การให้เป็นสิ่งที่สวยงาม ไม่ว่าจะเป็นในรูปแบบใด แต่การให้ก็ควรอยู่บนพื้นฐานของความเหมาะสมด้วย เพราะจะได้ไม่ต้องกลับมาเสียใจในภายหลัง เพราะคำว่า “การ ให้โดยเสน่หา”

การให้โดยเสน่หา คืออะไร?

การให้โดยเสน่หา คือ การมอบทรัพย์สินที่เป็นกรรมสิทธิ์ของ “ผู้ให้” มอบให้แก่ “ผู้รับ” โดยทั้งสองฝ่ายมีความยินดีและเต็มใจที่จะส่งมอบและรับมอบทรัพย์สินนั้นๆ ซึ่งผู้รับไม่จำเป็นต้องทำหน้าที่ตอบแทนแต่อย่างใด และไม่จำเป็นว่า ต้องเป็นการให้ของคู่รักเท่านั้น เพราะการให้ที่เข้าข่ายความหมายข้างต้น ก็ถือเป็นการให้โดยเสน่หาแล้วทั้งสิ้น

กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ ให้ด้วยเสน่หา เป็นของใคร?

หลังจากที่ทรัพย์สินตกไปอยู่มือของผู้รับแล้ว จะถือว่าผู้รับเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ของสินทรัพย์ที่ได้รับมอบมา ทำให้ผู้รับสามารถจัดการทรัพย์สินที่ได้มาอย่างไรก็ได้

ผู้ให้เมื่อ ให้โดยเสน่หา ไปแล้วขอคืนทรัพย์สินได้ไหม?

โดยหลักของอำนาจแห่งสิทธิ์ที่ถือว่าผู้รับเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในสินทรัพย์แล้วนั้น ผู้ให้ไม่สามารถเปลี่ยนใจเรียกคืนสินทรัพย์นั้นได้ ไม่ว่าสินทรัพย์นั้นจะมีมูลค่ามากหรือน้อยก็ตาม

การ ให้โดยเสน่หา ขอคืนไม่ได้ แต่ขอเพิกถอนได้

ถึงแม้ว่าผู้ให้ไม่สามารถไปขอคืนทรัพย์สินที่เคยให้ผู้รับได้ แต่ตามประมวลกฏหมายแพ่งและพาณิชย์ในเรื่องของ “สัญญาการให้โดยเสน่หา” กฎหมายได้อนุญาตให้ผู้ให้สามารถ “เพิกถอน” การให้โดยเสน่หาหาจากผู้รับได้

ซึ่งการเพิกถอนการให้โดยเสน่หามีหลักการว่า “เมื่อผู้ให้ให้เปล่าแก้ผู้รับ ผู้รับก็ควรสำนึกบุญคุณ” กล่าวคือ หากผู้รับได้กระทำสิ่งที่เนรคุณต่อผู้ให้ ผู้ให้มีสิทธิ์ฟ้องร้องเพื่อเพิกถอนการให้โดยเสน่หานั้นได้

พฤติกรรมที่เข้าข่ายเนรคุณ สามารถพิจารณาตามกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 531 ที่ได้กำหนดลักษณะของพฤติกรรมที่สามารถขอเพิกถอนการให้โดยเสน่หาได้ ดังนี้

(1) ผู้รับได้ประทุษร้ายต่อผู้ให้เป็นความผิดฐานอาญาอย่างร้ายแรง ตามประมวลกฎหมายลักษณะอาญา

(2) ผู้รับได้ทำให้ผู้ให้เสียชื่อเสียง หรือหมิ่นประมาทผู้ให้อย่างร้ายแรง

(3) ผู้รับได้บอกปัดไม่ยอมให้สิ่งของจำเป็นเลี้ยงชีวิตแก่ผู้ให้ ในเวลาที่ผู้ให้ยากไร้ ทั้งที่ผู้รับยังสามารถจะให้ได้

สุดท้ายนี้ ก่อนจะให้อะไรกับใครไปอาจจะต้องมีสติให้มากขึ้น เพราะ ณ วันที่เราให้ไป เราอาจไม่ได้คิดอะไร เพราะยังอยู่ในช่วงที่เรียกว่า “เสน่หา” แต่ถ้าวันหนึ่งไม่ได้ “เสน่หา” แล้ว สิ่งที่เคยให้ไปอาจกลับมาสร้างความเดือดร้อนและความเสียดายกับให้กับผู้ให้ได้

aomMONEY เชื่อว่าเป้าหมายชีวิตของทุกคนคงไม่ต่างกัน เหตุผลที่อดทนทำงานหนัก สุดท้ายแล้วเราก็แค่อยากสบายในบั้นปลายชีวิต มีเงินใช้ยามเกษียณ ไม่ต้องรบกวนลูกหลาน

แต่สิ่งที่แตกต่างกันคือ “ระหว่างทาง” กว่าจะไปถึงจุดนั้นมันไม่ราบรื่นอย่างที่คิด มีทั้งค่าใช้จ่ายมากมาย ไหนจะรายจ่ายฉุกเฉิน เจ็บป่วย ตกงานกะทันหัน ฯลฯ จากที่มีสภาพคล่อง ก็เริ่มหมุนเงินไม่ทัน จนต้องไปกู้หนี้ยืมสินมาประทังชีวิต

หนี้ก็ต้องจ่าย เงินก็ต้องเก็บ ไหนจะต้องลงทุนเพื่อหารายได้เพิ่มอีก แล้วเราควรเริ่มจากตรงไหน? …aomMONEY จะเล่าให้ฟังครับ

ถ้าเปรียบการลงทุนเป็นการปลูกต้นไม้ การออมเงินเป็นน้ำในถัง หนี้ก็จะเป็นเหมือน “รูรั่ว” ที่จะทำให้น้ำไหลออกจากถังไปเรื่อยๆ เติมเท่าไรก็ไม่มีทางเต็มแน่นอน แล้วยังงี้เราจะเอาน้ำที่ไหนไปปลูกต้นไม้ล่ะครับ ดังนั้นก็ต้องจัดการอุดรูรั่วก่อน ด้วย 3 ขั้นตอนต่อไปนี้

(1) แยกประเภทของหนี้

 หนี้ดี คือหนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้ เช่น หนี้กู้ยืมเพื่อทำธุรกิจ หนี้กู้ยืมเพื่อซื้อบ้าน หนี้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษา

 หนี้เสีย คือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ เช่น หนี้บัตรเครติด หนี้บัตรกดเงินสด หนี้นอกระบบ

(2) แจกแจงหนี้ทีละรายการ

 ต้องจ่ายเดือนละเท่าไร
 เสียดอกเบี้ยเท่าไร
 เหลือเวลาผ่อนอีกนานแค่ไหน

(3) เคลียร์หนี้

เริ่มจากปิดหนี้เสียที่ดอกเบี้ยเยอะที่สุด หรือเหลือยอดค้างชำระน้อยที่สุดก่อน จะได้จบเป็นก้อนๆ ไป ส่วนหนี้ที่ดี จริงๆ แล้วถ้ามันสร้างรายได้ให้เรา เช่น กู้สินเชื่อมาทำธุรกิจ ต้องผ่อนคืนเดือนละ 10,000 บาท แต่เราได้กำไรจากการลงทุนเดือนละ 15,000 บาท แบบนี้ก็คุ้มค่ากับการเป็นหนี้อยู่นะ พอมีกำไรถึงจุดหนึ่งที่จะจ่ายหนี้ส่วนนี้ได้หมด ก็ค่อยจัดการปิดหนี้ แล้วใช้เงินส่วนตัวมาลงทุน

มีหนี้สิน จะเก็บเงินได้ไหม?

คำตอบก็คือ “ได้ครับ” อยู่ที่ว่าเราจะบริหารจัดการยังไง ระหว่างที่ทยอยใช้หนี้ ก็ลองทำบัญชีรายรับรายจ่ายดู อาจตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปได้ และควรหารายได้เสริม ใช้ทักษะ/ความถนัดที่มีให้เกิดประโยชน์ เท่านี้ก็จะมีเงินเก็บเพิ่มขึ้นแล้ว

เคลียร์หนี้+มีเงินเก็บแล้ว ต้องทำยังไงต่อ?

เมื่อเราเก็บเงินได้ตามเป้าหมาย ทีนี้ก็เริ่มลงทุนได้อย่างสบายใจ อาจเลือกให้ผู้เชี่ยวชาญช่วยดูแล หรือถ้ามีเวลาจะศึกษาข้อมูลเองก็ได้ เพราะการลงทุนมีความเสี่ยง เสี่ยงน้อยก็มีโอกาสได้ผลตอบแทนน้อย เสี่ยงมากก็มีโอกาสได้ผลตอบแทนมาก ถ้าเรารู้จักวางแผนดีๆ แผนเกษียณเงินล้านก็อาจไม่ต้องรอจนถึงอายุ 60 ก็ได้นะครับ

ช่วงที่ผ่านมาผมมีโอกาสเห็นกลโกงใหม่ ๆ ที่โผล่ขึ้นมาในรูปแบบ ‘กองทุนเถื่อน’ ที่เปิดเพจเฟซบุ๊กแล้วก็ยิงโฆษณาแอบอ้างชื่อบริษัทที่มีความน่าเชื่อถือแล้วว่าเปิดโอกาสให้ซื้อหน่วยลงทุน เริ่มต้น xxx บาท (ส่วนใหญ่ก็หลักพัน) แล้วก็ให้ผลตอบแทนสูงมากๆ บางทึ่เคลมว่า 7% / สัปดาห์

ผมคิดในใจ “มึงบ้าไปแล้ว! ถ้ามันดีอย่างนั้น คนก็รวยกันไปหมดแล้ว”

ใช่ครับมันเป็นแชร์ลูกโซ่รูปแบบหนึ่งนั่นแหละ ไม่ได้มีอะไรแปลกใหม่ ไส้ในก็เหมือนเดิม เอาเงินเหยื่อคนใหม่มาหมุนให้เหยื่อคนเก่า จนกองเงินมากพอก็รวบเงินหนีไป ปล่อยผู้เสียหายทิ้งไว้ให้รวมตัวกันไปฟ้องตำรวจเพื่อดำเนินคดีกันเอา (ซึ่งส่วนใหญ่ก็ไม่ได้เห็นมีอะไรคืบหน้าในกรณีประมาณนี้)

ในฐานะคนที่ลงทุนมาสิบกว่าปี เรียกว่าประสบการณ์ลงทุนในตลาดหุ้นก็พอมีบ้าง ผ่านวิกฤติมาก็เยอะ เล่นจริงเจ็บจริงมาไม่น้อย เพื่อนหรือคนรู้จักหลายคนที่สนใจเกี่ยวกับการลงทุนก็มักจะถามผมว่า

“ในเมื่อไม่มีความรู้ พวกเขาควรเอาเงินไปให้บริษัทลงทุน หรือเอเจนซีที่โฆษณาออนไลน์ที่การันตีผลตอบแทน x% ต่อเดือนดีกว่าไหม?”

สำหรับผมแล้วเมื่อไหร่ก็ตามที่เห็นอะไรแบบนี้จะ ‘หนีให้ไกลที่สุดเท่าที่จะทำได้เลย’

เพราะการสัญญาหรือการันตีอะไรแบบนี้มันต้องมีอะไรสักอย่างที่ไม่ชอบมาพากล (ส่วนใหญ่ก็มีแชร์ลูกโซ่หรือหลอกเอาเงินเรานั่นแหละครับ) รูปแบบมันจะประมาณนี้

– เรามีสูตรลับเพื่อสร้างรายได้มหาศาล
– นี่คือโอกาสที่ยอดเยี่ยมที่สุดที่ไม่มีใครรู้
– เรา (คนที่การันตี) รู้เทคนิคที่สร้างรายได้จากโอกาสครั้งใหญ่
– แค่เอาเงินมาวางไว้ให้เราวันนี้ เงินของคุณจะงอกเงยโดยไม่ต้องทำอะไรเลย
– เรื่องลงทุนปล่อยเป็นหน้าที่ของเรา คุณแค่รอรับเงินก็พอ
– คุณพร้อมจะรวยแล้วรึยัง?

อะไรทำนองนี้ ซึ่งช่วงหลังพวกนักต้มตุ๋นเหล่านี้ก็มีการเปลี่ยนแปลงเทคนิคไปเรื่อย ๆ พัฒนาไปตามความรู้ของเหยื่อในตลาด บางทีก็น่าสนใจจนเราเห็นแล้วก็รู้สึกว่า “อืมมมม….น่าสนใจเหมือนกันนะ” อะไรแบบนี้เลย

หลัง ๆ มาจะไม่ได้เคลมเว่อร์ว่าจะเป็นเศรษฐีพันล้านภายในพรุ่งนี้ (เพราะมันคงไม่มีใครเชื่อหรอก) แต่จะการันตีผลตอบแทนที่สูง ๆ 15% บ้าง 20% บ้าง (ต่อปี) ซึ่งจริงอยู่ว่ามันมีโอกาสเป็นไปได้ แต่ “ถ้ามันดีอย่างนั้น คนก็รวยกันไปหมดแล้ว” มันเป็นไปไม่ได้ที่จะการันตีผลตอบแทน เป็นไปไม่ได้เลย ดึงสติกลับมาก่อนครับ

ความรู้เรื่องการเงินเป็นสิ่งสำคัญ

ถ้าคุณรู้สึกว่าตัวเองยังไม่มีความรู้มากพอ อย่าเพิ่งท้อนะครับ เพราะความรู้เรื่องการเงินการลงทุนนั้นตอนนี้สามารถหาได้ไม่ยากแล้ว มีหนังสือมากมาย เพจการเงิน (รวมถึง aomMONEY ด้วย) ที่มอบความรู้และคอยเตือนภัยต่าง ๆ อยู่เสมอ เพราะฉะนั้นถ้าไม่รู้ ให้เริ่มหาความรู้ใส่ตัวก่อนครับ

เงินที่มีอย่าเพิ่งรีบร้อนจะเอาไปลงทุนถ้าเรายังไม่รู้ว่าเราลงทุนกับอะไร หาเวลาเรียนรู้เรื่องการลงทุนก่อน อย่าเพิ่งรีบเอาเงินที่อุตส่าห์หามาอย่างยากเย็นไปลงในสิ่งที่เราไม่เข้าใจว่าเงินนั้นมันงอกเงยได้ยังไง หรือไม่รู้ว่าโลกของการเงินการลงทุนทำงานยังไง

ความรู้เกี่ยวกับเรื่องการเงินนั้นเป็นสิ่งที่สำคัญมาก ๆ ในปัจจุบัน ไม่ต่างอะไรกับทักษะการอ่านเขียนเลย ต้องรู้เรื่องหนี้ดีหนี้เสีย บัตรเครดิต นิสัยการใช้เงิน เก็บออม ฯลฯ นอกจากนั้นแล้วต้องมีความรู้อย่างน้อย ๆ ก็เบื้องต้นเรื่องการลงทุนด้วย เช่น ตลาดหุ้นทำงานยังไง? ซื้อขายหุ้นคืออะไร? คาดหวังผลตอบแทนตามปกติแล้วเท่าไหร่? กองทุนคืออะไร? ลงทุนในอสังหาฯ? ต้นทุนการลงทุนมีอะไรบ้าง? ควรซื้อหุ้นแบบไหน?

สิ่งเหล่านี้คือความรู้เบื้องต้นที่ทุกคนควรรู้ก่อนที่คิดจะเริ่มลงทุน ผมเองก็ซื้อหนังสือมาอ่าน เรียนรู้ด้วยตัวเอง เพราะเตี่ยถึงเป็นนักธุรกิจ ก็ไม่เคยแม้แต่จะซื้อหุ้นหรือลงทุนเลยด้วยซ้ำ และเวลาลงทุน ผมก็ลงด้วยตัวเอง มันเป็นวิธีเดียวที่จะได้เรียนรู้ (แม้จะเจ็บตัวบ้าง) ในการลงทุนจริง ๆ

ก่อนจะลงทุนในอะไรก็ตาม ลงทุนในความรู้ก่อน

ยิ่งมีความรู้มากเท่าไหร่ ยิ่งเป็นเกราะป้องกันตัวเองได้ดีมากยิ่งขึ้น แล้วคุณจะเริ่มเห็นว่า “ถ้ามันดีอย่างนั้น คนก็รวยกันไปหมดแล้ว” สิ่งที่ดีเกินไปก็คล้ายยูนิคอร์นครับ มันสวยดีแต่ไม่มีอยู่จริง

เป็นความจริงที่การใช้บัตรเครดิตมากๆ ก่อให้เกิดความล้มละลายตอนต้องจ่ายเงินตามรอบบิล และถ้าใช้ไม่ระวังก็เป็นหนี้ ดอกเบี้ยเพิ่มพูน แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเราควรหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิต เพราะในบางครั้งมันก็มีประโยชน์กับการเงินของเราเอง

สิ่งสำคัญก่อนจะไปหาเหตุผลที่ควรใช้บัตรเครดิตคือ พึงระลึกไว้เสมอว่า ควรใช้บัตรเครดิต ราวกับมันเป็นบัตรเดบิตของเรา นั่นหมายความว่า เราไม่ควรใช้ยอดเงินในบัตรเครดิตมากกว่าเงินที่มีอยู่ในบัตรเดบิต หรือพูดง่ายๆ ก็คือ ใช้เท่าที่เงินตัวเองมี และเมื่อถึงเวลาต้องจ่ายบิล ก็ห้ามจ่ายขั้นต่ำเด็ดขาด ต้องจ่ายเต็มเท่าที่ใช้ไป

ข้อที่ 1 : ปกป้องบัญชีธนาคาร

ข้อดีข้อแรกของการใช้บัตรเครดิต แทนบัตรเดบิตคือ เพื่อปกป้องบัญชีธนาคารของคุณ เนื่องจากบัตรเครดิตมีโซลูชั่นและการป้องกันการฉ้อโกงแข็งแรงกว่าบัตรเดบิต และมันก็แยกออกจากบัญชีธนาคารเจ้าของบัตร ในขณะที่บัตรเดบิตนั้นเชื่อมเข้ากับบัญชีธนาคารของเราเต็มๆ

ยกตัวอย่างให้เห็นชัดขึ้นคือ ถ้าขโมยได้บัตรเดบิตและรหัสบัตรไป ขโมยก็จะรูด ถอนออกมาใช้โดยที่เงินจะถูกเอาไปใช้ทั้งหมด เงินหายออกไปจากบัญชีธนาคาร แต่ถ้าเป็นบัตรเครดิต เงินของเจ้าของบัตรจะยังไม่หายจนกว่าเจ้าของจะไปจ่ายบิล นั่นหมายความว่ายังมีเวลาเรียกร้องความยุติธรรม และจับขโมยได้

ข้อที่ 2 : การสะสมแต้ม

ข้อดีต่อมาคือ การสะสมแต้ม แน่นอนว่าสิทธิประโยชน์ที่มากับบัตรเครดิตนั้นยิ่งรูดยิ่งได้สิทธิประโยชน์เยอะ ไม่ว่าจะเป็นส่วนลดค่าอาหารในร้านอาหารที่ร่วมรายการ, ส่วนลดตั๋วหนัง, สะสมไมล์เที่ยวบินหรือนำแต้มมาใช้แทนเงินสดได้ ซึ่งบัตรเครดิตมักมีสิทธิประโยชน์ทำนองนี้เพื่อดึงดูดให้คนเข้าไปสมัครใช้งาน

ข้อที่ 3 : สร้างข้อมูลเครดิตที่ดี

การใช้บัตรเครดิตยังใช้สร้างข้อมูลเครดิตที่ดี ในกรณีที่ใช้อย่างระวัง จ่ายตรงเวลา ประวัติการชำระบัตรเครดิตที่ดีจะช่วยให้การขอสินเชื่อก้อนใหญ่เพื่อซื้อรถ ซื้อบ้าน ทำได้ง่ายขึ้น ซึ่งในทางกลับกัน การใช้บัตรเดบิตอย่างเดียว ไม่ได้แสดงถึงความรับผิดชอบในการจ่ายเงินคืนตรงเวลา ซึ่งนั่นสำคัญมากๆ สำหรับธนาคารที่จะอนุมัติให้สินเชื่อก้อนใหญ่

ข้อที่ 4 : สิทธิประโยชน์การเดินทางท่องเที่ยว

สิทธิประโยชน์การเดินทางท่องเที่ยว ถือเป็นอีกสิทธิพิเศษที่ทำให้คนสมัครบัตรเครดิตเลยก็ว่าได้บัตรเครดิตจำนวนมากเสนอการคุ้มครองการซื้อและการเดินทาง ยกตัวอย่างเช่นบางบัตรในต่างประเทศ ให้ความคุ้มครองประกันเดินทางที่ดีเทียบเท่ากับบริษัททำประกันเดินทางเลย ส่วนในไทยก็มีพ่วงประกันเดินทางเช่นกัน แต่ต้องศึกษาเงื่อนไขดีๆ ว่าครอบคลุมประกันอะไรบ้าง

จะเห็นได้ว่า การใช้บัตรเครดิตอย่างมีสติ และไม่ใช้เกินวงเงินที่หามา สร้างคุณมากกว่าโทษ แต่ถ้าใช้เพลิน และไม่ยอมจ่ายบิลแบบเต็มจำนวน จะสร้างหนี้ให้เราในอนาคตแน่นอน

ใครๆ ต่างก็ผ่านความรู้สึก รู้อย่างนี้ไม่น่าทำเลย หรือน่าจะรู้เร็วกว่านี้ จะได้ไม่ทำ นี่เป็นบทเรียนจากเศรษฐี 10 คนที่บอกว่าถ้าย้อนเวลากลับไปได้ก็อยากจะแก้ไข และเป็นสิ่งที่เค้าบอกว่า ถ้ารู้ตั้งแต่อายุ 20 ปีก็คงจะรวยไปนานแล้ว

(1) จงเรียนรู้ความผิดพลาด มันเกิดขึ้นได้ ทำใจให้สบาย

เจย์ เลโน หนึ่งในตลกที่มีชื่อเสียงยาวนานของช่อง NBC บอกว่า เขาเคยตัดสินใจผิดพลาด แต่เมื่อโตขึ้นเขาก็คิดขึ้นได้ว่า ถ้าเขาไม่ผิดพลาดในวันนั้น เขาคงไม่สามารถประสบความสำเร็จได้อย่างในปัจจุบัน สิ่งที่เขาอยากจะบอกตัวเองในวัยเด็กก็คือ ความผิดพลาดมันเกิดขึ้นได้ ทำใจ และเรียนรู้มันเถอะ

(2) อย่าเครียด จงมีความสุขกับการใช้ชีวิต

โทนี่ ฮอว์ก ซีอีโอของ Birdhouse Skateboards และประธาน Tony Hawk Foundation บอกว่า อย่าหยุดที่จะเล่นไวโอลิน หรือไปเที่ยวที่แปลกบ่อยๆ บอกรัลูกๆ ให้บ่อยเท่าที่พวกเขาต้องการ กินเนื้อให้น้อยลง และก็ซื่อสัตย์กับความรู้สึกของตัวเอง เพราะคุณไม่รู้หรอกว่านั่นจะเป็นโอกาสสุดท้ายในชีวิตของคุณรึเปล่า

(3) สงสัยในตัวเองบ้าง และก็เอาชนะมันซะ

บาร์บารา คอรคอราน ผู้ก่อตั้ง Corcoran Group บอกว่า ถ้าเธอจะย้อนกลับไปบอกตัวเองตอนที่เธอยังเด็กได้ เธอจะบอกว่าให้สงสัยตัวเองเยอะๆ และหาประโยชน์จากมันด้วยการเรียนรู้ให้มาก

(4) ตั้งเป้าหมายในสิ่งที่คุณทำได้ดี

แดน ล็อค นักธุรกิจด้านการศึกษา นักเขียน บอกว่า ถ้าเขาจะบอกอะไรกับคนหนุ่มสาวได้ เขาจะบอกว่า ให้โฟกัสไปที่จุดอ่อนของตัวอง โฟกัสว่าตัวเองมีดีอะไรบ้าง และพัฒนาความสามารถนั้นให้ดี ทักษะคุณก็จะดีขึ้น เริ่มต้นด้วยการโฟกัสหรือตั้งเป้าหมายเสียก่อน

(5) หยุดบ่น หยุดคิดเล็ก คิดน้อย

แมทท์ มีด ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Drivonic บอกว่าสองสิ่งที่เขาจะบอกตัวเองตอนวัย 20 กว่าๆ คือ หยุดคิดเล็กคิดน้อย คุณจะสร้างสิ่งใหญ่ๆ ไม่ได้ถ้ามัวแต่สะดุดคิดทุกจุด คิดหยุมหยิม จำไว้ว่ามันไม่มีทางลัดสำหรับเรื่องการเงินหรอก และก็หยุดบ่นสักที ไม่มีใครสนใจว่าคุณจะเป็นยังไงหรอก เรียนรู้และละทิ้งนิสัยแบบนี้สักที

(6) จงเป็นตัวของตัวเอง

แคทรีนา รูท ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ The Katrina Ruth Show กล่าวว่า ฉันหวังว่า ฉันน่าจะรู้เร็วกว่านี้ เพราะสุดท้ายคุณก็ต้องเป็นตัวของตัวเองอยู่ดี ฟังความรู้สึกตัวเองว่าตัวเองต้องการอะไร อะไรที่สำคัญสำหรับชีวิตคุณ ยิ่งเห็นมันไวเท่าไรคุณก็ยิ่งหาตัวเองเจอได้ไวเท่านั้น

(7) อย่าเสียใจในสิ่งที่ตัวเองเลือกแล้ว

ทอม เฟอร์รี่ ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Tom Ferry International บอกว่า ผมจะบอกตัวผมเองว่าอย่าไปเสียใจในสิ่งที่เลือกหรือลงมือทำไปแล้ว ผมหวังว่าผมจะเริ่มบริษัทได้เร็วกว่านี้ ถ้าผมคิดอย่างนี้ได้ตั้งแต่แรก สุดท้ายแล้ว ผมก็เป็นอย่างที่ผมเลือก ดังนั้น ก็ไม่ต้องแคร์หรอกถ้าตัดสินใจทำอะไรไปแล้วน่ะ

(8) จงเตรียมพร้อมสำหรับความผิดหวัง

แพท เบเคอร์ ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Mobius Media Solution เขาบอกว่าเราไม่สามารถรักษาความมั่งคั่งของเราได้ถ้าไม่รู้จักหั่นต้นทุนจนกว่าจะได้กำไร เขาบอกว่าการยอมรับความสูญเสียเป็นเรื่องสำคัญตอนที่เขาเป็นทหาร มันเป็นการตัดสินใจที่ยากถ้าเป็นเจ้าของธุรกิจ แต่การเรียนรู้ที่จะยอมรับความเสี่ยง ความสูญเสียก็ทำให้เราเติบโตขึ้น

(9) ให้ความสำคัญกับสุขภาพและความสัมพันธ์

แอนเดรีย คอลลัลนัน นักดนตรี นักธุรกิจ เธอบอกว่าเธออกหักบ้างบางครั้ง เธอก็เรียนรู้ความเจ็บปวดนั้น ให้อภัยทุกคนสำหรับทุกสิ่งทุกย่าง ค้นหาความสุขของตัวเองให้เจอและก็ให้ความสำคัญทั้งสุขภาพและความสัมพันธ์ ทุกย่างจะดีตามมาเอง

(10) จงคว้าชัยชนะมาเป็นของตัวเอง

เดวน คาร์ก ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Aegis Living บอกว่า การคว้าชัยชนะมาได้ก็คือการที่คุณมีทักษะอะไรอย่างใดอย่างหนึ่งที่มันไม่เหมือนใคร คุณต้องทุ่มเทกับทักษะนั้น และปล่อยให้มันนำพาชีวิตคุณให้ประสบความสำเร็จให้ได้ เรื่องก็มีแค่นี้

เมื่อพูดถึงการลงทุน มักนึกถึงผลตอบแทนที่ช่วยให้เงินลงทุนงอกเงยเป็นความมั่งคั่งในอนาคต แต่เส้นทางการลงทุนจะสวยงามได้ต้องอาศัยการออกแบบที่เหมาะสมกับนักลงทุนแต่ละราย รวมถึงต้องใช้ตัวเลือกการลงทุนที่ดีเช่นกัน ซึ่งกองทุนรวมเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่ใช้ออกแบบการลงทุน เนื่องจากมีข้อจำกัดค่อนข้างน้อยเมื่อเทียบกับการลงทุนทางเลือกอื่น อย่างไรก็ตาม ควรศึกษาข้อมูลให้แน่ใจก่อนตัดสินใจลงทุน

ทำไมต้องกองทุนรวม?

กองทุนรวม เป็นตัวเลือกเริ่มต้นที่สะดวก

ด้วยเงินลงทุนน้อย เช่น 500 – 1,000 บาท หรือบางกองทุนสามารถเริ่มต้นลงทุนด้วยเงินเพียง 1 บาท และสำหรับผู้ที่ไม่เคยลงทุนกองทุนรวมมาก่อน การเปิดบัญชีกองทุนในปัจจุบันถือว่าสะดวกมาก เพราะสามารถเปิดบัญชีกองทุนรวมได้ทันทีผ่านแอปพลิเคชันของ บลจ. บล. บลน. หรือธนาคารพาณิชย์ และยังเลือกลงทุนกองทุนรวมได้หลากหลาย บลจ. ในแอปพลิเคชันเดียวแบบไม่จำกัดค่ายอีกด้วย

กองทุนรวม เลือกความเสี่ยงได้

นอกจากความสะดวกในการเปิดบัญชี / ซื้อ / ขาย / สับเปลี่ยนแล้ว กองทุนรวมยังมีให้เลือกตามระดับความเสี่ยง เริ่มตั้งแต่กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ ความเสี่ยงปานกลาง และความเสี่ยงสูง อีกทั้งประเภทกองทุนก็มีหลากหลาย เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ หุ้นไทย หุ้นต่างประเทศ ทองคำ น้ำมัน อสังหาริมทรัพย์ เป็นต้น และยังมีการลงทุนให้เลือกแบบเฉพาะเจาะจงเป็นรายภูมิภาค รายอุตสาหกรรม เพื่อเป็นทางเลือกให้กับนักลงทุนที่สนใจ

กองทุนรวม กระจายการลงทุนให้แล้ว

อีกหนึ่งข้อดีของกองทุนรวม คือ กระจายการลงทุน เพราะเงินทุกบาทที่ลงทุนในกองทุนรวม จะถูกกระจายการลงทุนไปในหลากหลายหลักทรัพย์ตามนโยบายการลงทุนที่ประกาศไว้ เป็นการลดความเสี่ยงในการลงทุนและการกระจุกตัวในหลักทรัพย์ใดหลักทรัพย์หนึ่งมากเกินไป ทำให้แม้มีผู้ออกหลักทรัพย์บางแห่งประสบปัญหาการดำเนินธุรกิจ ก็จะส่งผลกระทบต่อเงินลงทุนในกองทุนรวมไม่มากนัก

อยากเห็นผลเร็ว เลือกกองทุนรวมอย่างไร?

ผลตอบแทน คือ ความคาดหวังหลักของนักลงทุน

ยิ่งเห็นกำไรได้เร็วยิ่งช่วยเติมเต็มความสุขในการลงทุน แต่การลงทุนแบบนี้นักลงทุนจำเป็นต้องวิเคราะห์ข้อมูล ติดตามข่าวสาร รวมถึงเปรียบเทียบความเห็นของผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุน ซึ่งเป็นความเห็นที่ได้วิเคราะห์ข้อมูลต่าง ๆ มาแล้ว เช่น ข่าวสาร สถานการณ์ ตัวเลขทางเศรษฐกิจ รวมถึงสัญญาณทางเทคนิคด้วยว่ามีสินทรัพย์ใดได้รับกระทบเชิงบวก และผลตอบแทนมีโอกาสเติบโตได้ดีกว่าสินทรัพย์อื่น เพื่อตัดสินใจเลือกกองทุนรวมที่มีนโยบายการลงทุนในสินทรัพย์เหล่านั้น

การติดตามข่าวสาร ไม่ได้ใช้เฉพาะกับการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง เช่น กองทุนรวมหุ้นหรือกองทุนรวมผสม แต่ยังรวมไปถึงกองทุนรวมตราสารหนี้ ที่มักใช้ทิศทางอัตราดอกเบี้ยเป็นปัจจัยในการตัดสินใจลงทุน เช่น ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยกำลังเป็นขาขึ้น นักลงทุนอาจเลือกลดการลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะยาว และเพิ่มการลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้นแทน เพื่อลดความผันผวนของมูลค่าเงินลงทุน เป็นต้น

ผลตอบแทน จากสิทธิประโยชน์ทางภาษี

นอกจากผลตอบแทนจากการลงทุนแล้ว สิทธิประโยชน์ทางภาษีก็เป็นอีกหนึ่งผลตอบแทนระยะสั้นที่หลายคนมักนึกไม่ถึง ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์ที่นักลงทุนต้องรู้อัตราที่แน่นอนตามฐานภาษีของตัวเอง คือ 5 – 35% ของยอดเงินลงทุน โดยนักลงทุนสามารถเลือกซื้อกองทุนรวม SSF และ RMF ที่มีนโยบายลงทุนในสินทรัพย์ที่สอดคล้องกับความเห็นของบทวิเคราะห์หรือผู้เชี่ยวชาญ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนระยะสั้น ทั้งจากการลงทุนและเงินคืนภาษีในการลงทุนครั้งเดียวกัน

อยากเห็นผลตอบแทนระยะยาว เลือกลงทุนอย่างไร?

เลือกสินทรัพย์ที่เติบโตได้

ควรเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีพื้นฐานการเติบโตที่แข็งแกร่งในระยะยาว แม้ในระยะสั้นอาจมีความผันผวนจากสถานการณ์ที่เข้ามากระทบบ้าง เช่น กองทุนรวมที่เน้นหุ้นปัจจัยพื้นฐานดี กองทุนรวมหุ้นกลุ่มเมกะเทรนด์ กองทุนรวมหุ้นกลุ่มยั่งยืน เป็นต้น ซึ่งกองทุนรวมเหล่านี้มีโอกาสเติบโตไปพร้อมกับวิถีโลกที่เปลี่ยนไป หรือเลือกกระจายการลงทุนในกองทุนรวมหุ้นประเทศต่าง ๆ ที่เป็นเศรษฐกิจหลักของโลกหรือภูมิภาค เช่น สหรัฐอเมริกา ยุโรป และจีน เป็นต้น เพื่อให้เงินลงทุนได้เติบโตไปพร้อมกับเศรษฐกิจโลกได้

อย่าลืมจัดพอร์ตลงทุน

นอกจากการเลือกกองทุนรวมแล้ว การจัดสัดส่วนเงินลงทุนหรือจัดพอร์ตลงทุน ยังเป็นอีกสิ่งหนึ่งที่ช่วยให้เงินลงทุนเติบโตได้ในระยะยาว ด้วยความผันผวนและความเสี่ยงที่นักลงทุนสามารถยอมรับได้ เช่น

ผู้ที่รับความเสี่ยงได้ต่ำ ควรมีสินทรัพย์เสี่ยงสูง 10 – 15% ของเงินลงทุน
ผู้ที่รับความเสี่ยงได้ปานกลาง ควรมีสินทรัพย์เสี่ยงสูง 40 – 50 % ของเงินลงทุน
ผู้ที่รับความเสี่ยงได้สูง ควรมีสินทรัพย์เสี่ยงสูง 60 – 70 % ของเงินลงทุน

โดยสินทรัพย์เสี่ยงสูง เช่น กองทุนรวมหุ้น กองทุนรวมผสม กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ และเงินส่วนที่เหลือควรเป็นสินทรัพย์เสี่ยงต่ำ เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ กองทุนรวมตลาดเงิน เป็นต้น

เงินลงทุนในส่วนของสินทรัพย์เสี่ยงสูง อาจมีทั้งการเน้นถือยาวและเน้นสับเปลี่ยนการลงทุนตามความเห็นของบทวิเคราะห์และผู้เชี่ยวชาญ เพียงแต่ต้องรักษาสัดส่วนเงินลงทุนส่วนนี้โดยรวมให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมอยู่เสมอ ส่วนสินทรัพย์เสี่ยงต่ำ เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ หากเป็นการลงทุนระยะยาว ผลตอบแทนกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะยาวมักจะสูงกว่ากองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้น เพียงแต่ควรเลือกลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ที่มีอายุเฉลี่ยของตราสารหนี้ในกองทุน (Portfolio Duration) สอดคล้องหรือสั้นกว่าระยะเวลาการลงทุนที่ตั้งใจ และเป็นกองทุนที่มีการลงทุนส่วนใหญ่ในตราสารหนี้ที่มีความน่าเชื่อถือระดับ Investment Grade ด้วย

แผนการลงทุนที่ดี ไม่ได้อยู่ที่ผลตอบแทนสูงเสมอไป แต่ผลตอบแทนนั้นต้องสอดคล้องกับเป้าหมายและข้อจำกัดการลงทุนของแต่ละคน ตัวช่วยที่ทำให้แผนการลงทุนดีได้และนักลงทุนสามารถนำไปใช้ได้ทันที ได้แก่ การควบคุมความเสี่ยงของเงินลงทุน ด้วยการจัดสัดส่วนพอร์ตลงทุนที่เหมาะสม ค่อย ๆ เริ่มต้นและเรียนรู้ ด้วยเงินลงทุนไม่ต้องมากหรือเป็นเงินส่วนที่รับความเสี่ยงได้ และกระจายการลงทุนไม่ให้กระจุกตัว ด้วยการลงทุนผ่านกองทุนรวม

เขียนโดย: ราชันย์ ตันติจินดา นักวางแผนการเงิน CFP®

ในปี 2016 สตีฟ แอดค็อก (Steve Adcock) วัย 35 ปี ได้เดินทางมาถึงเป้าหมายอิสรภาพทางการเงินที่ตั้งใจเอาไว้ด้วยเงินเก็บราว ๆ 35 ล้านบาท เขาเกิดมาในครอบครัวชนชั้นกลางทั่วไปและก็ทำงานหาเงินเป็นพนักงานประจำเหมือนคนปกติทั่วไปนี่แหละ

เขาเขียนเล่าไว้ในบทความบนเว็บไซต์ CNBC ว่า “ปัจจัยใหญ่ที่ทำให้ผมประสบความสำเร็จไม่ได้มาจากคำแนะนำที่ผมได้รับ แต่เป็นคำแนะนำที่ผมไม่เชื่อต่างหาก ผมสร้างความมั่งคั่งในแบบเดิม ๆ ทำงานหนัก 9 โมง – 5 โมง และวางแผนการเงินที่หลาย ๆ คนอาจจะไม่เห็นด้วย”

นี่คือหลักคิดการเงินที่เป็นเรื่องจริงแต่ไม่ค่อยมีใครอยากเชื่อ 7 ข้อที่แอดค็อกบอกว่าทำให้เขากลายเป็นเศรษฐีและเกษียณได้ในวัย 35 ปี เท่านั้น

1. ความซื่อสัตย์ต่อบริษัททำให้คุณจน

ถ้าคุณไม่เปลี่ยนงานบ้างตลอดเส้นทางอาชีพ นั่นหมายความว่าคุณกำลังเสียโอกาสในการสร้างรายได้ที่มากขึ้นโดยไม่รู้ตัว การรับตำแหน่งใหม่ในบริษัทอื่นคือวิธีสร้างรายได้ที่กระโดดขึ้นอย่างมาก แอดค็อกกล่าวว่า

“ผมเปลี่ยนงานห้าครั้งตลอด 14 ปีของการทำงาน และได้รับเงินเดือนเพิ่ม 15-20% ทุกครั้งที่เปลี่ยนงาน มันทำให้เงินเดือนผมขึ้นสูงกว่าอัตราเงินเฟ้ออย่างมาก”

เมื่อบริษัททำทุกอย่างเพื่อผลประโยชน์ของบริษัท พนักงานก็ควรทำแบบเดียวกัน

2. เศรษฐีเงินล้านส่วนใหญ่ร่ำรวยด้วยตนเอง

รายงานจากศูนย์วิจัย Ramsey Solutions พบว่า 74% ของชาว Gen Y เชื่อว่าเศรษฐีเงินล้านนั้นมาจากการรับมรดกจากรุ่นก่อน และมากกว่าครึ่งหนึ่งของกลุ่มบูมเมอร์ก็คิดแบบเดียวกัน

แต่ที่จริงแล้วแอดค็อกบอกว่า “คนที่เป็นเศรษฐีเงินล้านหลายคนที่ผมรู้จักนั้นสร้างความมั่งคั่งขึ้นมาด้วยตัวเอง และการรู้แบบนั้นทำให้รู้สึกมีกำลังใจด้านการเงินให้กับตัวเองด้วย”

จากการเก็บข้อมูลเศรษฐีที่มีความมั่งคั่งมากกว่า 1 ล้านเหรียญ (35 ล้านบาท) มากกว่า 10,000 คนนั้นพบว่า 79% นั่นไม่ได้รับมรดกตกทอดอะไร ส่วนใหญ่มาจากก็สร้างความมั่งคั่งจาก “การลงทุนที่สม่ำเสมอ หลีกเลี่ยงหนี้ และการใช้จ่ายเงินที่ฉลาดๆ” ทั้งสิ้น

3. คู่ครองสามารถสร้างความเสียหายต่อเป้าหมายการเงินของคุณได้

แอดค็อกเล่าว่า “เพื่อนของผมหลายคนแต่งงานเร็ว ตั้งแต่ช่วง 20 ต้น ๆ กลาง ๆ แล้วตอนนี้ ประเด็นใหญ่ของความตึงเครียดในความสัมพันธ์ส่วนใหญ่ก็มาจากเรื่องที่เกี่ยวกับการเงินทั้งสิ้น ยกตัวอย่างเช่นนิสัยเกี่ยวกับเรื่องการใช้จ่ายที่แตกต่างกันหรือการที่ไม่ยอมพูดคุยกันเรื่องการเงิน”

สำหรับคนส่วนใหญ่ เรื่องการเงินนั้นเป็นอะไรที่ละเอียดอ่อนและส่วนตัวเป็นอย่างมาก มักจะหลีกเลี่ยงการพูดคุยเรื่องนี้กับคนอื่น หรือแม้แต่คู่ครองด้วยกันเองบางทีก็ไม่ยอมคุยด้วย อาจจะเพราะตัวเองรู้ว่ามีนิสัยทางการเงินที่ไม่ดี ซื้อของฟุ่มเฟือย หรือบางทีเป้าหมายทางการเงินไม่เหมือนกันด้วย

คำแนะนำของแอดค็อกคือ “รอจนกว่าจะเจอคนที่มีแนวคิดเรื่องการเงินที่เหมือนกัน นั่นคือการตัดสินใจที่ดีที่สุดในชีวิต”

การเข้าใจว่าคู่ครองของเรามองเรื่องการเงินแบบไหน อะไรที่เป็นเป้าหมายของแต่ละคน มีอะไรที่จะช่วยเหลือกันได้ไหม คุณค่าของเงินหรือความมั่งคั่งในชีวิตคู่เป็นยังไง? แม้จะเป็นเรื่องที่ไม่อยากพูด แต่เป็นเรื่องที่จำเป็น

4. คุณไม่จำเป็นจะต้องยุ่ง วุ่นทำงานตลอด 24 ชั่วโมง

เราอาจจะรู้สึกว่าถ้าอยากรวยก็ต้องทำงานหนักตลอด 24 ชั่วโมง ไม่มีวันหยุดเพื่อจะได้รวยให้เร็วมากขึ้น ซึ่งนั่นก็หมายความว่าคุณจะมีเวลาดูแลตัวเองน้อยลง ซึ่งไม่ว่าคุณจะมีเงินมากขนาดไหน ถ้าเจ็บป่วยมาทีมันก็แทบไม่มีประโยชน์เลยในการไปเอาเงินที่หามาอย่างยากลำบากไปรักษาตัวเองจนหมด

เพราะฉะนั้นแบ่งเวลามาดูแลเรื่องสุขภาพ ทั้งทางร่างกายและจิตใจ ไปพร้อมกับการสร้างความมั่นคงทางการเงินด้วย

ให้จัดอันดับความสำคัญเรื่องการพักผ่อนให้เพียงพอ ออกกำลังกาย ทานอาหารที่มีประโยชน์ และที่สำคัญคือต้องหยุดพักผ่อนบ้างเพื่อเติมพลังให้กับตัวเองเพื่อจะได้กลับมาทำงานได้ดีมากยิ่งขึ้น

ถ้าสุขภาพไม่ดี เข้าออกโรงพยาบาลเป็นร้านสะดวกซื้อ เงินที่หามาเท่าไหร่ก็ไม่พอครับ

5. ครอบครัวยากจนไม่ได้หมายความว่าคุณจะสร้างความมั่งคั่งไม่ได้

“ผมมาจากครอบครัวรายได้ต่ำ คุณปู่เป็นศาสนาจารย์และแทบจะเรียกว่าไม่มีเงินเลยเพราะไม่มีความรู้เรื่องการบริหารเงิน” แอดค็อกกล่าว

ซึ่งต่อมาคุณพ่อของเขาก็รับเอานิสัยเรื่องการเงินพวกนี้มาด้วย หาเงินมาได้ก็ใช้ แทบจะไม่เหลือเก็บ เดือนชนเดือนตลอด โชคดีที่ภายหลังคุณพ่อเริ่มเปลี่ยนนิสัยการเงินและพอจะเริ่มเก็บเงินได้บ้างในช่วงบั้นปลายชีวิต แต่ก็มีไม่ได้มากอะไร

สิ่งสำคัญคือแอดค็อกได้รับบทเรียนเกี่ยวกับการเงินมาจากพ่อเรื่องการเก็บเงิน การลงทุน และรู้ว่าหนี้บัตรเครดิตที่จะทำให้ความมั่นคงทางการเงินในชีวิตนั้นล้มได้เลย แอด็อกกล่าวว่า

“แม้เงินเดือนคุณไม่ได้มหาศาล คุณก็มีโอกาสที่รวยได้”

6. ใบปริญญาจากมหาวิทยาลัยชั้นนำไม่ได้การันตีความมั่งคั่งในชีวิต

การศึกษาเป็นสิ่งที่สำคัญและใบปริญญาจากมหาวิทยาลัยนั้นจะช่วย ‘เพิ่มโอกาส’ ในการได้เข้าทำงานในบริษัทที่คุณตั้งเป้าหมายเอาไว้ แต่นั่นก็ไม่ได้การันตีปลายทางว่าคุณจะมีความมั่งคั่งในชีวิต

แอดค็อกเล่าว่า “ผมไม่ได้จบจากมหาวิทยาลัยชั้นนำ แต่ผมก็เก็บเงินฉุกเฉินและลงทุนอย่างน้อย ๆ 10% ของรายได้ตั้งแต่เริ่มทำงาน ผ่านมาหลายปีมันช่วยทำให้ผมสามารถเกษียณและมีชีวิตที่ค่อนข้างสบายเลย”

โดยเขาแนะนำว่าควรหามหาวิทยาลัยที่ค่าใช้จ่ายไม่สูงนักและมีสาขาที่เราสนใจอยากเรียนจริง ๆ ดีกว่า

7. แพสชันใช้จ่ายใบแจ้งหนี้ไม่ได้

เราได้ยินมาเสมอว่าให้ทำตามแพสชัน (passion) สิ่งที่คุณหลงใหลแล้วคุณจะประสบความสำเร็จในชีวิต แต่นั้นก็อาจจะไม่จริงเสมอไปสำหรับทุกคน แอดค็อกกล่าวว่า

“มันง่ายกว่าสำหรับเราในการใช้ทักษะที่เชี่ยวชาญในการหารายได้มากกว่าแพสชัน แพสชันของเราส่วนใหญ่แล้วจะเป็นเรื่องความคิดสร้างสรรค์ และปกติแล้วมันก็ยากกว่าที่จะได้เงินเดือนสูง ๆ ในตลาดที่ใช้ความคิดสร้างสรรค์”

งานอดิเรกของเขาคือการถ่ายภาพ แต่ก็เลือกที่จะทำงานในสายพัฒนาโปรแกรมเพราะมันเป็นสิ่งที่เขาทำได้และทำได้ดี ซึ่งเงินเดือนระหว่างสองอาชีพนี้แตกต่างกันอย่างมาก “ตอนนี้ในฐานะคนที่เกษียณแล้ว ผมก็มีความสุขและสามารถใช้เวลากับแพสชันมากขึ้นด้วย” เขากล่าวปิดท้าย

แพสชันคือความสุข แต่อย่าลืมว่าใบแจ้งหนี้จะเอาความสุขไปจ่ายก็ไม่ได้ สร้างช่องทางหาเงินที่มั่นคงให้ได้ แพสชันเป็นเรื่องที่ดี ทำเป็นงานอดิเรกไปก่อนในระหว่างที่กำลังสร้างความมั่งคั่งให้กับชีวิต

เศรษฐกิจแบบนี้หลายคนมีรายได้ลดลง เพราะผลกระทบจากโควิด หรือบางคนก็เพิ่งเริ่มทำงาน เงินเดือนอาจจะยังไม่สูงนัก คำถามคือ “ถ้าคนกลุ่มนี้อยากออมเงินเพื่อสร้างเนื้อสร้างตัว จะทำได้ไหม?” aomMONEY ก็ขอตอบว่า “ทำได้ครับ” ขอแค่มีรายได้ > รายจ่าย ยังไงก็สามารถออมเงินได้แน่นอน วันนี้ผมมีทางเลือกดีๆ ทำได้จริง สำหรับคนรายได้น้อยมาฝาก จะมีอะไรบ้างไปดูกัน

1. ฝากออมทรัพย์/ฝากประจำ

วิธีออมเงินแบบเบสิกที่สุด เข้าถึงง่ายที่สุด ก็คือการนำเงินไปฝากธนาคารนั่นเอง ข้อดีคือมีความเสี่ยงต่ำ เงินต้นไม่หายแน่นอน

 ฝากออมทรัพย์ สำหรับคนที่อยากออมสบายๆ มีสภาพคล่องสูง ได้ผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ยประมาณ 0.25% ต่อปี

 ฝากประจำ สำหรับคนที่อยากสร้างวินัยการออมสม่ำเสมอ ได้ดอกเบี้ยประมาณ 0.80% ต่อปี

2. ซื้อสลากรูปแบบต่างๆ

วิธีนี้คือการออมเงินอีกรูปแบบหนึ่งที่ไม่ต้องรับความเสี่ยงใดๆ และเงินต้นไม่หายอีกเช่นกัน โดยจะมีจุดเด่น/เงื่อนไขดังนี้

 ขั้นต่ำแค่ 20 บาท/หน่วย ไม่ต้องมีเงินเยอะก็ออมได้

 สลากที่ซื้อจะมีสิทธิ์ลุ้นโชคทุกงวด อาจถูกรางวัลเงินล้านไม่รู้ตัว

 ต้องถือสลากให้ครบระยะเวลาที่กำหนด มีตั้งแต่แบบ 1 ปี, 2 ปี, 3 ปี และ 5 ปี จึงจะได้รับดอกเบี้ยตามสัญญา แต่ถ้าต้องถอนเงินออกมาก่อน ก็จะได้รับดอกเบี้ยในอัตราลดหลั่นลง

 เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจะทำให้เรามีเงินก้อน นำไปลงทุนหรือทำสิ่งที่ต้องการ

3. ซื้อพันธบัตรรัฐบาล

วิธีออมเงินในรูปแบบตราสารหนี้ ที่รัฐบาลเป็นผู้ออกเพื่อกู้เงินจากประชาชน จึงมีความเสี่ยงต่ำ (เพราะเจ้าหนี้ของเราคือรัฐบาล) มักจะต้องถือพันธบัตรเป็นระยะเวลา 3 ปีขึ้นไป ส่วนใหญ่แล้วยิ่งเป็นประเภทที่ต้องถือนาน ก็จะยิ่งได้ดอกเบี้ยสูง

4. ออมทอง

เดี๋ยวนี้ทอง 1 บาทราคาสูงมากครับ แต่โชคดีที่เราสามารถ “ออมทอง” ได้ หลักการของมันก็คือการซื้อทองคำเก็บสะสมไปเรื่อยๆ เริ่มต้นแค่ 1,000 บาท เมื่อสะสมได้น้ำหนักครบก็จะได้รับทองคำจริง ไม่ต้องจ่ายเงินก้อนเพื่อซื้อทองอีกต่อไป การออมทองมี 2 แบบให้เลือกคือ

 ออมแบบรายเดือน ซื้อเดือนละ 1 ครั้ง เลือกตัดบัญชีอัตโนมัติเพื่อกันลืมได้เลย

 ออมตามใจ เลือกเวลาซื้อเองได้ ไม่จำเป็นต้องออมทุกวัน ส่วนใหญ่มักจะซื้อตอนที่ราคาทองต่ำลง

5. ออมหุ้น (DCA)

ไม่ต้องมีเงินทุนเยอะก็เล่นหุ้นได้ครับ ผ่านวิธีที่เรียกว่า “ออมหุ้น” หรือ Dollar Cost Averaging (DCA) นั่นเอง โดยเราจะเปิดบัญชีกับโบรกเกอร์ที่มีบริการออมหุ้น แล้วจะให้โบรกเกอร์ช่วยเลือกหุ้นที่น่าสนใจ หรือจะออมหุ้นอัตโนมัติด้วยตัวเองก็ได้ หลักการก็ง่ายๆ ดังนี้

 เลือกหุ้นดีที่น่าลงทุนในระยะยาว

 ซื้อหุ้นเป็นจำนวนเท่าๆ กันสม่ำเสมอทุกเดือน เช่น เดือนละ 1,000 บาท โดยไม่ต้องสนใจว่าราคาหุ้นจะเป็นอย่างไร

 วิธีนี้จะทำให้เราซื้อหุ้นได้จำนวนมากขึ้น เมื่อราคาต่ำลง หรือได้จำนวนน้อยลง เมื่อราคาสูงขึ้น

 ลดความเสี่ยงจากการเล่นหุ้นเต็มรูปแบบ

6. ลงทุนในกองทุนรวม

เหมาะสำหรับคนที่มีความรู้ด้านการเงินระดับหนึ่งแล้ว วิธีนี้คือการที่เรานำเงินไปให้มืออาชีพอย่าง “ผู้จัดการกองทุนรวม” ช่วยลงทุนแทนในกองทุนรวมนั่นเอง ซึ่งผมแนะนำให้เลือกกองทุนรวมประเภทตราสารเงิน หรือตราสารหนี้ระยะสั้น เพราะมีความเสี่ยงต่ำ ค่อนข้างปลอดภัยต่อเงินต้น ข้อดีคือได้ผลตอบแทนราว 5-10% ต่อปี ซึ่งดีกว่าการฝากเงินในธนาคาร

ไม่ว่าจะมีรายได้มากน้อยแค่ไหน จะแบ่งออมได้เท่าไร แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือ “การลงมือทำ” ครับ เริ่มต้นออมตั้งแต่วันนี้ ก็ยิ่งได้เปรียบคนอื่น และมีโอกาสได้ผลตอบแทนมากขึ้น ดีกว่าการผัดวันประกันพรุ่ง ไม่ลงมือสักที เพราะเราจะเสียต้นทุนอันมีค่าที่สุดไป นั่นคือ “เวลา”