรุงต้องทำงานตั้ง 20 วันแน่ะสัส แล้วพอคิดแบบนั้นมรุงจะรู้ว่า มรุงจะเอาเวลางานที่มีค่าของมรุงไปแลกของกากๆแบบนั้นทำไม

ข้อสาม จงจินตนาการภาพอดๆอยากๆตอนแก่ของมรุงทุกวันก่อนนอน

กรุไม่เถียงหรอกว่า วันนี้มรุงมีเงินใช้ วันนี้มรุงมีชีวิตที่ดี มรุงมีทุกอย่าง แต่สิ่งที่มรุงลืมคิดถึงไปก็คือ ในวันที่มรุงแม่มไม่มีรายได้ ไม่มีเงินเพิ่ม มรุงจะเอาเงินที่ไหนมาเลี้ยงชีวิตมรุงวะสัส ดังนั้น มรุงลองคิดง่ายๆก่อนว่า ถ้าวันนี้มรุงไม่มีรายได้ มรุงก็หางานใหม่ แต่ถ้ามรุงตกงานตอนแก่ ใครเค้าจะจ้างมรุงวะสัส ยิ่งถ้าไม่มีเงินเก็บไม่มีสินทรัพย์ มรุงเคยคิดบ้างไหมว่าจะเอาอะไรแดรกส์

สุดท้ายนะสัส…

สิ่งที่กรุแนะนำให้พวกมรุงฟังน่ะ มันเป็นการชะลอความอยากทางอารมณ์ของพวกมรุงไว้ ดังนั้นพวกมรุงก่อนที่จะตัดสินใจซื้ออะไร จงทำใจคิดวิเคราะห์แยกแยะให้ดี ไม่ให้ชีวิตนี้เป็นทาสของอารมณ์อยากได้เพียงอย่างเดียวนะสัส เพราะสุดท้ายแล้วถ้ามรุงไม่มีเงินจะใช้ มรุงอาจจะกลายเป็นทาสชีวิตของใครก็ไม่รู้ กรุขอเตือนจากใจนายใหญ่เกรย์แมน ผู้ดูแลทาสรักกว่า 100 ชีวิตในเรือนเบี้ยครับสัส

จากครั้งที่แล้วที่ผมได้พูดถึงเรื่องกองทุนปันผล กับ กองทุนไม่ปันผลไปแล้ว

คราวนี้เรามาดู “กองทุนที่ปันผล” กับ “กองทุนปันหน่วย” กันดีกว่าครับ

หลายคนคงจะงงว่า ไอ้ กองทุนปันหน่วยคืออะไร จริง ๆ เป็นชื่อที่ผมตั้งขึ้นเองครับ 55+

เนื่องจากว่ามันเป็น กองทุนมีการปันผล ออกมาด้วยการบังคับขายหน่วยลงทุนครับ

หรือ เราที่เรียกกันแบบปกติว่า “การขายคืนอัตโนมัติ” ครับ หรือ “Auto Redemption” นั่นเองครับ

ก่อนที่จะไปถึงเรื่อง การขายคืนอัตโนมัติ เรามาย้อนรอยกันซักนิดครับ

กองทุนที่มีนโยบายการจ่ายเงินปันผล หรือ กองทุนที่มีการจ่ายเงินออกมาเป็นงวด ๆ ตามอัตราและระยะเวลาตามที่กองทุนกำหนดครับ เช่น กองทุนมีนโยบายจ่ายปันผล ไม่เกินปีละ 4 ครั้งครับ และจุดที่สำคัญก็คือ ตอนที่เรารับเงินปันผลนั้น ทาง บลจ. ที่เป็นผู้ออกกองทุนจะหักภาษี ณ ที่จ่าย  10%  ครับ หรือ เราสามารถเลือกที่จะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินปันผลก็ได้ครับ แต่เราก็ต้องเงินปันผลนั้นมารวมเป็นรายได้เพื่อเสียภาษีตอนต้นปีครับ

คราวนี้เรามาดู กองทุนรวมประเภท auto redemption กันบ้างครับ โดยกองทุนนี้เป็นกองทุนที่มีการจ่ายเงินคืนให้ผู้ลงทุนเป็นงวด ๆ เหมือนกองทุนปันผลแหละครับ เพียงแต่เงินที่เราจะได้รับกลับมานั้นไม่ใช่เงินปันผลนะครับ แต่กองทุนจะแจ้งเตือนเรา ทาง email ครับ และบังคับให้เรา ขายคืนหน่วยลงทุนแบบอัตโนมัติ ครับ ซึ่งจะมีเงื่อนไขต่าง ๆ ตามที่ ผู้จัดการกองทุนได้กำหนดไว้ครับ

การรับเงินจากการขายคืนหน่วยลงทุนมีข้อดีคือ เหมือนได้รับเงินปันผลครับ แต่ไม่เสียภาษีเพราะว่าเป็นการขายกองทุนออกมาครับ

ส่วนเงื่อนไขการขายคืน หรือ การทำ Auto redemption ก็ขึ้นกับทาง บลจ ละครับว่าจะกำหนดเงื่อนไขที่ขายคืนอัตโนมัติเมื่อราคาของหน่วยลงทุนเพิ่มขึ้นถึงระดับไหน และจะจ่ายคืนเท่าไหร่ด้วย เช่น กองทุนจะขายคืนอัตโนมัติให้ ครึ่งนึงของหน่วยลงทุนที่ปรับเพิ่มขึ้นมา( 2.5 บาท) เมื่อราคาหน่วยลงทุนปรับตัวเพิ่มขึ้น 5 บาท 

ถ้างง ลองดูตัวอย่างการตั้งระดับการขายคืนหน่วยลงทุน จาก หนังสือชี้ชวนดูครับ

ส่วนผลที่ตามมาของการ Auto redemption หรือ ขายหน่วยลงทุนคืน นั้นก็คือ “จำนวนหน่วยจะลดลงครับ” แต่ก็ไม่ได้เลวร้ายนะครับ เพราะว่า NAV หรือมูลค่าหน่วยลงทุนที่ท่านถือนั้น ไม่ได้ลดลงอย่างเวลาที่ปันผลนะครับ

ลองมาทำความเข้าใจกันซักเล็กน้อยครับ 

เช่น สมมติว่าเราลงทุนกับกองทุน 10,000 บาท จะได้ 1000  หน่วย หากราคา NAV ต่อหน่วยเป็น 10 บาท

ต่อมากองทุนทำผลกำไรได้ดี NAV ต่อหน่วยเพิ่มมูลค่า มาเป็น 11 บาท

ดังนั้นกองทุนก็จะปันผลออกมาให้กับเราครับ ตามเงื่อนไขที่ตั้งไว้

โดยกองทุนก็จะบังคับขายหน่วยลงทุนออกมาเป็นปันผลครับ โดยขายออกมาเท่ากับ 90.9091 หน่วย ครับ หรือ คือ 1,000 บาทนั่นเอง

เห็นไหมครับว่าเราได้รับเงินปันผลออกมาเป็นหน่วยแทน

ดังงนั้นหน่วยที่เรามีเหลือก็จะเท่ากับ 909.0909 หน่วยครับ

ลองดูตามตารางด้านล่างนี้น่าจะเข้าใจได้ไม่ยากครับ

(ตารางดัดแปลงจาก หนังสือ CFP module 2 การวางแผนการลงทุน)

โดยสรุป นะครับ หลังจากการปันผล และ ปันหน่วยออกไปแล้ว จะเป็นตามด้านล่างนี้ครับ

ข้อดีของการปันหน่วยคือ

1. NAV จะไม่ลดลงครับ ทำให้ราคา NAV นั้นไม่แกว่งขึ้นลงเหมือนกับการปันผลครับ

2. ผู้ที่ลงทุนไม่เสียภาษี เพราะว่าเหมือนกับการขายหน่วยลงทุนครับ

3. จำนวนเงินในพอร์ตของเราก็ไม่เปลี่ยนแปลงครับ

**ข้อสังเกตคือ ถ้าผู้ลงทุนไม่ได้มีการซื้อหน่วยลงทุนเพิ่มเติม ก็อาจจะทำให้จำนวนหน่วยลดลงเรื่อย ๆ หลายท่านอาจจะสงสัยว่าจะทำให้เงินเราหายไปรึเปล่า ผมจะบอกว่าไม่เกี่ยวครับ เพราะว่า NAV ที่เรามีนั้น มูลค่าไม่ได้ลดลงไปด้วยครับ

สรุป การทำ Auto redemption ของกองทุน ไม่ได้มีผลอะไรครับ เพียงแต่เงินที่เราได้จากการขายหน่วยลงทุนอัตโนมัตินั้น ไม่ต้องเสียภาษีครับ

แต่ผมเองก็ไม่อยากให้นักลงทุนเอามาเป็นประเด็นหลักในการเลือกกองทุนนะครับ (หลายคนเห็นเรื่องไม่ต้องจ่ายภาษีปันผล 10 % ก็ตาโต) เพราะว่าเนื้อแท้ของการลงทุนก็อยู่ที่ว่าเราเลือกกองทุนได้ดี และถูกต้องหรือไม่ครับ

ลองนึกภาพดูนะครับ ถ้าเราเลือกกองทุนแบบนี้มาเยอะ ๆ ไว้ในพอร์ตเพราะคิดว่าอยากจะได้เงินปันผลที่ไม่ต้องเสียภาษี แต่ปรากฏว่ากองทุนเหล่านี้ไม่เคยทำผลตอบแทนได้ถึงเกณฑ์ที่จะปันหน่วยออกมาเลย อาจจะแย่กว่าที่เราเลือกกองทุนปันผลธรรมดาซึ่งมีการปันผลตลอดเวลาอย่างสม่ำเสมอแล้วละก็ ท่านจะเลือกกองทุนแบบไหนครับ ? คงไม่ต้องบอกใช่ไหมละครับ

กว่าจะพบกันครั้งหน้า ขอให้มีความสุข และสนุกกับการลงทุนนะครับ ^_^

เราอาจมีความเชื่อว่า “การมีชีวิตแบบพอเพียงนั้นใช้ในชีวิตโลกทุนนิยมจริงไม่ได้” ความคิดดังกล่าวอาจเป็นความคิดที่ผิด แท้จริงแล้วเราสามารถประยุกต์พอเพียงกับทุนนิยมแบบสุดโต่งอย่างในปัจจุบันได้  เพียงแค่ลองทำตาม 6 ข้ออย่างเป็นลำดับขั้นตอน เพียงเท่านี้เราก็จะรวยแบบพอเพียงในยุคปัจจุบันนี้ได้แล้ว

6 ขั้นตอนบริหารเงินแบบพอเพียงมีขั้นตอนจาก 1 ไป 6 ดังนี้ (ถ้าเรียงผิด ชีวิตอาจเปลี่ยน)

1. ประกอบอาชีพอย่างยั่งยืน (Sustainable Earning)

ในขั้นแรกเราต้องคิดหาทางทำงาน ทำธุรกิจ หาเงินโดยสัมมาอาชีพ หมายถึง อาชีพการงานที่ดี สุจริต และมีความยั่งยืน ไม่ใช่การกะเก็งกำไรชั่วครั้งชั่วคราว หรือทำงานที่รายได้ดีเพียงแค่วูบเดียว เช่น รายได้ดี 1-3 ปี แต่หลังจากนั้นต้องมานั่งทำสร้างงานปั้นธุรกิจกันใหม่ แบบนี้เรียกว่าไม่ยั่งยืน ไม่ควรเลือกงานที่รวยเร็ว รวยไว แต่ไปไว ควรจะเลือกวิธีทำงาน เลือกทำธุรกิจที่จะอยู่ร่วมกับเราไปตลอดชีวิต หรืออย่างน้อยสัก 30 ปี ศึกษาผลกระทบในระยะยาวว่างานที่ตนเองทำอยู่นั้นจะเป็นไปในแนวทางขาขึ้นหรือขาลงอย่างไรบ้าง

2.ใช้จ่ายเงินที่ได้มาอย่างพอเพียงและประหยัดตามกำลังของเงินที่มี (Sufficiency Spending)

เมื่อเราได้เงินมาแล้วจากลำดับข้อ 1 ขั้นตอนต่อมาคือ การใช้จ่ายอย่างประหยัด ตามกำลังเงินที่มี ไม่สุรุ่ยสุร่าย มีสติทุกครั้งก่อนจ่ายเงินออกไป รู้ทันเล่ห์กลการตลาดและโฆษณาต่างๆที่จะมาดึงเงินออกจากกระเป๋าเราไป ไม่ใช้จ่ายเกินตัว มี100ใช้90ถึงจะถูกต้อง ไม่ใช่มี100ใช้110แบบนี้ไม่ถูกต้อง

3. ปราศจากการกู้หนี้ยืมสิน (Zero Loan)

สิ่งที่ขัดขวางความร่ำรวยของคนไทย คือ ความคิดผิดและหนี้สิน ความคิดผิดในที่นี้หมายถึงความคิดที่ว่า ถ้าเรามีสิ่งของภายนอกที่ดูเท่ห์ดูรวยดูดีมาประดับตัวถึงจะทำให้เรารู้สึกรวย รู้สึกดี เมื่อมีความคิดผิดดังนี้จึงออกไปดูสินค้า ปรากฎว่าเงินที่มีอยู่ไม่พอ แต่ใจก็ยังอยากได้อยู่ มีโฆษณาบอกว่า ลองกู้ยืมเงินไปใช้ก่อนสิแล้วฝันทุกคนจะเป็นจริง ว่าแล้วก็ไปกดบัตรเงินสด ไปสมัครบัตรเครดิต ไปยื่นขอสินเชื่อต่างๆ นานา จนกระทั่งเป็นหนี้กันมากมาย การก่อหนี้อาจจะเป็นสิ่งดีที่ทำให้เรามีโอกาสซื้อสิ่งที่คาดว่าจะแพงขึ้นในอนาคตด้วยราคาปัจจุบันแต่เราอาจจะลืมนึกถึงดอกเบี้ยที่เกิดตามมา บางครั้งการอดทนรอซื้อตอนที่มีเงินจริงๆ เปรียบเทียบกับการซื้อทันทีโดยกู้ยืมมาแล้วราคาบรรทัดสุดท้ายอาจจะพอๆ กัน แต่ความสบายใจและความภาคภูมิใจหรือสตอรี่ของชีวิตเรานั้นต่างกันแน่นอน เพราะการอดทนเพื่อได้ในสิ่งที่หวังไว้นั้นมีค่ามากเมื่อเราอดทนจนกระทั่งสำเร็จ

4. มีเงินเหลือก็แบ่งเก็บออมไว้บางส่วน (Saving for Better Future)

เมื่อเรามีการใช้จ่ายตามกำลัง ไม่มีหนี้สิน จะส่งผลให้เรามีเงินเหลือเก็บออมแน่นอน สูตรในการออมต้องแล้วแต่ความชอบและเหตุผล บางคนอาจจะแบ่งการออมออกเป็นดังนี้ ออมเพื่อการศึกษาในอนาคต ออมเผื่อฉุกเฉินบาดเจ็บล้มป่วยตกงาน ออมเพื่อรอลงทุน เป็นต้น การมีเงินออมทำให้เรารู้สึกรวยอยู่ตลอดเพราะมีสภาพคล่อง จะใช้เงินเมื่อไหร่ก็ได้ หากมีวิกฤติต่างๆ ในชีวิตก็ไม่ต้องเดือดร้อนอะไรมากเพราะรู้ตัวอยู่แล้วว่ามีเงินออมคอยหนุนหลังเวลาตนลำบาก

5. มีเงินช่วยเหลือผู้อื่นบางส่วน (Help Others)

โดยปกติคนเรามีความเห็นแก่ตัวเป็นทุนเดิม คนเราจะไม่แบ่งถ้าตนเองยังไม่อิ่ม สิ่งนี้เป็นเรื่องปกติธรรมดาเพราะคนเรามีสัญชาตญาณเอาตัวรอดอยู่แล้ว เราจะไม่แบ่งคนอื่นตราบใดที่เราเองยังไม่อิ่มไม่พอ การที่เราจะมีเงินเหลือจนกระทั่งอยากช่วยเหลือคนอื่นนั้นแสดงว่าเรามีเงินเก็บบางส่วนอยู่แล้วบวกกับใจที่รู้สึกว่าพอแล้ว ส่วนที่เหลือที่เกินออกมาเราจึงอยากจะแบ่งปันออกไปเพื่อช่วยให้ผู้อื่นมีความสุขและความสุขนั้นก็ย้อนกลับมาที่เราให้รู้สึกมีคุณค่าที่ได้ช่วยเหลือผู้อื่นเช่นกัน

6. มีเงินใช้จ่ายเพื่อปัจจัยเสริม (Follow Your Desire)

เมื่อเรามีเงินเหลือหักลบจากทุกสิ่งทุกอย่างที่จำเป็นไปหมดแล้ว (ไม่ว่าจะเงินใช้ในชีวิตประจำวัน เงินออม เงินช่วยเหลือผู้อื่น) เงินก้อนสุดท้ายที่เราจะมีคือเงินเพื่อปัจจัยเสริมสำหรับการใช้จ่ายสุรุ่ยสุร่ายตามอำเภอใจ ใช้ซื้อสิ่งของตามอารมณ์ความอยากได้เต็มที่สุดๆ เพื่อความสุขอย่างมีคุณค่าสมกับที่ได้อดทนรอคอยมา ปัญหาทางด้านการเงินของคนยุคนี้ส่วนใหญ่มาจากการเรียงลำดับผิดขั้น หลายคนทำข้อ 6 ก่อนเลย จึงทำให้ชีวิตการเงินค่อนข้างล้มเหลว ชีวิตที่ประสบความสำเร็จอย่างยั่งยืนนั้นจำเป็นต้องทำตามลำดับ มีรากฐานที่มั่นคง ค่อยๆ สร้างขึ้นมาทีละสเต็ปเหมือนการสร้างคอนโดจำเป็นต้องมีการตอกเสาเข็มก่อน ถ้าเสาเข็มไม่มั่นคงตึกก็ไม่มั่นคงตามไปด้วย

ลองนำ 6 สเต็ปนี้ไปคิดพิจารณาตาม แล้วลองทำตามดู ชีวิตการเงินของเราจะเปลี่ยนไปทางที่ดีขึ้นแน่นอน